大家好，我是強哥理財。下面由我對這個問題做以簡要的解答，不妥的地方請大家多多諒解。

家庭理財投資是個非常深奧的問題，有著許多的知識、規律、學問蘊藏在其中。家庭理財要想有實現很好的財務業績，就必須按理財規律去辦，有計劃的、科學的投資，這樣才能使家庭財產逐步上升。

首先，要保底。就是要留出一部分資金作為應急款，隨時應付家庭中的突發事件所需資金。這裡所說的應急款，不同於保險，是隨時可以提現的，隨時可以調配使用的錢款。

其次，計長遠。就是要投資一些固定資產和保險產品，能夠作為家裡長期的財務後盾。

再者，獲利益。就是投資一些高風險高回報的理財產品，如股票、基金、債券等，這些理財產品能夠使家庭閒餘資金得到最大利用，得到較高的回報。當然，這裡面也存在著風險，就算投資失敗了，由於我們其他的一些長遠的理財（固定資產）和應急金都已經留存，所以，也不會陷入很大的麻煩之中。

投資理財是們很深奧的學問，我們一定要用心的去學習，把握其中的規律，科學的投資理財，讓家庭財富不斷增值。

推薦一份適合普通人的家庭理財規劃！

眼看又一年了，我跟大家說說新的一年你的錢怎麼打理才能獲得最大收益。

01、保障資金

理財的基礎是先保護好自己，你自己就是最寶貴的資產，給自己加多少保障都不為過。

社保大家應該都買了，但社保只是提供最基礎的保障，而且近年來社保基金虧空的新聞屢見不鮮，所以只靠社保是遠遠不夠的，我建議大家還是額外配置商業保險比較穩妥。

順便插一句，買商業保險我建議大家選擇消費型保險而不要選那些有理財功能的保險。

有理財功能的保險，投資收益不高，保障功能也不強，其實很雞肋。

不要覺得買消費型保險的錢白花了，買保險的核心是利用槓桿轉移自己的風險。

所以大家切記理財之前自己該保障的先保障全了，醫療險、重疾險、壽險、意外險等等按需配齊，總之這部分錢不要省。

02、流動資金

自己平平安安了，就該考慮下怎麼打理日常衣食住行要花的錢了。

日常衣食住行要花的錢特點就是流動很快，尤其是每天都要花的錢，兜裡還沒揣暖和立馬就沒了。

現在幾乎所有國內的商家都支援這兩個產品，平時我們用它們付款很方便，另一方面它們對接了貨幣基金，我們還可以讓零錢產生收益。

還有一些錢雖然不是每天要花，但是短期內流動性很大，比如每個月交的房租、每個月要還的信用卡錢等等。

這部分錢除了投資貨幣基金，還可以選擇現在比較火爆的銀行創新存款產品。

銀行創新存款產品主要是以一筆定期存款作為底層資產，50萬以內銀行存款受國家保護，所以風險係數很低。

而又因為提前支取是把存款收益權轉給第三方，所以能做到很好的流動性，並且年化收益也不低。

我整理了一個列表給大家參考：

03、長期資金

最後一部分就給大家說說長期資金該怎麼安排。

比如你給自己準備的養老錢、以後環遊世界的經費、買房錢、孩子教育基金等等，這些錢橫跨時間廣，考慮更多的是投資收益率和安全性。

如果你投資風格非常保守，傳統的國債、保本銀行理財產品還是比較適合你的。

國債的年利率目前大致在，一般持有3年或5年。

銀行理財產品的投資期限範圍比較廣，一些結構性存款的預期最低收益率在3%左右。

其次是投資基金。

現在股市估值處於歷史相對較低的位置，可以資金分批定投指數基金，保守點可以選擇滬深300或者上證50。

但定投獲得收益的週期比較長，持有一到兩年賺錢機率才比較大，期間會產生很多波動，如果你因為短期下跌賣掉基金，很容易虧損。

此外，近期短債基金表現不錯。

從以往業績來看，持有短債基金超過6個月，很少出現虧損的，平均來看，長期債券基金的年化收益率大致在6%到7%左右。

（嘉實超短債淨值走勢）

（中歐短債收益走勢）

最後提一下P2P，目前P2P的行業平均年化收益率為10.13%，不得不說還是很吸引人的。

不過去年雷潮讓很多投資人對P2P失去信任，但平心而論，P2P現在仍然是門檻低、收益較高、適合大眾的理財產品。

我的觀點是長期看好，短期謹慎投資，建議放少量資金到比較穩的頭部平臺，獲取更高收益。

伴隨著人們收入水平的提高，投資理財也成了許多家庭的一種日常需求，許多內容豐富、風險各異的金融理財產品也迅速誕生了。面對那麼多複雜的本外幣產品，怎麼制定自己的家庭理財規劃，成了好多人的苦惱。

人們對理財的認識往往存在一定的侷限，片面的將理財理解成“錢生錢”，其實要制定好合理的家庭理財規劃並不簡單，下面提出幾點建議供投資者參考：

由於受到學習精力和知識結構的限制，再高明的投資人都不可能擁有全面的專業知識。理財涉及的知識面十分廣泛，包括金融、財務、保險、稅務以及最為重要的風險控制；同時由於在進行理財規劃時，往往主觀性比較強，不能很好的平衡現金流、長期收益率目標、風險偏好和資產流動性多方面的需求。

最好的解決方法是尋找專業的理財機構為自身進行全面評估後，制訂出合理的理財規劃。首先整理家庭資料，詳盡闡述家庭目前的財務狀況，尤其是貸款負債狀況。其次制訂風險管理計劃，對於保險產品進行篩選和設計保險組合。再次對自身的風險偏好和投資目標進行評估，明確預期的目標收益率。最終設計並制訂出投資組合。

理財規劃的目標不能簡單的設定為資產增值最大化，而應全面評估自身的風險承擔能力以及債務償付能力，有效地構建資產配置組合，確定合理的理財目標。

由於人生的不同階段對於風險的偏好和預期的收益，有著較大程度的差異。盲目地將手中所有的資金用於購買某種單一的金融產品，便想坐等收錢是不現實的。規劃人的一生是件大事，必須要考慮到自身保障、退休計劃、稅務狀況、子女的撫養教育等方方面面，合理分配家庭的資產與負債結構，實現有限資產效用最大化以滿足不同階段的需求，而不是收益率最大化所帶來的風險同比例增大的結果。

雖然一項家庭理財規劃往往會根據10年的目標來制訂，但在社會日新月異的今天，動態的跟蹤和階段性的最佳化顯得十分必要。收入狀況、利率、匯率、家庭結構以及宏觀經濟因素的變化都將導致理財計劃的目標有所改變，進而要求調整整個計劃。只有與時俱進，才能擁有科學合理的理財規劃。

新人想做家庭理財規劃，可以遵循4321定律。4321定律是指家庭各部分開佔支總收入的百分比：40%房貸、房租和投資，30%家庭生活開支，20%活期理財，10%商業保險，在此基礎上量入為出、靈活運用。

1.40%房貸、房租和投資

這部分又可分為兩塊：房租、房貸約佔30%，這部分屬於固定支出，必不可少；另外10%可用於投資股票、基金、債券等。從另一方面講，若這一部分的支出佔月總收入的比重過大，就要設法增加收入，否則生活品質就會降低。

2.30%家庭生活開支

這部分開支包括柴、米、油、鹽、醬、醋、茶，衣服，化妝品，休閒娛樂，人情世故往來、子女教育等生活的方方面面，繁雜而難於統計，不過現在有很多電子賬單可供查詢，方便了許多。

3.20%活期理財

這部分資金用於應對突發性事件，建議至少存夠半年的家庭開支。可以為銀行定活兩便的存款、餘額寶、國債逆回購等，風險低，但收益也低。

4.10%商業保險

天有不測風雲，人有旦夕禍福。建議重點配置重疾險、意外險、醫療險，以保險為主，不以盈利為目的。

在遵循上述4321定律的前提下，量入為出、靈活運用、勤儉持家，使家庭財務維持在一個良好的狀態。切記惡性透支消費，給自己帶來不必要的壓力和煩惱。

凡事預則立不預則廢，說的就是計劃的重要性。

我常常說的讓資產保值增值，首先我做到保值，然後再考慮增值。

這裡只針對普通家庭來講，因為普通家庭畢竟佔大多數。

首先，要有保險意識，為什麼這麼講，舉個很簡單的例子，如果你有100萬存款，你沒有相關的疾病保險，那麼你就無法保證這100萬的安全，現在有病住院的費用自然不用我多說，一場病對於沒有保險的人來說就可以讓你傾家蕩產，所以準備一份保障是十分重要的。

其次，要有存款意識，雖說現在貨幣貶值得厲害，但是，對於絕大多數家庭來講，錢基本都是一點一點攢出來的，只有有了一定的存款，當賺錢的機會來臨時才不會抓不住。比如，你發現了某個商品可以賺取差價的機會，只有有一定資金就可以賺到這個利潤，如果你沒有就很難抓住，有人會說了借錢做，但是你仔細想想看，借錢和自己的錢那做起來的感覺和風險能一樣麼。

最後，要有投資意識，真正讓資產快速增值的方法只有投資，也就是購買那些未來可能升值的資產，比如有些投資房產，有些人投資基金等等，都可以讓自己的資金升值。

有人會認為投資會有風險，短期看是這樣的，但是長期來看，有些投資幾乎沒什麼風險，而且收益率都可以達到10%以上，比如滬深300指數，中證50指數，放到十年甚至更長時間來看，平均年化收益率都可以達到10%以上，投資是一個長期的過程，不要急功近利，否則得不償失。