銀行理財想必你已經大概瞭解，我就重點來說一下網際網路金融的P2P理財平臺，一個平臺是否靠譜，能不能投資，需要我們能夠看懂平臺的體檢報告（即資訊披露），在2017年8月開始，監管層協會為P2P平臺資訊披露作了統一的解釋和規定，要求披露的資訊包括這些：備案資訊、組織資訊、稽核資訊、運營資訊、借款專案資訊等，接下來我們來分別的看看：

1備案資訊，平臺需要披露的備案資訊包括：在地方金融鑑定部門的備案登記資訊、電信業務經營許可資訊、資金存管資訊、公安機關核發的網站備案圖示和編號、風險管理資訊等，這其中，地方金融鑑定部門的備案登記資訊和資金存管資訊是比較重要的兩項，另外資金存管資訊，是指平臺需要披露是否有存管銀行，銀行資金存管已經成為合規平臺的標配之一，需要如實披露。

2組織資訊，平臺需要披露的組織資訊包括工商資訊、股東資訊（包括股東全稱、股東股權佔比）、組織架構資訊、從業人員概況、分支機構工商資訊、網際網路渠道資訊等。工商資訊所能反映的資訊比較豐富，比如註冊資本、實繳註冊資本、成立時間、主要人員、法定代表人、實際控制人等，註冊資本對平臺的實力有所反映，需要看實繳註冊資本和註冊資本的相差大不大，如果相差很大就需要留心了。

成立時間則反映一個平臺的運營時間，P2P在中國已經發展了10年，新老平臺都有，運營時間長的老平臺，不定說明實力強，但至少說明平臺比較穩健，或者有持續的資本支援，或是自身的贏利能力比較強。

主要人員資訊和股東資訊在幾個方面反映了平臺的實力和可能的發展方向，披露的股東資訊反映了平臺背景，是草根，還是有上市、國資、風投背景，對於平臺未來發展會有一定影響，另外股東、法人、實際控制人、董事、監事、高管等資訊，能夠幫我們看清不同平臺之間，平臺與借款人之間，平臺與第三機構，比如擔保方之間，是否存在關聯關係，比如早期有些平臺，股東和實際控制人是一樣的人，在幾個平臺之間來回倒騰資金，或者是運營的平臺倒閉之後，再建一個新的平臺繼續騙錢，又比如有些平臺實際控制人和借款方、擔保人是同一個人，或者同一家族，這種關聯交易在之前並不少見，把關聯關係弄清楚，我們才能夠更清晰的做投資決策。

3稽核資訊，包括平臺財務審計報告，經營合規重點環節的審計報告，合規性審查報告，目前，除了上市平臺，很少有平臺提供財務審計報告，很多投資人也不會去細看，其實財務審計報告反映了平臺的資產負債、利潤和現金流，營收來自於哪塊，主要支出是什麼，虧損和利潤是否能夠持續，平臺有沒有可能繼續運營等等。

4運營資訊，是指平臺所撮合的交易的資訊，按照強制披露資訊的各種指標，這些指標既有反映平臺規模人氣的，也有反映平臺風險的，運營資訊中的各項資料指標綜合起來能簡單反映一個平臺的健康狀況。

像累計交易總額，反映平臺的發展規模，平臺規劃越大，影響力就越大，人氣也越高，但規模大不等於安全，在P2P行業不存在所謂的大而不倒。

累計借款人數量，反映平臺資產端的發展，借款人越多說明平明平臺資產端開發的能力越強，借款專案越多，投資人可投標的就越多，累計出借人（出借人即投資人）數量，反映平臺歷史人氣，出借人越多，說明平臺人氣就越高。當前出借人數量，直接反映平臺當前人氣。

借貸餘額，也就是待償餘額，是指撮合完成且尚未償還的借款本金總金額，且不含利息部分，借貸餘額可以和前10大借款人待還金額佔比及最大單一借款人待還金額佔比一同考慮，如果前10大借款人和最大單一借款人的待償，佔比過高，就意味著借款人過程集中，一旦有逾期，對平臺資金的流動性是一個大考驗，此外借貸餘額還可以和投資人數合併考慮，如果兩者同時增長，那麼平臺的運營風險比較小，如果借貸餘額增長，投資人數卻出現下降，那平臺就可能出現流動性的問題。

關聯關係借款餘額反映是和平臺有關聯關係的借款人透過平臺撮合完成的借款總餘額，為什麼要特別關注關聯關係呢，關聯關係涉嫌自融，強制披露關聯關係借款餘額能讓我們瞭解專案背景，提前預判風險。

逾期金額的定義是還款日24點前，借款人沒有將足額本金或者是利息支付到資金存管賬戶的，視為借款人逾期，逾期金額越大，平臺的兌付壓力就越大，如果打破剛性兌付，平臺不再兜底，隨著逾期增長，平臺很可能失去所有的投資人。逾期90天不含以上金額，一般被視為壞賬，就是說這部分款項無法收回，逾期90天不含以上的筆數就是壞賬筆數，反映平臺的資產數量和風控水平，筆數越多就說明平臺資產數量和風險都不太理想。

待償金額和筆數指的是借款標的逾期後第三方（如擔保方、保險公司）償還的總金額，待償金額和筆數越多，說明平臺隱性兜底的筆數越多，也說明平臺的資產質量欠佳，雖然投資人暫時還能夠得到兌付，但平臺的壓力和風險也比較大。綜合來看運營資訊當中的每一個數據指標都對應著平臺的某個運營狀態，學會看指標能夠幫助我們判斷平臺是否存在某種風險，以便快速反映，是看繼續觀望還是迅速撤出。

5借款專案資訊，包括借款人基本資訊，專案基本資訊，專案風險評估及可能產生的風險結果，已撮合未到期專案有關資訊等，透過這些，我們就能夠看到P2P的體檢狀況，從而可選擇身體健康，運營穩健的平臺。

現在網際網路理財方便快捷，可選餘地大，但是詐騙和風險也高發，要想不踩坑，必須提高自己的辨識能力，一是真偽辨別能力，二是風險辨識能力。

辨識能力可以採用中醫的診斷方法：望、聞、問、切。

所謂望：

所謂聞：

就是聽已經投資過的投資人評價，好的平臺都有使用者交流區，使用者交流區的問題會有合理答覆。假平臺一般沒有使用者交流區，即使有，裡面也幾乎沒有負面問題，偶爾有一個也會被謾罵詆譭，裡面一邊讚揚聲。如果您身邊有真實的投資人，更可以聽聽她們的意見。

所謂問：

就是根據自己瞭解、對比的情況，向平臺進行諮詢，聽他們的答覆是否合理，尤其是售後的一些問題。如果平臺沒有人工服務要慎重，如果人工服務什麼事情都滿口答應也要慎重，總之要把不確定、不可能的事情落實明白，比如平臺說壞賬兜底，那兜底的方法是什麼？資金從哪裡來？有這些錢平臺為啥不自己投資？

所謂切：

就是實際進入借貸過程，比如我在投資一家P2P平臺的時候，為了驗證是不是真實消費，就專門從平臺購物，然後透過購物過程驗證其資產是否記錄真實。

這些年來，透過自己實際投資，我感覺網際網路金融是這個時代賦予我們最好的理財饋贈，從餘額寶、貨幣基金、銀行理財、養老理財、網際網路保險、網際網路借貸、基金定投、股票投資、股權眾籌、區塊鏈等等，一部手機，一臺電腦，利用極少的業餘時間就能夠打理自己的資金，簡直太方便了。

現在理財平臺非常多，理財產品也非常豐富，雖然發展初期會有一些欺詐、風險情況存在，但是，只要認真學習，勇於實踐，就一定能夠獲得好的回報。