利率市場化改革後，金融機構存貸款利率並不是完全放開，沒有約束了，而是交由各地的利率自律機制負責管理和維護。

利率自律機制由人民銀行監督，各金融機構加入後，大家約定存貸款執行人行基準利率上下浮動多少，並相互監督，共同遵守。人民銀行監督各行執行情況，利率達標可以享受發行大額存單、再貼現、央行低利率借款等權利。

家家有本難唸的經，各家有各家的難處，對於民營銀行來說，透過高成本負債達到攬儲目的實屬無奈，而國有六大行因其品牌知名度高、實力雄厚，再加上客戶認知度又高，犯不著提高自己的存款利率。

我們可以看一組資料，2018年，四大國有銀行合計實現淨利潤9494.15億元，較2017年增長4.42%。其中“宇宙第一大行”的工商銀行2018年實現淨利潤2987.23億元，同比增長3.9%，平均日賺8.18億元。在盈利方面繼續領跑。而建行和農行也分別實現了2556.26億元和2026.31億元。中行儘管稍微差一點，但也實現淨利潤1924.35億元。哪怕是實力最弱的郵儲銀行都在2018年取得歷史性突破，達到了523億元的淨利潤。值得一提的是，國有四大行資產規模在2018年年末均已超過20萬億元以上。

不僅僅是民營銀行的存款利率高，就是那些地方中小銀行也同樣存在著較大的攬儲難度，為了攬儲需要而不得不大幅度上浮存款利率，甚至伴隨著存款送禮送積分等活動。甚至今年2月初新晉為國有大型商業銀行的郵儲銀行，也比其他四大行的存款利率高，這也是郵儲銀行整體規模不如其他的原因造成的。

尤其是對於民營銀行來說，按照監管的要求，民營銀行要遵循“一行一店”原則，只能在總行所在的區域設定一個營業部，這讓民營銀行的物理網點十分稀有，基本失去了獲取線下存款的能力。

因此，在“一行一店”的模式下，大多數民營銀行選擇了線上運作模式，但是實力較為單薄的民營銀行沒有雄厚基礎，在經營範圍的選擇上通常都是依賴於大股東的產業，圍繞產業做供應鏈金融、消費金融等。比如，網商銀行和微眾銀行分別依賴阿里巴巴和騰訊的強大網際網路生態系統。

但是，對於像億聯銀行、振興銀行、富民銀行和藍海銀行等民營銀行來說，並沒有阿里巴巴那樣的網際網路產業鏈優勢，只能透過大幅度提升存款利率吸引客戶，比如說億聯銀行的五年期定期存款利率5.45%，藍海銀行同期存款利率也高達5.3%。總之，提高存款利率已經給民營銀行的經營帶來較大的風險，而四大國有行淨利潤和淨利息差均保持穩中有進。