民營銀行透過推出智慧存款產品，能否打破國有大型商業銀行的存款壟斷？我認為這個問題本身就是偽命題，因為民營銀行力推此類成本較高的智慧存款業務，壓根沒想著去打破國有大行的壟斷地位。或者說，根本就不可能動搖大行的地位，只不過是為了攬儲的無奈之舉。

首先，按照監管的要求，民營銀行要遵循“一行一店”原則，只能在總行所在的區域設定一個實體網點，這給所有民營銀行的吸收存款帶來極大的影響，因為基本沒有獲取線下攬儲的能力。

正是因為有這項規定，多數民營銀行就要過度依賴於同業存單這類創新業務，或者智慧存款等創新型現金管理類產品彌補短板。此外，受監管同業的負債不能超過銀行總負債三分之一的規定，這無形中更限制了民營銀行的資產規模增長。

其次，受制於網點及營業部的匱乏，大多數民營銀行只得選擇線上推廣模式，然而大多數民營銀行並沒有很雄厚的基礎實力，除了深圳前海微眾銀行和網商銀行之外，基本都是過分依賴大股東的產業，其實微眾銀行和網商銀行也同樣很依賴背後的騰訊、阿里巴巴，圍繞著大股東的產業鏈做供應鏈金融、消費金融等業務。

第三，近兩年來，市場對於設立民營銀行的熱情開始降溫，而且民營銀行的高管頻繁換帥，再加上民營銀行的整體品牌知名度不高，成立時間也比較短暫。這些都是民營吸收存款上存在的現實困難。

總之，以上這些因素都是民營銀行在吸收存款方面的客觀難度，正是因為各方面不如國有大型商業銀行和股份制銀行，只能在業務創新上發力。這其實是逼不得已的增加成本的一種方式，但確實是起到了攬儲效果。但整體規模上還是與國有大行相距甚遠！

私人銀行透過平衡基金等智慧存款實現存款的快速積累是不現實的。

由於餘額寶的存在，餘額寶在短短六個月內累計超過4000億元的事實不太可能再次出現。雖然目前的回報率年回報率低於3％，但仍然是一些人的愛。此外，私人銀行無法使用餘額寶的消費功能。與此同時，餘額寶出生的銀行嬰兒產品的利潤率仍在下降，但仍高於3％。私人銀行的智慧存款功能沒有特別大的差別，收益率沒有出現在餘額中。當銀行的活期存款利率為0.3％時，年化收益率的餘額為4％或更多。

傳統銀行各種存款和嬰兒用品的利率也有很大提高。

雖然私人銀行的智慧存款產品利率優於傳統銀行的嬰兒產品，但銀行嬰兒產品的收入現在約為3％，但銀行的大額存款證明相當可觀。五大銀行和12家國有商業銀行的大額存款利率接近4％，而地方商業銀行三至五年的大額存款利率已超過5％，最高已達到5.5％。 ％。因此，私人銀行的智慧存款產品在面對嬰兒產品時具有利率優勢，但在面臨大額存款利率時卻沒有這麼大的優勢。唯一的優勢是訪問靈活。

為什麼叫智慧型存款，因為在華人的潛意識裡，叫存款就萬無一失，實際上這種屬於有債券性質的理財產品，如果真有一天民營銀行真的佔了主導地位這個假設成立，那時候人民應該已經活不下去了。也許很多人感覺是無稽之談，也許是杞人憂天，但這只是我個人的意見，不代表什麼，只是一家之言，看看也就罷了。現在很多人都在說多引進外資銀行，給國有銀行壓力，別總高高在上，讓民營銀行和外資銀行做主導，服務好收益高，國有銀行趕快倒閉，但是這些人想沒想過，在一個社會主義國家，如果銀行業被民間資產或者外來資產佔領了，後果會是什麼？首先經濟失去控制，物價隨意調整，參考民國四大家族，銀行業被民營主導意味著整個中國經濟掌控在幾個財團手中，國家機器根本無法約束其在經濟上的調控，可以高息貸款，可以哄抬物價。財團和財團之間可以隨意培植政治勢力，內部戰爭一觸即發。到時候可以參考民國後期的經濟環境，你今天掙的一萬塊錢，明天連本帶利可能就吃個早餐。

我認為想打破壟斷有困難。

智慧存款相比普通存款最大的區別和優勢在於不用提前約定存期，提前支取不會全部按活期記利息。除此之外的其他方面，都無法和傳統銀行競爭，比如服務便捷性、網點數量、居民認可度等。

一、產品競爭力：大多數人存錢都是為了收益，而智慧存款的收益並沒有特別突出。它強調的是提前支取時可以給予利率計算優惠政策。而實際生活中大多數人是沒有這個需求的。換句話說，即使另一家銀行不提供智慧存款服務，只要利率高、服務好，大家還是會去其他銀行的。

二、服務便捷性：現在存款的大多數是中老年人，他們還不習慣使用電子渠道存取錢，更傾向於去網點辦理各種業務。而民營銀行的線下服務能力是一大短板，網點太少，很不不能吸引太多的客戶。居民去一趟花費成本太高。

三、居民認可度：相對於傳統銀行，還是有很多人心理上對民營銀行不太放心，以至於不敢把錢轉到民營銀行，而且這個印象不太好扭轉。

所以，我認為民營銀行不太會擠佔太多的市場份額。

民營銀行的智慧存款可以衝擊國有銀行存款的強大地位，但是不能打破國有銀行的壟斷地位，實際上國有銀行在國記憶體款市場也不能叫做壟斷地位，只能叫做是龐大地位或者說是主導優勢地位。

國有銀行體量龐大，在存款的吸收方面也很多，但是非國有大行也吸收了不少的存款，在國有大行的強勢之下，非國有銀行依然有一定的優勢來吸收存款，比如存款利率在同等情況下較高，不過國有銀行在銀行方面依然佔據了很高的份額。

目前國內的民營銀行受制於限制，紛紛推出了各種各樣的智慧存款，比如微眾銀行曾經推出過了智慧存款。這些智慧存款在2018年的存款市場非常火熱，很多人因為高額的利息就去存款，由此給智慧存款帶來了更多的存款，那麼儲戶在國有銀行的存款就會變少。

但是由於目前國內智慧存款雖然火熱，但是主要存在於線上，國記憶體款大部分還是透過線下營業網點來銷售存款，所以依然是具備一定的限制，知名度沒有大家想象的那麼高。

智慧存款具有一定的創新意義，透過第三方金融機構接下提前支取使用者的存款來“三方獲利”，但是背後的風險隱患依然存在，如果第三方金融機構無法完全接盤未滿期儲戶的資金，那麼可能會發生風險，也因為這樣的原因，諸多民營銀行的智慧存款業務被叫停，包括微眾銀行的智慧存款。

不過市場上面依然有很多民營銀行在銷售智慧存款，智慧存款在解除隱患之後，依然符合儲戶的存款需求。

什麼是智慧化存款？

智慧化存款實際上是指，我們不設立整存整取的條件限制。按你的存款在銀行的實際時間計算利息，如果超過一年就按一年定期計算利息，如果超過三年就按三年定期計算利息。

如果我們在國有大中型銀行存款三年，選的是整存整取，約定利率是4%，如果我們兩年半就想把錢提出來，那麼會按照活期存款利息0.35%計算收益。

說實話，僅憑這一點點微不足道的進步，很難在與國有大中型銀行對抗中佔據優勢了。我們很多人在去存定期存款的時候，多數都對自己的錢有所規劃。

各大銀行也透過各種服務來避免客戶受利益的損失情況。

比如允許一次部分提前支取，如果是一筆10萬元的整存整取，可以在存款期限內一次性支取一部分。

還有存單的質押貸款，也能夠有效保障急需資金的客戶利息收入的損失。

另外，還有各種更加豐富的理財產品，期限一般在一年以下，7天到360天的都有，收益也不低，年化收益率能達到3~4%。

另外，還有發售儲蓄式國債，大額存單等方式。這兩種方式都可以，透過犧牲一定利率或者幾十天利息的方式提前支取。

但是，存款就是存款，不能將存款變成跟餘額寶一樣的貨幣基金。

一些銀行在搞擦邊球，將客戶的分散資金，不考慮多少的情況下歸集起來，形成大額的存款，然後提取一定的備付金，獲取超額的利息。這種情況是不允許的，這就把銀行存款功能當成徹頭徹底的餘額寶了。銀行應該看存款的事情，不應該乾貨幣基金的事。雖然很好，但實際上叫做超範圍經營，又叫做不務正業。

希望各個銀行能夠擺正自己的位置，在開發銀行業務方面，更積極主動一些。這樣才能夠在外資進入銀行領域後佔據更強的優勢。

民營銀行智慧存款利率高，堪比寶寶類貨幣基金的流動性，但是年利率能達到4%以上，甚至高於國有大行三年期大額存單年利率，確實有巨大優勢。但是這樣就能打破國有大行的壟斷地位嗎？答案是不能。

之所以難以撼動國有大行地位，原因如下：

1、民營銀行沒有線下網點，成本大幅降低的同時，也讓儲戶增加了很多安全方面的顧慮。部分人會選擇民營銀行存放小額資金，最多數萬元，一般都不會放入幾十萬上百萬元。

2、國有大行網點眾多，遍佈全國各地，一個個體量龐大，財大氣粗，積累了良好的信譽和口碑，品牌知名度遠非幾家民營銀行所能比。一定意義上國有銀行也意味著安全，幾乎不會破產倒閉，這也是利率低也能吸納巨量存款的根本原因。

3、民營銀行存款需要下載應用，對於中老年人來說是一道門檻，使用者往往多數是樂於嚐鮮的年輕人。但是如今年輕人生活壓力大，月光族普遍，存款少，僅從這一點上就很難吸納到足夠多的存款。

5、由於電信詐騙高發，銀行卡被盜刷的情況時有發生，多數消費者對於看不見摸不著的民營銀行心存疑慮，擔心存款有一天丟失，當地沒有網點維權也麻煩。

6、民營銀行的成立先天存在短板，不能到周邊縣市設立網點決定了難以吸收線下存款。隨著網路流量越來越貴，即使給出高利率，獲客成本也會越來越高。不是每家民營銀行都能像微眾銀行那樣藉助微信的龐大使用者群發放消費貸款獲得高收益。與國有大行差不多的貸款利率，但是更高的存款利率，存貸款利息差小，意味著利潤更少，發展更難。

7、一旦民營銀行快速壯大，一定會迎來更嚴格的管理辦法。