7月份以來，隨著央行降準，以及其它寬鬆的貨幣政策，資金流動性逐漸寬鬆，很多銀行確實小幅下調了定期存款的利率。但是，下降幅度並不大，整體來說依然要比2018年初上調前的存款利率要高。

而且，現在網際網路理財的日子更不好過，在A股跌跌不休的大背景下，不管投資股票還是基金，都是賠多賺少；P2P更不用說了，平臺大規模跑路、退出，全行業岌岌可危；哪怕是我們最信賴的餘額寶，收益率也是逐日下降，目前已經跌到3%以下了，價效比急劇下降！

所以說，我們想要理財的話，現階段還是得著眼於銀行，在保證安全性的基礎上再追求收益率的最大化，我的建議如下：

第一，貨比三家。不是每個銀行都下調了存款利率，客戶在辦理存款前，一定要多去當地各銀行網點轉轉，選擇利率最高的那家！

第二，調整投資比例。如果我們存款金額足夠多的話，可以考慮存款與理財產品相互搭配，在保證流動性、安全性的基礎上實現收益最大化！

第三，多考慮結構性存款。結構性存款是保本理財產品的最佳替代品，既是存款、又享受理財產品的收益率，大家可以多考慮一下，缺點在於不保證利息、到期之前不得提前支取！

2018下半年存款利率全面下跌？

不知道你這個訊息是哪裡得來的，最少目前我所在地的國有大行及股份制銀行下半年以來利率並沒有下降，仍然與上半年末基本一致，甚至對於大額存單還略有一定的小幅度上升。

7月初的定向降準及月末的1年期中期借貸便利（MLF）操作令市場流動性持續寬鬆，但整體增加的資金量並不多，還不足以引起銀行利率的變動，且定向降準的資金均有相應的流向，並非普遍性的供應增加，故而影響不大。而對於季末、月末的攬儲壓力，銀行更多的採用措施是送禮品而非提高利率，因此也沒有所謂的6月過後就降低利率一說。

1、期限

最簡單的一個道理就是增加存款期限，期限越長存款利率越高，這是銀行利率的普遍情況，特別是5年期的，經常出現存款利率是1年期的2倍以上。如下圖為某商業銀行的存款利率表，很明顯期限越長，利率越高。

2、大額存單

資金量越大，可以享受到的服務越好，當資金量大到一定的程度甚至是可以與銀行談判利率的，當然這個體量一般人難以達到。但是大額存單卻相對容易多了，銀行的大額存單起存點為20萬元，還有30、50及100萬元起存的。同一家銀行內，大額存單的利率永遠高於普通的定期存單，所以如果資金量達標，優先選擇大額存單。

3、中小銀行

銀行的主營業務利潤來源為息差，而息差的關鍵在於存款，所以銀行的經營基礎為存款，大銀行的網點多，知名度高，攬儲相對容易；反之中小銀行的攬儲則面對較大的困難，故而為了提高與大銀行的競爭，中小銀行往往以高息及免費來拉攏客戶，因此選擇中小銀行的利率往往會比較高，如下圖分別為工行及福建農信社的利率表，兩者的水平完全不是一個層次的。

4、適當搭配理財

其實除了普通的存款，銀行的低風險理財及保本型結構性存款也是不錯的選擇，這兩款產品的優勢是風險低收益率高，缺點是未到期無法贖回，且起存金額較高，要求5萬元，如下圖，為某城市商業銀行的結構性存款利率，7個月期限的高達5.2%的收益率。

今年浮動利率的分水嶺，一個是進入五月份後，有部分銀行將存款利率在基準利率的標準下，上浮至50%到100%不等的利率，而在此之前各銀行利率上浮50%，就是天花板了。另一個就是進入七月份以後，由於央媽的定向降準，貨幣市場上相對寬鬆一些時，各銀行利率上浮的標準又普遍下跌了。

要想是自己的存款收益率最大化？最好是貨比三家，不要按以前的思維方式認為，各銀行的存款利率是一樣的。那你就錯了，各銀行存款的基準利率是一樣的，但上浮的標準是不一樣的。有的是上浮50%的，還有上浮60%的，特別是國有大銀行和股份制的中小銀行上浮的標準，還是有差異的，而且是隨著市場上的貨幣量來上下浮動。

有定存的需要時，就多跑幾家銀行問清楚利率後，選擇一家基準利率上浮最高的銀行存入，才能保證自己的存款收益最大化。

這位應該講的是貨幣市場的利率吧，或者是銀行的浮動利率，因為受到貨幣政策寬鬆影響，要降也是降貨幣市場的利率，而不會是銀行存款利率，因為銀行存款的固定期限利率現在由銀行自己來定，目前來看定期利率還沒有下降的意思。

至於存錢哪家能給你高一些，我覺得有二個辦法，一是你可以去問問外資銀行，或者中小股份制銀行，這些銀行需要錢，可能開出利率就更高一些。我有一個熟人，他到恆豐銀行存款，恆豐銀行就給了他相對較高的利率，所以貨幣三家很重要。國有大行因為不差錢，所以不可能有更高的利率。

二是你可以把錢拼湊一下，能湊個二三十萬最好，這樣跑到銀行裡面，可以存大額存單，大額存單的好處是利率相對更高一些，同時還可以轉讓，還可以作為抵押物向銀行貸款。

　　目前中國基準利率並未作出更改，即使央行作出更改，那也是明年一月份實施的事兒。所以，閣下所說的存款利率全面下跌是有誤的，應當是市場利率，而市場利率不存在全面的說法，它就是市場的體現，本身就有全面的意思。

　　市場利率下行主要由央行貨幣寬鬆政策引起，最終會引導至整個金融體系收益下行，而非僅僅銀行存款。當然，其有利之處在於可降低企業融資成本，提高企業盈利水平，從而提高就業者的收入。也可以說，它是一種實體經濟與金融資產的優劣切換，相反金融資產收益提高，會抑制就業者的收入。

　　如果從投資理財方面來說，在市場利率下行時，同一風險下是不能讓投資者獲得更好的收益的（利息通常只是對債權資產投資的說辭，收益的含義更為廣泛）。如想獲得更高的收益，那麼必然要進行風險切換。比如本來投資貨幣基金的資金（低風險），改成投資債券基金（中低風險）。

　　而在同一型別的風險等級下，或同一產品下，是不能改變收益的，或者改變也是極其微小。比如從餘額寶切換到零錢通，但整個貨幣基金利率都在下行，同等風險產品更換收益相差是微小的。

　　如果偏要提高收益，那麼只能投資風險更大的，而不是一味的追求低風險或無風險。理財產品的收益與風險是成正比的，不管市場利率上行還是下行，因為市場利率的上行或下行是整個金融體系的上行或下行，而非特指某單一產品。