說到智慧存款的今天，我們不能不聯想到餘額寶的昨天與現在。除了產品本身屬性不同外，二者都是透過網際網路模式運營，將流動性和效益性發揮到極致，更是二者的共同之處。2013年餘額寶走入百姓生活，曾經短短几個月時間，天弘基金規模就達到1800多億，7日年化收益率曾高達6.7%。經過5年的發展，如今的餘額寶總規模已經接近2萬億，使用者超過6個億，天弘基金也一舉成為世界第一大貨幣基金。

然而，餘額寶的發展也並非一帆風順。在網際網路巨大流量的推動下，餘額寶資金規模和使用者數量連續呈現幾何級增長，同時也引起了監管的重視，畢竟維護金融秩序穩定是頭等大事，任何新興金融產品都不可能任由其野蠻生長，而是需要在制度約束下實現持續健康發展。於是餘額寶也走上一邊發展一邊改革之路，個人持有最高限額從100萬經過3次調整到現在的10萬，去年12月實行單日最高申購限額2萬，而且每日搶購，並取消餘額自動轉入功能；接入的基金從天弘一家獨大，到現在已經新接入5只基金。由於受到貨幣寬鬆行情影響，餘額寶的收益率也從曾經的6.7%跌至現在的2.6%左右。但儘管如此，餘額寶規模也沒有出現想象中的斷崖式下滑，而是持續增長，只是增速放緩了。只能說明一個道理，親民的，順應潮流的產品終將有一席之地。 餘額寶的本質是貨幣基金，現有監管制度已經逐漸完善，投資者對其風險與收益也有了充分的瞭解與認識，應該說基本走入正軌。

但是，智慧存款要說是存款？首先，缺乏官方支援，我們僅有的資訊大部分來至於發行方，有待監管確認，也就存在大家說的合規性風險；其次，從其運營原理看，除微眾智慧存款+是透過自有資金池解決提前支取的需要，其他民營銀行大部分都是透過將未到期收益權轉讓給第三機構實現提前兌付，包括信託或其他金融機構。按照發行方意思表示，智慧存款屬於存款，而且可以隨時支取，那就會至少涉及到兩個方面的問題:一是如何保證剛性兌付，二是如何有效化解可能出現的集中兌付問題，也就是我們說的流動性風險。

由於智慧存款出現的時間非常短，而且從目前看，不論資金規模或者使用者數量最多隻算餘額寶一角，因此其風險暫時屬於潛在隱性風險，作為普通投資者一時很難觸控，這很正常。但是，作為監管者，餘額寶的發展歷程至少可以作為一面鏡子。因此，智慧存款作為一種創新型現金管理工具，要問是否安全？在監管檔案和制度出臺之前，任何人都無法準確定性，也不應該去臆測妄斷。但是，我們有理由相信，隨著金融政策的開放，人們金融需求的日益多元化，金融創新是必然的。智慧存款作為一種創新性存款，只要貼近百姓需求，順應金融經濟發展潮流，必將涅槃重生。

民營銀行的智慧存款去年以來非常火爆，已有不少投資者透過網際網路平臺進行購買，但依舊有很多人在擔心此類產品的風險。那麼其安全性到底如何呢？

首先，智慧存款也並非民營銀行的獨家產品，事實上很多銀行都有此類產品，只是沒有民營銀行的產品利率高，再加上沒有大力推廣因此不被更多人熟知。

之所以它們沒有大力推廣，那是因為這些銀行不像民營銀行的攬儲壓力大，而民營銀行幾乎沒有線下吸儲能力，只能透過網際網路模式解決負債端壓力，為了攬儲需要也只能大幅上浮存款利率吸引客戶（否則大家為什麼非要選擇品牌知名度不高的民營銀行呢？）。

其次，智慧存款作為一種創新型存款類金融產品，仍是1-5年期的定期存款，本質上屬於銀行標準存款，因此納入存款保險的保護範圍。從這個角度來看，此類智慧存款產品同樣有50萬元以內的100%保護。

第三，大家在投資智慧存款時，基本上都是透過網際網路平臺進行申購，而在購買智慧存款之前一般先要開通該產品發行行的電子賬戶，其目的就是為了資金隔離。比如說，你在京東金融裡面購買某民營銀行的智慧存款，事實上是由該銀行直接提供產品和服務，而京東金融只是一個資訊展示平臺。

另外，對於這種創新型的存款類產品，上市以來受各方不斷質疑很正常的。就連監管部門都沒有具體的相關法律法規，從一開始的視窗指導到今年5月初的市場利率定價自律機制會議來看，對於業務創新“過度”逐漸進行修正。今後估計想買都未必買得到了。就像一開始6.0%的億聯智存（利添利A款）目前已經下降至5.8%。

總之，監管部門並沒有否認智慧存款產品的一般性存款屬性，那麼其受存款保險條例的保護就是毋庸置疑的。我想說的是，任何新生產品都會有各種各樣的理解，就比如餘額寶在2013年6月剛上市時，也同樣有人擔心安全性，至今還是有人不放心。而民營銀行存款比起餘額寶這種沒有保本承諾的貨幣基金來說，那風險只能更低。至於產品推薦，我覺得你可以透過京東金融或者民營銀行官網查詢，自己決定。

目前都寫有50萬以下的享受國家存款保險百分之百賠付，所以安全性原則上說是很高的，但是仍然有以下疑惑

1、萬一真的銀行破產倒閉，由國家那個機構來賠付，這些賠付款的保費民營銀行足額交了沒有。怎麼讓確保我們每筆存款都買了存款保險了？

2、是不是所有的民營銀行安全性都差不多，所有的銀行都享受存款保險賠付嗎？

3、有過民營銀行倒閉了，全額賠付存款人嗎？

4、如果真的很安全，那國有銀行豈不是沒市場了，那不違背高收益高風險的投資嗎？

總體來說，民營銀行目前是推廣階段，肯定要用高利率來吸引存款，目前五年期利率最高5.8%， 可以說在銀行存款中，最高了。

建議大家如果相同的利率，把錢分別存入不同的銀行，這樣降低風險。比如5%的利率有好多銀行，有二十萬，可以分五家銀行存入。

民營銀行的智慧存款業務也不錯，大家可以去買民營銀行的智慧存款，但是需要注意一個方面，那就是在民營銀行買入的智慧存款金額儘量不要超過50萬元，以免銀行發生風險帶來本金上的損失。

最大的好處就是利率高，同樣是在銀行存入相同的存款，在民營銀行這裡可以得到更多的利息，銀行存款作為理財的一種，大家都希望對應的理財收益率比較高，所以這便是最大的好處。

大家也不要在質疑銀行是否安全的問題了，既然已經成為銀行了，那麼就成為國家整個銀行大家庭裡面的一員，但是並不是誰都可以隨隨便便開銀行的，已經開了銀行就證明了這家銀行的確是銀行，符合銀行相關的監管管理組織的規定，而是“野雞”銀行。

但是由於是民營銀行，在抵抗金融風險以及防控風險能力的水平上還是差一點的，畢竟民營銀行成立的時間普遍比較短，在金融風險的經驗上略顯不足，即使是從別處的銀行挖來相關管理人員，也依然還是缺乏很多的必要經驗。

理財的辦法總是想出來的，只要有相關的政策，那麼就可以做出適當的理財的對策，比如《存款保險條例》只規定了銀行倒閉後最高只給每個儲戶50萬元，那麼你在銀行的存款不超過50萬元，就完全可以避免這個風險，從而達到收益率又高而且風險又超級低的目的。

不過，最近公眾對於高收益的產品已經有了警戒心，畢竟近年P2P不斷暴雷和不少非法集資的出現，面對智慧存款的高收益，公眾會對其產生疑惑，民營銀行推出的存款產品是否安全等問題。

在監管部門的去槓桿、去通道、破剛兌、防套利的背景之下，近年可以看到銀行的理財產品利率開始下降，從而銀行的存款開始減少，在這個背景下，民營銀行的智慧存款順勢出現。

民營銀行的建立是受銀保監會的批准和監管，而且民營銀行推出的產品都要經過稽核，同時受到《存款保險制度》的保護，因此安全性是可靠的。

其實購買這類存款產品之前，要對該民營銀行做好調查，畢竟民營銀行破產並不是未發生過，這類民營銀行除了在存款端的高利率之外，還需要在貸款端的業務開展，畢竟銀行要保證開支平衡，獲取利潤這種高利率的存款產品才能長久。

民營銀行的智慧存款安全性也是非常高的，安全性主要體現以下幾方面:

（1）民營銀行也是合法銀行

國內銀行分為國有銀行，股份制銀行，民營銀行，但是不管什麼性質的銀行！都是需要經過多部門的稽核並同意才能成立銀行，所以民營銀行也不例外，同樣受到銀監會的監督，同時受到民眾的關注。

（2）民營銀行智慧存款也受存款保險條例保護

現在的銀行都是有購買《存款保險條例》，當銀行出現破產之時，存款保險條例明文規定可以賠償50萬以內的存款。而智慧存款也是屬於存款業務，所以同樣受到資金的保護。

（3）智慧存款屬於低風險，保本保息的

儲戶們都知道，銀行的存款業務是保本保息的，也是最低風險的一種生利息模式。而智慧存款屬於存款業務範圍，類似活期存款，定時存款，大額存單等都是存款業務，智慧存款是以上三種的升級版，智慧存款已經綜合以上三種存款業務的優點，本金流通性強，利息高，安全性高等特點。

綜合以上對於民營銀行的三大安全性特徵分析，民營銀行的智慧存款安全性有多重關卡保護儲戶的本金安全，體現為有銀行機構，保險機構，央行等三大機構保護。讓儲戶存款本金在50萬以內的智慧存款是屬於零風險，而且保本保息的存款業務，這就是民營銀行的智慧存款安全性的最大特點。