所謂家庭理財，就是學會有效合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。

怎麼，有點暈是不是？這是一個官方的標準的解釋，通俗的、按字面的解釋，就是如何以家庭為單位，以日常生活需要為著眼點，而進行的投資理財，也是相對個人理財活動來說的。

再說白一點，也就是我們平常說的當家、過日子。俗話說“不當家不知柴米貴”，家庭理財看似沒什麼，其實有很多學問和方法在裡面。在當代社會越來越受到人們的重視，因為“財”理的好與不好，直接關係到家庭和個人的生活狀態與生活質量，也是大家常說的“吃不窮，穿不窮，盤算不好一世窮”。

哲學上說，要善於抓住主要矛盾和矛盾的主要方面。家庭理財也是一樣的，要把握住重點和關鍵。個人認為，當今社會家庭理財重點之重有三個：

1.房子，也就是買房。

買房是家庭理財目標中最重要、最複雜的大事，某種程度上也是家庭存在的前提。特別是今年，“房住不炒”都寫進了政府工作報告，你說房子對家庭重要不重要。關於購房，首先要設定目標並計算所需資金。其次對於如何準備,建議採用定期定額投資基金的方式,至於貸款部分,可視本身條件或能力而定,以免日後為了房貸支出過度而影響生活質量。

2.孩子，也就是教育。

一般來說，在一個二三線城市,培養一個孩子至大學畢業,至少需20萬至30萬元，所以教育資金是家庭支出的很重要的一部分。關於家庭教育投資，應善用投資的複利效果及早規劃,所以儲備金應及早開始。除了定期存款、教育保險等風險較低相應收益也較小的投資工具,有能力承受一定風險的投資者也可以考慮基金等投資工具。基金定期定額方式積累教育基金是一個好辦法,有強制儲蓄的作用, 又可分散入市時點,減少風險。

3.老子，也就是養老。

面對中國日趨老齡化,社會日益關注的退休養老問題,做好養老理財計劃必須考慮。對退休人士而言,家庭理財投資最好避免高風險,重在保值、穩健。當然,投資組合也並非一成不變,可根據市場的變動做相應的調整。

說了上面那麼多，可能你還是雲裡霧裡，不知道如何進行家庭理財。不要急，下面開始劃重點，向你介紹一種簡便實用的實操方法，即“標準普爾家庭配置”法。

所謂“標準普爾家庭配置”，核心的就是把家庭資產按照不同的功用，分散放置在4個不同賬戶中，以達到互補互助、平攤風險、以不變應萬變的目的。

1.要花的錢。

這個賬戶是隨時要花掉的錢，一般佔家庭資產的10%，具體金額為家庭3~6個月的生活費。主要用來保障家庭短期開銷的，日常生活中的購物、交通、旅遊等都應該從這個賬戶中支出。

這個賬戶的特點是靈活性高，隨取隨用，適合存銀行活期或購買流動性較好的貨幣基金（可以放餘額寶），不適合做定期投資。

2.保命的錢

這個賬戶是大多數人容易忽略的。當前，華人還普遍沒有買保險的意識，加上保險從業人員蒼蠅式的推銷方式，導致人們對保險有著錯誤的認識。其實不然，保險是一個低成本高槓杆保障財產安全的方式。

這個賬戶的資金一般佔家庭資金的20%，主要用於突發的大額開銷，一定要專款專用，保障家庭成員在出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來治病、保命。

3.保本升值的錢

養老、教育金是大多數人都會考慮的，但大家容易疏忽的是，這個賬戶應該是四個賬戶中最大的一個，而且這個賬戶的資金不應該投入到風險等級較高的理財產品中。這個賬戶的錢不能隨意支取，每年或每月還要固定存入資金，這樣才能積少成多。

這個賬戶的特點是保本升值，本金安全、收益穩定。在投資品種配置上，建議投風險等級比較低的品種。

4.生錢的錢

這個賬戶一般佔家庭資產的30%，目的是為家庭資產創造收益，用有風險的投資創造高回報。大家可以根據自己的投資經驗，選擇最擅長的方式，如股票、基金、房產、期貨、黃金、P2P等。

這個賬戶的特點是賺的錢，也虧得起，無論盈虧，都不會對家庭造成致命性的打擊。

題目太籠統了，反而不好回答。

首先，理財不是賺錢，或者說不只是賺錢。理財的字面意思是財富管理，它是要考慮人生的各個階段的發展和需要，對自己的財富提前規劃好，避免到時候手忙腳亂，甚至捉襟見肘。

那麼，攢錢是必須的，而且暫時用不上的錢也要打理，讓它保值增值。

同時，必須對自己的人生有個規劃，預計今後幾年的需要，甚至退休後的生活安排。

假設某個青年，28歲，他該怎麼理財？

可能剛結婚，或者正打算結婚，心思都還在眼前事情上。

這時，他一定要堅持存錢，留出一筆錢，有了富餘的資金，今後才能做點啥。看得見的用錢地方有房子，車子，孩子，等等事情，還有可能不好預計的事情，比如某個參股的機會，某個購買便宜資產的機會，或者某個進修機會。

這樣的人本金可能不多，但他有個優勢，就是年輕，工資日後源源不斷。他也可以嘗試各種投資，即使失敗，也可以東山再起。

推薦給他的理財方式，一般以股票基金這類東西為主，風險可能稍高，但收益也高。股票基金波動較大，如果持有較長時間，一般收益還是不錯的。這類人的理財原則是，風險高一點不怕，只要單一領域不重倉即可。

假設某個中年人，58歲，他該怎麼理財？

可能這位是職場普通人，面臨退休，兒女剛剛成家，但是還在伸手，看著自己的有限存款，心理著急卻也無奈。

他有的優勢是有本金，少則幾十萬，多則幾百萬，似乎有各種投資的機會，但是他最大的問題是不能冒險。著急可能會讓他走上一些高風險的理財手段。筆者在某個場合看到一個70歲左右的老人在與高息理財公司的小姐交談，我知道那個公司的理財收益是預計20%。

老人由於沒有機會東山再起，所以，一定要承認失敗，甘心失敗，守住手中的餘額，不要再做冒險的事情。

所以，給他的建議，最好是債券基金這類漲跌都不大的東西。

理財具體做法：

1，對自己未來的資金需要，做個預測。

2，對自己未來的收入水平，做個預測。

3，選擇自己合適的理財手段，並對收益率的上下限都考慮到。

4，看自己的資金時間表是否可以滿足需要，如果不滿足，則要調整123。

1.房產是華人理財的首選，有條件的話除了剛需，再配置一所城市中心商住兩用的寫字樓裡的房產，戶型可以小一點，它會幫你賺錢，升值也快。

2.保險必須要配置，重大疾病險為自己和配偶配置好，分紅型成長型為孩子配置好，當意外來臨時，可以讓孩子的生活有保障。

4.基金要配置一點，我建議現在可以少量配置一點指數基金，長期一定會賺錢，定投基金一點要配置，長期下來一定會有不錯的收益。

5.黃金也可以定投一點積存金 ，來抵禦通貨膨脹。

6.股票在3000點以下可以慢慢建倉。