原位癌屬於超早期癌症，預後良好！重疾險不保！

雖然屬於癌症，是不是就需要手術？花費會很高吧？買了保險憑什麼不給報銷？

我們先要了解原位癌是什麼，以及有多大危害。原位癌是指粘膜上皮層內或面板表皮內的重度非典型增生，累及上皮全層，但尚未侵破上皮層向外浸潤。

如果不及時處置，可能過一段時期後會轉變成浸潤性癌，幸運的是這個時期一般都很長，甚至可長達十幾年幾十年。以肺癌為例，最近幾年倡導的胸部螺旋ct體檢，目的就是篩查出早期肺癌，包括不典型腺瘤樣增生，原位腺癌，它們常表現為肺部磨玻璃小結節，多沒有臨床症狀，可透過螺旋ct發現：

上圖是一位59歲女性患者，直腸癌術後7年，常規體檢發現右肺上葉小結節，這種小病灶按照指南隨訪觀察就好，不必太緊張。患者在隨訪兩年後複查沒有明顯增大，但考慮到曾經做過直腸癌手術，為提高安全係數還是選擇了胸腔鏡手術，術後病理為原位癌。對原位癌來講，切除即治癒！不需要後續放療化療，不需要清掃淋巴結，所以後續不會產生昂貴的醫療費用。

常見的還有胃部的原位癌，也是僅侷限在粘膜層，可以多年不進展，很多可以透過胃鏡下切除，費用很少不會影響生活質量。同樣的還有面板的原位癌和早期宮頸癌。最近幾年免費的宮頸癌普查，也是希望篩查出早期異常以保障女性身體健康。

也就是說，原位癌不會發生轉移，切除就是治癒，甚至有些不需要切除，定期隨訪就好。如果實在擔心想選擇手術切除，費用也不高，合作醫療報銷完了之後個人負擔不會太沉重。

當然了，誰都希望健健康康平平安安。而癌症是個無法迴避的問題，理性面對，重視體檢，聽從經治醫生的專業指導就好！

可以設想這個對話場景。“我得了癌症。”“多嚴重？”“很早期。”“那就好，幸虧你買了重疾險。”“重疾險不保。”“啊？”癌症早期這個說法不算準確，重疾不賠的叫“原位癌”，原位癌不是原發癌，從醫學意義上說，都不算是癌症。只有當癌細胞只出現在上皮層，沒有侵入真皮組織，更沒有發生浸潤和轉移的情況，叫原位癌，可以視為0期癌（TisN0M0，0期）。這不屬於重疾，雖然發病率高，治癒率也高，甚至接近100%。保險中對重疾的定義，一般情況下要符合三高一低原則，三高說的是高發生率、高死亡率和高費用。低的是治癒率。而原位癌們並不符合上述標準，甚至是基本反過來的，由於並未轉移，腫瘤細胞的侵襲範圍也小，所以治癒率比較高，但死亡率和費用都比較低。有很多種原位癌的治癒率高於80%甚至90%。其實就再進一步，比個例子，I期鼻咽癌已經被世衛組織定義為可以達到根治的癌症。想保原位癌怎麼辦？買的重疾記得加輕症保障，這樣，得“輕症”後，就可以賠保額的20%-30%給你。老實說，輕症才是大多數重疾險投保者的理想保障。對投保人來說，能夠防患於未然，在疾病早期獲得治癒。對保險公司來說，由於輕症所需醫藥及收入損失補償較少，因此可以付較少保費覆蓋保障需求。

而我們通常所理解的癌症，對人體健康危害很大，所以原位癌不能嚴格意義上稱之為癌症。

中國統一定義了25種重大疾病，各重疾險產品都要包含，第一種就是惡性腫瘤（癌症），並且把原位癌排除在外。與此同時，很多產品在輕症裡包含了原位癌的賠付。

說人話就是：

原位癌這種疾病，重大疾病不保障。

但是很多產品把原位癌保障在輕症裡面了，賠付金額約為重症的20-30%，後續沒交的保費也不用再交了，保險合同繼續有效。

所以，發現原位癌是件幸運的事，從身體健康來說，輕鬆治癒後就沒事了；從經濟角度來說，有一些賠付金，還不用交後續的保費，保障還在。

對於中青年人群來說，男性基本上查不出原位癌，女性基本上只是在宮頸和乳腺兩處查出原位癌。往往是去年體檢正常，今年體檢就已經是癌症晚期了。

因為人身體大部分器官都能產生癌細胞，而人們檢查並不會那麼的全面，篩查不出。

即使檢查到這個器官，一般的體檢也並不一定會去做癌症篩查。

即使做癌症篩查，也並不一定能恰好發現原位癌的那個部位。

所以雖然說原位癌是屬於重疾險的輕症賠付範疇，但是想要獲得賠付也並不是一件容易的事情。

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原位癌、面板癌不屬於重疾範疇，但屬於輕度重疾的範疇。如果購買的重疾險包含輕度重疾保障，那麼可以賠付重疾保額的20%或者30%，根據合同的約定。

平安愛滿分輕度重疾險的種類以及重大疾病的種類如下：

30種輕度重疾額外賠付重疾險保額20%，最高給付三次，圖一所示：

80種重大疾病保險如圖二所示：

聊一聊這個重疾險中這個原位癌和輕症的一些問題，因為重疾險其實反饋的問題裡頭，第一個就是價效比的問題；

第二個就是糾紛的問題，的確，不少朋友在糾紛上是吃過點小虧，或者說是有過煩惱的。

大概的意思，我得了這個病買了這個保險，為什麼不賠？

咱們去翻一翻這種糾紛的例子，最常見的其實就兩種：

一種就是咱們說的，心臟搭橋手術之類、原位癌，大家要注意，基本在重疾險中屬於免責條款，原位癌是不含在重疾險的保障範圍之內的！

很多朋友問為什麼？

說小司啊，我得的是癌症啊，這個大家腦子第一反應都是非常重的，我都得癌了，你為什麼不賠？

原位癌理論上也應該是在這個惡性腫瘤的範疇之內的，但應該說它是在惡性腫瘤裡邊，比較輕的一種症狀。

舉個例子來講，像是咱買橘子，這個橘子皮上有個黑斑，但是裡面肉沒爛。

這個黑斑呢，就相當於這個原位癌，也屬於惡性腫瘤，但是沒有長性，沒有什麼擴散，治療起來相對來說費用也比較低。

所以重疾險一般情況下都把原位癌排出去了。

而且反過來講，從咱們角度來看，就是不擴散，危險性沒有那麼大，這個治療費用也低；

從保險公司角度來講，這種癌症比那些更惡劣的癌症發病率要更高一些，所以把這項摘出來了。

之前，重疾險基本上對原位癌，就是置之不理。

但是這些年的重疾險，出現了一些重疾險，能夠照顧到原位癌的。

這就是咱們接下來要說的，重疾險中的輕症和輕症豁免的問題。

這兩點是很重要的，大家在買重疾險的時候要好好看一看，什麼是輕症？

其實輕症也不是特別輕，是相對於重疾來說的，這個病也不太好。

但是還沒有到惡劣的情況，比如說像這種原位癌，就是在比較惡劣的裡頭算比較輕的東西，就劃到輕症裡頭了。

就是你買的那個重疾險裡，有沒有這一小部分，就是沒有那麼嚴重的時候，還能再按照一定比例來賠，這是輕症的問題。

還有一些重疾險，就更人性一些，帶一個輕症豁免。

啥意思，就是如果你得了這個輕症，不光可以給你一筆錢，而且你之後的關於這次重疾險的保費就不用再交了。

比如說你得了原位癌，賠了一點錢，所以之後的保費都不用交了，這也是一個比較人性化的設計。

所以說大家在買重疾險的時候，不要光去看價效比，多少保費對多少保額，不要光去看這個保障範圍和免責條款。

當然這些都是非常重要的，我覺著在目前這個階段，也可以多看一看類似的這種比較人性化的設計和優惠條件。

比如說像剛才咱們提到的輕重和輕症豁免。

幾年前屬於重大重疾，現在隨著醫療技術的發展，治療原位癌的費用也就幾萬到十來萬之間了。現在屬於輕度重疾，購買重疾保險時要看有沒有輕度重疾的賠付。有就賠，沒買肯定不賠。

我們都知道，在保險合同中有個叫“免責條款”的東西，會影響到我們出險之後的理賠情況，需要特別留意。

但除了免責條款外，其實還有一個名為“特別約定”的傢伙，也同樣和我們的保障息息相關。

保險特別約定又稱特別約定，是在保險合同條款之外，經投保人與保險公司共同約定的一些特殊內容。雙方均同意約定後，這些內容會附加在保險合同中，成為保單上的特殊協議或條款。

例如，在部分意外險產品中，一般的責任除外都是像戰爭、自然災害、暴亂等比較極端的事件。而特別約定上可能會有其它說明，比如下面一款產品的特別約定，規定高空的定義為層高3樓（含）或10米（含）以上，駕駛機動車溺水保額減半等。

類似的，還有因為乙肝/ 結節被除外責任，有些都會在特別約定部分呈現。

（1）除外或加費

我們在投保健康險時候，如果身體有異常情況，核保的結論是除外或者增加保費的話，這些資訊就會附加在承保的保險單上，作為合同條款的一部分。

（2）產品區別化

同類型產品，保險公司可能會使用通用的格式條款，然後透過特別的約定方式，來區分不同款產品，比如約定不同的保障專案，免賠額，賠付比例，除外情況等。

（3）特別約定免責

產品的投保須知裡可能會包含一些免責約定。例如上面我們提到的，一些意外險中規定2米或者以上高空墜落不賠，溺水事故賠付保額減半等。

根據保險法的規定，特別約定的效力是高於合同條款的。如果約定的內容跟產品條款不一致，要以約定內容為準。

而由於保險條款和一些保險術語都比較晦澀難懂，特別約定的部分也往往暗藏玄機。

因此，我們在購買時一定要先做足功課，仔細閱讀保險合同，對於一些模擬兩可的內容，及時向保險公司詢問，避免理賠的時候出現問題。