家庭理財是一門深奧綜合性的經營，家長細心管理家庭每個成員的身體健康習慣愛好，創造積極向上的良性迴圈環境，已經步入社會工作的保證有穩定的收入，求學的堅持爭取拿到好成績。家庭成員心繫上勁，身體健康，有富餘的資金投放穩定的企業分紅，久而久之家庭就會越來越充足富有。

家庭資產該如何配置？

這個問題的本質在於投資理財的思維。有正確的投資理財思維，家庭資產就知道如何配置才有利於家庭的穩定，生活的幸福。

1、綠色資產

綠色資產指的是風險基本為零的資產，包括活期、定期、國債等等風險極低的投資標的物。

2、黃色資產

黃色資產是用於我們養老的，包括自住房、貨幣基金、銀行理財等等投資標的物。

3、紅色資產

紅色資產指的就是高風險性的資產，比如股票、房產等等。

這三類資產是按照風險和功用劃分的。

綠色資產用於家庭的日常開支，需要備夠三年的生活費。黃色資產主要用於養老儲備金。紅色資產用於我們投資。

綠色和黃色資產只要能夠保證保值就可以，紅色才是我們資產增值的利器。所以綠色和黃色資產要投資風險性低的標的物，紅色資產投資風險高的標的物。

將自己的資產嚴格按照綠色、黃色、紅色劃分，合理得打理家庭資產。假如沒有備夠綠色和黃色資產，千萬不要去碰紅色資產。因為一旦虧損，就會動搖家庭根基，影響家庭穩定幸福。

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家庭理財規劃，相比個人理財規劃，需要兼顧靈活性和多樣性，注重家庭在各個階段，不同成員的不同需求。

首先，要保持一定的流動資金。家庭成員的支出需求的突發性和多變性，要多過個人的臨時支出需求。不能像個人理財那樣，全部資金都投入到理財中。必須保持一定數量的流動資金，

因為即使是可以實時贖回的寶寶類貨幣基金，現在也都受到每支基金每日一萬實時額度的限制。一旦家庭急需現金的時候，次日到賬就會產生資金缺口，造成流動性風險。

所以家庭理財，如果要配置貨幣基金，也應儘量分散投資，購買多支不同的寶寶類基金，這樣每支可以提供一萬的實時到賬額度，真要用錢的時候不會耽誤事。

其次，是要注意風險的防控。個人投資，用的都是自己的錢，一把梭哈高風險投資，虧光也就是哈哈一笑的事。可是要把家庭攢的錢玩虧了，另一半的埋怨恐怕就夠喝一壺的了。

所以，家庭理財的大部分資金，應該投資於穩健級也就是pr3及其以下級別的理財產品，至少保證大機率下的本金無憂。小部分可以配置在自己熟悉的高風險投資產品上，博一下收益。

如果缺乏投資經驗，購買相關的基金，或者掛鉤相關資產的結構性存款理財，追逐高收益的投資理財手段，當然這些都會吃承擔相應的風險，注意控制倉位。

第三，就是要注意長短期限配置。個人理財，可以做到大體精確的量入為出，但是家庭理財必須要適當配置長期和短期等不同期限的理財產品。

理財跟存款的一個不同之處，就在於存款，即便是定期存款，也是可以提前支取的，最多就是損失一部分利息。但是理財產品一旦協議生效，投資者是無法單方面終止合同的。所以，不同將全部資金配置在一個到期時點，造成其他時間無錢可用的情況。

注意長短期限配置，不一定是為了消費或支出，同時也是為了各個時點，手中都有可用資金，從而有可能把握到突發的投資機會。比如某個季度末，由於市場錢緊，在售理財收益普遍高漲，你這時候正好有到期的理財，就有資金可以買入。沒有可用資金，就只能乾瞪眼，看著機會錯過。

綜上，家庭理財比個人理財有更高的要求，需要投資者掌握更多的知識和技巧。一家人誰來負責理財要看誰更具備投資知識和理財經驗，而不是看誰掙得多誰貢獻大，更不是看性別。

首先看一張圖，標準普爾家庭資產象限圖：

家庭資產可以把錢分為四部分：要花的錢、保命的錢、生錢的錢、保本增值的錢

要花的錢就是日常消費：佔家庭資產的10%左右

保命的錢分為兩種，保險和遇到突發情況應急的錢，佔家庭資產的20%

生錢的錢可以投資一些股票等權益類產品，博取高收益，佔家庭資產的30%

保本的錢可以投資一些低風險產品，如銀行理財、信託等，佔家庭資產的40%

1家庭財務規劃其實就是四個賬戶的規劃：消費賬戶，保障賬戶，安全理財賬戶，風險投資賬戶。

2普通工薪階層按部就班的生活，要做到穩定持續下去。必須配置消費賬戶+保障賬戶的組合。消費賬戶是指半年一年內的基本開支，用於生活日常消費，這個賬戶的資金以各類活期儲蓄，隨存隨取貨幣基金的形式存在，比如支付寶的餘額寶，微信的零錢通，都是屬於消費賬戶的資金。

3普通家庭解決基本消費問題後，還需要配置基本的保障賬戶，這個賬戶存在的價值在用當下收入的部分資金，獲得高槓杆保障。規避未來生活意外疾病等不確定事情的發生，造成收入中斷，現金流枯竭。

4隨著老齡化社會的到來，年輕人越來越少，社保資金必然出現空缺。未來養老金必然需要統籌規劃，均衡運用。普通家庭在有了基本社保醫保後，最好配置商業保險，建立一個全面的保障賬戶，醫療+意外+重疾，是保障賬戶的基本配置，重疾保額30-50萬是基本。保額最好能覆蓋未來家庭5年收入（重疾5年康復期）。避免家庭財務斷流，一夜回到解放前。

5當下的年輕人或者剛步入家庭的年輕夫婦其實都沒有建立消費賬戶+保障賬戶的想法。保障賬戶的價值就是轉移財務風險，避免不確定衝擊對家庭帶來的影響，大多數人都是消費賬戶+風險投資賬戶，都希望自己的收入解決消費問題後，能夠去做風險投資，快速實現財務增值，甚至財務自由，一夜暴富，這類人的家庭財務觀是不合格的，很容易因為風險投資失敗，家庭生活出現財務危機

6一個家庭財務規劃的基礎是消費賬戶+保障賬戶，解決 風險同時，按部就班的生活。在這個基礎上再把多餘資金一部分建立一個安全理財賬戶，這個賬戶追求的是安全穩定的財務蓄水池，不追求高收益。讓家庭財務永遠有一個糧倉，不怕斷流，。這個賬戶用來規劃家庭不同階段的花費，比如子女教育金，父母養老金等，配置的資產長期債券，兩全壽險，年金險等。解決了家庭財務的蓄水池後，最後我們才考慮去做風險投資，而且這部分資金不會侵佔到其他三個賬戶的現金流，真正讓一個家庭安穩度日，同時未來可期。