智慧存款是銀行應網際網路金融發展要求，發展起來的一種創新存款，其最大的特點是提前支取不是按照活期計息，而是選擇實際存期內最大化的定期存款利率靠檔計息。例如5年期智慧存款，你在滿3年期間就提前支取，則按3年定期存款利率計息。所以智慧存款既具有活期存款的便利，又具有定期存款的收益。

而目前一些銀行的大額存單實際上也有智慧存款化的傾向，一些銀行的大額存單的提前支取的計息方式也有智慧存款的特點，所以兩者現在的區別不是非常明顯，同時兩者都是銀行存款，如果是選擇大中型銀行存款，基本都沒有什麼風險，主要是看存款利率水平的高低。

所以儲戶可以去銀行具體諮詢一下存款利率高低問題與提前支取的計息問題，然後明晰利率水平，再根據實際情況來選擇。

由於網際網路金融暴雷問題比較嚴重，所以近兩年來智慧存款增長的比較快，許多銀行透過智慧存款與餘額寶等理財產品競爭，這對儲戶還是有利的。

25萬元如果只存一年的話，顯然智慧存款比大額存單更合適。

大額存單的門檻普遍是20萬元，利率最高上浮55%。央行一年期存款基準利率是1.5%，上浮55%後也才剛達到2.325%。顯然這麼低的收益率都不如直接放進寶寶類貨幣基金裡面了，後者年化收益率還能達到2.5%左右。

如果是三年期大額存單，2.75%的基準利率上浮55%，最高可以達到4.2625%，選擇一家大型商業銀行存按月付息的那種也能有4.18%的年利率。拿著利息繼續理財，綜合收益率可以達到4.50%以上。從收益水平來講，三年期大額存單相對合理，一年期完全沒有必要。

2018年8月民營銀行之一的微眾銀行推出智慧存款+，存滿一個月年化收益率就能達到4%，存滿一年收益率更是達到4.50%。可惜的是，推出短短4個月時間，微眾銀行的智慧存款+就下線了，理由是額度已滿，該行的業務量承受不了這麼多存款。

到了現在，微眾銀行的智慧存款+重新上線，但是對消費者的吸引力已經大不如前。存2年以內的話，價效比遠不如餘額寶更划算。存更長時間也沒有太大意義，還不如存商業銀行按月付息的三年期大額存單了。

民營銀行現在有十餘家，不只有微眾銀行。

以藍海銀行的現金管理類產品藍寶寶為例，存滿一年，就可以享受滿期綜合利率4.80%，這已經超過了傳統銀行三年期大額存單的年利率了，另一家民營銀行振興銀行也有類似產品，收益率基本相當。

智慧存款也好，藍寶寶綠寶寶也好，都是民營銀行基於五年期存款做出的創新存款形式，流動性更好，收益率可觀，同樣受存款保險制度保護。

顯而易見，25萬元只存一年的話，民營銀行智慧存款是最佳選擇。

銀行大額存單與智慧存款，都是比較不錯的產品，不過如果投資期限只有一年的話，那麼更應該選擇智慧存款！讓我們如果換一種說法，可能答案就很明瞭了，一年收益4.0%與2.10%的理財產品，25萬元更應該選擇哪一個呢！

按這個理念，我們可分別從三個維度將兩個產品進行橫向的對比：

1、兩者都很安全，本金產生虧損的可能性極低！

大額存單屬於銀行一般性存款，而智慧存款的底層標的也是銀行普通存款，兩者都會受到《存款保險條例》保障，不超過50萬元的資金，都是絕對安全可靠的！所以，從安全的維度來來說，兩者沒有本質的區別！

2、智慧存款，更靈活、支取更方便！

銀行大額存單可提前支取、靠檔計息、可轉讓、還支援質押存款、甚至按月取息；而智慧存款，可實現隨存隨取、十分的方便靈活！在流動效能上，智慧存款要略勝一籌！

3、收益方面，智慧存款的優勢很明顯！

銀行一年期的大額存款，一般可基準上浮30%~40%之間，利率差不多也就在2.1%左右；而智慧存款產品，可達到4%以上！25萬元資金，一年兩者最低可相差25萬×（4%－2.1%）＝4750元的利息，您說應該選擇哪一個呢！

再者說，部分民營銀行推出的300天存款類產品，提前支取按活期計息（0.35%），只要持滿即可享受4.5%的綜合利率，25萬元可獲得11250元利息，比同期銀行大額存單要高出6000元，這可划算多了！

大額存單和智慧存款，都是近幾年才創新出來的新存款方式。

大額存單2015年6月15日才推出，是銀行、存款金融機構向個人和非金融企業單位發行的一種大額存款憑證。

屬於一般性存款可以享受到存款保險制度的保護，50萬元以內，本金和利息全額保障。

單位存檔個人起步至少20萬元，企業至少1000萬元，利率由於起點高也特別優惠，一般會在國家基準利率上上浮40~55%。

目前的央行基準利率是2.75%，上浮55%能夠達到4.2625%。

智慧存款

智慧存款實際上是一些網路銀行開發的一種更靈活的計息存款。存款期限並不確定，需要提取存款時達到多少時間就可以按照多少檔次計算利息。

存款時間越長，利率越高。吉林億聯銀行釋出的億聯智存產品，約定最高滿期複合利率到達6%。一年期定期存款利率是1.75%到1.96%。

國家規定的一年期定期存款利率是1.5%，如果是大額存單的話可以達到2.1~2.325%。所以，這些智慧存款主要是想吸引大家存的時間更長一些，一年左右的利息並不是特別划算。

但是除了智慧存款以外，其他的理財產品，利率會更高一些。比如我們常說的餘額寶，理財利率仍然在2.6~2.9%左右。雖然它過去曾經創造過6.3%的輝煌，但是現在確實已經輝煌不再，仍然要比存款利率要高一些。

更多的銀行產品，理財利率能達到3%甚至4%。

不過，時代是在不停發展的，隨著十幾家民營銀行的獲批，我們的網路銀行產品越來越多。像藍海銀行推出了一款年利率5%的一年期理財產品叫做藍寶寶。

所以，就短期來看銀行理財產品，一般會比一年期銀行存款收益率要更好一些。

一、何為大額存單和智慧存款

大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數。中國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%。從起點金額看，面向個人的大額存單起點金額為20萬元；面向企業的大額存單起點金額為1000萬元。

智慧存款是銀行應網際網路金融發展要求，發展起來的一種創新存款，其最大的特點是提前支取不是按照活期計息，而是選擇實際存期內最大化的定期存款利率靠檔計息。例如5年期智慧存款，你在滿3年期間就提前支取，則按3年定期存款利率計息。所以智慧存款既具有活期存款的便利，又具有定期存款的收益。

二、二者優勢比較

25萬元的額度已經滿足上述兩種存款的門檻要求，我們從下面三個方面來進行對比：

1、從安全的維度來說，本金產生虧損的可能性極低！

大額存單屬於銀行一般性存款，而智慧存款的底層標的也是銀行普通存款，兩者都會受到《存款保險條例》保障，不超過50萬元的資金，都是絕對安全可靠的！

2、智慧存款更靈活、支取更方便！

銀行大額存單可提前支取、靠檔計息、可轉讓、還支援質押存款、甚至按月取息；而智慧存款，可實現隨存隨取、在流動效能上，智慧存款更有優勢。

3、智慧存款的收益優勢更明顯

銀行一年期的大額存款，一般可基準上浮30%~40%之間，利率差不多也就在2.1%左右；而智慧存款產品的利率可達到4%以上，25萬元資金，一年兩者最低可相差25萬×（4%－2.1%）＝4750元的利息。因此短期內，智慧存款獲得收益更豐厚。

綜上所述，25萬資金如果投資期限為一年的話，購買智慧存款為上選。