大人是孩子最大的經濟支柱和靠山，家長的保障也很重要，建議先大人後小孩。但是，現在疾病年輕化，家裡條件允許的單位裡，每個人都應該配置重疾險。真的生病的情況下，就是救命稻草。不生病的話最好，真是看了身故給家人留下保額。

小孩保險的話，基礎的醫療險要有（醫保，新農合都是可以的）。其次，商業醫療險，生病住院可以解決基礎醫療報銷不了的部分。孩子成長過程中磕了碰了小意外也時常發生，可以搭配個意外險，挺便宜，一般100元，200元就可以解決。然後，孩子的重疾保障險，推薦可以投保終身的，因為孩子年齡小保費本身就價格低。最後，家裡有多餘的資金，可以搭配年金類，既強制儲蓄，又給寶貝做了教育儲備。

編輯

沒有必須要買的保險 只有需要才要買的保險

保險是家庭最需要的金融產品

家庭經濟情況不好的 就買兒童定期重疾

好的話就配置終身型的（重疾看保障責任是否全面 是否包含少兒高發重疾） 再有閒錢的話 買點年金 強制儲蓄給孩子將來專款專用（年金看保底利率，不要被演算利率所迷惑了）

多選 多比 就會發現差異性

其他的大道理不說，我直接就你的所問回答。

重疾險的功能是一旦患上特定的嚴重疾病，只要合符保單的定義，保險公司必須履行保單責任，按保額在金錢的賠償。

賠償的錢有什麼用途？一般人的用途是用作治病。對的，倘若醫療保險的配置不完善，這個情況是有可能的。然而當小孩重病的時候，父母雙方需要全程照顧孩子，可能連工作也不能做。在失去收入的同時，生活開支不會因沒有收入而停止，房貸車貸等等的開支還是繼續⋯⋯

所以在我的角度，醫療費用只是冰山的一角，而重疾的費用最主要的功能是彌補家庭失去的收入，避免為了治病變賣自己的資產。

計算需要的保額不只是孩子的治療費用，還要加上失去的收入。統計表示，治癒重病需要兩至三年，至恢復身體狀態需要一至兩年，在當今的百物騰貴的世代，100萬的保額少不了。

至於買那一種重疾比較好？最理想的是買一份擁有多重賠償的分紅重疾險（例如在香港，能包括先天性疾病產生的重疾，還接受未出生的寶寶投保），雖然重疾險的保費較高，但分紅重疾險是平衡保費，且能在特定年期完成供款，保障終身，不但有著完善的保障，還能儲下分紅，日後對保單的處理選擇更多。

越早買成本越低，因為0歲買，供款期相同（假設是25年），25年付清費用後保障終身。若10歲才買，也是25年供款，終身的保障不但減少10年（0-10歲），而成本高於是0歲百分之五十，你說那個好處較多？

預算不多的，可考慮一份消費型的重疾險，但只能作權宜之計，因為這類重疾險大部分是非保證續保（只有短期的連續續保），保障非終身，而且保費會按年齡遞增，到老年的時候，你繳的總保費很大機會比所買的保額更高，長遠來說不化算。所以消費型的重疾險本人只建議作短期的保障，請把重心放在分紅型的重疾方案。

我兒子兩歲之前我沒想過買保險的事。兩歲孩子得了肺炎，住院治療八天花了3300元。農合報了1100元，自費2200元。兩歲到三歲期間又住院兩次，共花費7000元。同病房孩子都有保險，基本不用花多少錢，個別保險公司還能剩幾百。我也想給孩子上保險。親戚在某某保險公司上班，推薦我一款重大疾病保險附加了住院險，大病最高保額30萬。住院醫療一年最高報五千。（農合或醫保報完的。）十年繳費，一年共交6030元。十年後不取保費管終身醫療。這個其他也是這樣的。我覺得挺合適六萬多點保證孩子以後醫療有一定保障了，18年住院醫療報了四千六百塊。

重大疾病有三個重要特徵：一是病情嚴重；二是治療費用高、治療時間長；三是心理壓力大。如果一旦家裡的小孩罹患重大疾病，折磨的不僅是孩子，還有父母，所以少兒重大疾病是一定要買的。

一般來說，購買的少兒重疾險一定要涵蓋孩子罹患機率比較大的重大疾病，例如白血病。由於少兒重疾險的保費與保險的保障範圍有關，所以儘量將一些沒有必要的保障剔除，留下有需要的保障，利用最少的保費，購買到保障範圍最廣的保險。我買的就是平安保險商城的平安兒童重大疾病保險，保障專案包括30種重大疾病、電話醫學諮詢和重疾綠色通道服務，最高的重疾保障達50萬。

在一個家庭中，要優先為經濟支柱配置重疾險，避免重大疾病給家庭經濟造成大的傷害。在配置保險的過程中，如果經濟條件允許，可以優先考慮終身型，不推薦一年期重疾保險產品，也不推薦返還重疾保險產品。

重疾險是非常重要的健康醫療險產品，它能夠轉移大部分重大疾病的風險。

你的提問中用到了“必須”一詞，說明你對是否有必要給孩子買重疾險是更傾向於“不買”這一邊的，其實作為父母，除了必須要對孩子負起養育的責任外，沒有任何事情是必須的，所以給孩子買重疾險是為了更好地體現對孩子盡養育之責的一種形式，是從孩子幼年時就用最睿智的方法擔負起經濟責任的一種途徑。

那麼迴歸到保險的配置問題本身，重疾險這一險種，它並不是解決家庭因病致貧的核心險種，它是第三選擇，解決大額醫療費的核心險種，一定是排在第一序位的百萬醫療險；而後，給孩子配上少兒綜合意外險；第三，才是重疾險，少兒重疾險解決的核心問題是父母陪護期間的收入損失補償和前端一次性的大額手術費用。而樓主之所以會疑惑少兒重疾險是否該投保的核心矛盾點，我猜測你是詢問了錯誤的保險代理人，而非保險經紀人，代理人向你錯誤推薦了含壽險型重疾險，導致保費遠遠超出了你們家庭的預算，而其實少兒重疾險在預算有限的情況下，我們一直都倡導的是優先選擇定期重疾險，用最少的保費獲取儘可能高的保額，幫助孩子安心度過黃金30年。拿0歲男寶寶舉例，20年繳費，保障30年，80萬保額，諸如白血病等18種少兒高發的特定重疾雙倍賠付，投保人、被保人雙豁免，每年的保費大約只需要960元，相信有經驗的優質經紀人一定知道我舉例的是哪款少兒重疾險。給孩子配齊基礎保障，每年最多不會超過2000元，所以預算是不需要擔心的問題。

最後，做一個必要的提醒，孩子儘量不要買壽險，因為壽險對應的是經濟責任，顯然孩子是不需要承擔經濟責任的，然後就是保險裡面，一定是先大後小，寧可孩子沒有保障，也不能父母沒有保障，經濟情況再糟糕的情況下，也要把百萬醫療險配置好，還有就是務必確保大人和孩子都已經繳納了醫保。

保險不是剛需，但很重要！保險本質上就是一種商品，以合同的形式存在，體現在理賠及其他服務上。既然是商品，那買保險的原則就是～按需求買！

孩子的重疾險必須買嗎？答案是～不一定！重疾險是什麼，無非就是初次發生保險合同規定的重疾後，保險公司給予重疾保額的賠付！簡單點兒說就是保險公司賠錢。如果那點兒理賠款對你而言根本就無所謂，那重疾險對你來說只是一個槓桿而已！而不是普通人家的“救命錢”。

無論大人還是孩子，如果得了重疾，鉅額的醫療費用（包括檢查，藥費，看護費，住院費等等等等），營養費，康復費用以及收入損失和相應的交通住宿等費用你不能解決的話！那就買份保險吧！把風險轉嫁給保險公司！需要特別說明的是～單是重疾險應對不了重疾！重疾險的價值更側重於收入損失補償。重疾產生的各種費用應該由百萬醫療險來解決！所以對付重疾，最好是百萬醫療險加重疾險！其中百萬醫療險最好是有墊付功能的，重疾險按自己的經濟條件來配置，遵循循序漸進的原則，不要追求一次配齊！

現實生活中，發生了重疾，醫院～醫生～醫藥等我們都希望是最好的配備！我們自己能搞定麼？不能的話，就交給保險公司吧！這也是選擇哪家保險公司重疾險的一個條件吧。

謹祝福順安康！

一、有必要買重疾險嗎？

先來看重疾險的作用。

重疾險：主要為了防範孩子得了大病，給家庭帶來的經濟損失，而且至少還需要有一個大人照顧，大人的收入也會有影響。保障範圍是重大疾病，如果出險，一次性給付賠償金額以供被保險人彌補醫療費用和康復費用等。

說的更直接一點就是現在花小錢，防止未來不可預測的事故給家庭帶來的經濟損失。

所以是有必要的買重疾險的。

二、怎麼買

給孩子買重疾險，就一定要關注重疾險產品知否包含兒童高發特定疾病，如圖：

目前市面上還沒有完全包含這些疾病的重疾險，各位父母選擇時儘量選擇包含較多的高發疾病重疾險，做到儘量保障全面。

包含身故責任的重疾險，雖然也要受保監發〔2015〕90號規定的限制，但是建議給孩子買重疾險設定保額50萬以上（如果罹患合同約定的重大疾病且符合理賠條件，可以獲得50萬的賠償金），跟大人買重疾險設定保額不同，給孩子買重疾險保費要便宜很多，並且重疾險的保障重點是重大疾病，不是身故責任。

不建議購買萬能險附加重疾險或返還型重疾險。

三、建議

給孩子買保險，一定要先購買少兒醫保，這是最基礎的保障。醫保是國家普惠性、互助性的福利，相對商業醫療保險來講，有三大優勢：可帶病投保、保證續保、長期有效。

給孩子買商業保險，不僅僅要買重疾險，孩子需要重點關注的險種是意外險、重疾險、醫療險。

壽險一般是給家庭經濟支柱配置，預防大人不幸身故，可以留一筆錢繼續照顧家裡的小孩和老人，而對孩子來說，壽險並不是必須購買的。

意外險：孩子一般比較調皮，摔傷、燙傷、觸電等情況很容易發生，所以一份兒童意外險是非常有必要的。保障範圍是意外身故/傷殘和意外醫療，如果出險，可針對意外醫療費用進行報銷或者針對意外身故/傷殘補償一筆賠償金；

醫療險：有醫保作為前提，醫療險可以作為補充。保障範圍是疾病醫療和意外醫療，如果出險，會根據合同規定報銷醫療費用；

教育金：保障作用較低，在沒有做好基礎保障的前提下，不建議普通家庭優先考慮理財險。

購買保險建議先大人後小孩，大人才是孩子最大的保障。

買保險是一個長期的費用支出行為，一定做好保費支出規劃。