首先：你得有社保，這是底線！

有免賠額：如果你能承受這部分錢你可以選擇，優點是保費便宜，社保報銷後-免賠額=商業醫療險報銷額度

無免賠額：只要你在公立二級醫院發生了治療事件，你就可以在治療結束後拿著資料到報銷公司報銷，一般都是社保報銷後剩下的100%報銷

有免賠的比沒免賠的保費便宜

沒免賠的比有免賠的報銷門檻低

有沒有免賠額，與報銷比例沒關係

相對於幾百元的保險費，高頻的報銷機率下，選擇零免賠額的醫療保險非常有必要

1萬免賠額，30萬保額的一年期醫療險。一位30歲身體健康的成人男子可能一年僅需要1000塊錢；

0免賠額，30萬保額的一年期醫療險，一位30歲身體健康的成人男子可能一年至少需要繳費2-3000；

醫療險一旦用上，用的就是大錢，幾萬幾十萬的那種；而平時我們去個門診生個小病，可能一年也花不了1千塊錢，而且期間買藥的記錄可能會對你來年續保產生影響；

綜上，醫療險是為了應對鉅額醫療花費對家庭經濟產生負擔而購買，建議不要因小失大，貪圖0免賠額；當然，如果預算寬裕，是可以購買零免賠額的產品的。

——@大師兄講保險

【如何理解保險合同裡的免賠額 】免賠額是報銷型保險產品必須涉及的一個條款。如果你購買的是報銷型產品，你的代理人都會給你講到這個條款。現實中，各家保險公司對免賠額的規定不盡相同，很多客戶通常不一定都能夠看懂。那麼，到底如何理解保險合同裡的免賠額呢？

市場上目前銷售的報銷型保險產品，免賠額有這樣幾種情況，下面逐一介紹和分析一下，便於理解。

一、絕對免賠額

這種免賠額的定義是：不管任何情況下，在可報銷的費用裡，一定要先減去一定額度的免賠額才予報銷。目前市場上通行的疾病險種裡，免賠額一般都是一萬元，那就意味著，在你所花的藥費裡，減去一萬元之後，才予以報銷。如果費用多了還好說，如果看病只花了幾萬元，扣除掉一萬元的免賠額，社保再報掉點，商業保險也就報不了多少了，甚至可能一分錢也報不了了。如果花了一兩萬元，社保報完，剩下的還不夠扣減免賠額一萬元的，保險公司一分不報。有社保就在社保報銷，沒有社保只有全部自己掏了。

這種絕對免賠額的產品很普遍，最典型的產品就是平安公司的e生保、華人壽的康悅醫療、太平洋的樂享百萬醫療和新華保險的康健華貴A款。

二、不計算社保報銷的相對免賠額

相對於絕對免賠額，還有一種相對免賠額，就是隻要在其他途徑報銷了一定費用之後，這些費用可以核減免賠額。就是說，只要你在其它途徑的費用達到了免賠額，保險公司不再扣減免賠額。還是以一萬元免賠額為例。假如你透過其他途徑已經報銷了一萬元費用，如果花費在一萬元以上，剩下的都可以在保險公司報銷了，不再核減。

但問題是，哪些途徑報銷的費用可以核減免賠額呢？各家保險公司的定義也不盡相同。有一種規定是，社保報銷的不核減，本公司報銷的或同業報銷的才予以核減。但在現實中，這種所謂的相對免賠額實際上就是絕對免賠額。因為作為報銷型險種，報銷是以實際花費為上限，客戶一般只會購買一份，買多了肯定有些就不能報銷。現實中透過本公司或同業核減的可能性就不存在，社保的報銷又不計算在內，相對免賠額就成了的的道道的絕對免賠額了，一定要扣減。

雖然社保的報銷不予扣減，但是在實際承保要求上，有無社保的保費和報銷又不一樣。按有社保來投保，保費要低，客戶更實惠，但在最終報銷時，社保報銷的部分不計算免賠額，還是要扣減一萬元免賠額。如果按沒有社保來投保，保費至少貴一倍，或者實際花費後只能報銷60%，而且還要扣減一萬元的免賠額，裡裡外外扣下來，保險公司報不了多少了。

這類產品最典型的就是合眾公司的眾康百萬醫療了。

三、計算社保報銷的相對免賠額

最理想和規範的相對免賠額就是要把社保的報銷計算在內這種了。因為現實中這種保險產品的投保，基本上都分兩種情況投保：有社保和無社保。有社保，保費就低；沒有社保，保費要高一倍。如果有社保，在社保報銷之後，100%報銷剩餘費用；如果沒有社保，只能報銷60%。總之，這種產品屬於補償性產品，實際報銷以客戶的總花費為上限，必須和社保配合使用。

市場上這種產品最典型的就是泰康的尊享系列。社保的報銷計算免賠額，可以把社保的作用充分發揮出來。社保不報的部分，尊享可以報，真正是一款彌補社保不足的好產品。而且泰康的尊享系列產品計算免賠額的還不止社保部分。如果客戶在公費醫療或其他商業報銷有報銷，也可以扣減免賠額。總之，客戶只要在其他任何途徑有報銷，都可以扣減，儘可能的減輕客戶負擔，把最大利益給客戶。

還需要說明的是，所謂免賠額都是指年度免賠額。如果免賠額一萬元，是指每年一萬元，不是總額一萬元。這樣算下來，每年免一萬元，社保的報銷再不計算在內，客戶又不可能買兩份同類產品，一萬元也是不小的一個數字。在現實中，花費在一兩、萬元的疾病非常普遍，那就意味著很多時候我們自己承擔大頭。

因此，免賠額的概念在實際購買保險時一定要搞清，實實在在關乎自己的利益，不可不慎。

題主好。最大的差異就是在同等保額保障的價格上。

醫療險採用的是絕對免賠額，也就是說必須自己交夠門檻之後，保險公司賠付起付線（百萬醫療一般是1萬元）之上和限額之內的金額。

絕對免賠額的設定是保險公司的一種自我保護，一方面可以縮減理賠費用，避免客戶的無限制和過渡醫療的情況；另一方面，減少理賠的報案次數，壓縮理賠的人力和經濟成本。

有客戶會覺得這類產品的實用性比較差，所以介紹倆種對應的方法。

選擇小保額的醫療險作為銜接。可以按照免賠額度的大小再購買一份小醫療，價格很便宜，因為保障額度低，所以也不設立免賠額。

也就是小病的情況下用小醫療。

出現住院的情況，先走小醫療，小醫療報銷的部分會計入百萬醫療的免賠額度，這樣完全避免了客戶個人自付的部分了。

選擇高階醫療保險。如果經濟允許的情況下可以選擇高階醫療，不僅沒有免賠，涵蓋了全球的醫院，包括私立和部分的昂貴醫院，可享受最優質的醫療水平和服務，而且很多醫院是保險公司直付的，看完病自己用理賠，直接由醫院和保險公司對接。

有免賠額的保險便宜，但是理賠時要先扣除起付線。

沒免賠額的保險貴點，理賠上可以多賠點。

把保險看成一個風險管理工具，不要什麼風險都甩給保險公司，自己可留部分可控風險。

那麼有免賠額的保險挺好。

首先，光從有無免賠額這個點上面來看，無免賠額當然是最好的，無免賠額雖說在保障上面，可能會更加給力一些，但是在價格上面，是會要比有免賠額的產品更加昂貴一些，所以怎麼抉擇，還是要看個人需求，如果說不差錢的朋友，當然是挑選無免賠額的產品比較好。