如何選擇繳費期限

其實買重疾保險的繳費期相當於還房貸、車貸的按揭很相似。唯一不同的是保險繳費不變，第一年交多少，第20年還是交多少。

長期重疾險，一般有幾種繳費方式：躉交（交1年）、5年交、10年交、20年交，交至60歲等幾種方式。

40歲以下，選擇20年交比較合理，每年付出少的保費獲得高的保額，這樣繳費到期剛好60歲，一般60歲前都是有賺錢能力的。

原則：繳費期結束，在有賺錢能力的年齡

40歲—50歲，可選15年交或10年交

50歲—60歲，可選5年交或躉交

重疾保險的原理是以小博大，轉移風險。在每年的投入預算是儘量不影響工作和生活，同樣能獲得應有的保障。

收入高，繳費可以選擇短期交（10年或5年），因為短期自己經濟可控性更強。

收入一般，可選擇20年交甚至交至60歲。這樣以來，每年以少的保費，同樣獲得高的保障。（重疾險90天后就生效）

健康保障合理年交費預算

年投入佔比年收入15%以內就是合理的，這樣對工作生活沒什麼影響，同時保額可以做的相對比較高，更匹配自己。

總之，根據自己的具體情況和對繳費年限的喜好，來選擇就最好，祝你選到最合適的。

一般情況下，更加建議投保人在購買長期重疾險的時候分期繳費，主要的原因有兩點。

第一，長期重疾險的繳費方式包括一次性繳費和分期繳費，長期重疾險的保額高，保障時間通常幾十年甚至終身，那麼相應的其保費水平比較高。如果投保人一次性交清保費，經濟壓力會很大，普通人難以負擔。那麼就可以透過分期繳費減輕負擔。

第二，考慮到重疾險的風險成本，如果被保險人在繳費期限內發生了重大疾病，獲得了保險公司的理賠，那麼合同自動終止，投保人也無需再繳納保費，這樣自然更加划算。

投保重疾保險可以上保險同城網找代理人投保，可以量身定製保險方案，保費也相對划算。之前在那找代理人給家裡人投的保險價效比很高。

對於保障型的重疾保險，選擇分期繳納更划算。這是因為選擇分期繳納保費，對於我們來說有至少三個方面的好處：

1、分期繳納，槓桿比會更高

簡單來說就是，在同樣的保額下，我們每年交的保費越少，這一年的槓桿越高，對我們來說這份保險越划算。

2、考慮到保費豁免，建議選擇分期繳納

選擇分期繳納的好處在於，一旦患重疾，保險公司在進行賠付後，合同一般就終止了，後續的保費不用再交，相當於只交了前幾年的保費就獲得了合同約定的保障。

3、考慮到資金佔用，建議選擇分期繳納

一次交清雖然總保費會低一些，但是對於我們來說，不但交費壓力大，而且一開始就會佔用較多的資金，失去用這部分資金投資獲利的機會。比如，剛工作的年輕人，可能頭幾年的工資不是很高，這種情況是建議交費期間越長越好的，儘量減輕交費壓力，用最少的錢來獲得高一些的保障。

當然，如果預算充足，或者總保費不高，比如給孩子買的重疾險，通常總保費也就幾千元，選擇一次交清也比較方便，不會出現後續忘交保費導致保單失效的情況。

建議選擇最長年限繳納。

如果是輕微意外或者非嚴重疾病，醫療花費在家庭承受範圍之內，不會影響到正常生活，這類風險可以選擇自留，也可以選擇意外險、醫療險進行轉嫁；

但是對家庭經濟造成嚴重影響的重大意外及疾病，必須要進行風險轉嫁。

不過對於很多家庭來講，一家三口乃至一家四口每年如果要花幾萬元配置保險，經濟上還是有一定壓力的。

如何花更少的錢，買到合適的重疾險

Step1合理安排家庭成員之間的保額

投保前需要確定好家庭成員的重疾險保額，長期重疾險繳費期間一般為10~30年，中途退保的話會有現金損失。

一般情況下，重疾險保額主要需要考慮以下幾個因素：

1、治療費用：要想接受比較好的治療，這部分費用準備30~50萬比較合適。（根據北上廣腫瘤醫院的統計，癌症治療中，實際的社保報銷比例僅為20%左右。）

2、後期康復費用、收入損失：醫學上有5年生存率的說法，患病後治療費用外，還要考慮康復費用、患病期間的收入損失以及家庭成員的生活。如果經濟比較寬裕，可以買更高的保額，比如到100萬。

配置保險有個非常重要的原則，那就是“先大人、後小孩”。

不是說寶寶不需要保險，而是要先考慮大人、特別是家庭支柱的基礎保障，再根據預算給寶寶配置。

一次到位買足額的終身重疾險會面臨比較大的經濟壓力。

預算有限的情況下，保額設定可以參考如下順序：

家庭經濟支柱＞低收入＞孩子

Step2合理選擇保障期限

對於預算並不是很多的家庭來講，成人的重疾險可以選擇保障至70週歲或者80週歲，因為這個年齡段已經覆蓋了風險的高峰期。

而且隨著年齡的增長，大多數人有了自己的財富積累，支出也在降低，承受能力在增大。

保至70歲，保費3325元/年

保至80歲，保費5087元/年

保終身，保費6985元/年

保至70歲與保終身相比，王女士年繳保費至少可以減少50%。

如果是給孩子買重疾險，預算有限的情況下，可以選擇30年左右的定期保障，孩子成年後，他們可以為自己選擇當下更適合的保險。

如果保障期間沒有發生理賠，孩子32歲時還可以拿到13059.31元。

Step3繳費期限盡可能長

在收入穩定的前提下，選擇最長的繳費年限，不僅可以減輕每年的繳費壓力，還有“以小搏大”的優勢，用最少的經濟投入，轉移可能發生的風險。

Step4搭配防癌險、百萬醫療險

重大疾病險理賠資料中，惡性腫瘤佔比最高，高達75%。

因此，在購買重大疾病保險時，可以搭配一份確診即賠的防癌險，完善風險保障體系。

同時也別忽略了百萬醫療險的作用。

用一個例子來告訴大家，為什麼搭配防癌險、百萬醫療可以有效減輕繳費負擔。

王先生是家庭的頂樑柱，他的家庭是中國最常見的：4+2+1，夫妻二人有一個女兒，此外還需要贍養雙方父母。

假設王先生不幸患了直腸癌，手術成功後出院，手術、檢查費、藥品費共計花費35萬元。下面三個不同的保險方案，所獲得的理賠金額如下：

1.對於像王先生這樣的家庭頂樑柱，建議選擇方案三。

2.王先生的經濟收入對家庭的影響比較大，因此患病後，還要考慮房貸、家庭生活開支以及後續的康復費用。

3.方案一、方案三雖然年繳保費僅相差572元，但是所獲得的理賠金額卻相差4倍多。

4.對於消費者來講，根據自己的實際需求，選擇合適的保險方案，才能打造堅實的風險保障體系。

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