我們用年化率來做對比

我們用每期費用乘36得到你要還的錢，減去本金得到你還的利息，然後再除以3年，得到每年你要還多少，再除以本金得到年化率

最後的結果就是7.089567%

我們用同樣的方法計算，不同的是這裡只有2年。

計算得到的結果是6.3481%。

這樣比較的話，24期更加划算些，但是請注意！

這是最簡單最為大概得一種演算法，實際上還有每個月已經還錢多少等等資料要考慮。還有你的模式是等額本息還是等額本金都是需要考慮的。

但是因為你大概只想瞭解哪個划算我就這麼回答吧。

如果是平時收入可觀，能夠還較高的額度的話就選24期的，雖然還款壓力大一點，但是時間短，過了這一陣就好了。

平時借貸一般時間越長，利息應該越低的，不知道你這個怎麼時間短的利息低？

兩種方式比較的話，我認為分24期合適。

單單從借款利率角度講，分36期還款的利率是12.98%，分24期還款的利率是11.75%，很明顯分24期的利率低一些。

但是更重要的一個方面是，分期還款在一個側面反映了一個人的資信能力。

就比如題主這個例子，借了區區四萬元，還要搞成24期、甚至36期還款，這說明一個人的資金流入能力太弱。這些資訊會詳細記錄在徵信系統中，成為銀行審批貸款時的考慮因素。

而且，這一筆貸款還不完，起碼浦發銀行不會再一次給予萬用金的借款額度，這會影響一個人下次借款。

作為銀行的分期業務，利率一般會超過10%以上。對於個人來講，作為短期借用挺好的，比如分3期或者6期，最長不要超過12期。

但是如果選擇18期以上，每月還款額度才一兩千塊錢，這很明顯告訴銀行我很窮，很有可能會被銀行歧視，導致後續的借款行為不順利。

個人觀點，僅供參考。

浦發萬用金和信用卡分期還款方式都是一樣，每個月還款利息和本金都一樣，每個月的利息按照全額本金計算，這個是比較坑的地方。

24期每期還款1878.27元，4萬元每個月本金=4萬/24=1666.67元，每個月利息=1878.27-1666.67=211.6元，月利息=0.53%，名義年化利率6.36%。

36期每期還款1347.43元，4萬元每個月本金=4萬/36=1111.11元，每個月利息=1347.43-1111.11=236.32元，月分期利息=0.59%，名義年化利率7.08%。

每個月還本金，但是利息還是按照全額本金計算，隨著時間的推移，還本成本越來越高，我們來算一下實際利率多少？用excel的IRR公式即可計算實際利率。

24期的實際利率11.75%，是名義利率6.36%的1.84倍；36期的實際利率12.98%，是名義利率7.08%的1.83倍。

大家是不是被銀行矇蔽了，銀行的名義利率雖然低，但是實際利率很高，按照實際利率比較24期的更划算。

這是一個利率的問題，關於利率有兩種演算法，第一種演算法是銀行和你講的，也是你現在所能理解的；第二種演算法才是真正的利率本質的演算法。我先來講第一種演算法：

1、第一種利率演算法

銀行肯定和你說，4萬元，分期36期，每期1347.43元，每個月的手續費率是0.59%（銀行一般都不說是利息，說是手續費，本質是一樣的，就是資金的成本，就是利息），0.59%怎麼來的？這裡有個公式：

月利率=（月還款額-總貸款/總還款月數）/總貸款

=（1347.43-40000/36）/40000

=0.59%

轉換成年利率是多少呢？這裡也有個公式：

年利率=月利率✖️12

=0.59%✖️12

=7.08%

這個利率看起來不高，是吧，銀行也是這麼和你說的，因為這種演算法是目前市面上常用的對外宣傳的演算法。根據這種演算法，4萬的貸款，分期24期，每期還款1878.27元；他的月利率是0.529%，年利率是6.3%。

其實這種演算法不真實，這裡面就牽涉到一個單利和複利的問題，現在很多的貸款公司收你的錢是按照複利來收的，也就是每個月都要還款（而非到期之後一次性的還本付息，大家想一想其中的分別），但是他說給你聽的利率是單利來的。所以你自以為利率不高，但是實際的真實利率是比你知道的要高不少的。

2、第二種演算法

這種演算法才是你貸款的利息的本質，這是複利的演算法，假設你貸款100萬，利率是12%，有兩種還款方法，第一種是一年到期後還本付息，共計112萬，其中利息12萬。另外一種還款方法就是每個月平均還，其中本金為：100萬/12月，是8.33萬；利息是多少呢？100萬✖️1%，也就是1萬元，那麼每個月還款總額為9.33萬（8.33萬+1萬），1年共計還款總額為：9.33萬✖️12=112萬。

以上兩種還款方式的還款總額都是112萬，但是如果讓你選的還，相信你一定會選擇第一種還款方式，也就是一次性還本付息！這其中的原理不細講了，複利的本質是錢有時間價值的，這裡給你計算最後的結果：

2.1、4萬貸款，分期36期，每期還款1347.43元，他的真實年化利率是13%，這個結果是不是和你的認知相差很大，這個世界上賺錢就是賺的資訊不對稱。

2.1、4萬貸款，分期24期，每期還款1878.27元，他的真實年化利率是11.7%，這個結果是不是和你的認知相差很大？

總結：36期的話，實際利率是13%；24期的話，實際利率是11.7%；這個利率雖然比你之前理解的要高不少，不過在銀行的信用貸款產品當中已經算是中下的利率了，一般銀行的月利率都是0.8%左右。