銀行理財產品由於具有較高收益性和流動性而備受投資者青睞，但虛假理財產品或飛單事件卻偶有發生。所以，習慣理財產品的投資者在購買後，非常有必要對產品進行查詢核實，以辨別真偽，防患於未然。

在銀行購買的理財產品並不一定就是本行發行的，按照發行主體的不同，可以分為自營理財產品，代理銷售理財產品。所謂自營理財產品就是由銀行自行研發，運營，管理併發行的理財產品，其風險和收益由發行方負責；而代理銷售理財產品則只是銀行代理銷售，代理銀行並不負責管理和運營，產品的風險和收益由被代理機構負責。這裡的代理理財產品，其中有正規公司發行的，也有個別人員以個人名義私下代理的，也就是我們說的虛假理財產品和飛單產品。如果是虛假和飛單產品，當然對投資者的風險和危害是非常大的，值得警惕。那麼，該如何辨別真假呢？

投資者可以直接在中國理財網上查詢核實真偽。中國理財網是由銀保監會指定銀行業理財登記託管中心建立的理財產品資訊登記系統。其主要功能是實現理財產品的全國集中統一登記，穿透式資訊報送，以及為投資者提供理財產品登記編碼的驗證查詢服務，防範虛假理財產品和飛單。

如何查詢？投資者可以登入中國理財網（www.chinawealth.cn或中文收索），進入理財產品頻道，直接輸入理財產品編碼或產品名稱即可查詢結果。如果是正規產品，將會顯示發行方，發行起始日期以及收益率等重要資訊。如果不能收索到相關資訊，一定是違規產品無疑，務必與銷售銀行核實求證，或取消該筆交易，以保證資金安全。

按照銀保監會<關於2014年銀行理財業務監管工作指導意見>（39號文）規定，銀行發售普通個人理財產品時，需要在宣傳銷售文字中公佈所售產品在“全國銀行業理財產品登記系統”的登記編碼，客戶可以根據該編碼在中國理財網查詢產品資訊，未在理財登記系統登記的銀行理財產品一律不得銷售。

由此可見，無論投資者在工商銀行，農業銀行或其他股份制銀行和地方小銀行購買的理財產品，也無論是保本型還是非保本型理財產品，都可以根據以上介紹方法予以查詢驗證。中國理財網，知道的人不多，能正確使用的人就更少，有人更相信銀行或個別人員的宣傳介紹，這可能為理財產品留下隱患。所以，希望透過本次科普能喚醒大家風險防範意識，廣為傳播，讓李鬼無處可遁。

近年來隨著大家收入的提升，理財已經成為了一種常態，而銀行理財則是大家首選的物件。

然而隨著理財規模的不斷擴大，大家的理財意識並沒有像大家的收入一樣同步增長，很多人只懂得把錢放在銀行，但怎麼理財根本就不懂，只有懂得財不懂得理，所以我們久不久就會看到一些新聞，說某些客戶去銀行存款，然後變成保險，或者理財產品到期拿不回來等等訊息。

所謂飛單，就是銀行的個別工作人員，利用自己在銀行工作的機會，利用銀行的信用背書，然後私自跟外面的第三方理財平臺合作，然後向銀行理財客戶售賣這些第三方理財產品，而這些理財產品既不是銀行自己發行的，也不是銀行跟這些第三方機構簽署代理協議，完全就是銀行個別工作人員的個人行為，這種理財產品一旦出現風險，那找銀行說理是沒有用的，只能自己認栽。

而虛假理財比飛單更嚴重，虛假理財根本就沒有一個理財產品，完全是由個別銀行工作人員虛構出來的理財專案，這些人透過製造假存單，私刻公章，製造假的理財合同等方式，以高息作為誘餌騙取客戶去理財，然後直接把客戶的錢拿來自己用，這種風險是非常大的，一旦這些錢被個別銀行工作人員私自揮霍之後就拿不回來了，到時只能透過法律手段去維護。

因此去銀行理財，如何確保理財的安全已經成為了大家首要考慮的問題，在這一過程當中購買的理財產品是否是銀行自己發行的，就會成為大家重要參考的條件。

那如何判斷購買的理財產品是否是銀行自己發行的呢？大家可以參考一下兩種方法：

這個是最簡單的方法，購買銀行理財產品中，肯定會有相應的合同的，大家可以從這個合同當中看重是否是銀行自己發行。

一個是看發行機構，合同當中肯定有某個條款寫明這個理財產品的發行機構，如果是銀行自己發行的，那發行機構的名稱就是銀行自己，比如寫明發行機構是中國工商銀行股份有限公司。

如果是代銷的理財產品，按照銀監會的要求，銀行要在代銷產品宣傳資料首頁顯著位置應當標明合作機構名稱，並配備文字說明：“本產品由XX機構（合作機構）發行與管理，代銷機構不承擔產品的投資、兌付和風險管理責任。”

二個是看理財產品編號，銀行自己發行的理財產品都有固定的編號，一般是c開頭的14位；

三是看蓋章，如果銀行是銀行自己發行的理財產品，那蓋章的地方肯定都是用銀行自己的公章，不會有其他機構的公章。如果是銀行代銷的理財產品，理財產品發行機構會在委託銀行代理銷售的理財產品的投資合同上加蓋公章。銀行則會在匯款等業務憑證上加蓋公章。

根據監管部門的要求，銀行發行的理財產品都必須進行備案，而且必須在中國理財網等地方公開資訊，所以只要是銀行自己發行的正規理財產品，都可以透過中國理財網查詢到。

銀行自己發行的理財產品都有一個唯一的編碼，這個理財產品登記編碼是全國銀行業理財資訊登記系統給每款銀行理財產品的標識碼，具有惟一性， 一般個人理財產品登記編碼是以字母“C”開頭的14位編碼。

所以大家只需要登入中國理財網，然後按照編碼查詢，就可以查到這個產品是不是銀行理財發行的，如果是正規的銀行理財產品，那就可以查詢到，如果不是銀行自己發行那就查不到。具體可以參考下圖的頁面：

銀行的理財產品

廣義的理財產品包括定期理財產品、基金、保險、貴金屬等等，不過一般情況下，我們所說的銀行理財產品都是狹義的指定期的理財產品。

定期的理財產品分為兩類：一類為自營，自主設計、發行、運營，對理財產品負責；另一類為代銷，代銷的機構只提供平臺，不對產品的運營及安全負責任，比如我們在支付寶上購買的定期理財，均系支付寶代銷的產品。

對於工行這類自主發行能力極強的銀行，其理財產品基本均為自身發行的，會進行代銷理財產品的銀行，其自身一般都不具備發行能力，故而會進行代銷。那如何辨別一款理財產品是銀行自營還是代銷的呢？

1、產品說明書

這個是最直觀，最簡潔的方式，任何銀行的理財產品都會附帶一份《產品說明書》，在產品說明書中會明確的交代該只理財產品的募集金額、募集期、投資方向、投資期限、贖回條件、預期收益率等資訊，如下圖，在工行官網上隨便下載的一份理財產品說明書，其投資管理人體現為：中國工商銀行，就是代表這款產品為工行自營的理財產品。

2、中國理財網

目前中國的銀行業理財登記託管中心有設立了一箇中國理財網，這個是屬於官方網站，所有銀行、證券及保險機構等等具備發行的理財產品的機構，如果有發行新的產品都必須到這登記備案。一旦你在這個網站上查不到所購買的產品，那麼基本就可以認定為違規的產品。至於如何查詢，很簡單，登入中國理財網後，在該網站上輸入你所購買的理財產品登記編碼或產品名稱，就可以查詢到所購買的理財產品的詳細資訊，這其中會有發行機構的名稱，你就可以判斷是否為工行自營的理財產品。

除了上述渠道，你還可以透過銀行的官方客服電話或者資訊渠道等進行諮詢確認產品是否為銀行自營的，在銀行購買理財產品前，一定要對產品的真實性及發行者進行核實確實，以防遇到“飛單”或“虛假理財”的情況，而這兩者恰恰是理財產品虧損的集中地。