你好。網際網路金融概念網際網路金融是指以依託於支付、雲計算、社交網路以及搜尋引擎等網際網路工具，實現資金融通、支付和資訊中介等業務的一種新興金融。網際網路金融不是網際網路和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網路技術水平上，被使用者熟悉接受後（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與網際網路精神相結合的新興領域。網際網路金融與傳統金融的區別不僅僅在於金融業務所採用的媒介不同，更重要的在於金融參與者深諳網際網路“開放、平等、協作、分享”的精髓，透過網際網路、移動網際網路等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特徵。[1]理論上任何涉及到了廣義金融的網際網路應用，都應該是網際網路金融，包括但是不限於為第三方支付、線上理財產品的銷售、信用評價稽核、金融中介、金融電子商務等模式。網際網路金融的發展已經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等多階段，並且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統金融業務的核心。當前中國主要網際網路金融模式第一是傳統的金融藉助網際網路渠道為大家提供服務。這個是大家熟悉的網銀。網際網路在其中發揮的作用應該是渠道的作用。第二種模式，類似阿里金融，由於它具有電商的平臺，為它提供信貸服務創造的優於其他放貸人的條件。網際網路在裡邊發揮的作用是依據大資料收集和分析進而得到信用支援，。第三種模式，大家經常談到的P2P的模式，這種模式更多的提供了中介服務,這種中介把資金出借方需求方結合在一起。[7]發展至今由P2P的概念已經衍生出了很多模式。中國網路借貸平臺已經超過2000家，平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類：一、擔保機構擔保交易模式，這也是相對安全的P2P模式。此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融資訊服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。此模式首先在創富貸平臺創立，由創富貸與中安信業共同推出產品“機構擔保標”。此類平臺的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個投資人投資。此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全，中安信業、證大速貸、金融聯等中國大型擔保機構均介入到此模式中。二、大型金融集團推出的網際網路服務平臺。與其他平臺僅僅幾百萬的註冊資金相比，陸金所4個億的註冊資本顯得尤其亮眼。此類平臺有大集團的背景，且是由傳統金融行業向互聯網布局，因此在業務模式上金融色彩更濃，更“科班”，還拿風險控制來說，陸金所的P2P業務依然採用線下的借款人稽核，並與平安集團旗下的擔保公司合作進行業務擔保，還從境外挖了專業團隊來做風控。線下稽核、全額擔保雖然是最靠譜的手段，但成本並非所有的網貸平臺都能負擔，無法作為行業標配進行推廣。值得一提的陸金所採用的是“1對1”模式，1筆借款只有1個投資人，需要投資人自行在網上操作投資，而且投資期限為1-3年，所以在剛推出時天天被抱怨買不到，而且流動性不高。但由於1對1模式債權清晰，因此陸金所在2012年底推出了債權轉讓服務，緩解了供應不足和流動性差的問題。三、以交易引數為基點，結合O2O（Online to Offline，將線下商務的機會與網際網路結合）的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信稽核體系，對貸款資訊進行整合處理。這種小貸模式建立的P2P小額貸款業務憑藉其客戶資源、電商交易資料及產品結構佔得優勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平臺客戶進行服務。線下商務的機會與網際網路結合在了一起，讓網際網路成為線下交易的前臺。四、以P2P網貸模式為代表的創新理財方式受到了廣泛的關注和認可，與傳統金融理財服務相比，P2P的借款人主體是個人，以信用借款為主，在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經營、能提供固定資產抵押的有借款需求的中小微企業。依託搭建的線下多金融擔保體系，從結構上徹底解決了P2P模式中的固有矛盾，讓安全保障更實際且更有力度。第四種模式，透過互動式營銷，充分藉助網際網路手段，把傳統營銷渠道和網路營銷渠道緊密結合;將金融業實現由“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變;調整金融業與其他金融機構的關係，共建開放共享的網際網路金融平臺。由於此模式發展時間較短，平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下三大類：一、專業P2P(Professional to Professional)模式。在專業的金融服務人員之間建立資訊交換和資源共享的平臺，在中間從事資訊匹配和精準推薦，促進線上信任的建立和交易的慾望。專業P2P模式遠非市場上氾濫的P2P貸款模式可比，其從本質上才是符合金融監管的規則，符合當前金融機構自身發展的需求，也更符合網際網路精神與特質。二、金融混業經營模式。透過網際網路平臺對所有金融機構開放共享資源，為金融產品銷售人員釋出各種金融理財產品、專案資訊，為客戶打造和定製金融理財產品。在金融混業經營中使用的網際網路平臺則定位於服務500萬金融機構和非金融機構及客戶經理，並將囊括房產、汽車、奢侈品銷售人員，提供一個開放共享、進行綜合開拓交叉銷售的平臺，懸賞、交易、展示、學習、以及管理和服務自己的客戶。三、金融交叉銷售模式。打破理財行業的機構壁壘，透過平臺上各類理財產品的展賣聚攏投資人資源，促進金融產品銷售人員產品的銷售。金融產品銷售人員們可以在平臺上進行內部的交流溝通和資源置換，在不同產品領域尋找並組建自己的合作團隊，達成利益分享規則後，團隊內共享投資人資源，為投資人推介團隊內部產品進行資產配置，從而實現金融產品銷售人員間的交叉銷售合作，取得共贏。以網際網路為代表的現代資訊科技，特別是移動支付、雲計算、社交網路和搜尋引擎等，將對人類金融模式產生根本影響。20年後，可能形成一個既不同於商業銀行間接融資、也不同於資本市場直接融資的第三種金融執行機制，可稱之為“網際網路直接融資市場”或“網際網路金融模式”。在網際網路金融模式下，因為有搜尋引擎、大資料、社交網路和雲計算，市場資訊不對稱程度非常低，交易雙方在資金期限匹配、風險分擔的成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用；貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行，這個市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態。在這種金融模式下，支付便捷，搜尋引擎和社交網路降低資訊處理成本，資金供需雙方直接交易，可達到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，並在促進經濟增長同時，大幅減少交易成本。以P2C模式為代表網際網路金融平臺，愛投資是此類的代表。與其他平臺相比，愛投資開創的P2C模式，其借款人為具有穩定的現金流及還款來源的企業。相較個人而言，企業的資訊比較容易核實，還款來源更穩定。從風險控制上講，愛投資經過嚴格線下稽核制度，對申請融資的企業的資質稽核、實地考察進行嚴格把關，並挖掘出極具投資價值的企業專案和專案資訊，向投資者詳實公開，並且愛投資在企業擔保貸款上與經驗豐富的融資性擔保公司進行合作，同時，自建風控團隊會對合作的擔保公司及擔保公司稽核後提交的專案進行核查，確保投資者的資金安全能夠得到有效的保證。從結構化設計理念上講，愛投資秉承讓專業的機構做專業的事。利用網際網路實現資訊對稱、實現資源高效利用，做到投資者和有融資需求的需求方進行直接對接，儘量減少複雜的中間的環節，讓投資人能直接的享受到企業經營發展的成長紅利，相比之下企業直投資訊更加透明化，而且投資人收益也相比其他的投資方式收益有了顯著的提高。主要特點1、成本低。網際網路金融模式下，資金供求雙方可以透過網路平臺自行完成資訊甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，削弱了資訊不對稱程度，更省時省力。2、效率高。網際網路金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，使用者體驗更好。如阿里小貸依託電商積累的信用資料庫，經過資料探勘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。3、覆蓋廣。網際網路金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在網際網路上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，網際網路金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利於提升資源配置效率，促進實體經濟發展。4、發展快。依託於大資料和電子商務的發展，網際網路金融得到了快速增長。以餘額寶為例，餘額寶上線18天，累計使用者數達到250多萬，累計轉入資金達到66億元。據報道，餘額寶規模500億元，成為規模最大的公募基金。5、管理弱。一是風控弱。網際網路金融還沒有接入人民銀行徵信系統，也不存在信用資訊共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題，已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平臺宣佈破產或停止服務。二是監管弱。網際網路金融在中國處於起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏准入門檻和行業規範，整個行業面臨諸多政策和法律風險。6、風險大。一是信用風險大。現階段中國信用體系尚不完善，網際網路金融的相關法律還有待配套，網際網路金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、捲款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平臺由於准入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平臺先後曝出“跑路”事件。二是網路安全風險大。中國網際網路安全問題突出，網路金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇駭客攻擊，網際網路金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人資訊保安。
你好。網際網路金融概念網際網路金融是指以依託於支付、雲計算、社交網路以及搜尋引擎等網際網路工具，實現資金融通、支付和資訊中介等業務的一種新興金融。網際網路金融不是網際網路和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網路技術水平上，被使用者熟悉接受後（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與網際網路精神相結合的新興領域。網際網路金融與傳統金融的區別不僅僅在於金融業務所採用的媒介不同，更重要的在於金融參與者深諳網際網路“開放、平等、協作、分享”的精髓，透過網際網路、移動網際網路等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特徵。[1]理論上任何涉及到了廣義金融的網際網路應用，都應該是網際網路金融，包括但是不限於為第三方支付、線上理財產品的銷售、信用評價稽核、金融中介、金融電子商務等模式。網際網路金融的發展已經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等多階段，並且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統金融業務的核心。當前中國主要網際網路金融模式第一是傳統的金融藉助網際網路渠道為大家提供服務。這個是大家熟悉的網銀。網際網路在其中發揮的作用應該是渠道的作用。第二種模式，類似阿里金融，由於它具有電商的平臺，為它提供信貸服務創造的優於其他放貸人的條件。網際網路在裡邊發揮的作用是依據大資料收集和分析進而得到信用支援，。第三種模式，大家經常談到的P2P的模式，這種模式更多的提供了中介服務,這種中介把資金出借方需求方結合在一起。[7]發展至今由P2P的概念已經衍生出了很多模式。中國網路借貸平臺已經超過2000家，平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類：一、擔保機構擔保交易模式，這也是相對安全的P2P模式。此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融資訊服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。此模式首先在創富貸平臺創立，由創富貸與中安信業共同推出產品“機構擔保標”。此類平臺的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個投資人投資。此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全，中安信業、證大速貸、金融聯等中國大型擔保機構均介入到此模式中。二、大型金融集團推出的網際網路服務平臺。與其他平臺僅僅幾百萬的註冊資金相比，陸金所4個億的註冊資本顯得尤其亮眼。此類平臺有大集團的背景，且是由傳統金融行業向互聯網布局，因此在業務模式上金融色彩更濃，更“科班”，還拿風險控制來說，陸金所的P2P業務依然採用線下的借款人稽核，並與平安集團旗下的擔保公司合作進行業務擔保，還從境外挖了專業團隊來做風控。線下稽核、全額擔保雖然是最靠譜的手段，但成本並非所有的網貸平臺都能負擔，無法作為行業標配進行推廣。值得一提的陸金所採用的是“1對1”模式，1筆借款只有1個投資人，需要投資人自行在網上操作投資，而且投資期限為1-3年，所以在剛推出時天天被抱怨買不到，而且流動性不高。但由於1對1模式債權清晰，因此陸金所在2012年底推出了債權轉讓服務，緩解了供應不足和流動性差的問題。三、以交易引數為基點，結合O2O（Online to Offline，將線下商務的機會與網際網路結合）的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信稽核體系，對貸款資訊進行整合處理。這種小貸模式建立的P2P小額貸款業務憑藉其客戶資源、電商交易資料及產品結構佔得優勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平臺客戶進行服務。線下商務的機會與網際網路結合在了一起，讓網際網路成為線下交易的前臺。四、以P2P網貸模式為代表的創新理財方式受到了廣泛的關注和認可，與傳統金融理財服務相比，P2P的借款人主體是個人，以信用借款為主，在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經營、能提供固定資產抵押的有借款需求的中小微企業。依託搭建的線下多金融擔保體系，從結構上徹底解決了P2P模式中的固有矛盾，讓安全保障更實際且更有力度。第四種模式，透過互動式營銷，充分藉助網際網路手段，把傳統營銷渠道和網路營銷渠道緊密結合;將金融業實現由“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變;調整金融業與其他金融機構的關係，共建開放共享的網際網路金融平臺。由於此模式發展時間較短，平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下三大類：一、專業P2P(Professional to Professional)模式。在專業的金融服務人員之間建立資訊交換和資源共享的平臺，在中間從事資訊匹配和精準推薦，促進線上信任的建立和交易的慾望。專業P2P模式遠非市場上氾濫的P2P貸款模式可比，其從本質上才是符合金融監管的規則，符合當前金融機構自身發展的需求，也更符合網際網路精神與特質。二、金融混業經營模式。透過網際網路平臺對所有金融機構開放共享資源，為金融產品銷售人員釋出各種金融理財產品、專案資訊，為客戶打造和定製金融理財產品。在金融混業經營中使用的網際網路平臺則定位於服務500萬金融機構和非金融機構及客戶經理，並將囊括房產、汽車、奢侈品銷售人員，提供一個開放共享、進行綜合開拓交叉銷售的平臺，懸賞、交易、展示、學習、以及管理和服務自己的客戶。三、金融交叉銷售模式。打破理財行業的機構壁壘，透過平臺上各類理財產品的展賣聚攏投資人資源，促進金融產品銷售人員產品的銷售。金融產品銷售人員們可以在平臺上進行內部的交流溝通和資源置換，在不同產品領域尋找並組建自己的合作團隊，達成利益分享規則後，團隊內共享投資人資源，為投資人推介團隊內部產品進行資產配置，從而實現金融產品銷售人員間的交叉銷售合作，取得共贏。以網際網路為代表的現代資訊科技，特別是移動支付、雲計算、社交網路和搜尋引擎等，將對人類金融模式產生根本影響。20年後，可能形成一個既不同於商業銀行間接融資、也不同於資本市場直接融資的第三種金融執行機制，可稱之為“網際網路直接融資市場”或“網際網路金融模式”。在網際網路金融模式下，因為有搜尋引擎、大資料、社交網路和雲計算，市場資訊不對稱程度非常低，交易雙方在資金期限匹配、風險分擔的成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用；貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行，這個市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態。在這種金融模式下，支付便捷，搜尋引擎和社交網路降低資訊處理成本，資金供需雙方直接交易，可達到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，並在促進經濟增長同時，大幅減少交易成本。以P2C模式為代表網際網路金融平臺，愛投資是此類的代表。與其他平臺相比，愛投資開創的P2C模式，其借款人為具有穩定的現金流及還款來源的企業。相較個人而言，企業的資訊比較容易核實，還款來源更穩定。從風險控制上講，愛投資經過嚴格線下稽核制度，對申請融資的企業的資質稽核、實地考察進行嚴格把關，並挖掘出極具投資價值的企業專案和專案資訊，向投資者詳實公開，並且愛投資在企業擔保貸款上與經驗豐富的融資性擔保公司進行合作，同時，自建風控團隊會對合作的擔保公司及擔保公司稽核後提交的專案進行核查，確保投資者的資金安全能夠得到有效的保證。從結構化設計理念上講，愛投資秉承讓專業的機構做專業的事。利用網際網路實現資訊對稱、實現資源高效利用，做到投資者和有融資需求的需求方進行直接對接，儘量減少複雜的中間的環節，讓投資人能直接的享受到企業經營發展的成長紅利，相比之下企業直投資訊更加透明化，而且投資人收益也相比其他的投資方式收益有了顯著的提高。主要特點1、成本低。網際網路金融模式下，資金供求雙方可以透過網路平臺自行完成資訊甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，削弱了資訊不對稱程度，更省時省力。2、效率高。網際網路金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，使用者體驗更好。如阿里小貸依託電商積累的信用資料庫，經過資料探勘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。3、覆蓋廣。網際網路金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在網際網路上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，網際網路金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利於提升資源配置效率，促進實體經濟發展。4、發展快。依託於大資料和電子商務的發展，網際網路金融得到了快速增長。以餘額寶為例，餘額寶上線18天，累計使用者數達到250多萬，累計轉入資金達到66億元。據報道，餘額寶規模500億元，成為規模最大的公募基金。5、管理弱。一是風控弱。網際網路金融還沒有接入人民銀行徵信系統，也不存在信用資訊共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題，已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平臺宣佈破產或停止服務。二是監管弱。網際網路金融在中國處於起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏准入門檻和行業規範，整個行業面臨諸多政策和法律風險。6、風險大。一是信用風險大。現階段中國信用體系尚不完善，網際網路金融的相關法律還有待配套，網際網路金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、捲款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平臺由於准入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平臺先後曝出“跑路”事件。二是網路安全風險大。中國網際網路安全問題突出，網路金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇駭客攻擊，網際網路金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人資訊保安。