看到題主的問題，作者也挺為你揪心的。從12年開始使用招商銀行信用卡，直到2019年2月份才產生逾期，說明題主本身的信用是非常有保障的，大家也都相信你是因為做生意虧損才導致的信用卡逾期4萬元本金。

目前題主與銀行在積極的協商，主觀上也是很樂意將欠款本息一次性還清，但是現在的逾期本息已經達到了45800元，且最新一期的違約金以及迴圈利息達到了2800元，可以說是一筆不小的開支。但是，銀行信用卡逾期以後的利率確實要高出不少，具體來說，違約金是欠款全額的5%、迴圈利率為日息萬分之五，所以招商銀行的收費標準是符合規定的。

不管是信用卡借款還是其他銀行貸款，在沒逾期以前利率都在可接受範圍內，但是一旦逾期它們的逾期利率以及違約金都達到了普通人難以接受的程度。雖說作者的話有點“馬後炮”，但還是想告知所有的讀者，信用卡到期償還不上的話，最起碼要把最低還款額交上，這樣既不影響你個人的信用，也不需要繳納高額的違約金，還是非常合適的折中選擇，當有資金迴流的時候再把剩餘欠款一次性還清。

對於題主來說，招商銀行已經允許開具貧困證明來免除3000～5000元的滯納金，作者認為其也已經做到為客戶著想的服務宗旨，還是儘快將剩餘欠款還清為好。俗話說得好“吃一塹長一智”，信用卡用的時候雖然方便快捷，也有不短的免息期，但並不代表逾期以後不需要繳納高額的違約金以及迴圈利息！大家覺得呢？

題主信用卡從12年開始使用，到目前為止使用的時間也蠻長的，說明在19年之前題主都是保持一個良好的還款情況，且從題主的講述中可以看出題主是有還款意願的，2月份逾期到現在為止差不多有半年時間了，信用卡逾期產生的滯納金按每天萬分之五來計算，4萬的本金近半年產生的滯納金大概有3000元左右，但題主中途有進行還款，所以題主說的違約費用加利息有2800元是比較合理的。

第二個就是銀行方一直沒回應跟你聯絡溝通這個事情，是因為你逾期近半年的時間，銀行早就把你打包給第三方催收公司了，現在全由第三方催收公司的人員跟你聯絡，如果想減免部分滯納金，第三方催收公司是要你提供一些證明才可減免，因為工作人員沒有許可權直接給你進行減免，還是需要上報上級領導進行申請。

這種情況還是比較棘手的，第三方催收公司明面上讓你出示貧困證明進行減免滯納金，但實際上只是個幌子，貧困證明也沒那麼容易弄得下來，或者也可以開具一些其他證明，比如生病住院了等等這些，否則很難跟第三方催收公司溝通下來。

題主有還款意願是好的，這方面建議還是跟第三方催收公司再磨磨，跟銀行是很難去溝通了，然後還是儘快想想辦法湊錢，先還一部分進去，畢竟滯納金每天都在漲，你有還款誠意，第三方催收公司也不會對你進行暴力催收，主要還是在你們兩方的溝通當中。

首先，你已經在努力主動還款，這樣很好，最起碼讓銀行看到了你並無惡意欠款不換的意圖，這樣銀行基本上就不會有太多理由去起訴你強制執行了。還有就是值得慶幸的是，你的千庫看還不到5萬元，所以銀行是沒有辦法起訴你刑事責任的，不用擔心欠款判刑坐牢的問題。