如果是20萬元的銀行存款，這幾乎沒有什麼風險的，不必分散存入，就這樣直接選擇一個利率較高的農商行，按照發行的20萬元起存個人大額存單業務即可。

近期，不少銀行的個人大額存單業務都有不小的利率上浮，甚至部分農商行發行的個人大額存單利率明顯更高，三年期產品利率有些達到了5.0%。而此前最高的就是部分城商行或者信用社（農商行）也就只有4.2625%，相當於較基準利率基礎上上浮55%。

另外也可以選擇有智慧存款的銀行，此類智慧存款產品的利率基本都是在4.0%以上，最高有億聯智存產品（利添利A款）滿期複合利率達5.8%。

所謂的智慧存款產品本質上屬於1-5年期定期存款，屬於一般性存款，納入存款保險保護範圍之內。因此無論是大額存單還是智慧存款都是可以獲取50萬元本息以內的100%保護。

總之，20萬元的存款就算是按照最長期限存入銀行，也不可能超過50萬元以上。因此大家根本就不用擔心安全性。

理財風險雖然無處不在，但是，很多產品的風險是非常低的，根本不用考慮。

就像題目中說的，20萬元存款怎麼分散風險？我認為，這個問題說明題主對風險的認識、風險的防控還沒有真正掌握。可能不少人都會有這種誤區 ，下面我和大家分享一下我的觀點。

風險是指理財發生虧損的可能性，也就是說，風險有可能發生，也有可能不發生，關鍵有兩個維度，一個是可能性的大小，再一個就是一旦發生了後果的嚴重程度。

對於銀行存款來說，風險發生的可能性非常小，除非是銀行破產了。現在實行存款保險制度後，即便銀行破產了，50萬元以內的本金和利息，也會有存款保險基金優先賠付，所以，20萬元以內的存款，可以看作是沒有風險的，所以也沒有必要透過分散去控制。

既然風險發生的可能性都沒有，後果嚴重程度更不用考慮了。

大家都聽說過，“雞蛋不能裝在同一個籃子裡”，但是，這句話不是放之四海而皆準的，是有使用條件的，很多人可能並不知道。

舉個例子來說，我一個朋友，以前投資P2P，他認為分散到不同的平臺，可以控制風險。於是把資金分到了十個平臺上，結果有五個平臺中雷了，不但沒有控制了風險，反而損失慘重，如果他就選擇一個靠譜的平臺，就不會產生這樣的問題。

上面的例子就說明，隨意分散並不一定能控制風險，有時候可能還會增加風險。分散的前提是，你必須先對風險有一個相對明確的判斷，在風險可預期的基礎上，透過分散進行最佳化配置，而不是機械的把資金分成幾份，去胡亂投資。

分散投資控制風險，主要是對大資金，和多產品的分散，少量資金來說，不如集中優勢兵力，投資一個可靠的產品。分散投資主要是指標對不同的產品，對於，同類產品來說，應該優中選優，而不是分散配置。

所以，題主說的，20萬元存款如何進行分散防範風險？我認為是沒有必要的，存款本身風險已經非常低了，沒有必要再進行風險控制；對存款來說，20萬元資金與其分散，不如集中到一個最有投資價值的產品中，比如大額存單，或者民營銀行的智慧存款。

20萬元存款怎麼分散風險？

我們做的就是資產配置來分散投資風險，同時拉高收益。

我們做資產配置的話，一般分成幾個大類：現金類，固定收益類，權益類，保障類，另類。

可以選擇靈活型的產品，有銀行靈活型理財，現在銀行靈活型理財的收益率在3.5%左右。

其銀行理財的投資情況是這樣的，投資於銀行間和交易所市場信用級別較高、流動性較好的金融資產和金融工具，包括但不限於債券、資產支援證券、理財直接融資工具、資金拆借、逆回購、銀行存款等，並可參與證券公司兩融收益權、券商收益憑證、股權收益權轉讓業務、股票結構化投資優先順序業務、定增基金優先順序、資產證券化等固定收益屬性的證券市場相關投資業務。

風險性都是比較低的，同時在流動性上非常的好，工作日贖回的話，都是可以全額贖回的。即便週末也可以快速贖回5萬/天。

這個就是經常說的銀行理財或者是結構性存款。

什麼是結構性存款

銀行結構性存款產品，是指由銀行透過在存款基礎上嵌入金融衍生交易(包括但不限於期權、調期、遠期等)而設計的一種產品，存款人(投資者)透過購買結構性存款產品可以使存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，在承受一定風險的基礎上有望獲得較高收益。

現在一年期的存款的收益率是3.9%。

結構性存款的設計一般為“存款+期權”，基於嵌入的衍生品工具可劃分利率、匯率、商品、股票、信用等掛鉤型產品，形成“低風險低收益+高風險高收益”資產組合。能在保證最低收益的前提下，獲得博取額外收益的機會。

簡單來講，結構性存款到期本息 = 100%本金+產品說明書約定的條件收益。

什麼是銀行理財

有代銷也有自營的，自營的話，一般投資於銀行間和交易所市場信用級別較高、流動性較好的金融資產和金融工具，包括但不限於債券、資產支援證券、資金拆借、逆回購、銀行存款，並可投資信託計劃、資產管理計劃等其他金融資產。

現在一年期的收益率在4.1%左右。

就是基金和股票。

今天A股的表現，低開高走韌性十足，特別是抵禦住了外資的大舉拋售砸盤，今天滬深股通北向資金淨流出達106億元，創下歷史第三記錄。

在政策面上，後市也是值得期待的。既然選擇了硬碰硬，那就更需要內部發力。據昨日彭博報道，受訪經濟學家認為可能推出的刺激措施，按照重要性先後依序為：一、採取擴張性舉措刺激消費；二、降低金融機構存款準備金率；三、放款房地產限購條例；四、人民幣貶值、五、下調利率。

就是意外保險以及重疾保險。

保險資產屬於覆蓋極端風險的資產配置，可以覆蓋發生機率低但是危害大的事件。

就是黃金，對沖基金等等。

週二歐洲時段，資料顯示，歐元區工業產出資料符合預期，但顯示第一季度的整體表現仍相對積極。另外，德國4月CPI終值符合預期，歐元區與德國系列3月經濟指數則好壞不一。上述資料未對歐元/美元的走勢產生明顯干擾，該匯價維持在1.1235水平附近震盪。近期德國經濟資料的疲軟直接導致了歐元中期走勢承壓，使得美指於97附近獲得支撐反彈，對金價在1300-1305附近構成壓力，短期金價未能繼續擴大漲幅。

不請自來。20萬元存款怎麼風險，這個其實很簡單。

直接購買保本類的理財就能最大程度規避風險。

國債，國家信用兜底，100%保本。三年期利率4%，五年期利率4.27%

大額存單，50萬內本金受到《存款保險條例》保護，銀行如果出現問題，由投保機構理賠。三年期收益率在4%左右，部分商業銀行可以到4.26%

這兩種方式，在保本類理財裡收益算是比較高的了，但是和其他理財方式比起來還是有所欠缺。

可能有的人會推薦智慧存款，智慧存款支取靈活，利率也比較高。但是這幾日，針對網際網路存款業務，央行已於近日進行視窗指導。並有銀監會高層指出，智慧存款面臨流動性風險。所以智慧存款這個選項還是交給題主自己選擇。

本金20萬元，雖然對於普通人來說不是小數目，但是對於理財來說金額不是很大，比如如果存大額存單也僅僅達到了起存點而已，所以如果不選擇風險資產不用選擇太多種產品，最多兩種即可，兼顧虧流動性與收益。

第一，大額存單。作為存款產品中的另類，大額存單顯得有些高傲，其起存點需要至少20萬元。大額存單相比一般存款有兩個最大的優勢，第一個就是利率高，三年期存款利率達到了4%的水平，而同期一般存款3.5%左右。第二個就是流動性好，存款一般提前支取損失利息，但是大額存單產品具有轉讓的功能，可以在到期之前進行轉讓。所以如果選擇大額存單，每年利率4%，可以獲得利息8000元。

第二，國債。都說國債好，具有利息高、安全的特點，但是同樣有其缺點，靈活性差與不能隨時購買。從收益上來看，三年期4%，五年期4.27%的水平。2020年國債還沒我發售，估計利率會進一步下降，所以購買要趁早。

第三，民營銀行存款。民營銀行存款也是近幾年火起來的存款方式。目前支付寶、京東金融等第三方理財平臺均有發售。民營銀行存款利息很高，三年期可以達到5%的水平。在存款產品選擇上，民營銀行更是靈活多變，可以選擇靠檔計息、按期返息、到期付息、活期等多種方式。20萬元本金如果選擇民營銀行，一年利息可以達到10000元。

以上三種方式都是基本沒有風險的產品，具體搭配的時候只要不是全部選擇國債就可以，畢竟國債流動性太差，綜合收益率可以達到4%以上，一年利息8000元。