現在全國性銀行五年的定期存款利率基本在3%左右。

地方性的銀行五年期定存會達到4%，比如說：崑崙銀行，齊商銀行，溫州銀行，重慶銀行……

加一句銀行是允許破產清算的。

國有控股銀行限制很大，有個2.5%已經不錯了。

但民營銀行就不同，基本都超過4%了。拿微眾銀行，3個月存款就有4.4%，億聯銀行，超過3年，就達到5.45%。好過當下理財產品收益多，而且受到銀行保險保護! 加上網上操作簡囅，這些都比國有銀行強得多。

2010年開始，我就在銀行工作。另外，我還是一名金融專業碩士研究生。下面，我來回答這個問題。

首先，在中國境內，現在沒有任何一家銀行的人民幣活期存款利率在4%以上。

其次，目前大部分銀行掛牌公告的活期存款利率都是0.3%，略低於人民銀行公佈的活期存款基準利率是0.35%。

第三，當前部分民營銀行的創新存款產品，兼具活期存款的靈活性和定期存款的收益性，存入後提前支取利率在4%以上。

但是，需要說明的是，這些產品都不是活期存款，而是透過定期存款收益權轉讓方式，對定期存款進行了包裝。

你的理解有所偏差，銀行活期存款利率從來都沒有達到過4%的，而民營銀行推出的、超過4%以上的、且支取靈活的，叫創新型現金管理類產品，又通常稱之為“類活期”存款產品，與真正的銀行活期存款可是有區別的！

既有普通活期存款的隨時支取、高流轉性的特點，還能兼具定期存款較高的存款利率，一般存款利率都可達到4%以上，甚至最高可達4.8%（持滿五年）！

其實，這種產品就是透過將定期存款收益權轉讓的方式，來換取較高的流動效能！當客戶每存入一筆資金，就對應會有一筆同等金額的五年期定期存款；一旦需要提前支取，只是將該筆定期存款收益權轉讓給與銀行合作的第三方金融機構而已！因此，才能獲得比活期更高的利息，但卻同樣靈活！

很多銀行都有推出，尤其是民營銀行！比如，富民銀行“富民寶”、眾邦銀行“眾邦寶”、網商銀行“定活寶”、三湘銀行“靈活存”、藍海銀行“藍寶寶”等都有類似的產品。目前提前支取利率能達到4.30%，100元即可參與、隨時可支取（實時到賬）、當日起息，部分產品持滿五年可享受滿期4.8%的年化收益率，還是蠻不錯的！

銀行活期存款利率沒有超過0.4%的，您說的應該是靈活度高的智慧存款，只存在於民營銀行，其它銀行目前沒有，據瞭解都有包括眾邦銀行、三湘銀行、藍海銀行。這些銀行都是類似活期的存款模式，流動性很強，講求提前支取利率4%以上。

一、真正的活期存款利率

活期存款是銀行各檔期存款中流動性最強的一個，流動性強了收益就跟著下降，流動性和收益成反比，央行公佈的活期存款利率為0.35%，每萬元存活期存款年利息35元，國有四大銀行統一將活期利率定為0.3%，比基準利率還要低0.05%，地方銀行中部分銀行上浮利率，達到0.385%，本身活期存款利潤就很薄，沒多少利潤，上浮不了多少的比例，不要說年利率4%，就是0.4%就很難達到。

二、民營銀行的智慧存款提前支取利率

智慧存款自從推出以來，掀起了一個吸儲小高潮，本身民營銀行的定存就有很高的利率，就像億聯、藍海這樣的定存五年5.45%、5.4%，而且有的還可以靠檔計息。對於銀行發行的智慧存款沒有靠檔計息的，就採取了提前支取給付既定利率，比如三湘銀行的“靈活存”、藍海銀行的“藍寶寶”、眾邦銀行的“眾邦寶”，清一色的4.3%的年利率，非常划算，比靠檔計息應該是還有高，讓定存有了一定的流動性而且不損失過多利息。

三、民營銀行的攬儲面臨困難諸多

民營銀行之所以給出很高的利率，與銀行的攬儲困難有關，新銀行成立不久，急需要大量的存款充實資本。民營銀行的經營模式以線上銷售為主，將更多的投入在金融網際網路模式，很多存款人質疑這樣的存款模式，害怕出現跑路，不敢存款。兩大因素成為了阻礙民營銀行攬儲的不利因素。

未來的民營銀行在存款利率優勢地前提下，應該加大宣傳力度，讓更多的客戶去了解民營銀行，體驗民營銀行的產品，讓客戶感受到民營銀行的優惠條件，只有客戶接納了銀行，才能有更廣闊的發展前景。

有，不過是民營銀行的智慧存款。智慧存款是一款定活期兩用的新型存款，也可以說是“活期”存款。它最大的特點是隨存隨取，靠檔計息，提前支取，按存期內最大化定期存款利率支付利息。

智慧存款是這幾年來，隨著網際網路金融市場發展下，民營銀行為了攬儲，推出一款儲蓄創新型存款。它的出現改變了傳統銀行幾十年來，活期定期分開的局面，使活期存款從0.3%突破到高達4%的一個巨大變革。由於大多數民營銀行沒有物理實體營業網點，從成本上，大大減少開支，所以給出這麼高的活期利率，也是有一定道理的。

下面是富民銀行推出的一款富民寶截圖，智慧存款活期率利4.1%，隨時支取，不過這款產品是限量發行，想購買還得搶購。目前大部分民營銀行隨存隨取的智慧存款產品，利率都在2%起，雖然2%和4%相差比較大，然而相對國有四大行的活期利率0.3%，提高了6倍。

總結：智慧存款可以說是一種變相的活期存款，實際上有了活期存款的所有功能。有些人有顧慮，覺得這種安全嗎？現在這種存款雖然是民營銀行推出的，但是隻要50萬以下都享受到國家存款保險100%賠付。

現如今，就連餘額寶、零錢通等大家熟悉的網際網路寶寶類產品的市場年化收益率都不可能超過4.0%以上，銀行活期儲蓄利率又怎麼會達到4.0%以上呢？

根據央行基準利率來看，活期儲蓄利率僅為0.35%，除了國有大型商業銀行在執行過程中下調至0.3%以外，當前其他大多數銀行的活期儲蓄利率都是0.35%。

要知道，餘額寶等貨幣基金一向被視為“準儲蓄”特徵的產品，具有流動性高、收益較為穩定和安全的特點，也可以說是銀行活期儲蓄的“影子殺手”，近年來確實更受廣大使用者青睞。但隨著2018年的央行定向降准以及今年以來的全面降準影響，餘額寶收益每況愈下，現在早已跌破2.5%，其中天弘餘額寶基金的七日年化收益率則是2.4990%。

那麼，題主說的活期儲蓄利率超過4.0%到底是什麼產品呢？

很明顯，不可能是銀行的活期儲蓄利率，這或許與智慧存款利率接近，所謂的智慧存款產品其實是一款創新型現金管理產品，本質上屬於1至5年期的定期存款，利率普遍性超過4.0%以上，支援隨存隨取。

這是民營銀行為了攬儲需要，不得以推出的成本更高的存款類產品，當前已經開始限購，據我所知很多人都已經將餘額寶的錢取出來存入銀行。

說到底，無論是餘額寶等貨幣基金還是智慧存款產品儘管流動性高，但畢竟不是活期儲蓄。此類智慧存款之所以可以達到4.0%以上的收益率，主要還是因為提前將收益轉讓給其他第三方金融機構。

如果是放在2018年之前，活期存款利率能到4%以上簡直不可思議，可以說沒有一家銀行能做到，目前傳統銀行的活期存款利率大多是0.3%或0.35%，小銀行最多也就0.4%出頭。

不過自2018年夏天開始，民營銀行的創新型存款開始走入大眾視野，並且異常火爆。活期利率在4%以上的產品有很多。我自己從8月份開始就買了這些產品，富民寶最初收益率有4.7%，不過後來受央行約束，這些產品利率不斷下降，現在只有4.1%了，而且限購，很難買。

下面我來統計一下，這些所謂的“創新型現金管理類產品”的利率：

目前這些銀行中，億聯銀行的用億存利率最高，為4.3%，藍海銀行的藍寶寶在官方APP利率是4.2%，在京東金融APP利率是4.1%，其它產品利率都是4.1%。

不過這裡面大部分產品都比較難搶，只有百信銀行的智惠存不限購，隨時都可以買到。

這些創新型存款的底層資產3年期或5年期定期存款，儲戶提前支取，相當於把存款收益權轉讓給第三方金融機構，所以保本保息，受存款保險條例保護，並且可以享受較高的利率。

和餘額寶相比，創新型現金管理類產品的優勢在於：利率更高，支援大額贖回，實時到賬，且365天隨存隨取，當日起息。

央行公佈的基準活期0.35%，4%相當於基準利率的11.4倍，活期利率在4%的市面上肯定是找不到的。存款定期利率4%的還有很多，給大家推薦幾個。

1、6大行中的工商銀行

工商銀行2019年第四期3年期個人大額存單，利率4.07%，20萬起存。

2、股份制銀行中的平安銀行

平安銀行的3年期大額存單，利率4.18%，按月付息，起存20萬起存。

3、城市商業銀行中的上海銀行

上海銀行的3年期大額存單，利率4.18%，20萬起存。