“智慧存款”產品自從2018年下半年走紅以來，據不完全統計，包括微眾銀行、網商銀行、藍海銀行、富民銀行等在內的至少10家以上民營銀行都相繼推出此類智慧存款業務。

目前來看，投資者購買智慧存款產品主要有以下兩種方式:一是登入各民營銀行的手機APP直接購買；二就是透過第三方支付平臺，比如京東金融APP。很明顯，作為創新型現金管理產品的此類智慧存款，又透過新型網路渠道售賣模式本身也同樣擴大了智慧存款利率的先天優勢。

智慧存款產品既有活期的靈活性，又有定期的高收益，相比傳統存款的優勢是顯而易見的。值得一提的是，智慧存款透過直銷銀行的網路渠道發行，使得自身由於缺乏網點及營業部的攬儲劣勢不再受限。這也恰恰給民營銀行的成本控制提供了可能，因此可以將存款利率提升至更高的幅度，越來越受儲戶歡迎。

智慧存款產品的門檻低、利率高、流動性高，成為吸引購買者的主要原因，其最大特點就是提前支取不是按照活期計息，而是選擇實際存期內最大化的定期存款利率靠檔計息。當前情況下，遠遠高於餘額寶等網際網路“寶寶類”產品的年化收益率。

要說推薦，我建議需要購買的投資者請抓緊時間啊，因為大多數產品都已經實施限購了，其中包括微眾銀行的智慧存款+甚至已被下架。現如今還繼續發售的有“藍寶寶”、“振興存”和“富民寶”等產品。具體大家可以檢視圖三里面的產品介紹。

現在智慧存款只能在網路上購買，智慧存款利息較高，而且由於是存款也是受到了國家存款保險制度的保障，在50萬額度以內能夠萬一出現風險能夠獲得賠付。因此，現在智慧存款逐步走紅，很多人都在想著去購買智慧存款。

實際生活中，這樣的智慧存款只能是透過京東金融，或者相關銀行的手機APP或者網站來購買。智慧存款的利息還是比較高的，而且也擁有不同銀行，不同期限的存款產品，而且購買也比較方便，只要有手機安裝了相關軟體就可以購買了。

上面這幅圖就是京東金融上面，相關小銀行的存款產品，可以看出來，存款產品的收益率還是比較高的。比如振興銀行一年期存款收益率達到了4.869%，120天期限存款達到了4.689%，真的是非常高的利息了。還有更高的，華瑞銀行一年期利息達到了4.95%，而存半年就可以達到4.7%的利率。

如果你是想獲得更高的利息，可以存5年期的智慧存款產品，比如億聯銀行的5年期存款產品，持有5年利息達到了5.45%。當然了，如果你對於流動性有要求，也可以存一年期的產品，那樣既能夠獲得更高的利息，而且也能夠獲得更好的流動性，滿足自己的生活需要。

綜上所述，如果想購買智慧存款產品，只能是透過網路購買，一般可以透過京東或者相應的銀行網站來購買這些產品。而且購買時也要注意額度限制，還有要考慮自己存款流動性的需要。

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智慧存款在2018年也是越來越流行了，而且這種創新型的理財產品的優點多多，也使得它迎合了理財市場的需求，同時還迎合銀行方面對於資金和時間的需求。

智慧存款是銀行推出的應對當下存款市場競爭高的一種理財產品，它的本質就是存款，只不過這樣的存款產品可以“轉讓”，如果提前支取，那麼就會有別的公司來接替他的收益權，同時給之前的儲戶全部的本金以及靠檔計息，計算的利率就是靠檔計息。

提前支取的利率不是活期利率，而是遠高於活期利率的利率，銀行方面會列出持有時間和對應利率的關係，下面以某智慧存款的利率為例。可以看出，每一個持有時間都對應著不一樣的利率。

智慧存款的存在，有很多的優點，儲戶可以拿到更多的存款利率，收益更高，銀行方面得到了穩定的5年期的資金，可以用於長期的資金建設，接盤儲戶存款的機構可以也可以得到較高的利率，這是一個三方共贏的合作和局面。

智慧存款一度火熱，曾經很多的銀行都推出了智慧存款，比如微眾銀行推出了“智慧存款+”，但是由於一些原因，微眾銀行的智慧存款已經停止銷售了。目前依然存在的智慧存款產品是富民銀行的富民寶，億聯銀行的“五年期儲蓄存款”智慧存款等等。

如何選擇搶購呢？這些智慧存款業務主要的銷售渠道就是銀行網點，電子銀行，第三方銷售平臺(某東金融等)，手機銀行等，如果不能去營業網點購買智慧存款，可以選擇在手機銀行或者是第三方的金融平臺購買。

智慧存款的前身是2009年業銀行上線的通知存款，無需客戶提前預設存期，系統自動根據存款時間智慧選擇最合適的存期型別。

在辦理個人智慧通知存款後，如果客戶活期賬戶上的資金連續一段時間沒有變化，例如7天通知存款，即儲戶資金7天不發生變化，則按照7天通知存款利率計息，而產品的利息也是遠超於活期存款。

舉個例子：

張三銀行存了一筆20萬，年化為4%的“智慧存款”實際上，這120萬存期是3年，利率為4.5%的定期。

但是張三在半年想要取出來，銀行就把這筆存款的原本4.5%的收益權轉讓給李四，然後李四以4%的利息和本金支付給張三。

隨後，李四在3年期到期的時候就可以獲得0.5%的利差。

1、顯然智慧存款就相應的具備了以下一些特徵：

（1）門檻低，很多銀行50元就可以參與，特別是民營銀行。

（2）隨存隨取，流行性強。

（3）收益較高，通常高於同期一般性定存。

（4）屬於一般性存款，受銀行保險條例保護，本息賠付限額50萬。

因為這些原因，智慧存款大受吹捧。

但是由於智慧存款收益高，必然導致參與者多，很容易發生流動性危機，於是央行去年要求下架類似產品。同時民營銀行這種高息攬儲，不可避免的推高整個行業高息攬儲大戰，從而引起貸款端利率上行，這可不利於實體經濟發展。

2、目前可推薦的智慧存款，虧參考某東金融，上面比較多，比如沿海銀行、營口銀行、億聯銀行、評定上銀行等等。目前5年期利率基本維持在5%上下，可以適當配置。

後記，隨著央行政策的逐漸貫徹執行，未來這種產品會越來越少。

一、支付寶平臺

支付寶是我們日常生活中常用的app了，而在前不久，智慧存款也是在支付寶理平臺中上線了。開啟支付寶app，點選財富中的理財板塊，銀行存款中我們可以看到有營口銀行、天津濱海農商銀行等銀行的智慧存款，比如點開營口銀行的營利存7號25期，點選轉入按鈕，然後再按照操作提示存入就可以。

支付寶中智慧銀行存款，有一些有額度限制，先到先得，募集完後，就不能再購買了，所以看中後要趕緊下手。

我一直就是用的京東金融平臺上存入的智慧銀行存款，智慧銀行存款在京東金融上面上線比較早，比支付寶平臺上的早多了。早期利率相當高，現在雖然呈現下降的趨勢，但是相比大額存單，利率都還高、

若是習慣用支付寶，可以在支付寶上購買，若是對比利率，可以選擇用京東金融。因為同一家銀行、同樣期限的利率有的銀行在京東金融上的利率比支付寶上高，比如營口銀行，支付寶上360天的是4.75%，而京東金融上的是5%。

不管是京東金融還是支付寶平臺，各種產品與服務都是由銀行直接直接提供的，平臺只是作為資訊的展示平臺，我們要是購買的話，都是需要在各家銀行開立銀行的電子賬戶來完成的。

當然，智慧銀行存款本質上還是保準的銀行存款，是按照國家監管要求執行存款保險條例的規定的，本息50萬元以內是100%賠付的，所以安全上是有保障的，若是大額資金，不放心，可以分成幾個部分，分別存在不同的智慧銀行。我主要是在京東金融上購買的智慧銀行存款，利率略高，也沒有手續費，提取實時到賬，非常方便。