什麼叫做值得買？什麼又叫做不值得買呢？？保險是一項長期的家庭財務規劃和安排，要跟自己的經濟狀況相匹配，保費支出太多太少都不匹配，如果您年收入十萬塊，那麼3.5萬/年肯定不合適，反過來如果您年收入50萬乃至100萬以上，只買3.5萬/的保險，當然也是太少了，大人穿小孩子的衣服或者小孩子穿大人的衣服，都不匹配。

關於值不值得買，絕大部分人都是僅僅對比一年1萬塊錢的保費能買30萬還是50萬的保額的重疾險。也是大多數代理人或者經紀人對比一個產品價效比是否高的“標準”。這就很片面的對比了。

一、產品層面對比兩個保險方案可以從以下幾個方面：1、產品保費-保額對比：同樣的保費能買越高的保額當然價效比就越高，反之則低，保險產品同質化嚴重的今天，各家產品定價差別並不太大；2、產品保費-保險責任對比：人壽保險的理賠責任包含身故、重大疾病、意外傷殘、意外醫療、住院醫療、住院日額補貼六個方面，包含責任越多對客戶來說當然越好，每個方面都可以理賠，理賠責任的缺失可能導致不理賠情況；3、等待期對比：重大疾病等待期越短，對客戶來說自然就越好，價效比就越高。現目前大部分產品等待期90天，當然還有部分公司重疾等待期180天甚至360天；4、免除責任對比：免除責任即保險公司不理賠的專案，這部分當然越少越好咯。

二、客戶服務人員層面對比（代理人或者經紀人）這是比較難以對比一個方面。保險不僅僅是一個產品問題，更多的是購買一項服務，而且是長期的服務。所以選擇服務人員是極其重要的。可以從以下幾個方面考量：1、從業資歷長短，資歷越長的人，對保險越認可，越不容易離職，服務越穩定；2、業務員學歷高低對比，學歷越高的業務員，專業能力越強，越能提供專業之外的其他附加值服務；3、從業人員長期從業的信心，我們都知道，保險行業比較難，流動性很大，很多業務員嘗試著做半年一年甚至只有三五個月，對於客戶來說，很有可能就成為“孤兒單客戶”了，後續隨繼續安排其他服務人員，但是少了彼此相互信任，總缺少些什麼…無論是哪一點，都說明，我們選擇的不僅僅是業務員本身，更多的是業務員背後的人脈資源。比如醫院資源、學校資源…生病了需要住院，我們需要的不僅僅是準備醫藥費問題，更多的是搶奪醫療資源，而一個優秀的保險服務人員可以給客戶提供優質的醫療資源，第一時間安排好床位，無論是從業資歷長、高學歷人員，自身就帶有比較好的人脈資源，比如清華北大畢業的保險代理人，那麼他身邊的校友資源就是清華北大的，美國常青藤高校畢業的保險代理人，他身邊的資源自然也是以常青藤高校為主…

三、保險公司層面對比。雖說我們都知道《保險法》明確規定經營人壽保險產品的保險公司不允許破產與倒閉。但是，不同的保險公司實力肯定是存在區別的。保險公司不同，營業網點多寡當然也會不同，網店多服務方便，另外大公司所擁有的社會資源當然也是越多的。比如可以跟醫院合作，實現實時結算功能，大保險公司能提供更多的便利性。

保險產品是一項長期的家庭財務規劃，更是一項長期的服務，所以，購買保險不能單純對比一個產品的保費多寡問題，保費僅僅是很小的一個方面。對於這三個方面的優先選擇順序問題，建議：業務員>公司>產品。優秀的業務員給客戶帶來的不僅僅是保險產品服務，更多的還有附加值服務，優秀保險代理人身邊有更多優秀的社會資源，他會成為一個資源整合平臺，可以對接不同的資源；其次大公司也意味著更多的服務便利性以及更多的社會資源；最後才是保險產品本身，一份保單，如果您購買的是身故險和重疾險，那麼一輩子也就理賠一次；假如購買的是綜合性方案，包含醫療險（意外醫療和住院醫療），有可能每年都會理賠的機會。資歷深、優秀的業務員，會全程給您辦理所有的理賠服務；如果業務員離職，則客戶自己跑保險公司辦理，勢必會很麻煩，耽誤工作也是一種成本。

你問值不值得交，可你自己的任何資訊都沒有留下，還真的沒辦法判斷。

1.年交3.5萬的話，保額個是多少呢？

2.你的年齡是多少？

3.年收入是多少？這將決定你需要多少保額。

5.現在年結餘是多少？這將決定你一年能承受多少保費的投入，同時，根據你能投入的保費做出合理的產品組合。

6.……

總的來說，保險是個性化很強的產品，因為沒有完全一樣的個體，更難有同樣條件的家庭，每一款保險的購買，都需要根據個人或家庭的實際情況來定製，不要跟著別人買，也不要只聽產品好不好，真正的好是適合自己。

保險從來都是奢侈品，而且是定製的奢侈品。它的價格足夠高，而且需要按需定製，不能生搬硬套，這麼貴的東西，買之前不值得仔細考慮清楚嗎？

平安福年繳保費3.5萬，繳費時間20年，值得購買嗎？

不值得！

為什麼？

那我們需要了解一些，為什麼平安福不值得購買的理由：

第一，從保障上說，重疾輕症缺失兩大高發輕症（輕微腦中風、不典型心肌梗塞）。

輕症裡發病率最高的三種病如下：

A：極早期的惡性腫瘤

B：輕微腦中風

C：不典型性心肌梗塞（也叫輕微心肌梗塞）

這三種輕症的發病率佔到了所有輕症發病率的95%以上！

而唯獨平安福把佔比65%的心、腦血管輕症全部pass掉，

第二，捆綁長期意外險。價效比非常之差，和一年期意外險的保費可以相差10倍以上。

以30歲男性為例，同樣50萬保額的意外險，平安福要2500元。華人壽一年期意外險160元。平安福的長期意外險，沒有意外險醫療（可以附加但是需要額外加錢138元）；而一年期意外險，意外醫療是自帶，不需要額外付錢。

平安福是意外醫療是：100元免賠；一年期意外險意外醫療是：0免賠。

總的意外險保費支出：

第一，平安福：{（2500*20）+（138*35）}=54830，平安福的意外保障至70週歲，意外醫療保障至65週歲。

第二，華人壽一年期意外險：160*30=4800，華人壽的意外險保障至65週歲。65週歲以後是老年人意外險單獨選擇。

以圖為證：

就這個兩方面，拉低了平安福的價效比。

我以最新的平安福18和組合方案做一個對比：

同樣的保額，組合方案比平安福的保費更低（可以低50%）、保障範圍更好。

可以有更多、更好的保障方案的選擇：

選保險，是個文字條款、專業技術活。

聯絡專業的保險經紀人，可以解決。

因為保險經紀人不代表任何一家保險公司的利益，只推薦適合客戶的保險方案。

這就是保險經紀人的價值所在。

值不值得看這個計劃是不是符合的你需求。

反覆提到的是保險產品沒有絕對好絕對不好，只要是符合你未來規劃那就是好的保險產品；如果不符合你未來規劃的，那就不是好的保險產品（對你而言）。

平安福是一款綜合性很強的產品，覆蓋的保障面很全。

如果你沒有買過其他保險產品的話，又不想煩一次性解決保險需求，還是一款不錯的產品。

如果你已經有買過其他保險，那最好和代理人聊聊，看看那些維度需要補充，那些維度不需要。

也建議你多對比同類型的產品，這樣你對保險也會了解深一點。