這是經常會問道的問題。尤其是接近退休或者厭煩了沒完沒了的工作加班、或頻繁失業的人會經常想到這問題。一般來講，從17～18，22～23歲開始步入社會就應該考慮儲蓄問題，不論收入多少。當退休時，這筆儲蓄可以用來長期穩健投資，以此來補充國家強制繳納的社保金，畢竟隨著老齡化深入，全面深度老齡社會即將到來並不可逆轉，可見的未來，60/70/80/90/00後倚仗的社保退休金只能是杯水車薪，聊勝於無（當然體制內退休另算，他們較豐厚。）這就帶來一個問題，“如果存多一筆錢，那達到多少就可以提前退休，不用考慮社保退休這點兒錢呢？所謂財務自由的標準是多少呢？”這涉及幾個問題。1、你離退休還有幾年？2、每年家庭消費多少？3、身體健康狀況咋樣？（這個很重要，經常被忽略）4、未來幾十年社會基本投資回報率預期是多少？5、未來幾十年社會預期基本通貨膨脹率是多少？當然以上都是建立在未來幾十年社會總體穩定的假設前提下。現在來簡單判斷，1、隨著深度老齡社會到來，未來通脹幅度會非常溫和（長期大機率在1～2%左右，類似日本西歐），不會像過去40年高速發展時那種3～6%的中高通脹。2、長期穩健投資回報也會趨於走低，假設是3～4%（未來各種現金儲蓄回報會走低，甚至負利率也是可能的，股市，債券，基金，房產可分散投資）以上狀況下，如果家庭年消費10萬元，本人50歲左右，那有300萬儲蓄夠用，可以續繳社保到退休，不用工作了。假如年消費20萬，那得有5～600萬才可以，或者減低慾望，減少消費到10幾萬，畢竟500萬現金不是大多數普通百姓能掙到的。如果說手頭只有100萬200萬能不能提前退休呢？其實降低一切不必要消費，人已經55？56歲了，也可以啊，鍛鍊好身體，續繳社保做補充。如果連社保也沒有，那這點資金就太緊張了，可以把城裡房子租出去，找個離城市近的農村帶院子的地方住，自己種菜養雞鴨鵝，解決大部分蔬菜蛋白質開銷也是最低端的“財務自由”，就是慘點兒，其實心態好就沒什麼。總結：100，300，600萬，幾千萬都能實現不同水平的財務自由，從乞丐版到小資版，到土豪版。。。還得看你年齡，如果才20，30啷噹歲，別逼逼啦，趕緊起來搬磚賺錢吧，能攢夠房子首付，車子首付，彩禮就不錯啦，欠半屁股債甚至一屁股兩屁股債就是你的宿命，還要啥腳踏車要啥財務自由啊，為祖國健康工作40年他不香麼？啊不好意思，錯了，要延退了，是工作50年。。。。。

要達到財務自由，一種方式就是即使你不工作，還是有源源不斷的創造價值的東西為你工作，有收入進入你的賬戶。

另外一種就是你有足夠的積蓄，完全不用工作，這些存款也足夠讓你一切都無需擔心。2020年的現今社會，一年支出按普通家庭一月一萬元最低計算，一年是12萬，假如你有房子住，沒有貸款的情況下，按人的壽命80歲來計算，一千萬的存款可以保證生活無憂，2千萬的存款可以實現財富自由。

個人認為現今社會有2千萬的存款，正常生活的情況下，可以實現財富自由。不用為了生活而工作

2千萬的存款要實現對普通人來說，實在是太難了，要付出不知道多少的時間和精力才能實現，有人用一生的時間都實現不了存款2千萬。

這種要達到的真正的財富自由2千萬，是從一個普通老百姓家庭，80歲壽命消耗，開始粗略計算衡量的，其他的另說。

利息足夠滿足正常家庭開銷，就可以稱之為財務自由，可以安心的去追求詩和遠方了。利息與家庭開銷的比值越大，財務自由度越高。

那要看在什麼等級的城市生活

如果在一線城市500萬能買幾個平米的房間，還不包括生活成本，醫療成本，養老成本，孩子教育成本。

如果在二線城市500萬能買幾個衛生間？

如果在三線城市500萬能買一套豪華別墅，生活會過的比較富裕，但是剩下300萬什麼都不做的話不計算通貨膨脹物價上漲最多花30年。

這個沒有統一標準，其實還是看你家庭的收支比例。而且普通工薪家庭是很難透過積累到存款，讓你實現財富自由的。比如一個家庭年收入30萬，但是每年家庭支出費用是20萬，存二十年，在消費開支不漲的情況下，也只能夠讓你實現十年財富自由。實際以二十年後的消費水平要比現在高的多。

工薪家庭先不要考慮靠存錢實現財富自由的問題，工作發的那點工資，只夠我們養家餬口的活著。雖然每年能存下來的錢不多，但是一定要儘可能的存錢。有資本了才能對現狀做出改變。如果覺得銀行存款利息低，利用閒錢，可以學著買點基金。我認為要是會選基金的話。未來5到10年內，平均年化收益10%～15%問題不大。哪怕是平均收益10%，加上覆利，5年也可以翻1.5倍了。在資本市場上，不要想著我來就是要以小搏大的。先學會怎樣在市場上活下來，不會因為虧損過多，被迫淘汰出局。也許這一年行情不好，但是你能保住自己本金沒有虧損過多，然後能堅持幾年的，到最後肯定是盈利的。

在沒有好的創業機會之前，先保證自己有份穩定的工作，然後學會存錢理財，積累資本。當你有好的想法或者出路的時候，手上要是沒有資金，也許你就放棄了。提前準備沒有什麼不好。

昨天網上看到一個新聞說，在上海想要實現財富自由，資產要達到6000萬元，這個錢對於很多打工族來說幾乎是遙不可及的，在上海買套100多平米的房子，便宜的要近千萬，貴的要一千多萬，另外在上海生活成本也高，比方說孩子教育，肯定要給比較好的學校資源或學習資源吧，一年孩子教育費用二三十萬肯定要的，加上家庭的日常等開支，一年家庭開支上百萬元肯定要，畢竟生活質量肯定不能和普通人相提並論。

財務自由說起來容易做起來難，大城市實現財務自由的難度大，不是有套房有輛車就行了，一套百來平米的房子，一輛二三十萬的車子，一個月幾萬元的工資，壓根代表不了什麼，至少年薪幾百萬才有可能實現財務自由。

如果是在二線城市，我個人認為資產2000萬左右應該就可以實現財務自由了，年收入大概在百萬左右就可以實現。

如果是在三四線城市，我個人認為資產千萬以上就可以實現財務自由了，年收入大概至少50萬元以上。

這裡說的是資產，如果要說存款，我個人認為，除開房子車子等無貸狀態下，一線城市家庭現金存款至少3000萬以上，二線城市家庭存款至少接近千萬，三四線城市家庭存款至少500萬才行。

財務自由的實現只是少部分人，對於大部分上班族來說，小到基層員工，達到中高層管理，基本上想實現財務自由很難，除非是大公司有實權的中高管，不然很難實現財務自由！

觀點：當自己的被動收入遠遠大於支出的時候

真正的財務自由，需要有錢有閒。如果掙了很多錢，但是自己還是需要淹沒在繁雜的工作中，活的也不是很輕鬆，掙了錢也沒時間花，財務帶來的幸福感也是會打折的。

所以不是家庭存款到了多少，它是一個動態的，消費慾望也會隨之增加。存得多了，自己想花的也多了。

需要多少存款

一、車房：假設一線城市4萬一平，可能買到六環了吧，但是在二三線城市應該可以買的足夠好了。一百多平就是四百多萬，加上停車位，加上車，加上稅、保險，累計估算500萬好了。

二、教育：匯豐銀行2017年的一項調查報告顯示，在中國一個孩子從小到大的家庭教育支出就高達42892美元，排在世界第五；93%的中國父母選擇給孩子請私人輔導，這排在了世界首位。如果孩子出國繼續深造，還可能更是每年幾十萬的支出。就假設需要50萬好了。

三、養老：老了之後貴的是一日三餐嗎？貴的是衣服鞋子嗎？是健康。進一次醫院，就白花花的銀子流逝，還是心甘情願特別急迫的給錢。小病、重疾、日常護理，都需要錢。如果夫妻兩人有一人在家專門在家帶孩子照顧老人，需要另一個人掙更多。螞蟻金服和富達國際聯合釋出了《2019年中國養老前景調查報告》。報告裡顯示，50050位調查物件認為每人至少需要154萬人民幣的養老現金儲蓄，才能過上舒適的退休生活。只靠社保養老保險，真的不夠。

哪怕就是把這些都準備好了，還有孩子結婚彩禮錢、各種意外的救急金。如果自己投資個啥專案，還倒虧了幾百萬，一個字哎。

這樣算下來，700萬+是挺保守的。現在大家的實際工資是怎樣的呢？2019年,中國年工資水平87471元。2020年，全國工資收入低於1000元的有6億人口。這才是實際。且年輕人的負債情況持續走高，動不動就揹著20年、30年的貸款。

理想很豐滿，現實很骨感，但還是要積極去努力。一個億太遠，只爭現在。不如先從攢夠100萬這個目標開始努力吧。生活是自己的，錢可以增加幸福感，但不是全部。願早日達成心願。

我要和你係統地講一講怎麼實現財務自由。

財務自由是說即使在沒有工作收入的情況下，你所儲備的資金依靠利息就能滿足自己長期的全部的物質需求的一種狀態。

這篇長文共計12000字，我將透過5個步驟為你理清一套完整的策略，幫助你擺脫債務危機，離開“倉鼠之輪”，經歷三步走最終實現財務自由。

這樣一套體系的智慧主要來自於博多·舍費爾的暢銷書《財務自由之路》，這套書一共出了三本，都統一在《財務自由之路》書名下。

我的價值主要在於我拆解整合了這三本書，刪繁就簡、去粗取精，整合出了一個清晰的模型結構。這篇文章雖然篇幅較長，但比起三本書1100多頁的篇幅來說又很短了。

在此，感謝你的閱讀。

你的支援，是我寫作的不竭動力。

在進入正題前，我想先問你四個問題：

第一個問題：你的夢想是什麼？

第二個問題：你一生需要多少錢？

第三個問題：你認為錢是美好的嗎？

第四個問題：如果有套系統，能幫你實現夢想，獲得你一生需要的錢，你想學會這套策略體系嗎？

本著構建一個完整體系的角度出發，我會先從最糟糕的情況談起，起點高的讀者可以忽略第一步。

先列出這套體系的簡明結構，共五步：

第一步、去掉消費債；

第二步、增加收入；

第三步、建立儲蓄；

第四步、構建投資組合實現每年年均12%的年收益率複利增長；

第五步、以三步走規劃實現財務保障、財務安全，最終實現財務自由。

假定你現在完全不懂財務，並且深陷財務危機，你想擺脫人生危機，你要振作起來，你首先要明確：致富是你的責任，從現在開始，不要再把責任推卸給基因、父母和環境了，你要掌控自己的人生，從研究以下五步開始。

第一步、節制慾望，去掉債務。

這個債務指的是消費債，它正讓你口袋裡的錢往外流走，正讓你疲於奔波忙碌，沒有時間停下來思考。

為了去掉消費債，我從《財務自由之路》中總結出7條建議：

建議1、設立長期目標；

建議2、不要超前消費；

建議3、永遠不說這點錢沒用；

建議4、給開支列出清單，對自己的支出進行控制；

建議5、不要使用信用卡分期付款，因為利息太高了，可轉為利率低的普通的貸款；

建議6、不要把錢全部用來還債，應遵循“55法則”，建立自己的“造血能力”，即存一半，還一半，做到堅持存堅持還，給債主建立信心，也給自己重塑信心；

建議7、最好不借消費貸。我們主張應該在有100%的資金儲蓄能支付的條件下才能借，也就是說，借消費貸的唯一理由是出於理財或資金週轉考慮，比如是因為消費貸的利率低。應把消費貸直接計算進你的開支中，做到量入為出。

第二步、增收。

收入就是我們創造的價值，比如產品、知識、服務和創意。

比如我這篇文章本身就是一個知識產品，你讀我寫的這篇收費文章，就是對我勞動的認可，我為了對得起你的認可就要努力打磨質量，這就形成一個良性迴圈。

這裡有一個五角星理論，如下圖。

僱工、自由職業是右邊象限的工作，企業家、投資者、專家屬於左邊象限的工作，總體地看，左邊象限工作的收入5倍於右邊象限的工作收入。

這當然不是說右邊象限的工作不好，其實大部分人的工作是屬於右邊象限的，選擇哪種型別的工作是根據人的性格、能力、喜好決定的。

單純從實現財務自由的角度來看，左邊象限的工作更有優勢一些，但這絕對不是說一定要去從事左邊象限的工作，也絕對不是說做右邊象限工作就無法實現財務自由，因為好在還有一個工作叫做“投資者”，是每種職業的人們都可以去兼顧的。

不管是僱工、自由職業者、企業家還是專家都應該同時成為投資者，這樣你既可以從事你喜歡的右邊象限的工作，又能增加一種自動機制的收入，彌補收入方面的不足。

這也是後文第四步建立投資組合體系的題中之義，這裡就先不詳細展開了。

那麼為什麼投資者、企業家和專家收入比較高呢？

這是因為它們有某些共同特點符合了創造收入的十二個規則，我們有必要研究學習一下這十二個規則。

這十二個規則分別是：

規則一：變一次收入為多次收入，如投資、專利、特許經營、作曲、寫作、投資分紅、比例分紅、程式設計、諮詢、遊戲等，一次投入，便可反覆獲益。

規則二：可出售，如房子、專利、精神財富、想法等，不需要人的依附，隨時可以出售後另起爐灶；

規則三：注重培養自己的能力，從而獲得真正的安全感；

規則四：更愛冒險，目標是為了贏，而不是為了不輸；

規則五：認為犯錯是學習的機會。錯誤是一種投資，為我們積累精神財富；

規則六：堅持終身學習。不僅在書本中學習，如讀通俗類專業書，在觀察中學習如記成功日記、每年參加3-4次研討會、尋找榜樣來學等，還在實踐中學習。

毛主席喜歡反覆閱讀一本好書，這樣的經驗值得我們去學習，在毛主席書單裡，有一本《容齋隨筆》，是他晚年非常愛讀的一本書。這部由宋代洪邁創作了近40年的筆記著作，讓我看到了一個榜樣，希望我也能像他學習，把這樣的工作當作一輩子的事一直做下去。

規則七：做自己最喜歡的職業，從而對工作有強烈的興趣。

規則八：認為賺錢是一種遊戲，不以為苦，反以為樂；

規則九：發展強項，強而越強。這是和“補短板”相反的思路；

規則十：接納自己的弱點，接受有能力的人大多數是有許多缺點的觀點。

弱點是指一切阻礙我們實現目標的事，如果沒有阻礙就不是弱點，認清了這點，我們就能實用性地找到解決弱點的辦法，而不必十全十美；

規則十一：工作、學習、定位一體。70%的時間工作，工作時進入一種心流狀態：有明確的目標、有控制力、精神高度集中。

剩下30%的業餘時間，則10%的時間學習，20%的時間練習成為專家。

最佳的分配時間的方案是：1、選擇有意義的方向；2、對業餘時間進行一年的計劃；3、關注自動機制的建立；4、勞逸結合，學習2小時，休息20分鐘；5、抓重點，20%的工作帶來80%的成績。

講了三者的共性，我快速地講講三者的不同。

企業家的本質是創造一種機制，一種能自我複製的模式。

專家的本質是一種定位，要爭做第一併專攻一個方面。

投資者的本質是節約加增值，目標是擁有一臺“印鈔機”。大多數東西並非真正需要，就可以不買，因為都是負債。

這裡捎帶提一句，現在房市很火爆，很多人認為房子是投資，但如果這套房是你的自住房，就不算是投資，而應算作奢侈資產，甚至是負債。為什麼呢？這要看你的房子每個月讓你的錢是流進口袋還是流出口袋，如果房子每月流出去的錢大於流進來的錢，那麼就是負債。

現在來重點說說，大多數人所從事的僱工工作。

有兩方面建議可供參考，一是關於面試的，二是關於加薪的。

關於面試的技巧，要善於從僱主的視角來應對：

1、不要過多談論自己；

2、要設計未來；

3、不過早談論權利，而多談自己可以為公司做什麼；

4、要展示自己的求知慾；

5、要先無償工作幾天；

6、不要先提出具體的工資數額；

7、寄1封短的感謝信；

關於加薪，有15條建議：

1、付出110%的努力，做到最好；

2、做創造收入的工作；

3、樂於助人；

4、幹一行愛一行，多工作2小時，儘快完成一件工作，讓自己變得不可替代；

5、要堅持學習，每天學習兩個小時，閱讀大量的書，如財富、專家、政界等成功人士傳記，要記日記總結學習內容、總結教訓。

6、把自己看作遊戲的一部分，內心強大，不懼打擊，還要從打擊中學到積極的事情；

7、加強優勢；

8、自信；

9、全神貫注；

10、工作時有緊迫感，上班早到20分鐘；

11、公開場合不反對；

12、心胸開闊，不要把精力浪費在不重要的、無意義的事情上。想一想，當前這些惹人氣憤的事情在五年之後還能剩下什麼呢？

13、有責任意識；

14、不要展示出對領導的懷疑，否則消極評價會很快廣為流傳；

15、要求加薪，儘可能使自己的工資漲幅每年不低於20%，談判的時候多談論自己的義務；

關於自由職業者，是既當企業主，又當僱工，它的本質是一個人完成許多人的事情，可以說是自己僱自己，承受最嚴苛要求的僱工。

這一部分，我重點揀了和最大多數人相關的僱工講，畢竟80%的人從事的是僱工的工作，其他的內容受篇幅限制，我就只是存了個綱目，內容就不展開來講了。這是博多·舍費爾用了第二冊整本書的篇幅來論述的內容，你如果對此感興趣可以和我留言，我有機會再開文來說吧。

其實如何當好一名“投資者”是本文的重點，但因為和第四步要講的投資體系構建密切相關，就不在第二步裡詳細展開了。

第三步、把自己的收入留存下來。

第一步為我們解決存款為負的問題，第二步讓我們提高收入，現在收入與支出逐漸平衡，就到了該脫離“倉鼠之輪”的時候了。

在《財務自由之路》第二冊裡提到了一個概念叫“倉鼠之輪”，這是一個對收支相抵，財務狀況原地踏步的現象的比喻。

有一些人收入提高了，但隨之而來，慾望也水漲船高，結果收入支出仍然相抵消，仍然沒有積累，這些人還是承擔不起生活中的風險，還是一個窮人，一個高收入的窮人。他沒有資金構建起投資組合體系來，無法享受到複利增長，最終無法實現財務保障、財務安全和財務自由。

所以，要想脫離倉鼠之輪，實現財務自由，你必須要把錢存下來。

那麼你為什麼存不下錢呢？

因為你覺得來日方長？

因為你覺得現在就是要享受生活？

因為你覺得存錢不重要？

如果你想走上財務自由之路，那麼現在要轉變觀念了。

轉變觀念一：儲蓄才能致富。

你不能再掙多少就花多少了，而必須儲蓄起來，比如把50%的錢存下來。不是先消費後存錢，而是先存錢後消費。

存錢就是支付你自己，為什麼不支付自己呢？

轉變觀念二：信仰節儉。

節儉是富人的美德，其實我們必需的東西很少，先資產後消費，能先買資產就先買資產；

轉變觀念三：富人怕的是通縮，窮人怕的是通脹。

因為富人擁有有形資產，而有形資產不怕通脹。

第四步、建立投資組合體系，用複利的力量增長你的財富。

接下來要講的內容是本文的重點，即如何建立投資組合，這將是你加速擺脫倉鼠之輪的神器。

有幾個概念先講講。

複利是什麼？

複利是一種指數級增長，比如按照平均12%每年的利率計算，差不多6年能翻一番本金，大概20年後，就會看到你的第一個1000萬的目標的實現，這就是複利的力量。

如何實現目標收益率12%呢？

以前我看到這個收益率，我會扭頭就走，那時我覺得這樣的收益率太高了，根本做不到，但經過十來年的實踐和學習，我發現這個收益率是可以實現的。

要實現這樣高的收益率，就要運用到馬上要說的投資組合。這裡要跟你明確的是，這個體系是可以學習的。

為了清晰簡明，我先給投資組合體系列個提綱，告訴你我接下來要講什麼。

首先、講講什麼是有形資產；

其次、講講如何投資有形資產；

再次、講講六個風險等級是什麼；

最後、講講一般的對不同風險等級資產進行分配組合而建立的投資組合體系是什麼樣的；

最後的最後、我會在第五步講講財務自由之路上的三個階段，以及在這三個階段的投資組合應該是怎樣的；

這樣，最終這套通往財務自由之路的體系就算全部完成了。

首先講一下有形資產和貨幣資產、賭博的區別。

1、貨幣資產：就是獲得固定利息的資產，如定存、現金、貨幣基金等，是屬於風險一和風險二的資產，是屬於短期應急和保障性質的，會受到通脹的影響而貶值，按照一年7%的通脹率計算，10年差不多就貶值一半。

比如說2020年你的日常開支是8萬，2030年你要想擁有和2020年一樣的消費水準，就要花費16萬。簡單計算公式是：72/通脹率=資產縮為一半的年數。

在財務保障階段，基本都是貨幣資產，到財務安全和財務自由階段，貨幣資產仍然是其中的重要配置。

2、有形資產：主要指的是股票、企業股權、基金、投資用不動產等。有形資產是讓財富快速增長，完成預定的12%增長目標的最重要資產。

有形資產會隨著通貨膨脹而膨脹，所以不怕通脹，這也是富人擁有比例最高的資產。這也是為什麼在通貨膨脹背景下，財富越來越集中到少數富人手中的道理。這部分資產不用著急變現，在需要用錢的時候變現即可。

3、賭博：比如期貨交易，賭博等等，本文持否定態度，就不展開講了。

其次，談談如何投資有形資產。

在《財務自由之路》中主要指的是有形資產中的股票和基金，所以接下來會分股票和基金兩點來講。

不破不立，先讓我們從打破三個偏見開始這部分的內容。

第一個偏見認為股票優於定息有價證券。

不是這樣的，股票只是我們投資體系中的一個選項，大家都各有利弊，沒有貴賤高低之分，只有分工不同。

第二個偏見認為基金不會出錯。

不是的，基金的投資也要有計劃進行才行。

第三個偏見認為基金是最佳的。

沒有哪種方式是最佳的，把各種投資方式組合起來，有效分配各種資產才是最佳的。

第一點、股票

先講講股票以及要遵循的法則，這在《財務自由之路》第三冊裡有詳細的說明。

股票的價值來自企業增值，投入股票參與企業收益，就相當於是借給企業的長期貸款，所以你要做好10年不動股票裡的錢的準備，如果做到如此，那麼時間會抹平短期內的一切股票波動。

這裡有一個公式可以給你帶來信心，這個公式是：經濟增長x5=股市增長。

如果說中國GDP每年增長5%，那麼中國股市就有25%的年平均收益率，當然這不是說每一年就一定有25%的增長，這是要放到10年的尺度裡去看的每年年均增長，可能的情況是：某一年負增長，某一年暴漲，這都是有可能的，不能理解為年均漲12%就是每年一定要漲12%。

股市是一個浮浮沉沉、波動劇烈的過程，我們要追求的是10年內漲到200%或以上，這中間你必須允許它有虧有盈。

高收益是伴隨著高風險的，股市短期價格波動很大，短期裡是無法預測的，可能讓你在需要用錢的時候沒辦法把錢拿出來支配，所以如果你是10年內要用這筆錢，就不要投到股市裡去了。

以10年為尺度，我們就很容易接受這樣的常識：下跌是很好的低價買入的機會。

你需要建立一個機制，讓自己在股市下跌時，仍有資金買入。在《財務自由之路》中有推薦這樣的機制可供你參考：要在上次購買6個月以上再次購買，或者下次購買的時機是在下跌30%後。

綜上所述，進入股市，你必須做好三項準備：

準備一：能夠等待足夠長的時間——十年以上；

準備二：你必須有足夠的錢進行補倉，而且在最初投資的時候就應該頂層設計好；

準備三：你必須有鋼鐵般的意志，忍受住10年內的劇烈波動。這些波動很可能高達50%，並且同時你可能會聽到一些訊息，讓你絕望無比，你都要挺住。

如果以上前提你都能做到，那麼恭喜你，你投在股票裡的錢也是同樣極安全的，你在股票裡的收益總是勝過貨幣資產的。

如果你已經做好了上述準備，現在我將先給出一份股市全勝策略，接著再給出一份非常具體的股票基金投資建議，最後我會把三步走規劃的具體實踐也分享給你。