1、首先說信用卡，老白嘗試下廣發信用卡的分期利息，算irr大概是月息1%；也就是說年化12%。諮詢了些銀行的朋友，這個應該相對比較低的。那麼再說網貸，信用卡就是網貸的利息最少極限，我相信；很多大的網貸轉型都是聯合銀行一起發信用卡。

2、現在說說國家規定：國家規定36%以內都算合法，24%以內可以用法律追討，以上的可以協商；基本就是這個情況。

3、再看幾大平臺，支付寶，騰訊等一般是0.05%每天；核算irr下來也是20%多；所以大家借錢之前先想好。

4、再看看校園貸和私貸情況；校園貸有良心的正規平臺基本不會超過3%月息，當然這裡邊手續費和罰息很嚴重，所以逾期等於要利滾利；私貸一般放貸方會先切一部分，好的20%，多的60%以上；所以借一萬到手2000，也可能。還有就是裸條啊，籤大額合同等等很多亂象。

5、對於p2p出借人，現在治理了也不敢太高，一般在8-12%以內吧。

變相高利貸

“放款快”、“低利息”是目前很多網貸主打的廣告口號。

然而，這是個套路，很多口子說著利息低，貸款時就會有手續費和服務費，實際上這跟利息一樣，都要還的。

例如：申請5000元，15天還款，服務費100元。

那麼，年利率=日利率*360=[（180/1000）/7]*360=102.8%，年利率102.8%

而國家要求民間借貸年利率不得超過36%，高出近3倍就問你怕不怕！

無盡的套路

網貸隱形條款利息太高導致沒錢還，一些網貸平臺還會推薦你去另一家他們“熟悉”的網路平臺借款，讓你暫時利用新的款項填補舊的欠款。

熟不知他們推薦的另一個網貸平臺，也是他們公司的

讓你從一個坑，跳進另一個坑，越踩越深

本來1000多的窟窿，越來越大，開始是幾萬，然後十幾萬…最後礙於高額負債的壓力，有人頂不住壓力輕生了，有的人，毀了自己的大好前程

在欠款期間，催收不會放過他們：現金貸平臺在註冊時會讀取你的通訊錄，一旦逾期不還，極有可能人盡皆知，不僅對借款人惡言相向，更將毒手伸向他們的親友。

不少打著方便快捷的網貸，其實是套路，坑的都是無知的人。

網貸利息高，高於上青天；古有周扒皮，今有P2P。

君不見，黃河之水天上來，一入網貸細如溪。

君不見，少年芳華美如玉，一借網貸愁白頭。

曾經網貸的利息高，不是年利率超過36%就是高利貸的問題，而是動輒200%，400%的問題。

網貸的套路多，最後利率相當驚人：

1、先收一筆手續費，比如借一萬元，實際拿到手可能只有8000元，但是一個月後還款就要還12000元；一個月的實際利率就高達50%；

2、網貸往往按月計算利息，並且採用複利形式利滾利，欠一萬元，一年下來能變成十萬甚至更多；

3、網貸的滯納金或者罰息驚人，並且為了收取這筆費用，平臺也會故意製造逾期，即使借款人想提前還款，也會透過各種藉口不讓還，最後成功多收一筆錢。

4、網貸直接互相勾結，催款試壓，誘導借新還舊，從而揹負更多網貸，付出更多的利息；

5、按更短的借款週期計息，無聲無息中年利率更加驚人。

總而言之，之前的網貸基本都是高利貸。今後的網貸很多還會是經過最佳化改造的高利貸。

P2P平臺跑路還會持續，而備案後的平臺也不一定安全。

不管是存款人還是借款人，量力而行，且行且珍惜。

2017年網貸平臺的平均年化收益率大概在9.7%左右。2018年因為是網貸備案年，各平臺為了符合監管的驗收標準，紛紛投入大量資金進行整改，由於備案成本的增加，可以遇見，在今年下半年網貸備案結束後，將迎來一波平臺利率降息潮。

據不完全統計，目前大概有1800多家網貸平臺，據業內人士預計，未來能夠透過備案的，大概500左右，就是說，可能會有很多平臺拿不到備案。

目前網貸的年化收益率一般在8-12%，網貸排名靠前的主流一線大平臺，比如積木盒子、愛錢進、團貸網、拍拍貸等年化收益率一般在9-10%左右，而一些比較活躍的二線網貸平臺如達人貸、銀湖網、e融所、錢香金融、短融網等年化收益率能在10-12%。而年化收益率超過12%的平臺，我覺得風險就有些大了，不適合小白投資人參與，普通的投資人儘量不要參與。當然有些大平臺，遇到節假日搞活動時，透過發紅包、加息券等方式，投資人有時可以獲得超過12%的收益率，這是很正常的，投資人應該抓住這樣的機會去投資，博取更好的收益。我覺得，年化收益率8%和12%，是衡量網貸平臺投資價值的兩個關鍵點。為什麼？

如果平臺年化收益率低於8%，坦率的說，這樣的平臺對普通投資人來說，吸引力比較差，投資意義就不大。比如，陸金所、開鑫貸這樣的根紅苗正的銀行系平臺，安全係數非常高，年化收益率卻很低，開鑫貸的年化收益率只有7%左右，人氣自然不旺。小贏理財算是一個比較另類平臺，年化收益收益率雖然只有8%，但由於它有履約保證險，投資人投標有眾安保險承保，所以，小贏理財的標比較火，人氣很旺。當然，對保守型投資人和理財小白來說，選擇陸金所、開鑫貸、小贏理財也是不錯的，雖然收益率低了一些，但是好在安全無憂。我認為，年化收益率8%，是衡量一個平臺能否長期穩定生存下去的一個重要指標。

如果網貸平臺年化收益率超過12%，一般來講，投資風險相對就比較大了，這樣的平臺一般不是大平臺或主流的二線平臺，以三、四線平臺居多。當然其中也不乏有一些小而美的平臺。三四線平臺，往往知名度不高，規模體量不大，背景實力不是太深厚（當然也不乏有一些低調不錯的小平臺），為了吸引投資人，所以收益率較高。對於這樣的平臺，一般我們都要比較謹慎，儘量遠離吧。

選擇網貸平臺，利率是一個重要的參考。我認為，年化收益率8-12%是一個參考線，即不要低於8%，也不要超過12%。我們不能為了片面追求高利率而忽略投資安全。主流的一線大平臺利率比較適中，可以作為普通投資人投資的首選，主要資金應該投在一線大平臺。二線小而美的平臺也可以作為投資配置，投資人可以根據自己的實際情況，拿出10%到30的資金去適當配置，獲得更好的收益。