壽險，顧名思義是和生命相關聯的一個險種，體現的是生命的價值！

壽險又分為終身壽險和定期壽險！這兩個險種看似相同，其實功能還是有所差異的！

終身壽險主要體現的是生命的終身價值，一方面可以體現在被保險人年輕的時候，如果因為意外或者疾病導致的身故，那麼這部分錢可以用來補償收入損失，比如說貸款等！還有一方面的生命價值就是在被保險人年老過後，能夠讓自己的命變得很值錢，也就是說被保險人一旦身故，他就會變成一堆錢！那麼他就會活得更有尊嚴！

定期壽險一般就不能夠體現生命年老過後的價值！只能起到在被保險人，有過高債務的情況下，提高身價補償收入損失的作用！

重疾險有風險保額管控限制，同一個被保險人一般不能一次性購買太高的保額，所以對於負債率過高的人來講的話，投保一份定期壽險其實對於家庭來說是有很好的用處的，也是一個人責任的體現！

不過從定期壽險的作用來看，我們也看得出來，需要定期壽險的，一般是家裡的頂樑柱，因為只有他才涉及到家庭收入損失補償的問題！如果是家裡的其他人員可以選擇終身壽險，當然也要視情況而定！

所以說投保並不是簡單的去投保某一個產品，而是需要找一個專業的保險代理人，根據你的家庭實際情況為你量身設計一份符合你自己實際需求的保障方案！

壽險是解決對家庭責任的問題，是防止當一個人突然離開後（比如馬航事件等），給家庭帶來的經濟損失。

因此壽險的額度要符合自己的家庭實際情況，定壽的特點收費率低，槓桿高

定期壽險的額度=房貸+車貸+其他債務+年收的5倍以上

定期壽險不用太長，30年也可，30年後子女已長大，應盡的孝道應該也完成，已無家庭責任，同時一般房貸是30年，確保30年無論有任何變故，家庭的經濟都正常進行。

這樣交費無壓力，同時可以儘可能高保額，買保險就是買保額。

市面上定壽一定要選擇，帶全殘的，不帶全殘的都是隱性耍流氓，逼人去死，因為如果只有身故，等於說不死不賠，全殘的人拿不到賠償。

壽險有兩種，定期壽險和終身壽險，這裡只對定期壽險做一說明:

定期壽險，主要是一定期限內對於家庭的責任，萬一自己出事了還有保險公司那筆錢來幫你還房車貸，或者有錢給子女交學費等。消費型的，保費低，槓桿高。

定期壽險：適用於家庭成長期揹負巨大家庭責任，比如鉅額房貸，比如上有老下有小。如果在家庭沒有進入成熟期突然的故去，那麼在經濟上就是一個巨大的打擊。

因為是保障期固定，透過大機率資料來看都是有可追尋的範圍。因而也非常便宜。槓桿比比較高。

也分為，定額定期壽險和減額定期壽險，都是消費性的險種

定額定期壽險：在保障期內保額恆定，初期槓桿是比較高，慢慢槓桿比會下降一點。但是總體來說槓桿比還是挺高的

減額定期壽險：適合高負債家庭購買，負債降低，保額也是遞減。費率比較便宜。

定額終身壽：額度恆定，可以拉長繳費期降低繳費壓力。定期壽險和終身壽險雖然都是以被保險人的壽命為保險標的，但是實際的產品功能各有不同。

定期壽險解決的是：轉移在某一時間段，因被保險人身故或全殘，造成家庭收入驟減的風險。

定期壽險購買比較簡單

首先了解什麼是壽險

壽險，即人壽保險，是一種以人的生死為保險物件的保險。是被保險人在保險責任期內生存或死亡，由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。

按照業務範圍來劃分，壽險包括生存保險、死亡保險和兩全保險。按照保障期限來劃分，壽險可分為定期壽險和終身壽險。熱賣的萬能險，也是終身壽險的一種。

對於我們一般家庭支柱來說，想要轉移家庭責任不可避免使用到一些金融工具比如保底類的保險

如何確定定期壽險的保額呢

對於家庭支柱來說，完好無損時日常工資能夠負擔起房貸 車貸 日常開銷 孩子教育費用 老人贍養費用等，可是嘎嘣掛了呢（抱歉，用一個象聲詞，哈哈哈） 這些誰來承擔 誰來替家庭付出，房子是誰的 車子是誰的 孩子是誰的 老婆是誰的，都那麼遙不可知

所以定期壽險的作用作用於此，一般情況下家庭需要在8-10年左右時間才會從精神廢墟上走出來，屆時孩子已經長大 房貸已經差不多所有該自己承擔的家庭責任危機已經度過的八八九九，

建議定壽保額為10年的年收入；若房貸比10被年收入高建議為房貸總額加2-3年的年收入

定期壽險和終身壽險的區別在於：

1.保險責任的時間長短不同，定期是一段時間；終身是一輩子。

2.保險費用不同：定期是消費型的無現金價值，費用相對終身壽險更低；終身壽險是儲蓄型的有現金價值。

3.保險作用不同：定期壽險主要作用是在一段時間內，因被保險人的離世或者全殘時，可以對沖家庭負債與保證家庭開支；終身壽險的作用除定期壽險功能外，更偏向於財富傳承。

4.選擇定期壽險額度主要根據自身的家庭責任，家庭負債，家庭開支，是企業法人的還需考慮企業負債，等因素綜合考慮，確定額度，確定保險時長。

舉例：王總，現年35歲，孩子1歲，妻子33歲，雙親65歲。家庭房屋貸款200萬，按揭20年，孩子（計劃本科留學）1-22歲的教育費用300萬，一家三口生活以及贍養老人的開銷30萬每年，王總企業抵押貸款500萬，如果人均壽命算80歲。那麼王總他的定期壽險應該怎麼規劃？我們按最長家庭責任為最短定期壽險期限，也就是說王總定期壽險必須要到21+35=56歲，他兒子大學畢業；額度如何計算 :200+300+500+30*21=1630萬。

其實無論買什麼保險，我們首先要做的責任，想用這個保險解決什麼樣的問題。

譬如，給自己一份定期壽險，這個理賠款自己肯定是花不到了，而是要給家裡人留下，不讓家庭因為自己的去世，而造成太大的經濟壓力。

所以說，我們在考慮的時候，想到的應該是用這個定期壽險解決什麼樣的問題，一般分為兩種思維方式：

一種是家庭負債法

一種是生命價值法

從字面意思理解，家庭負債法，就是家裡大概有多少負債，房貸，車貸都算上，甚至算上孩子可能的教育金，那麼這個數額應該就是你買定期壽險的保額。

而生命價值法，則是這個人的生命價值。如果這個人給家庭帶來的收入是1萬元，那麼要估算一下大概需要這個價值多久，然後就是購買的保額。

而一般的定期壽險都很便宜，建議買一些稍微短期的，因為這個保額是隨著家庭財富增長而變化的，在加上現在產品更新迭代速度非常快，各種新產品層數不窮，價效比越來越高。

希望你對你幫助。

保險期限的選擇

定期壽險的保險期限有10年、15年、20年、或者50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。選擇保障期限時可以考慮一下身邊人需要照顧的時間階段，比如到孩子長大，可能還有20年，這些時間都是需要您對他們負責的時間，可以在選擇投保時間時給予參考。

保額的確定 定期壽險的保額並不是越高越好，一般由兩個方面決定。第一，你所能承受的保費金額。保額越高，保費越高，而保費取決於您的經濟能力。第二，萬一發生了不幸，你的家庭需要多少錢來過渡以後的生活？問一下自己，身邊的人需要多少錢，因為這決定了您的保額。

定期壽險轉換終身壽險 大多數定期壽險都可以變化成終身壽險或者兩全保險單，但是必須提供可保性證據，還有隻允許在一定的變化期內形使。

定期壽險是非常簡單的保險，身故或全殘，就可賠付。

一般是有家庭經濟責任的人投保，防範家庭支柱不在了陷入困境，

而賠款可以保證老人、孩子的生活可以繼續。

所以定期壽險是作為家庭責任和愛的延續。

雖然說定期壽險簡單粗暴，但是，定期壽險怎麼選？

定期壽險怎麼選？總結了以下5個關鍵點，弄明白了就選對了！

1、選免責條款少的

保單合同中免責條款部分，就是列舉了哪些情況下是不賠的。

市面上免責條款寬鬆的，一般只有3條：

1. 投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害。

2. 被保險人故意犯罪或抗拒依法採取的刑事強制措施。

3. 被保險人自本合同成立或者合同效力恢復之日起2年內自殺，但自殺時為無民事行為能力人的除外。

以上這3種情況不賠。

2、選價格便宜的

定期壽險保障責任簡單，身故/全殘賠付。所以價Grand SantaFe低越好。

一般100萬保額，保30年，30年繳費，30歲男性保費：約1500元/年，

30歲女性保費：約800元/年

如果超過這個價格，可能價效比就很低了。

3、滿足健康告知

買保險都要格外注意健康告知，如果不符合健康告知投保了，保險公司也會按照合同拒賠的，

所以，一定要如實告知！

一般定期壽險的健康告知問卷比重疾保險寬鬆很多。

4、選等待期短的

等待期有60天、90天、180天,甚至1年，市面上一般定期壽險等待期是90天，如果可以，儘可能選擇短的。

5、有“輕症、重疾豁免”更好

附加豁免條款，如果投保人、被保人發生約定重疾或中、輕症，後面的保費就不用交了，

這樣可以避免失去勞動力還要負擔保費的情況。