隨著經濟的發展，老百姓收入水平的提高，大家手上的閒錢越來越多，面對物價上漲過快的因素，很多人都逐漸意識到了投資理財的重要性。儘管大家紛紛轉變理財觀念，但對於普通投資者來說，仍舊更青睞儲蓄國債和銀行存款類金融產品，那麼如何在兩者之間做出選擇呢？

從安全性來看

無論是大額存單還是國債，都屬於低風險產品。尤其是國債的發行主體為國家，依託國家信用做擔保，應該是所有理財產品中最為安全的（除非發生國家破產的情況下）。而根據《大額存單管理暫行辦法》，將大額存單業務納入存款保險條例的保護，對於50萬元以內的實施100%賠付。也就是說，國債安全性是高於銀行存款的。

從收益率、流動性來看

30萬元的話，我覺得購買大額存單更划算，就拿三年期利率來說，目前國內銀行的個人大額存單利率最高為4.2625%；而2019年儲蓄國債三年期收益率均為4%，五年期票面年利率才4.27%。

大額存單具有利率高、流動性強的特點，提前支取時靠檔計息的方式，比起普通定期存款更划算更給力。而儲蓄國債也支援提前支取時靠檔計息，但需要支付手續費和利息損失。

從支付利息方面來看

憑證式國債到期一次性還本付息。而電子式國債則是按年付息，每年於付息日或到期日將利息或本金撥付投資者指定的資金賬戶。而大額存單產品除了到期還本付息的以外，目前更是創新推出了按月付息型的產品。

比如說，30萬元購買某國有大行的按月付息型大額存單，則按照提前與銀行約定的利率可每月計提利息，就解決了日常生活開支與長週期定期儲蓄的矛盾。

從購買便利性來看

儲蓄國債分為憑證式和電子式兩種。都是面向個人投資者發行，其中憑證式國債的發售、兌付都是透過各大商業銀行的儲蓄網點以及財政部門的國債服務部辦理。此外，電子式國債還可透過網銀或者手機銀行的方式操作，只需要透過資金清算賬戶認證（需要在銀行櫃檯辦理），再開通儲蓄國債賬戶即可購買，只要你眼疾手快就一定會搶到。另外，個人大額存單產品由於大多數銀行都有發行，只要在產品發行期內可隨時買入。

總之，大額存單和儲蓄國債都是適合普通投資者的，我們從以往購買此類產品的人群就可以發現，基本都是中老年人。一方面市場上適合他們的靠譜理財產品不多，另外一方面年輕人都沒有太多的儲蓄。從以上綜合來看，我建議您選擇銀行個人大額存單業務，尤其是選擇按月付息型的產品。

大額存單和國債都是資產配置中一個不錯的選擇，現在理財已經離開不人們的生活，所以大額存單和國債之間的選擇可能會對一些理財小白產生疑惑，究竟兩者如何選擇呢？下面從安全性、靈活性、收益率這三個方面來分析一下。

國債的發行主體是國家，是國家向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證，國債具有最高的信用度，是公認的最安全投資工具。然而大額存單可以說是普通存款的升級版，受到《存款保險制度》的保護，最高可以賠付50萬本息。

國債可以說是零風險的，而大額存單可能面臨銀行破產的情況，畢竟《存款保險制度》的存在意味著政府允許銀行破產，不過強制銀行為儲戶的存款購買保險，這樣會銀行破產時候的損失轉嫁給保險公司，保險公司會確保銀行正常經營，另一個方面說，銀行破產更加困難了。

其實選擇五大行的大額存單，安全級別基本跟國債一樣。

大額存單和國債的靈活性基本一樣，同樣支援提前支取或贖回，靠檔計息的方式來結息，存款時間越長，結息的利率會越高。

同時，大額存單和國債都可以轉名和質押，不過國債只有三年期和五年期，而大額存單最短可以購買1個月的，期限選擇比較廣泛，不過相應期限有相應利率。

按照今年國債發行的利率，三年期利率為4%，五年期利率為4.27%，三月到十一月每月的10號到20號都可以銀行櫃檯或者銀行手機APP上購買，售完即止。而大額存單的利率方面每家銀行都有不同的利率，可以看看下圖。

大額存單一般都是3年期為主，利率在4%左右，大多數銀行都比國債高一點。如果三年期選擇日常業務往來比較多的銀行就可以了，畢竟定期結束後可以第一時間知道，五年期理財的話可以選擇國債，利率會比大額存單好。

30萬可以根據理財需要的期限來選擇，其實大額存單和國債有一個最主要的區別，就是門檻，大額存單最低需要20萬，而國債的門檻起存只需要100元，這也是為何國債這麼多人瘋搶的原因，不過30萬資金已經滿足大額存單的門檻，兩者之間可以任意選擇。

當然是選擇大額存單划算，原因是大額存單的收益率和流動性要高於國債，但是兩者的安全性幾乎相同。一般而言，比較兩個理財產品，我麼可以從安全性、收益率、流動性三方面來對比。

大額存單屬於銀行存款，受《存款保險條例》保障，即50萬以內的本息有存款保險基金兜底保障。也就是說，這30萬元存在大額存單，即使銀行破產倒閉，也能夠得到100%的本息兌付。

而國債呢，信用主體是國家，有國家的信譽做擔保，因此安全等級會比銀行更高。因此，不管是大額存單還是國債，都不需要擔心安全性的問題。

三年期大額存單的收益率一般為4.125%，存款金額大一點的為4.18%，一些地方小銀行的大額存單收益率能達到4.2625%，還有一些地方小銀行的五年期存款利率能達到5%以上。而國債呢，三年期利率為4%，五年期利率為4.27%，比銀行大額存單利率要低。因此，就收益率而言，大額存單更勝一籌。

不管是大額存單還會國債，都可以轉讓，犧牲一定的利息。不過國債僅支援按年付息，而一些大額存單支撐按月付息，這對很多依靠大額存單利息作為生活來源的人來說無非是非常合適的，而且每月利息透過再次儲存投資，利滾利，可以獲得更高的利息收入。

因此，在安全性無須過多考慮的情況下，大額存單的收益率和流動性比國債更高，因此30萬元本金，我個人認為買大額存單會比國債更加划算。

大額存單起存金額為20萬元，國債起存金額為100元，所以30萬是可以存大額存單或者國債的，30萬是買大額存單還是買國債，比較大額存單和儲蓄式國債的流動性、安全性和收益性。

國債是國家發行的債務，屬於0風險產品，大額存單屬於一般性存款，本息50萬以內受《存款保險條例》保護，風險屬於極低。

從安全性考慮，國債比大額存單優。

大額存單可以隨時申請退出，提前退出一般按照活期利率執行。

儲蓄國債-提前兌付方案：從各期國債發行首日開始計算，持有當期國債不滿6個月提前兌取不計付利息，滿6個月不滿12個月按年利率0.74%計付利息，滿12個月不滿24個月按年利率2.74%計付利息，滿24個月不滿36個月按年利率3.49%計付利息，滿36個月不滿48個月按年利率3.91%計付利息，滿48個月不滿60個月按年利率4.05%計付利息，

可按照提前兌取本金的1‰向投資者收取手續費。

儲蓄式國債和大額存單都是可以隨時退出的，流動性都是比較好，從利率考慮，因為國債提前退出要收取千分之1的手續費，所以短期1年內的提前退出，大額存單划算；超過1年的提前退出，國債划算。

中國有4000多家銀行，每一家銀行的大額存單利率有可能是不一樣的，我們以工商銀行的大額存單為例。工商銀行的3年期大額存單利率最高利率為4.07%，而儲蓄式國債的3年期為4.0%，大額存單要划算些。工商銀行因為是大行，提供的大額存單利率一般較其他的銀行低，所以大額存單和儲蓄式國債對比，大額存單收益率高。

綜上所述，大額存單的風險雖然沒有國債安全，但是30萬之內的受《存款保險條例》保護，可以認為是0風險，可以放心存，如果不考慮提前退出，從收益率看，大額存單比儲蓄式國債有優勢。