在銀行辦理業務時，我們總是糾結於辦理定期存款還是選擇理財產品，那麼當具體面對這兩者的時候，我們該如何選擇呢？

收益性

從收益性來看，大概率為理財產品高，三年期的銀行定期存款，目前大部分銀行的利率都在4%左右，即使是大額存單，主要的利率區間也就在4.125%左右；理財產品的三年期的比較少，各家銀行最常見的為一年期的理財產品，以R2級的理財產品來說，目前一年期的收益率主要在4.5%左右。以5萬元本金，以各自常見的利率來看，三年內兩者的收益分別如下：

（1）定期存款：50000*4.125%*3=6187.5元

（2）理財產品：50000*（1+4.5%）^3-50000=7058.3元。

現實中理財產品的收益會比計算的金額略低一點，因為它有募集期，募集期不計算收益，但是即使扣除募集期，收益仍然遠高於定期存款。

安全性

銀行的定期存款屬於剛性兌付的產品，定期存款到期，銀行必須無條件付款付息；此外定期存款受《存款保險條例》保障，50萬元以內的資金，即使銀行發生破產倒閉，金額仍然由存款保險基金全額賠付。

理財產品對於銀行而言屬於“受人之託，代人理財”，銀行對於理財產品是不承諾保本保息的，風險由投資者自擔。因此理財產品到期是存在無法達到預期收益甚至本金出現虧損的可能的，且出現虧損時，由投資者自己負責，無法獲得任何賠付。

所以單從安全性來說，銀行定期存款的安全性會優於理財產品。

流動性

雖然定期存款的期限為3年，但是定期存款一旦有急事是可以提前支取的，只不過是損失部分利息而已（如果具備靠檔計息，那麼損失度更低）；銀行理財產品雖然期限為1年，但是理財產品未到期是不允許贖回的，即使你願意犧牲收益部分，仍然無法提前贖回，所以理財產品的流動性是極差的。

因此單從流動性而言，仍然是定期存款佔據優勢。

總結

綜上所述，如果你追求收益，那麼選擇理財產品；如果對收益的要求沒有那麼高，更看重的本金的安全以及資金的隨時變現能力，那麼選擇定期存款。

死期分兩種：傳統定期和大額存單。理財分兩種：保本理財和非保本理財。題主在三年死期和三年理財中做選擇，其實是在四個產品裡做選擇。

我選擇非保本理財，在說具體理由前，先把四個產品的基本情況列一下：

三年傳統定期

目前三年傳統定期的利率在2.75%上下。五大行及大部分全國股份制商業銀行三年期利率為2.75%。一些稍小的銀行利率會高一點，比如河南農信三年期利率為3.988%，民營銀行中的藍海銀行利率為4.125%。傳統定期50元以上即可辦理，幾乎沒有門檻。

三年大額存單

大額存單是有門檻限制的，最低20萬起。大部分銀行設定的規則是，存款金額越，利率就越高。我了解但想達到建行的最高檔利率，而且是按月付利息，需要存800萬以上。

保本理財

現在保本理財越來越少，取而代之的是結構性存款。結構性存款是低風險傳統存款與高風險金融衍生品的混合物。結構性存款的利率可以很高達到5%以上，也可以很低，只有2%左右，這完全取決於金融衍生品的行情好壞。

大部分的結構性存款產品收益率都在3%上下，好在至少本金是可以保障的，有些銀行還能保證一部分利息。這部分理財最低一萬元起購。

非保本理財

大部分銀行PR3級以下的理財產品利率都在4.5%上下，雖然屬於非保本理財，但是安全性相對較高。PR2級的理財產品在歷史上很少有不足額兌付的情況出現。起夠門檻在一萬元以上。

四款產品放到三年的時間裡，我們按照利率和安全性兩個維度來排下序。

從利率上來說，保本理財小於傳統定期，小於大額存單，小於非保本理財。

從安全性上來說，非保本理財小於保本

理財小於傳統定期等於大額存單。

總結：

非保本理財從利率上來說是最高的，從安全性上來說雖然是這四款產品中最低的，但是放在整個金融市場裡，包括歷史表現情況來看，它的安全性還是挺高的。

1，安全優先

如果希望最大安全程度下，把這筆錢處理好，那麼可選項，主要是保本理財，銀行存款，大額存單。

首先看大額存單，如果資金在20萬以上，大額存單是最優選擇。因為收益也不錯，而且絕對安全，保本保息。

如果金額不足20萬，保本理財的收益率高於存款，但是保本不保息。一般來說預計收益率還是可以達到的，所以這是第2個選擇。

存款的收益最低但是保本保息。

2，收益優先

如果更關注收益的角度考慮，除了以上說的，還要考慮以下兩個因素。

大多數理財產品的計算期限都不是整數，所以在一個三年或者5年的時間裡，需要不同的產品銜接。這就面臨著未來收益率下降的可能。

而且銜接的過程當中有空檔期，是不計算利息的。

另外從心理的角度來說，每一次理財產品到期所獲得的利息都是零頭，往往會被花掉，不會進入下一期理財產品。

3，降息可能

現在美國已經降息，多個國家也已經多次降息，不排除中國在未來幾年會進入降息通道。

所以長期的存款可以鎖定利率，優勢更明顯。

實際上如果對投資理財了解多一點，就有更多更好的選擇。

存三年定期划算還是購買銀行理財產品划算，這個要看資金量多少來判斷。

2018年大額存單受到追捧，根本原因是利率上浮明顯，較之央行基準利率最高上浮55%，三年期基準利率2.75%，上浮後最高4.2625%。

相對於理財產品平均收益率4.4%來看，大額存單利率已經基本相當，但是更加穩定安全，保本保息。理財產品收益率並不穩定，所以三年下來，真的不一定能跑贏三年期大額存單收益。所以從這個角度講，如果資金20萬元以上，還是存三年期大額存單更好。

近期多家銀行上調大額存單利率，較基準利率上浮比例均已超過50%。年利率達到4.18%的銀行有多家，其中光大銀行和江蘇銀行還可以按月付息，而民生銀行可以按季付息。平安銀行同樣利率的大額存單雖然也可以按月付息，但是要30萬元起點。

如果資金達不到20萬元，但是能超過10萬元，那麼農村信用社、村鎮銀行也是不錯的選擇，三年期存款利率一般也能超過4%，並且為了攬儲會有禮品或者返現金的活動。

如果資金在10萬元以下，那麼理財往往更划算。因為存款很難有利率優惠，年收益率在3%上下，就有點偏低了。

如果擔心風險，可以考慮選擇結構性存款，年化收益率4%左右，保本，不保息。

由於理財產品期限普遍較短，所以就需要每年重新購買一兩次，需要在選擇上花更多功夫，避免一時不小心選擇了風險高的產品出現損失。

最後，理財型保險是最不靠譜的理財選擇，不管宣傳的多好都不要選。說是5%的預期收益，實際可能只有2.5%，還不如直接存普通三年期存款了。

把錢存銀行，是存三年定期存款划算？還是存三年理財產品划算？定期存款與理財產品沒有絕對划算的，各有利弊之處，從不同角度分析各自有划算的地方。

（1）從兩者利率角度分析

從定期存款和理財產品利率角度分析，肯定選擇理財產品划算；因為理財產品的年利率平均在4.5%附近；而三年定期存款利率在2.75%，其實部分銀行上浮定期存款利率也很難超過理財產品利率，當然選擇理財划算。

（2）從資金安全形度分析

（3）從資金流動性角度分析

從資金流動性角度分析絕對選擇理財產品划算，理財產品期限有長短，大部分理財都是屬於短期理財產品，資金流動性非常強，並不會類似三年定期存款一樣，一定跟銀行簽訂定期存款資金將會被鎖三年，如果提前取出得不償失將會按照活期利息計算，最終利息將會少了大部分。所以理財產品資金流動性強，三年定期存款資金要被鎖定，流動性差。

（4）從理財起始資金角度分析

從理財起始資金角度分析的話並沒有絕對選哪個合適，但是三年定期存款基本沒有最低期限資金存，但三年大額存單的定期存款一般都是20萬或者30萬元起；而理財產品有些可以是1萬元、5萬元、10萬元起購，每個理財產品都是起始資金不一樣。從理財起始資金角度分析並沒有哪個有優勢，選擇哪個比較划算，根據個人情況而定。

綜合通過以上兩者四種角度分析得出，從存款利率和資金流動性選擇理財划算，理財產品有優勢；而從資金安全分析肯定是三年定期存款划算，存款資金有保障；至於從起始資金角度分析並沒有絕對哪個有優勢，但總體還是偏向理財產品有優勢，畢竟三年大額存單是有起始資金門檻的，所以從起始資金角度分析理財比三年大額存單有優勢。

三年總收益上選擇

這裡按照5萬元，3年定期存款利率4%，1年期的理財產品年化收益也是4%的情況下給你計算下兩者三年總收益差距。

三年定期存款（5萬*4%）*3=總收益6000元三年1年期理財第1年:5萬*4%=2000元收益第2年:5.2萬*4%=2080元收益第3年:5.41*4%=2164元收益總收益:2000+2080+2164=6244收益差距:6244-6000=244元

通過以上資料可說明，三年定期存款利率與三年理財產品利率相同情況下，理財產品與定期存款雖說只差一點點，但是你要知道三年定期存款利率4%屬於比較高的存款利率了，而理財產品4%的屬於低收益產品，比穩健型產品還低！一般穩健型產品年收益都在4.6%左右，在同利率上理財產品都已經高於定期存款產品，如果理財產品收益高於存款利率的情況下，三年總收益相差很多的是，從收益上說三年理財划算。

靈活性選擇

銀行三年定期存款與三年一年期理財產品對比，銀行定期存款靈活性低於理財產品很多的，銀行定期存款未到期提前支取，利息收益直接是會按照支取日當天銀行掛牌執行的活期存款利率計算付息，理財產品就不同了，理財產品是按照持有天數來利息的，即便是你提前支取收益上也不會有所損失。

假設你5萬元，存款3年定期一年以後你遇到不可抗拒因素必須提前支取或終止這筆存款，這時候你提取後已經存款滿一年的收益不會按按照方式銀行3年定期存款利率計算付息，是會按照支取日當天銀行掛牌執行的活期存款利率利息，白白損失一年的利息收益。如果選擇理財產品就不同了，第一年到期你已經收到第一年收益，即便是你又轉存到理財產品裡，過來段時間著急使用該筆存款，你提前終止理財產品，這時候你的收益也不會受到影響的，理財機構是會按照持有天數來計算並付息的。所以說靈活性上理財產品也是划算的。

保本安全選擇

如果本金與安全比較理財產品是比不過銀行存款的，因為在2018年4月28日實施並執行的《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》中明確規定銀行等金融機構不得在發行保本理財產品，這也就是說現在的理財產均是無保本的，不管風險的高低都是有風險存在的。銀行存款就不同了，各個銀行均有存款保險的，存款保險由銀行投保並繳費，保障範圍存款本息50萬元，也就是不管是在大小銀行存款在50萬元內即便是銀行發生問題破產與倒閉，你的存款都不會受到損失。所以說從本金安全上銀行定期存款划算應為不管如何只要存款在50萬元內，都不會受到任何損失。

總結

從利率收益以及靈活性上看，理財產品比較划算，本金安全上的話還是選擇銀行定期存款划算。不過個人還是看好三年理財的，主要也是收益高靈活性高，選擇穩健型理財一般情況下也並不會發生本金虧損的，即便是發現所購買的理財產品有下降趨勢完全是可以提前轉出本金也就不會受到影響。

友情提示:理財產品收益越高風險越高，穩健型理財收益隨少些但穩定增長，理財小白選擇穩健型理財搭配銀行存款兩者結合比較合適。

普通定期三年，目前年利率2.75%（不同地區或營業廳略有不同），2.75%X3年=8.25%/三年總利！

據掌握的大額存單，20萬起，三年期大概在3.98%！3.98%X3年=11.94%/三年總利！

目前許多民營銀行的定存比理財都高，並且還是隨存隨取的，所以說今年大可以買入定存，而不是理財。

就好比目前人氣比較高的億聯銀行定存收益，5年期複合利率可以達到5.68%，過年的時候接近6%，並且還是隨存隨取。

當你持有1個月~一年的時間裡，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

當你持有1年~2年的時間裡，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

當你持有2年~3年的時間裡，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

當你持有時間等於3年的時候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

當你的收益在3年~4年的時候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

當你的收益在4年~5年的時候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是說，只要你存款時間達到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；

如果時間達到4年01天，就可以獲得5.42%~5.55%的利息回報率；

當然了，如果你的資金是幾百萬的，那麼還是需要選擇國有銀行或者四大行的產品。

目前許多國有銀行的三年期和五年期都是差不多利息的，甚至說利息相差並不多。那麼在這樣的情況下，我是 強烈建議存3年期，而不是5年期的。

記住，如果3年期和5年期的存款利率差不多，那麼一定是3年期的好！因為3年期後可以選擇轉存，也就是本金+前期利息總量，在進行一個複利，而5年期則不行！我們算一筆簡單的賬就行了：

1）如果你是一筆10萬的存款，滿足了最低大額存款的標準，可以按照目前銀行3年期的利率2.75%來計算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10萬的存款在3年的利率為4.3%左右，而3年期到期後進行一次的轉存。

前3年就是10萬元x4.3%x3年=12900元；

後2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那麼3+2最後的利息就是12900元（前3年利息）+9709（後2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一個4.3%左右的數字，那麼10萬x4.3%其實只有21500元！

所以說，根據你的資金大小，根據你對於存款時間的需求，再去比較一個收益，做一個適合自己的產品即可。