由此可見，徵信是一個自古至今就被關注的話題。國內唯一可以開展個人徵信業務的百行徵信表示，計劃於近期啟動個人徵信報告查詢的服務試點。人民銀行徵信中心也將在近期執行新的徵信系統，提供新的個人徵信報告（即個人徵信報告2.0）。
個人徵信，到底是一個怎樣的市場？
1
發展歷史
中國的徵信機構最早是1932年設立的“中華徵信所”，真正發展是在改革開放以後。後來，十六大、十八大正式提出了建設社會信用體系的戰略目標和具體要求。2013年3月15日，《徵信業管理條例》正式實施，從此徵信行業進入了依法發展的快車道。
徵信業務按照信用資訊主體，分為企業徵信業務和個人徵信業務，顧名思義，分別採集、加工企業信用資訊和個人信用資訊並提供服務。
個人徵信行業始於 2004 年，經過 2013 年立法、2014 年開始收費、2015 年試點等階段。2018 年 2 月，央行正式下發首張個人徵信行業牌照給百行徵信，2019年1月1日，百行徵信首期三款徵信產品上線測試。
2
發展背景
在個人徵信業務中，最重要的產品之一是個人徵信報告（以下簡稱報告）。報告體現了個人的信用生活，反映了個人在日常生活中的守信程度，並且已經廣泛用於消費、金融、行政服務等領域。對於金融行業來說，應用最多的是貸款，也是報告應用最多的場景，貸款的增長直接促進了個人徵信的發展。
圖2顯示，從2004年至今，中國的金融機構消費貸款從不足兩萬億增長至近40萬億，增長了近20倍。報告作為消費信貸交易過程中最重要的環節，能夠幫助機構辨別消費者信用風險，是金融機構在放貸時的重要參考資訊。
同時，新型網際網路金融的業態對個人徵信行業提出了現實要求。以典型的P2P行業為例，平臺與個人的資訊不對稱放大了P2P平臺的經營風險，缺乏合法有效的催收手段催生了更多的“老賴”，這又進一步加劇了P2P行業的風險發生。個人徵信行業的發展既能減少機構的資訊不對稱，降低風險，又能夠透過個人徵信記錄減少“老賴行為”。完善互金行業的徵信情況，是監管的需求，也是市場的需求。
3
蛋糕有多大
毫無疑問，國內個人徵信尚且是一個藍海市場，廣闊而又亟待開拓。雖然無法具體測算市場空間有多大，但我們可以從幾個指標來探尋市場規模，窺一斑而知全豹，並對比徵信行業發達的美國來加以驗證。
人口規模、徵信的覆蓋率、服務人群結構、服務次數、價格、行業滲透率等多種因素決定了個人徵信的市場規模。
徵信覆蓋率方面，美國三大徵信機構益百利（EXPERIAN）、艾可菲（Equifax）、全聯（TransUnion）覆蓋了全美90%以上的人口，其它新興徵信機構如Credit Karma、ZestFinance等作為補充，基本覆蓋全美的人口徵信。
中國的徵信行業是“政府+市場”雙輪驅動的發展模式，截止2019年，央行徵信中心已經收錄自然人9.9億人，有信貸記錄人數5.3億，徵信覆蓋率為38%（與總人口對比）。
服務人群方面，美國徵信行業發展較早，產品服務已經貫穿人的整個生命週期，而國內的徵信產品的使用者主要為持牌金融機構，並主要用於信貸服務，針對的主要為16-60週歲人群。
注：人均服務次數為根據美國第一大徵信機構益百利（EXPERIAN）的收入結構、服務人數、價格等因素綜合測算而來；市場滲透率為根據行業主體、發展階段、滲透率等指標以及公開資料進行綜合估算。
目前中國使用個人信用報告的情況還相對較少，對招聘企業、保險機構、司法案件、個人並無明確的需求。同時，各個年代人的消費習慣都不同，除80後、90後外，主要的消費主體仍然保持保守的消費習慣，貸款消費的習慣還沒有養成。
而隨著時間的推移，消費習慣和消費主體將變為80後90後的消費方式。綜合以上因素判斷，國內個人徵信市場規模應有千億級別，潛在的市場規模應在2000億到4000億之間。
4
誰能分而食之
既然這是一個廣闊的藍海市場，那麼，又有哪些玩家能夠參與到這個前景美好的產業中呢？在此，我們從個人徵信的產業鏈說起。
個人徵信的產業鏈較為簡單，主要分為前期資料收集、資料處理和產品開發、徵信產品的應用。
資料收集環節中，徵信公司是資訊彙集地，收集幾乎所有關於個人活動的歷史資訊。目前，央行個人徵信系統收錄的資料主要以傳統金融機構的信貸資訊為主，輔以電信、公積金繳存、社保、稅務等資訊。隨著百行徵信的產品商用，新興網際網路金融的資訊也進入到個人徵信市場中，這無疑是對央行徵信系統的極大補充。因為現在越來越多的年輕人選擇網際網路金融進行理財、信貸、保險。
資料處理和產品開發是個人徵信市場的核心組成部分。個人徵信機構從徵信物件處獲得信用資訊，並將資料加工成徵信產品與服務，提供給徵信產品使用者；徵信產品使用者以徵信產品和服務為依據，向徵信物件（金融產品消費者）提供信貸及其他業務，如圖5所示：
在這個過程中，因為資料處理涉及很多技術，總體而言需要資料庫技術、個人資料配對處理、特徵變數技術。每一種技術都會有對應的行業公司提供相應的服務，最後由加工處理後的資料形成產品，如個人信用報告、信用分等，最後提供給徵信的使用者。
可以看到，雖然個人徵信產業鏈並不複雜，但涉及較多行業和技術。資料收集過程中的徵信機構、大資料徵信機構、第三方資料處理公司、第三方調查公司等發揮決定性作用。在資料處理過程中，掌握關鍵技術的公司佔據優勢，如SAP、Oracle、FICO等。
目前，國內此類市場和公司尚處於發展初期，除了百行徵信的八家股東（芝麻信用、騰訊徵信、深圳前海徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、考拉徵信、中智誠徵信、北京華道徵信）外，其他的大資料公司、從事資料探勘與資料處理的公司同樣有著廣闊的市場。而基於個人徵信資料衍生出來的特別關注名單、資訊核驗、反欺詐等產品也已經逐漸進入市場。
5
個人如何保護自己的徵信
徵信是一個與個人資訊、資料極度相關的產業，中國徵信行業發展尚未成熟，在法律、制度、監管方面都有不完善的地方，個人徵信的應用範圍也很有限。
但隨著行業的完善，個人徵信的應用將從金融擴充套件到旅遊、教育、醫療、金融、行政服務、職業招聘甚至各種日常生活場景，這就要求我們對於個人的徵信記錄有必要的保護和維護。從法律、監管、行業層面有很多值得期待和改善的地方，但我們首先要自己保持關注。
第一，不要過多申請信用卡。每申請一次信用卡，都會留下信用報告的機構查詢記錄，過多的查詢記錄會使得貸款方對你的還款能力產生懷疑，直接影響貸款的透過率。
第二，及時處理長期不用或比較少用的信用卡。多數信用卡都有年費，因欠年費導致的逾期與正常消費還款逾期的效果相同。
第三，及時還款，無論是信用卡還是其它產品。有人認為在非銀行的平臺上借款不會影響徵信，事實上很多網際網路金融類的公司已經接入徵信系統，接入機構的範圍也在不斷擴張。
第四，及時繳納日常生活費用。如水、電、煤氣、電話費等。
第五，在需要網際網路金融類產品時，選擇正規平臺的產品。如螞蟻金服借唄、騰訊微粒貸、蘇寧任性貸等。
第六，定期查詢（個人查詢）徵信報告，對有疑問的記錄及時進行申訴。
最後，需要提醒的是，信用不是一紙空文，也不是看不見、摸不著的概念，而是個人永遠攜帶的財富。信用時代，為每一份合同負責，為每一個簽字負責
由此可見，徵信是一個自古至今就被關注的話題。國內唯一可以開展個人徵信業務的百行徵信表示，計劃於近期啟動個人徵信報告查詢的服務試點。人民銀行徵信中心也將在近期執行新的徵信系統，提供新的個人徵信報告（即個人徵信報告2.0）。
個人徵信，到底是一個怎樣的市場？
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發展歷史
中國的徵信機構最早是1932年設立的“中華徵信所”，真正發展是在改革開放以後。後來，十六大、十八大正式提出了建設社會信用體系的戰略目標和具體要求。2013年3月15日，《徵信業管理條例》正式實施，從此徵信行業進入了依法發展的快車道。
徵信業務按照信用資訊主體，分為企業徵信業務和個人徵信業務，顧名思義，分別採集、加工企業信用資訊和個人信用資訊並提供服務。
個人徵信行業始於 2004 年，經過 2013 年立法、2014 年開始收費、2015 年試點等階段。2018 年 2 月，央行正式下發首張個人徵信行業牌照給百行徵信，2019年1月1日，百行徵信首期三款徵信產品上線測試。
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發展背景
在個人徵信業務中，最重要的產品之一是個人徵信報告（以下簡稱報告）。報告體現了個人的信用生活，反映了個人在日常生活中的守信程度，並且已經廣泛用於消費、金融、行政服務等領域。對於金融行業來說，應用最多的是貸款，也是報告應用最多的場景，貸款的增長直接促進了個人徵信的發展。
圖2顯示，從2004年至今，中國的金融機構消費貸款從不足兩萬億增長至近40萬億，增長了近20倍。報告作為消費信貸交易過程中最重要的環節，能夠幫助機構辨別消費者信用風險，是金融機構在放貸時的重要參考資訊。
同時，新型網際網路金融的業態對個人徵信行業提出了現實要求。以典型的P2P行業為例，平臺與個人的資訊不對稱放大了P2P平臺的經營風險，缺乏合法有效的催收手段催生了更多的“老賴”，這又進一步加劇了P2P行業的風險發生。個人徵信行業的發展既能減少機構的資訊不對稱，降低風險，又能夠透過個人徵信記錄減少“老賴行為”。完善互金行業的徵信情況，是監管的需求，也是市場的需求。
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蛋糕有多大
毫無疑問，國內個人徵信尚且是一個藍海市場，廣闊而又亟待開拓。雖然無法具體測算市場空間有多大，但我們可以從幾個指標來探尋市場規模，窺一斑而知全豹，並對比徵信行業發達的美國來加以驗證。
人口規模、徵信的覆蓋率、服務人群結構、服務次數、價格、行業滲透率等多種因素決定了個人徵信的市場規模。
徵信覆蓋率方面，美國三大徵信機構益百利（EXPERIAN）、艾可菲（Equifax）、全聯（TransUnion）覆蓋了全美90%以上的人口，其它新興徵信機構如Credit Karma、ZestFinance等作為補充，基本覆蓋全美的人口徵信。
中國的徵信行業是“政府+市場”雙輪驅動的發展模式，截止2019年，央行徵信中心已經收錄自然人9.9億人，有信貸記錄人數5.3億，徵信覆蓋率為38%（與總人口對比）。
服務人群方面，美國徵信行業發展較早，產品服務已經貫穿人的整個生命週期，而國內的徵信產品的使用者主要為持牌金融機構，並主要用於信貸服務，針對的主要為16-60週歲人群。
注：人均服務次數為根據美國第一大徵信機構益百利（EXPERIAN）的收入結構、服務人數、價格等因素綜合測算而來；市場滲透率為根據行業主體、發展階段、滲透率等指標以及公開資料進行綜合估算。
目前中國使用個人信用報告的情況還相對較少，對招聘企業、保險機構、司法案件、個人並無明確的需求。同時，各個年代人的消費習慣都不同，除80後、90後外，主要的消費主體仍然保持保守的消費習慣，貸款消費的習慣還沒有養成。
而隨著時間的推移，消費習慣和消費主體將變為80後90後的消費方式。綜合以上因素判斷，國內個人徵信市場規模應有千億級別，潛在的市場規模應在2000億到4000億之間。
4
誰能分而食之
既然這是一個廣闊的藍海市場，那麼，又有哪些玩家能夠參與到這個前景美好的產業中呢？在此，我們從個人徵信的產業鏈說起。
個人徵信的產業鏈較為簡單，主要分為前期資料收集、資料處理和產品開發、徵信產品的應用。
資料收集環節中，徵信公司是資訊彙集地，收集幾乎所有關於個人活動的歷史資訊。目前，央行個人徵信系統收錄的資料主要以傳統金融機構的信貸資訊為主，輔以電信、公積金繳存、社保、稅務等資訊。隨著百行徵信的產品商用，新興網際網路金融的資訊也進入到個人徵信市場中，這無疑是對央行徵信系統的極大補充。因為現在越來越多的年輕人選擇網際網路金融進行理財、信貸、保險。
資料處理和產品開發是個人徵信市場的核心組成部分。個人徵信機構從徵信物件處獲得信用資訊，並將資料加工成徵信產品與服務，提供給徵信產品使用者；徵信產品使用者以徵信產品和服務為依據，向徵信物件（金融產品消費者）提供信貸及其他業務，如圖5所示：
在這個過程中，因為資料處理涉及很多技術，總體而言需要資料庫技術、個人資料配對處理、特徵變數技術。每一種技術都會有對應的行業公司提供相應的服務，最後由加工處理後的資料形成產品，如個人信用報告、信用分等，最後提供給徵信的使用者。
可以看到，雖然個人徵信產業鏈並不複雜，但涉及較多行業和技術。資料收集過程中的徵信機構、大資料徵信機構、第三方資料處理公司、第三方調查公司等發揮決定性作用。在資料處理過程中，掌握關鍵技術的公司佔據優勢，如SAP、Oracle、FICO等。
目前，國內此類市場和公司尚處於發展初期，除了百行徵信的八家股東（芝麻信用、騰訊徵信、深圳前海徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、考拉徵信、中智誠徵信、北京華道徵信）外，其他的大資料公司、從事資料探勘與資料處理的公司同樣有著廣闊的市場。而基於個人徵信資料衍生出來的特別關注名單、資訊核驗、反欺詐等產品也已經逐漸進入市場。
5
個人如何保護自己的徵信
徵信是一個與個人資訊、資料極度相關的產業，中國徵信行業發展尚未成熟，在法律、制度、監管方面都有不完善的地方，個人徵信的應用範圍也很有限。
但隨著行業的完善，個人徵信的應用將從金融擴充套件到旅遊、教育、醫療、金融、行政服務、職業招聘甚至各種日常生活場景，這就要求我們對於個人的徵信記錄有必要的保護和維護。從法律、監管、行業層面有很多值得期待和改善的地方，但我們首先要自己保持關注。
第一，不要過多申請信用卡。每申請一次信用卡，都會留下信用報告的機構查詢記錄，過多的查詢記錄會使得貸款方對你的還款能力產生懷疑，直接影響貸款的透過率。
第二，及時處理長期不用或比較少用的信用卡。多數信用卡都有年費，因欠年費導致的逾期與正常消費還款逾期的效果相同。
第三，及時還款，無論是信用卡還是其它產品。有人認為在非銀行的平臺上借款不會影響徵信，事實上很多網際網路金融類的公司已經接入徵信系統，接入機構的範圍也在不斷擴張。
第四，及時繳納日常生活費用。如水、電、煤氣、電話費等。
第五，在需要網際網路金融類產品時，選擇正規平臺的產品。如螞蟻金服借唄、騰訊微粒貸、蘇寧任性貸等。
第六，定期查詢（個人查詢）徵信報告，對有疑問的記錄及時進行申訴。
最後，需要提醒的是，信用不是一紙空文，也不是看不見、摸不著的概念，而是個人永遠攜帶的財富。信用時代，為每一份合同負責，為每一個簽字負責