關於這個問題，我曾寫過一篇論文，當時是在銀行以銀行的角度來找原因。現在跳出銀行，以一個局外人的眼光，再來審視當初的論點，結論完全不同。

經歷了多家銀行工作，我總結認為銀行對於中小企業存在有三個歧視：

第一是所有制歧視。從傳統習慣上，銀行更願意與國有企業打交道。中小企業大多都是民營企業，銀行對於民營企業的財務資料真實性，一直都存有懷疑。所以在授信和審查把關上，對民營企業的要求，明顯高於對於國有企業。

第二是利率歧視。銀行在與國有企業談判的時候，通常會在利率上給予一定的優惠。而在於中小民營企業打交道的時候，銀行只會提高利率，而不會給予利率優惠。理由是因為中小企業可調動的資源少，對於銀行的回報不高。

第三是授信額度歧視。一般正常的企業有了銀行授信，基本都會足額應用。但是在銀行收縮貸款規模的時候，中小企業往往成了犧牲品。一般上級銀行每年都有壓縮貸款額度的要求，大多數情況下，被壓縮貸款額度的都是中小企業。因為被壓縮貸款額度，導致資金鍊斷裂，而被迫倒閉的中小企業不在少數。

以上的這些關於中小企業融資的問題，銀行問題是出在思想觀念上。因此如果沒有一個嚴厲的考核措施，僅在口號上要求銀行支援中小企業，其實際意義並不大。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

謝謝邀請。我認為這個問題可以分為內因和外因。內因：1企業自身抵抗風險能力較差。中小企業由於處於創業初期或者說處於發展期，存在著種種弊端，比如經營管理能力不強，缺乏可持續發展能力等，導致負債率偏高，容易造成資金週轉困難。2中小企業由於規模小，缺少抵押擔保的固定資產，自然在銀行授信額度低，能貸的錢就少。外因：1觀念問題。認為貸款給國企安全，風險小，中小企業萬一還不起來容易給銀行帶來呆賬死賬，催收麻煩。2體制問題。對中小企業一直存在著歧視，同等條件下即使放貸給中小企業，在利率優惠，擔保抵押等問題也會比國企更加苛刻。個人觀點，如有不妥，希望大家一起交流討論

定義中小企業

不同的行業對中小企業的定義都是不同的，但是對於銀行來說，可以直接定義為多少貸款額度以下的企業為中小企業，多少貸款額度以上的企業為大型企業。

1.財務資料混亂。中小企業的財務報表為了避稅而一般不具有真實性，其聘請的財務人員不是那麼專業，就算某些中小企業聘請了事務所審計，其真實的經營情況仍不能反饋出來。有同事對某企業的財務質疑，生產型的企業，其管理成本與營業成本不符合實際的情況，財務人員直接回答說，我們就是這樣做的，有錯誤就是搞錯了，你教我怎麼改過來吧？

2.管理混亂。中小企業大多數為家族式經營企業，往往高管都是一家人，親戚多在裡面任職，這並不是有什麼問題，但是有些事情溝通起來不方便，個人感情色彩嚴重，對於企業的管理較少能有一個明確的準則。

3.實際經營情況與資料反應矛盾。很少有企業能有真實的資料反應真實的經營情況，大多數都是互相矛盾，銀行流水最具有參考價值，但是往往這些流水只是走一部分，其餘的都透過個人賬戶去走，而這部分收入就不翼而飛了。

銀行對於沒有背景的中小企審查的確會比較嚴格，要考慮清楚其風險承受能力，看其擔保的能力，企業真實經營情況是否能承擔得起貸款，主要有以下三點：

1.貸款額度把控。銀行肯定會從風險角度去把控這個問題，首先就是發放的額度一定會嚴格把控，不敢發放太多貸款，哪怕總額度有達到需求，都會控制分步放款，達到某要求發放剩餘額度。

2.擔保能力把控。銀行會要求足值擔保，跟進實際情況，按照抵押物的價值七折，最多一比一審批額度，因為企業的資料不可靠，存在質疑，按照第二還款來源的標準，抵押物的七折發放貸款是最穩妥的。這裡又衍生出一個問題，如果抵押物不夠或者中小企業主尚未有積累，那麼這筆貸款用純保證的方法很難審批。

3.資金用途。這是很多銀行審查會很重視的地方，中小企業主的資金用途一定要合理，要嚴控其資金用在合適的地方，用在正確的方向上，謹防實際控制人拿去投資，拿去買房等。

一是由於銀行抽貸造成的企業倒閉潮，加上過去的聯保互保造成的關聯企業，使得銀行都掌握不住哪家企業符合貸款條件。二是大家都知道的企業貸款難的根源是大環境造成的。三就是銀行的政策造成的。四是還有一個最關鍵的問題是中國的民營企業起步晚，原始積累不夠，依靠銀行貸款擴大規模造成的！這與企業的掌控能力和政府的鼓動都有關係。究其根本原因一是銀行不敢給企業貸款，怕企業還不了；二是企業很難符合銀行貸款的條件，企業虛胖！

僅僅擴大開放是遠遠不夠的！當務之急是讓大量資金投入到解決就業和提升勞動者收入方面中去，其餘都是扯淡，不能解決核心問題的。美國下一步就是大量收購中國的核心競爭力資產！只有把資金投入到解決就業和提升勞動者收入上，才能真正擴大內需，才能從真正意義上扶持國內有核心競爭力的企業成長！其餘基本都是扯淡，說不到核心的言論。

中小企業在銀行融資難，是一個持久存在的問題，不會因為大環境的變化、政策的改變而有所最佳化，因為這是底層生態決定的。

我們的上層不管出於什麼原因，要求加大對中小企業的支援，都是好的，對的，但在實際落實中，基本落不到實處。這裡不談中小企業自身原因，僅從實踐中銀行角度來看一下：

1、怎麼判定一箇中小企業有還款能力？對於大部分一線銀行工作人員，基本只能從企業提供的抵質押物和保證人上來判斷，這裡涵蓋了企業在任何情況下的還款能力。我們無法苛求銀行工作人員對企業經營的理解能力，實際上也無法做到。銀行信貸工作的繁雜和效率的要求，尤其是客戶的多樣化，一般情況下的銀行貸款能否發放就是看還款能力，特別是第二還款能力（就是抵質押物和保證人），而且是極端情況下的還款能力。

2、銀行貸款出現風險，銀行工作人員要面對的壓力！

銀行貸款出現逾期，上級壓力就直接壓倒一線人員身上。不要跟我說不良容忍率，這是監管部門對銀行的，不是銀行管理部門對一線人員的。不能及時處置不良貸款，隨之而來的就是扣罰、談話、戒勉、下崗清收，還會影響到部門、支行的考核，請問你頂的住嗎？就算沒有處罰，那麼這個支行今後的經營和考核還是會面臨很多問題，做為普通人的銀行員工，不可能不為吃飯著想。

3、結合1和2，就會明白中小企業貸款難出現在那裡啦（包括中小企業主以個人名義貸款）！這個是無解的，不管是哪個銀行哪個政策都解決不了的，就算你成為銀行行長也解決不了，不然你就等著銀行關門吧，或者等著免職下崗吧！