首先醫療險和重疾險本來就是兩個不同的險種，它們的功能本來也是各不相同的。所以有了醫療險，還要購買重疾險嗎？那是必然要的。

醫療險主要是費用補償型，它所起到的作用是對在治療當中所花費的資金進行補償。而重疾險則是定額給付型，說針對的作用是收入損失的補償。所以兩者就會存在著這樣的不同，比如說得了癌症，治療癌症花費了20多萬，那麼醫療險他就會報銷20多萬，但是如果重疾險買的保額是50萬的話，那麼重疾險就可以理賠50萬。所以醫療險你不要看他保額很高，但是他能不能夠賠付的了這麼多那是另外一回事。

作為保險從業人員，也有很多客戶這樣問我，我來給你分析一下。

首先我們要了解這兩個險種。

醫療險，即生病住院、意外門診或住院可以報銷的，一般是有限額的，比如免賠額，長期醫療險意外免賠額100，住院沒有免賠額，但是有封頂額，也就是看你購買的保額。短期消費型的免賠額一般最高為1萬，也有賠付上限。醫療險主要解決的是小病報銷，當然大病也可以報銷，但是由於上限額度的原因，理賠不會太多。

重疾險，即重大疾病保險，一般好還幾十種重大疾病，範圍廣，賠付額度根據自己購買的保額理賠。重疾險的理賠一般是提前給付原則，即過了合同的等待期，如果不幸罹患了重大疾病，憑診斷證明和病理報告，就可以從保險公司拿到這筆錢，用於治療重大疾病。

透過對比我們發現，醫療險是先看病後報銷，重疾險是隻要確診，先給錢看病，之後還可以用醫療險報銷。如果得了重大疾病，你覺得是先給你一筆錢看病好，還是先籌錢看病再報銷好呢。

所以重疾險還是需要購買的，尤其是30歲以後的一家之主，目前大病年輕化，人一生罹患重大疾病的機率是70%多，所以重疾險只要家庭經濟允許，至少購買30萬以上的保額，如果經濟拮据，可以購買消費型的重疾險，價格便宜。

以上僅供參考，純屬個人意見。

醫療險大家可能都比較熟悉，在醫院結算的時用，主要解決醫院裡面的醫療費問題。醫療險的不足是出了醫院不能用，醫院外的康復治療費用是不會報銷的。

當一個人發生嚴重的疾病（植物人、癱瘓、失聰）時候，醫院外的消費是個無底洞，長期護理、誤工、住宿、交通、日常生活費用、孩子上學、父母養老等等，那麼這些費用就由重疾險來解決，重疾病險相當於補償款，用途不受限制。

所以醫療保險和重疾險都要買，萬一出現重大疾病的時候就不致於束手無策，可以安心治療，醫院內醫院外的費用有保險公司出，社會上就少一些眾籌，少一些因治療費用放棄治療的情況。社會才會更加和諧穩定，更加安康富裕。

看每個家庭的經濟狀況和收入結構以及家庭成員在家庭中的地位合理安排。

重疾險和醫療險兩者是毫不衝突的。重疾險又稱為收入損失補償險，家中的主要收入來源者是推薦要配置重疾險的，因為一旦重病的情況，醫療險只理賠醫療費的損失,如果家庭的主要經濟支柱因為意外或者突發疾病甚至猝死，醫療險是無法起一點點作用的，而目前國內的重疾險往往含壽險功用，至少可以理賠一部分的資金用於老人贍養和小孩撫養。

再退一萬步說，發生重疾的情況下，沒有導致死亡，但是重病期間收入減少，還有其他比如營養費，交通費，請的護工的費用等等的支出都無法依靠醫療險來補償，這時候重疾險就起到很大作用。

因此，家庭的經濟支柱重疾加醫療，其他成員可以先配置醫療險，有能力的情況下配置一些。

老財劃重點：理財最重要的基石是保險，保險最重要的基石是重疾保障。重疾險視自己經濟能力決定，越多越好，和任何保險都不衝突。

首先明確概念，醫療保險的本質是什麼。

醫療保險是補償型保險，就是你在生病後，自己先掏錢去醫院治療，治療完畢，拿著你的發票去保險公司按比例報銷。免賠點越高，最高賠保越低，保險比例越低，你獲得的補償越少。

所以醫療保險，就是你自己先花錢，再獲得補償，而且醫療保險只需要一份，你保的再多，也只報銷你花費的那點錢。

舉個例子，你在A保險公司投了醫療保險。你生病住院花費10萬，免賠10000，最高賠80%，你自己交10萬給醫院，拿到發票，提交保險公司，一個星期或一個月後，你可以獲得最高7.2萬的賠保。

重疾險的區別就是，你只要得了保險合同上規定的大病，你就可以獲得約定的基本保額。假設基本保額是20萬，你生病住院花費10萬，當你確診是合同上的大病時，直接給你賠保20萬，一次性到賬。你可以用這20萬支付你這10萬的住院花費。然後拿到發票，再去醫療保險公司保障，還能獲得7.2萬的賠保。

所以重疾保險和醫療保險是互補的，有重疾保險，還要買醫療保險，有醫療保險，更要買重疾保險。建議人人買保險

但千萬別買理財型保險

如果預算有限，建議優先投保醫療險；如果預算充足，醫療險和重疾險同時投保，提高保障。

先來說說醫療險。又稱住院醫療保險，當被保險人因意外和疾病導致的住院，被保險人住院期間先自己支付住院費用，出院後保險公司根據住院發票按照保險合同約定的賠付比例進行賠付。舉個例子：小劉買了100萬保額醫療險，因意外事故住院治療，各項花費幾十萬，出院後找保險公司理賠。 保險公司會要求小劉提供醫院的單據流水/住院費/手術費/醫藥費/護理費，然後保險公司按照賠付標準和比例，對應條款進行賠付。假設小劉實際花費20萬，那麼保險公司最多賠20萬，理賠額度不會超過老實際花費。

再來說說重疾險。又稱重大疾病保險，當被保險人確診了保險合同約定的重大疾病中的一種，保險公司按照合同中的重大疾病保額進行賠付。還舉小劉的例子： 小劉購買了100萬的重疾險。不幸罹患了惡性腫瘤，向保險公司申請理賠。經保險公司理賠人員確認符合理賠條款，於是保險公司會將100萬理賠款直接打到小劉的銀行賬戶。小劉可以直接拿著這部分錢去治病，至於剩餘部分，完全由小劉個人支配。至於這100萬怎麼用，給誰用，幹嘛用，通通沒人管，與保險公司無關。

由此可見，醫療險和重疾險是完全不同的兩種保險產品。一個是在保額內按照實際費用賠付，先自費再報銷；另外一個是一旦符合賠付標準，100％賠付保額。因此建議預算有限，優先投保醫療險；如果預算充足，醫療險和重疾險同時投保，增加保障。

我們對於保險的基本需求，除了生病之後有錢治療，也就是“活下來”，還包括病後能夠順利康復，且不影響家庭生活水平，能更好地“活下去”。

醫療險和重疾險同屬於健康險，但解決的是不同層面的問題：

醫療險是補償型保險，賠付多少錢，看你花了多少錢，賠付的錢不能高於保額上限，也不能高於你實際自費治療的錢。比如百萬醫療，保額一百萬，又有一萬的免賠額，理賠金額往往幾千幾萬元，就算多的了。也就是能讓你病有所醫，能解決活下來的問題。

活下來以後的事情，出了醫院的事情，家庭生活的事情，醫療險統統不管！

而重疾險，在誕生之初是作為收入補償保險存在的，在實際使用中，重疾險的賠償金是不限用途的。

你要相信，真的生了大病，一定不止“醫院內的花費”，在醫院外，用於收入補償，身體康復，陪護，營養，以及自行購買的昂貴靶向藥等等，都是醫療險不能報銷的支出。重疾險解決的是，重疾來臨時，不僅要活下來，一家人還要活下去。

再補充一個課外閱讀“重疾險的起源”：

重大疾病保險的理念最初誕生於60年代的南非。當時，一位叫Dr. Marius BArnard（馬裡優斯.巴納德）的心臟外科醫生，他發現，罹患重疾後的病人，即使康復後，在社會上競爭力也大大下降，很難保有之前的工作崗位和收入。而經歷了大病僥倖維繫的家庭，也無法維持以往的生活品質，生活陷入貧困。他深刻地意識到：醫療手段挽救得了一個人的生理生命，挽救不了一個家庭的經濟生命。在他的發起下，重大疾病保險應運而生。

1. 醫療險的作用是對看病花費進行補償。不管是社會醫療保險，還是商業醫療保險，不管是高階醫療險，還是普通醫療險，都是遵循補償性原則的，即對看病花費的全部或部分進行“報銷”。

2. 重疾險的作用主要是對罹患重疾和治療期間的收入損失進行補償。醫療險可以補償治療大病的費用，但很多大病從治療到恢復工作能力，可能需要若干年的時間，這段時間就沒法賺錢，可能令家庭在經濟上“死亡”。重疾險正是對罹患重疾而導致的收入損失給予補償的保險。

3. 所以，即使有了醫療險，重疾險也是需要的。從治療費用和收入損失綜合保障的角度來看，即使有了醫療險，重疾險也是需要的，甚至重疾險還能對醫療險做一些補充。