質樸點說，就是看看你的負債和你對應的責任吧。有負債三百萬，撫養+贍養算個一百五十萬，那買450萬的壽險也緊緊巴巴。所以在這時候還可以再拆分下你的壽險期限，比如貸款六十歲就到期，定期壽險中的三百萬買到60歲就夠了。其實再仔細拆分還能更細，但壽險拉個excel表計算現金價值也很扯，大致符合這個需求階段就可以了。

另外這有個實際情況，就是並非所有家庭都真的需要壽險。比如這個家庭的固定資產和生息資產相當穩健，投資得也很合理，三套房兩輛車，股份股票加各種理財產品家族信託都很充裕，買壽險作為身故保障的意義不大。

而且定期壽險也沒啥資產傳承的價值。活到這個年紀，戰勝了和保險公司的賭約，這筆錢。。就歸保險公司啦！

所以，如果確實家裡挺有錢的，定期壽險的責任轉移功能就那麼回事。一般來說，保險代理人會吹噓定期壽險屬於站著是頂樑柱，躺下是印鈔機。但躺下只印了家庭二三十分之一的資產，意義也就那麼回事了。

哪種家庭最需要買呢？高額負債，貸款還有好幾十年要還的家庭，上有老下有小花費還都很重的家庭，夫妻收入特別不平衡，一個特別高另外一個在背後默默支援的家庭，是比較需要買的。

總之就是責任沒有平均分配在每個人身上的家庭裡，定期壽險是一個責任轉移的最好的產品。如果不能意識到這一點，那麼很難理解定期壽險的保額確定原則。畢竟任何保險都不是買得越多越好，根據保額調整責任變動，撫平家庭的經濟波動，才是保險的最重要責任。

定期壽險能保障在一定時間內被保險人身故，受益人從保險公司獲得保額補償。

那麼家庭經濟支柱需要多少壽險保額呢？

先看資料，簡單粗暴，中國壽險的平均保額接近零。

再看調查報告，據瑞士再保險公司《亞太區2015年死亡風險保障缺口》報告資料顯示，2014年中國內地的死亡風險保障缺口高達32.1萬億美元，且死亡風險保障缺口隨著經濟不斷髮展而在過去10年中以17%的增長率不斷上漲。換言之，根據瑞士再保險公司的計算方式估算，目前中國內地死亡風險保障缺口或高達300萬億人民幣之巨，大約是中國2016年74萬億GDP的4至5倍左右。這一倍數與大多數家庭至少應該購買的壽險保額與年收入之間的比例關係大致接近，因此瑞士再保險公司對中國死亡風險保障缺口的測算具有一定的合理性。

保監會雙十原則，即拿出收入10%購買10倍年收入的保額。

即使不算收入增長和通脹，10倍年收入保額也不能很好覆蓋早亡風險。以早亡為例，需要20-25年收入才能有較好的補償作用，因為賠償金可以用於投資，年化4-5%利率較易達到，保證家庭經濟支柱的收入永續。

再假定一般人收入都會自己花費一部分，留下一部分給家人，約60-70%，約需15-18年年收入可滿足。

早亡是人生第二大的風險，第一大的風險是全殘。

全殘風險可以由定期壽險，意外保險或者失能收入保險來解決。

全殘以外的其他九級傷殘可以由意外保險，重疾險或者失能收入保險解決。

不過失能收入保險現階段沒有成熟產品，所以意外保險一般保額等同於壽險保額，就是為了覆蓋意外傷殘風險。重疾險也只能覆蓋部分傷殘風險。

全殘不僅要有生活費，還要有醫療和康復費用，收入完全喪失，沒有足夠現金，即使家人初期對你再好，也避免不了久病床前無孝子，夫妻勞燕各分飛的結局。這個不是人效能對抗的，或者說能永遠對你不變的是超人。

舉個例子，照顧一個腦中風癱瘓患者，每天需要做的事：

生活護理。翻身拍背兩小時一次，避免壓瘡。大小便失禁，每次擦洗就是一個大活，每天全身溫水擦拭1-2次。還要換床單穿衣服，試過攙扶醉酒的人都知道，一個人根本搞不動。按摩關節和骨骼突出部位，促進血液迴圈，防止肢體肌肉失用萎縮和攣縮畸形。刷牙洗臉，飲食要特殊調配，不能吃的還要插胃管。及時清理呼吸道分泌物和嘔吐物，防止窒息。

安全護理。加裝床圍，防止掉床。康復鍛鍊時選用合適輔助工具，有人陪伴，避免摔倒受傷。

心理護理。患者發生焦慮，抑鬱可能性大，需要針對性心理治療和家屬支援。解釋病情，關心尊重患者，多與其交談，克服悲觀情緒。多安慰患者，避免不良刺激和傷害患者的言行，不要流露出厭煩情緒。鼓勵患者表達自己感受，克服困難。營造和諧的親情氛圍和舒適的修養環境等能有效的促進患者康復。

康復護理。早期康復干預，增加患側刺激，保持良好肢體位置，定時翻身，床上運動訓練和其他康復訓練，針灸理療按摩能促進運動功能恢復。

每天按時用藥。不得隨意更改，終止或自行購藥服用。觀察用藥效果和副作用，觀察病情有無恢復或加重，有異常及時就診。

看完這些，你認為自己作為照顧者能堅持多久？作為患者是不是想死的心都有？不好意思，這個時候連自殺都是奢求，根本辦不到。而且家屬照顧好的話，患者也能活很久。

我實習時見到一個最久的病例是妻子照顧中風癱瘓的丈夫三年，而且護理的很好。向她表示崇高的敬意。

全殘這種情況需要的現金越多越好，如保額為25年甚至整個工作生涯期間的總收入。不過現階段購買定期壽險最高保額是年收入的25倍，想多買都不行。

最後總結，買定期壽險壽險買足保額。三五倍年收入保額就是害你。十倍保額湊合。14倍保額夠花20年。15-18倍保額夠70%年收入永續。20-25倍保額夠保證當前收入永續，不包括收入增長和通貨膨脹。算上輕度通脹和收入增長，25-32倍保額才夠好。

可惜華人平均壽險保額連三倍年收入都不到，主要原因是缺乏定期壽險，一味推終身壽險，而且以買房和租房來對比終身壽險和定期壽險。不知情人士極易上當受騙，認為自己的命就值三倍年收入。可是當你知道相同價格買房面積十平米，租房面積一百平米的時候，呵呵能代表你的心嗎？

終身壽險的作用是財富定向傳承，定期壽險的作用是預防早亡帶來的財務損失。兩者作用完全不同，保險公司也知道這點，就是利用消費者不知情來忽悠，這也算保險行業聲譽不佳的原因之一吧。

加保是最大騙局，不一定有機會再加保。建議在可以承受的保費範圍內一次買足保額，可以選擇短一點的保障時間，比選擇保額低保障時間長的更有用。絕對不要用終身壽險來進行生命價值保障，因為終身壽險的作用是財富傳承。你買個三五十萬的終身壽險保額，算傳承嗎？真出事了對家庭又有多大意義。買的保額就是要真正考慮自己能用上，不是可有可無的裝點門面。

如果題主還未配置重疾險、醫療險、意外險，建議先配置完善這三類保險；如果題主已經配置好了基礎保障，定期壽險的保額需要根據家庭情況來選擇。

定期壽險的定義是：“在保險合同約定期間內，如果被保險人或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金。若保險期限屆滿，被保險人健在，則保險公司自然合同終止，保險公司不再承擔保險責任，並且不退還保險費。”

一般來說，定期壽險適合處於家庭重大責任階段的人選擇，如果被保人不幸身故/全殘，保險公司會給付受益人一筆保險金，延續被保人對家庭的愛與責任。

如果題主已經配置好了健康保障，想要完善身故保障，可以配置一份定期壽險，具體保額可以參考以下幾種計算方式：

每年繳納的保費應占家庭年收入的10%左右，保額要達到家庭年收入的10倍。需要注意的是，家庭保險配置不僅僅有壽險，還有重疾險、意外險和醫療險，這裡提到的保費應考慮到多種保險，而保額一般指意外險和壽險保額。雙十原則只是一個經驗法則，給大家提供家庭投保總保費與總保額的參考，並不是萬能的。

透過計算個人或一個家庭中的主要經濟支柱發生不幸身故或全殘，家庭生活所需費用扣除現有資產，扣除既有資產，所得缺額作為壽險保額的估算依據。

具體步驟：

a.確定目前的家庭總資產（包括儲蓄、有價證券、投資型房產，已有的人壽類保額，家庭其他成員未來的收入）；

b.估算未來的家庭負債和花費總和（包括各類對外負債、家人所需生活費、子女教育費、老人贍養費，喪葬費等）；

c.計算兩者之差，即為是壽險的保額。公式：家庭需求=家庭總資產－家庭總負債

將被保險人每年的收入減去家庭日常開銷，再乘以被保險人可以工作的時長。保額是一個區間值，下限是被保人承擔的家庭責任，上限是被保人的生命價值。

歸結起來，定期壽險保額=債務（房貸、車貸、欠款）+ 日常開支（子女教育、贍養老人的費用）。

舉例來說：題主今年26歲，個人收入稅後17萬元。假設家庭年收入40萬，每月開銷6000元，還有20年的房貸，每月需要償還3000元。

由此可以得出：

題主的收入在家庭收入佔比為：17萬/40萬=42.5%，

每月需要負擔的家庭費用為：（6000元+3000元）*42.5%=3825元，

若題主不幸身故，家庭每月經濟缺口即為3825元，這筆錢可以由定期壽險的保額作為補充，

題主應該投保的定期壽險保額為：3825元*12個月*30年（可根據實際情況選擇）=1377000元。

我是老斯基，聽我講保險，保準不吃虧~

定壽的保額一般透過以下兩種方法計算出來，

1、生命價值法：退休剩餘年限×（年收入-年支出）

以25歲為例，60歲退休，退休前年均儲蓄額為10萬左右，那麼生命價值是（60-25）歲×10萬=350萬元，這個計算方法主要針對的是對沖身故所造成的風險。

2、未來需求法：未來家庭支出+家庭負債

未來家庭支出包括了小孩教育費用，老人贍養費用，日常開銷等，家庭負債包括了車貸房貸等一切貸款。

每個家庭情況不一樣，大家可以根據公式自行計算，選小的數值進行參考就可以了，這樣，才能完全的抵禦身故所帶來的經濟損失。

壽險是長期以人生為標的的保險，主要作用在傳承上，因此保額的制定保額上確實需要考慮更多。

1.目前的經濟能力，這就不多說了。

2.抵禦通貨。長期險最要注意的就是這了，現在不管是保額多少再n年後還能值多少。之前20年rmb通貨是22倍。最典型的就是之前新聞當中老一輩存了1200相當於一套房的錢 現在拿出來也就1400多一平米都不夠。所以現在壽險保額選擇上不能選固定的，需要選擇萬能險、投資連結險，分紅這類的了，國內由於政策限制保底年華2.5％保險公司實際跑的話基本在5％左右，未來政策上是否有改變誰都不能保證了。相比還一種海外保險相比收益率確實高很多，國內海外保險優缺這裡不做討論。

綜合2個問題，我們就可以制定出符合自身情況的保額了，具體多少？這個沒有具體人情況就制定的話感覺就會不負責任了。

保險不管哪種都是因人而異的，個人購買一定要看清計劃書，合同內容。保險不騙人，騙人的永遠是人