市場經濟，只要不違反遊戲規則，不違法，就可以增加競爭力，民營銀行沒有網點成本，缺點就是攬存能力差，透過高利率掙攬存款很正常。

沒有品牌競爭力，還不捨的出高利息，誰願意存款給你

與大型國有和商業銀行相比，民營銀行開展業務有一定難度：

1、基本沒有實體營業網點；

2、品牌知名度比較低；

3、沒有自主的拓展渠道；

目前，17家民營銀行中，除了分別背靠騰訊和阿里的微眾銀行和網上銀行發展較好外，其他銀行發展有一定困難！

民營銀行也是經過銀監批准設立的，作為存款，也受到《存款保險條例》的保護，50萬以內，是絕對安全的！

為什麼國有大型商業銀行的活期儲蓄利率僅為0.3%，而民營銀行的可以給到4%以上的收益？這裡的表述是相當不明確的，首先民營銀行的活期儲蓄利率沒有超過4%，而可以給到4%以上收益的並非活期儲蓄，指的是民營銀行的智慧存款產品。

那麼，如果非要拿國有大型商業銀行的活期儲蓄利率和智慧存款產品利率做比較，這也是不妥當的。畢竟兩者之間分屬不同的存款類產品，利息不一樣也就合情合理了。

其實，不止國有大行的活期儲蓄利率很低，就是其他地方中小銀行的活期儲蓄利率也同樣很低。根據央行基準利率來看，活期儲蓄利率為0.35%，國有大行除了郵儲銀行外，五大行的活期儲蓄利率下調至0.3%。而其他小型銀行的活期儲蓄利率基本都是0.35%。很明顯，在執行活期儲蓄利率上，基本上各大商業銀行都是差不多的，這也是受銀行同業存款利率指導的結果。

然而，您提及的民營銀行4%以上的收益，這是一款創新型存款類產品，即智慧存款業務。嚴格意義上來看，此類智慧存款屬於1年至5年期定期存款，只不過可以支援隨存隨取。因此，具有活期的靈活性和定期的高收益。但絕非傳統意義的活期儲蓄產品。

必須要知道，智慧存款儘管可以達到4%以上的年化收益，但前提是存滿一年以上，提前支取時才能獲得4%以上的收益。如果存期不滿一年的情況下，無論如何都不可能獲取4%以上的收益。

由此可見，簡單認為國有大型商業銀行的活期儲蓄利率為0.3%，而民營銀行可以給到4%以上的收益，是不公平的，兩者之間原本不存在可比性。順便說一下，民營銀行推出成本較高的智慧存款是為了攬儲需要。

大銀行的利率為0.3%的產品是銀行活期存款，而民營銀行4%左右利率的產品則是類貨幣基金理財產品或者智慧存款，不是銀行活期存款。央行規定的活期存款利率是0.35%，只要是銀行活期存款，各家銀行的存款利率都是在0.3%左右。

假如民營銀行有活期存款，做到隨存隨取，那麼它的利率依然是在0.35%左右，提問者說到的存款可能是民營銀行推出的智慧存款，或者是類似餘額寶等貨幣基金的銀行理財產品，簡稱類貨基理財產品。

智慧存款也具備流動性，但是如果想要達到利率是4%左右，必須持有智慧存款的時間在3年左右，如果持有時間非常短，那麼可能它對應的利率可能比0.3%還低，智慧存款根據持有時間來計算對應的利率，所以依然是有時間限制的，而活期存款則是隨時可以取出，本質上面依然存在差別。

類貨幣基金理財產品則是銀行推出的類似餘額寶這樣的產品，它本質不是銀行活期存款，而是和餘額寶這樣的理財產品類似，所以利率才可以比較高，買入這樣的產品之後，資金主要被投資於債券和銀行存款等等，但是並不是相當於買入銀行存款，也不一定會實現保本。

每一種理財產品都有特點，並不是固定的，而出現這樣的情況，則是因為收益率更高有著更高的風險，天下沒有免費的午餐，理財也是同樣的道理。

要知道，民營銀行所謂的隨時可支取、利率可達到4%左右的，是智慧存款產品，而非銀行普通意義上的活期存款！一個屬於定期存款收益權轉讓類的產品，另一個是銀行普通活期存款，兩者實際收益差距十幾倍，也很正常！

我們都知道，央行活期存款基準利率是0.35%，而各家銀行（包括民營銀行在內），活期存款利率其實都差不多，要麼是0.3%、要麼是0.35%！以富民銀行來說，其官網掛牌的活期存款利率，不也正是0.35%麼！也就是說，各大銀行的活期存款利率相差並不大，並沒有多少本質上的差別！

智慧存款產品，嚴格意義上來說，並不屬於銀行存款序列，就更不可能是活期存款咯；其更類似於收益權可轉讓的銀行定期存款罷了！

我們還是以富民銀行的“富民寶”來舉例，其產品介紹說的比較清楚，客戶每購入一筆富民寶，均對應在銀行中存入一筆等額的五年期定期存款，當客戶提前支取時，只是會該筆定期存款收益權轉讓給第三方金融服務機構而已！

這是因為收益權隨時可轉讓，才使得智慧存款具備隨時可支取的屬性，靈活性極強，提前支取利率才能達到4%，而持滿五年則可獲得4.8%的年化收益！

樓主所說的是大銀行活期存款利率0.3%，而民營銀行類活期存款產品利率卻能夠達到4%，為什麼存在這麼大的差異？這主要源於兩類銀行所處市場地位不同而不同。

中國大銀行在市場上擁有絕對的優勢資源，例如工農中建交，加上郵政儲蓄銀行，都是巨無霸銀行，他們在針對個人儲戶這塊的產品，並沒有特別的亮點。

民營銀行是近幾年才逐步成立，有民企申請創辦，其無論從資源還是經驗都相對缺乏，這注定了民營銀行要以產品取勝。對應到樓主說的兩個不同利率，民營銀行想要透過該產品獲客故利率高，而大銀行則不需要。

大銀行體量大，吸儲能力非常強，同時放貸業務也做得很好，其在利率上浮這塊的動作通常都很小。民營銀行也不同，其第一步還是想要獲客，之後再想辦法變現，非常類似網際網路的玩法。

有不少民營銀行是透過網路獲客並實現網路放貸，例如微眾銀行，其產品具有很好的創新性，盈利模式也區別於傳統銀行。

作為普通使用者，在進行銀行選擇時，不必過多的糾結於類似銀行會不會破產倒閉，銀行產品是不是不安全問題，最重要的是對比分析哪一家銀行的利率高。在幾乎相同的安全性前提條件下，選擇高利率就是唯一的標準。

就像大商家和小商家銷售同一款商品一樣，通常小商家的價格都會便宜一些，這是因為小商家各方面資源不如大商家，故透過價格優勢來獲得市場，民營銀行也一樣。