家庭理財是不變的熱門話題，如今，不管是在職場上披荊斬棘的獨立女性還是忙裡忙外的家庭主婦，在生活中都是家庭理財的主力軍。家庭資產如何配置更合理，是這些女性要解決的重點問題。

1、 日常消費要留足

花銷的很大一部分是用在日常生活的開支上，衣食住行還有各種娛樂專案，這部分消費能佔到家庭收入的30%左右。所以我們需要預留出一定比例的日常花費的資金。

2、 應急備用金

3、 投資理財資金

小編建議將家庭收入的20%到25%用於投資，以追求財富的增長。如今通貨膨脹的速度很快，生活成本增加，我們需要投資理財防止財富貶值，甚至追求更多額外收益。可以根據家庭的風險承受能力，適當購買理財產品。如較低風險的基金、債券等，高風險的股票等，兩相結合，合理配置。同時要注意資產的流動性問題，長期和短期理財產品相結合。

4、 保險

保險是一種穩固的保障，也是家庭理財的基礎。我們要為家庭成員的安全健康提供保障，需要依靠保險的作用。保險的配置建議佔家庭資產的10%左右為宜。

在現代生活中，許多家庭都由女性掌管財務大權。她們是家庭的“首席財務官”，從柴米油鹽醬醋茶、孩子教育、贍養雙方父母，家庭理財投資的重要性就不言而喻了。

家庭理財，資產配置遵循 4321法則

“4321法則”是家庭理財非常適用的定律，在家庭資產配置中，按照此法則配置資產，可以滿足家庭日常生活開支，透過投資理財又可使家庭資產保值增值，還有足夠的保險保障。但4321法則的比例不是絕對，可以根據自己家庭的財務狀況和風險承受能力，安排好短期、長期的投資規劃，合理安排家庭資金分配。

1、要花的錢（佔總資產的10%）：

第一個是日常花銷，佔家庭總資產10%，是家庭3-6個月的日常花銷。大多存在銀行或餘額寶裡，因為要滿足流動性；

比如：現在家庭一共有30萬的資產。10%就是三萬，做為我們家庭3-6個月的花銷上線，家庭 每個月的開支控制在5000元-10000元比較合適。可以投資貨幣基金，年化收益在4%-5%之間，贖回是T+0，象螞蟻金服、騰訊理財通都是安全的代銷平臺，象寶寶類的都是貨幣基金的代表。

2、保命的錢（佔總資產的20%）：

這部份是應急資金，為意外而生，保障家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命，我們要學會轉嫁風險哦。

保險也是一種投資，可以提供生命保障，也可以實現資本升值

3、生錢的錢（佔總資產的30%）：

這部份為了提高家庭被動收入，在做好了前兩部份後，這部分出線意外不會造成致命打擊，但是一定要把控風險，見好就收哦。

重要在收益的30%，可以投資股票、房產及股票型基金等較高收益的投資產品

4、保本升值的錢（佔總資產的40%）：

這一部分重在穩健，投資週期比較長，要堅持長期持有，不要看短期利益，要用長期複利來實現資本升值。保本保值為了養老和教育，重在長期，建議選擇指數基金定投方式

對於家庭婦女來說，理財是非常重要的一個環節，因為理財直接決定了家庭未來資產的增長速度。並且要控制好風險和收益的對比，也就是說，要將風險控制在一個合理的範圍之內，然後將收益儘可能的放大。對於沒有接觸過理財的人來說，一步一步的學習金融知識是非常重要的，只有將金融知識學習的紮實了，才能夠對各種理財市場和產品有著自己的認知和了解，有了這些認知和了解之後，才能夠形成自己的判斷能力，有了自己的判斷能力，才知道自己真正需要購買的是怎樣的理財產品，然後能將自己的資產很有用的利用起來。

確立好自己的投資組合是非常重要的一件事情，確立自己的投資組合需要判斷自己的風險承受能力，家庭風險承受能力取決於家庭的成員組成，比如說你現在有一個小孩在撫養，有兩個老人需要你來撫養，那麼在這種情況下，風險承受的力是非常低的，因為每個月的固定開銷都非常高。對於你來說，你就要掌握好這樣的時機，判斷好自己購買怎樣的理財產品，如果風險承受能力比較低，你可以選擇購買一些貨幣理財基金，當然你的投資組合當中可以將貨幣理財基金作為一個比較穩健的投資方法，也可以拿出來一部分錢，不超過10%的錢用於風險較大的理財產品，比如說一些收益表現還不錯的基金產品，或者直接投入到股票市場當中。

我建議家庭理財還是要以穩定為主，也就是說比較安全的理財環境才適合家庭理財，如果一旦喜歡，上了風險較大的理財專案，對於你來說，風險確實非常大，也有可能你前幾首轉的非常多，但是之後把所有的本錢都賠了進去，未來子女教育也包括很多地方都需要花錢的。

專家都說:收入像一條河，財富是你的水庫，花錢如流水，而理財就是管好水庫，開源節流，簡言之，就是攢錢、生錢、護錢。

可是，問題來了：

寶媽們作為家裡的“財政部長”，明明每天都在精打細算，存錢的速度還是越來越慢，花錢的地方卻越來越多，那到底做好家庭理財規劃呢？

理財三步走

第一步：給自己確立一個理財目標，例如我的目標是：保值增值，別小看這四個字，涵蓋的意思是，要這部分投資的本金是安全的，這部分投資的收益還不能低於通貨膨脹（年化收益5%以上）。

第二步：我們需要一個有效的投資方式。在一份著名的研究報告中指出，影響投資報酬最大的因素就是“資產配置”，影響程度高達91.5%，所以投資理財想要長期獲利，“資產配置”很關鍵。

第三步：怎麼運用工具進行資產配置。我們常說資產配置就是不要把雞蛋放在同一個籃子裡。那我們有幾個籃子？裡面要怎麼放呢？我的核心觀點是與時俱進！什麼意思？就是我們需要遵循經濟規律，結合自身的風險偏好，選擇適合當下的投資品種，做好資產配置！

那我們老百姓可以投資的產品與渠道有很多，比如存款、基金、股票、黃金、房地產、藝術品等等，但不同的品種有不同的收益特點與投資風險，我們該在什麼時候選擇什麼樣的品種呢？關於這個問題，我給大家介紹兩個經濟規律：

一是經濟週期理論，它是指一般是指經濟活動沿著經濟發展的總體趨勢所經歷的有規律的擴張和收縮；是國民總產出、總收入和總就業的波動，是國民收入或總體經濟活動擴張與緊縮的交替或週期性波動變化。

二是美林投資時鐘理論，它是一種將“資產”、“行業輪動”、“債券收益率曲線”以及“經濟週期四個階段”聯絡起來的方法。

總結以上三步，年輕媽媽要做好理財，我的總思路就是，先給自己制定一個投資的目標，並結合當前的投資週期，選擇適當的投資品種，制定好資產配置方案，並嚴格執行以達到投資目標！

理財金字塔

家庭投資理財金字塔模型：其中砌金字塔的磚頭就是資產配置中放雞蛋的“籃子”。怎麼用這些磚頭將金字塔壘得又大又穩就是我們資產配置的終極目標！我在磚頭上標上了相應的投資工具供參考。

我的建議

從資產配置的收益性、流動性與安全性角度出發，我再給大家列舉幾個不同“投資目標”，不同“風險承受能力”以及不同“年齡段”的資產組合簡易例子：

1.未成家的職場新人，沒有家庭負擔，支出少但期待較高收益且風險承受能力強，投資風格激進：10%流動資金，50%股票型基金，20%債券基金，20%其他風險投資（外匯、金屬）。

2.成家的中年人，家庭開支多，處於財富積累較快的過程，投資趨於穩健：20%流動資金，20%低風險產品（定期、理財產品），30%股票基金，20%債券基金，10%避險型投資（保險、黃金）。

3.中老年人，財富積累能力下降，為養老做準備，投資趨於保守：20%流動資金，60%低風險產品（定期、理財產品），20%避險型投資（保險、黃金）。

從上面的例子我們可以瞭解到，各位寶媽們或許年齡相近，但風險承受能力不一，投資風格不一，所適用的具體方案也不盡相同。所以，在做資產配置時，可以多和有相關經驗的朋友，爭取有一份為自己“私人定製”的理財方案！