首先，它屬於存款。

但它的結構型又特殊在哪裡呢？一般的存款是客戶將錢存到銀行，成為銀行存款的一部分，每一筆存款都沒有指定的用途。而這種創新性存款，銀行會把這筆存款投入到一個指定的業務，相當於專款專用。

那這種創新性存款安全嗎？首先來看本金。它屬於存款，這個在產品說明裡已經明文列出了。既然是存款，必定享受存款保險。50萬以下不管銀行出現任何情況，都是全額賠付的。所以說，本金的安全是絕對有保障的。

那收益是否有保障呢？這主要取決於該筆存款所投向的業務的穩定性。理論上來講，銀行肯定會對所投資的業務進行充分的調研，發生違約的可能性是比較小的，但也不一定。可以說這種產品的收益基本是有保障的，極少數情況下可能會拿不到約定的收益。

這種產品有什麼特點呢？一般都是一些小銀行發行的，因為小銀行吸儲能力不如大銀行，所以說才會用這種方式。尤其是一些小的民營銀行比較青睞。

但這種產品其實是有一些打擦邊球的，但既然官方沒有明令禁止，也就不算違規。

舉個例子就很好理解了:

有種水果蛋糕，只放一顆櫻桃，顧客嫌櫻桃太少。商家冥思苦想，推出新式蛋糕：

如果1斤雞蛋價格在1~100塊之間，就放兩顆櫻桃；

如果雞蛋低於1塊或高於100，就放1顆櫻桃。

顧客盤算，雞蛋比1塊便宜，或者比100塊還貴，沒怎麼見過呀，兩顆櫻桃的可能性很大。反正最少也有1顆。

結構性存款就是蛋糕，利息就是櫻桃，利息跟某指數掛鉤，這指數就是雞蛋。

朋友們好!結構性，存款理財產品，深受歡迎，許多朋友，也多有闡述，介紹，今天，就從咱老百姓的角度出發，朋友們一起深入理解一下結構性存款的含義…首先結構性存款並非新產品!只有國外率先開發的，追溯起來，較早的可能是，光大銀行2002年，推出了外幣結構性存款產品…近年來逐漸演變為人民幣，結構性存款產品並且大行其道，深受歡迎…

結構性存款，還有一個名稱，“收益增值產品”!朋友們在購買時會簽署相應的協議，也就是說，在保證本金的情形下，”願意放棄，固定的利息，而自願選擇，有一定風險，但有可能，獲得高於利息的收益，的運作”，當然，這是從老百姓的角度來看…也就是說，我們購買結構性存款，其實是放棄固定的承諾利息，而擁有了選擇權…更高的收益…

再來看為什麼叫結構!咱老百姓蓋房子，就是水泥，磚，這是兩種不同的東西，合在一起就叫做“牆”，或者說牆，就是一種結構…話粗理不粗，結構性存款也是這個道理!將普通的存款本金，分成兩部分，例如96%存起來，這樣，加上利息正好和原來投資的本金一樣…這就是保本的奧秘!剩下的那一部分錢用去做一些衍生品交易，比如外匯，利率等產品，以小博大…賺取收益，所以說它就叫做“收益增值類產”!

綜合分析：結構性產品，是一個很專業的產品，通常都由大型金融機構運作…由於他的資產投資結構，使得保本，與高於利息的收益，得以相結合，是一個很好的理財產品!當然它也有一定的風險所在，一是這個產品發行人，經營風險，會影響到他，再一點是，收益是浮動的，有一定波動的風險!綜上所述，結構性產品，明確保本浮動收益有他的道理，這也是它深受咱老百姓喜愛的原因!

結構性存款是利率市場化不完全的產物，是商業銀行應對一系列監管新規影響的舉措，存款作為一種寶貴資源，在規模成就一切的背景下，高息攬儲是中國銀行的一大特色。

結構性存款最早出自2005年《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》。《辦法》指出，商業銀行銷售的理財計劃中包括結構性存款產品的，其結構性存款產品應將基礎資產與衍生交易部分相分離，基礎資產應按照儲蓄存款業務管理，衍生交易部分應按照金融衍生產品業務管理。但《辦法》並未對結構性存款下定義。

直到2018年9月26日，銀保監會頒佈的《商業銀行理財業務監督管理辦法》（中國銀行保險監督管理委員會令2018年第6號）才對結構性存款作出定義，“結構性存款是指商業銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款，透過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得相應收益的產品”。該定義與2010年人民銀行釋出的《存款統計分類及編碼標準》定義完全一致。

人民銀行《金融機構信貸收支統計表》和原銀監會非現場監管報表中的“結構性存款”科目是指廣義的結構性存款，包括銀行保本理財和狹義結構性存款。保本理財名義上是理財產品，但資金全額劃轉入“本行存款”科目，實際資金投向無限制，只是寬泛地說明資金將投資於同業資產、高等級債券等低風險資產；它也需上繳存款準備金，納入存款保險繳費基數，享受存款保險保護，因此本質上是高息存款。

狹義的結構性存款是指在普通存款的基礎上嵌入金融衍生工具（通常為期權），一般對存款本金部分不作限制，只與客戶約定利息部分投向，透過掛鉤標的的波動使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得更高收益的業務產品。掛鉤標的一般包括利率類、股指類、貴金屬類等。

那麼，結構性存款是如何實現保本的？結構性存款產品的結構設計通常是“存款+ 代銷期權”的結合，將本金投資於定期存款，將定存的利息投資於期權市場。大部分的結構性存款產品是利用客戶可獲得的利息作為期權投資的費用,結構性存款可以是銀行攬存的工具,客戶透過結構性存款產品可以拓展投資的渠道, 結構性存款的掛鉤目標是利率、匯率、商品、股票和指數。

2019年5月17日，銀保監會發布《關於開展“鞏固治亂象成果 促進合規建設”工作的通知》（銀保監發〔2019〕23號），首次提出排查結構性存款。結構性存款不真實，透過設定“假結構”變相高息攬儲。

所謂的“假結構”，第一種，是指未嵌入金融衍生品，銀行透過利潤調節手段變相滿足存款人的高收益。2017年因資管新規的預期預示著保本理財即將落下帷幕，不具備金融衍生資質的城商行委託大中型銀行開展結構性存款業務以替代保本理財。另一種，則是指不以公允價值投資金融衍生品，與交易對手合謀設定難以觸及低收益率，變相滿足投資者高收益的要求。

2017年以來，隨著銀行傳統理財業務轉型，資管新規即將推出，原有的保本理財充當結構性存款的辦法難以為繼，結構性存款和大額存單成為各大銀行承接原保本理財的工具。2017年結構性存款出現一波爆發式增長，其中不乏中小銀行發行的“假結構”產品。

對於客戶而言，預期收益型理財就是個“黑箱”，不對外披露資金投向和風險狀況，實際情況是投資端混雜了各種標準化證券、非標準化債權資產，銀行自身承擔了相應的信用風險。即便合同明確不保本，銀行出於聲譽風險的考慮，即便理財實際運營未達到預期收益，也會給予客戶補貼，從而變相提供了保本服務。

綜上所述，結構化存款是一種特定歷史下的金融產品，本質結構是存款+衍生品投資，目前看儲戶的風險很低，展望未來，其必將納入監管體系中，最後可能和大額存款趨於同質化。