員工貸已經出現很久了，只是現在所謂的“員工貸”和傳統意義上的員工貸已經完全不是一個產品了。

最近比較火的員工貸，其實只是現金貸的一種變形，比如南京銀行渣打銀行，還有拉卡拉快錢等金融公司，針對一些大型企業，當地知名企業的員工，開通綠色通道，給相對比較低的利息，和更快捷的稽核方式，的確是方便了很多人。

但是這種方式過度授信很嚴重，一個打卡工資6000元的普通上班族，從南京銀行貸10萬，渣打銀行也可以貸10萬，拉卡拉快錢等，起碼可以貸3到5萬，這樣下來一個上班族，打卡工資僅6000元，卻能在短時間內獲得30萬的信用貸款。每月還款金額超過1萬，這讓他如何還的起？

但願當下信聯的成立應該可以在這方面能夠減少這種情況的發生。

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員工貸由來已久，並非現在才有。隨著現金貸公司大舉進入，員工貸有變異的風險。

最早的員工貸，是一些股份制銀行針對央企，金融機構員工推出的短期信用貸款產品，比如寧波銀行的白領貸，興業銀行的精英貸。只要單位好，工資收入穩定，就可以獲得一筆50萬以下的信用貸款，利息6%左右，還款方式靈活。

2017年底《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》下發，現金貸遭到封殺，原來的現金貸公司。瞄上了員工貸產品。

員工貸的優勢顯而易見。目前，監管態度明顯：不鼓勵沒有消費場景的現金貸業務，鼓勵有消費場景的借貸產品。員工貸某種意義上說，也算有場景，符合監管要求。此外，員工貸的風控，相對要容易很多。 員工還款能力，一目瞭然；而還款意願，也很可控。

不過，對於P2P公司，這碗飯不好吃。如果是大企業，各類員工貸產品都爭相湧入，競爭激烈，利率不斷走低，年化率還不到7%。P2P公司要想殺入而且盈利，或者把資金成本壓到極低，或者只能降低門檻。

答案一定是第二種了。攬不到大公司的生意，只能尋找各種長尾公司。如果門檻不斷下沉，則員工貸，無非是2C包裝為2B，不過是繞過監管的套。實際上和現金貸毫無區別，現金貸穿上了員工貸的外衣！

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