保險現金價值可以理解為三種意思

重疾險或者理財險都可以保單貸款，貸款額度最高是現金價值的80%.

被保險人身故是可以理賠的金額，一般為現金價值，保額，所交保費較大一項賠償。

客戶單方面違約提出終止保險合同是，保險公司還要返回給客戶的錢。

按照百度百科的定義：

所謂保單現金價值，是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值。保險人為履行合同責任通常提存責任準備金，如果您中途退保，即以該保單的責任準備金作為給付解約的退還金...

這樣的介紹對於我們普通保險消費者來說未免太過於複雜了，下面我來用通俗易懂的大白話跟你介紹清楚保單現金價值。

其實保單現金價值非常容易理解；

比如說我們買重疾險，有兩種選擇：

1）購買保障期間為1年的，每年續保；

2）購買保障期間為長期的（比如至70歲/終身）；

這兩種選擇背後，有一個非常明顯的不同：

購買1年期重疾險，它每年的保費是浮動的，一般隨年齡增長，所交保費會越來越多；

購買長期重疾險，我們每年所交的保費是恆定的，交費第一年跟交費最後一年的保費是一樣的；

並且，1年期重疾險交一年保一年，要保障至70歲就要交費至70歲；長期重疾險一般只有交費20年/30年，交費期結束後保障繼續有效。

大致如下圖所示：

那這時候就產生了一個問題：

在0歲的時候，本來只用交100元就夠這一年的保障費用了，但我們買長期險卻交了500元，也就是說多交了400元錢；

第2年、第3年、第4年也是一樣的道理，我們也都多交了比當年風險成本更多的保費；

這些多交的保費留存在保險公司，就產生了保單的現金價值。

如果我們買長期重疾險，中途因為各種原因需要退保，保險公司就會把我們多交的保費退給我們，這也是我們常說的退保單現金價值。

保單現金價值有什麼用呢？

還是看上圖，在5歲的時候，當年的保障成本已經是600元了，但是我們買長期險交的保費還是500元，這時候是少交了100元保費的；

少交100元保費怎麼辦？

從保單現金價值裡面提取；

6歲、7歲、8歲同樣少交了保費，也都是要從保單現金價值裡面補上我們少交的這一部分；

這也便是保單現金價值的作用；

從風險成本講，年齡越大患病機率越高，需要交越多的保費才對，但是被保人上了年紀後，比如退休，收入是減少的，如果這時候為了獲取保障，要交更多的保費，很可能就交不起了；

為了避免被保人上了年齡後承受不起保費，保險公司一般採用均衡保費的方法將整個繳費期間應繳的保險費，“均勻”地分攤到整個交費期內，使得每年所交保險費都是固定的，不會隨年齡而不斷增加。

年輕時“多”交一些，年齡大時“少”交一些，每年交的一樣多，因此在保單生效後，“多”交的保險費便“存”在了保險單上，這部分“存”起來的保險費，便是保單的現金價值。

除了瞭解保單現金價值，我們還應該知道保單現金價值是怎麼樣變動的；

比如，經常有夥伴問我，如果買了康惠保旗艦版重疾險，保障至70歲，在70歲沒有發生理賠，那還能退保單現金價值嗎？能退多少錢？

諮詢這個問題的夥伴，就是因為對保單現金價值的變動沒有理解清楚。

如果我們把剛剛圖片中的舉例再加上保單現金價值，那大約就是下圖這樣：

保單現金價值是先慢慢增多，然後再逐漸減少的，是這樣的一個趨勢；

最重要的是，在保險合同到期終止時保單現金價值會降為0！

因為保單現金價值的本質是先多收取一部分保費，用來補充將來年齡大時少收取的保費，所以多收取的保費自然要以剛剛夠用為標準，在保險合同到期終止時現金價值自然要用完，也就是降為0。

現在我們也就知道答案了，買康惠保旗艦版保障至70歲，在70歲沒有發生理賠，保險合同結束時，現金價值是為0的，退不到錢的。

這個結論也適用於其他任何的定期保險，比如說定期壽險，保險到期沒有發生理賠，現金價值也是為0的；

這也告訴我們，買定期保險，除非有中途退保的打算，不然不必過多關注保單現金價值，因為保單終止時現金價值都為0。

關於保單現金價值有多少的問題，對於非分紅型保險，保單現金價值在投保時就確定好的，但它並不是恆定的數值，保單現金價值會隨年齡而變化，在我們買的保險合同上能看到保單現金價值表。

買定期重疾險，比如說保障至70歲，保險公司就明確知道要按照70歲來預收保費，買終身重疾險卻不一樣，存在的一個問題是，保障終身要按多少歲預收保費呢？

80歲？90歲？每個人身故年齡是不一樣的，保險公司一般都按105/106歲來預收終身重疾險保費，106歲絕大部分被保人都身故了；

比如，對24歲女性被保人買康惠保旗艦版，保障至終身，保單現金價值變動如下圖，在106歲現金價值歸0；

但實際上，我們絕大部分人是活不到106歲的，那我們身故時，比如80歲，其實保單還是有很多現金價值的；

如果我們在身故前退保，現金價值就是我們能退到的錢，這時候現金價值是越多越好的；

所以相比較於定期重疾險，關注終身重疾險的保單現金價值要更有意義一些。

關於保單現金價值，瞭解這麼多就差不多了，足以應付買保險了。