首先，搞清楚一點，網際網路金融和商業銀行並非對立關係。

我們所接觸到的所有網際網路金融的產品，也是商業銀行的產品，但是商業銀行的產品要比網際網路金融更加的廣泛。

從本質上來講，網際網路金融是依附在商業銀行之上的，脫離商業銀行，網際網路金融也沒得玩。

網際網路金融只不過是把銀行網點搬到了網上，然後做成一個超市，把每個產品起一個好聽又好記的名字，大家在裡面選產品，本質與銀行沒有區別。

現在商業銀行和網際網路金融的關係與三年前相比，無論是內生與外在都發生了微妙變化，與媒體過去宣揚的“兩者對立”也非常不符（其實沒有對立一說），而是呈現出一種共生融合狀態。

所以，根據題主所問，網際網路金融的出現確實對傳統商業銀行影響深遠並值得探究，它也確實改變了銀行原存的一些制式與思維，站在兩者使用者群體角度，或者說上升到社會發展高度，這樣的影響也是利大於弊，基本為正面、有利與必要的。下述正文就將先談影響再談利弊：

一、 網際網路金融對商業銀行業務層面的影響

有一點先提出，個人主觀上是不願意將商業銀行統稱為傳統商業銀行的，一是這樣似乎和網際網路金融存在對立對映；二是一個新、一箇舊，“傳統”兩字聽起來複古，但真相是不管網際網路金融怎樣崛起，銀行作為幾百年來根深於社會的金融機構，世界很難脫離它而獨立運轉。所以，網際網路金融的出現帶給商業銀行的，不是衝擊、也不是對立，而是一種更深層次的互補與進步意義，在這種思維下看待轉變，才是正確視角。

那麼就圍繞此思路展開，業務層面上，照一般商業銀行劃分：資產、負債與中間業務佔比最大，也都受到網際網路金融不同程度的影響。

（1）資產業務

商業銀行的資產業務包括貸款、貼現、證券投資和金融租賃，其中貸款業務相對重要也是本回答重點。僅以中國為例，在網際網路金融未出現之前，由於國家限制資金的價格利率，商業銀行的准入門檻雖高卻牢牢佔據首位；但自網際網路金融出現後，因其先天具有的開放特性，且通常由借貸雙方來決定利率等特點因素，一定程度上刺激了商業銀行採取創新制度，這毫無疑問有正向與積極意義；其次，對中小微企業，過去的商業銀行也顯得不夠重視，再加上貸款業務流程複雜、週期過長，這正好又為網際網路金融提供了滋生土壤。

但時至今日，商業銀行已經有了一個巨大轉變，那就是多數銀行都對自身渠道建設提出了更高要求，也對使用者服務質量和體驗方面進一步精細，往小了說這是商業銀行與網際網路金融的博弈，是一種競爭衍生出的創新力量；而往宏觀和內在關係看，則是商業銀行觀念的轉變，他們在接受網際網路金融模式與特點的同時，也正向做出改變，甚至提高了網際網路金融企業的合作，這是一種非零和的共生共贏關係。

（2）負債業務

商業銀行經營的基礎就是擁有資金，在資金來源一欄中，除部分自有資金，其它均為負債方式吸收，但這樣的負債通常卻有成本，並且隨網際網路金融進一步發展，此類成本還在攀升。因此，這就要求商業銀行要靈活使用負債，此項至今為止都處於探索階段，這種由網際網路金融所造成的衝擊影響，是讓商業銀行在思考更有效使用負債的同時兼顧利潤，還要完成支援國民經濟建設的社會責任。因為，網際網路金融一定程度上推動了銀行配置負債業務的能力，讓其變得多元與匹配程度更高。

（3）中間業務

商業銀行的中間業務主要目的在於不佔用其自有資產或負債的前提下，為不同客戶群體提供多種收費性的金融服務，以獲取更好的利潤收入，這些產品不僅要求創收，還需要提高客戶粘性和積累客戶資源。但網際網路金融的出現又帶來了部分改變，它開啟了一種全民參與的新型金融服務模式，特點也就是大家老生常談的便捷、高效、低成本等。

不過，從發展模式角度，似乎網際網路金融的出現不像網路上鋪天蓋地的言論，說對商業銀行的中間業務衝擊很大。這是因為研究分析後，個人發現，商業銀行的中間業務有盤活自身存量客戶的需要，它會變得自由、靈活、便捷等是一種客觀趨勢；而網際網路金融的中間業務模式是它本身的網際網路特性塑造，它的出現只能說加速了商業銀行中間業務的改造與革新程序，兩者核心部分的價值卻不存在太多衝突與矛盾。

二、網際網路金融對商業銀行盈利增長的影響

網際網路金融的先天特點，以及在發展中不斷衍生的新優勢，與商業銀行的金融產品相比差異性明顯，一定程度影響了銀行的盈利增長，主要表現為三大方面：

（2）貸款端的影響，還是分流問題，這是因為網際網路金融透過大資料等發放貸款模式，一定程度上填補了過去商業銀行大規模、高抵押等放貸模式的不足；

（3）支付清算領域，目前已基本呈現數字化，網際網路金融確實創造了新的市場空間。

所以，網際網路金融的出現確實客觀上，讓商業銀行的盈利增長放緩，這主要還是由於網際網路金融填補與開闢了一些新市場，但這種盈利方向上的影響不該被過度放大：一是作為網際網路金融領域從業人員，私以為網際網路金融對商業銀行的整體衝擊有限，其最大優勢還是表現為長尾人群的覆蓋；二是商業銀行傳統業務依然具有很強的市場競爭力；三是網際網路金融作為傳統金融的有效補充，現在和商業銀行已邁入探索互相融合以共同提高服務實體經濟的時代。

三、網際網路金融對商業銀行影響的整體分析

這部分是針對提主所問，主題圍繞自網際網路金融出現後，銀行的內在、外在變化，對客戶層面到底是好還是壞？

一起來探討分析一下，截止到2018年，現階段商業銀行的轉變，幾乎都為其基於市場實情而做出的適時調整，並且基於宏觀經濟進入新常態背景，銀行也必須根據外部環境進行動態變化。所以，這個轉變為一個多重性結果，網際網路金融的影響只是其中相對明顯與重要的因素之一。

那麼，整體可見，商業銀行的這種改變是有利於客戶的，甚至有利於行業、有利於國家商業銀行在世界範圍內競爭能力的提高：

（1）以往商業銀行將大中型企業作為重點服務物件，以低成本獲得資金和高利息貸給客戶的經營模式與時代脫離，在大環境和網際網路金融的影響下，不少銀行都重調了以往客戶結構，可以有針對性的提供多樣與彈性的選擇方案；這點表現非常明顯，會發現銀行產品和自己的契合程度越來越高，選擇的種類也越來越多；

（2）網際網路金融目前還在業態波動期，但商業銀行卻相對穩定，如果商業銀行自己推出網上平臺，這種高公信力+網際網路金融特點的服務，會給客戶帶來全新與高效的使用體驗。如人民銀行推出的智慧銀行，業界反饋都非常不錯；

（3）傳統商業銀行與網際網路金融企業的互利合作，兩者的優勢互補：一方面商業銀行可以利用網際網路金融大資料等優勢，掌握大量客戶的交易資訊、消費模式、交易趨勢和方向；另一方面商業銀行提供根深蒂固的信任，網際網路金融提供有效的服務，這樣融合出來的產品甚至黑點難尋，目前兩方合作落地案例不勝列舉。

所以在我看來，網際網路金融對商業銀行本身是沒有什麼威脅的，甚至還有宣傳作用。

什麼是網際網路金融？

網際網路金融（ITFIN）是指傳統金融機構與網際網路企業利用網際網路技術和資訊通訊技術實現資金融通、支付、投資和資訊中介服務的新型金融業務模式。

定義 網際網路金融（ITFIN）就是網際網路技術和金融功能的有機結合，依託大資料和雲計算在開放的網際網路平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系，包括基於網路平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及網際網路金融監管體系等，並具有普惠金融、平臺金融、資訊金融和碎片金融等相異於傳統金融的金融模式。

主要特點

▪ 成本低、效率高、 覆蓋廣、發展快、管理弱、風險大

什麼麼是商業銀行?

商業銀行（Commercial Bank），英文縮寫為CB，是銀行的一種型別，職責是透過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。 [1] 主要的業務範圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。 [2] 一般的商業銀行沒有貨幣的發行權，商業銀行的傳統業務主要集中在經營存款和貸款業務。 [3]

主要特點

(一)經營大量貨幣性專案,要求建立健全嚴格的內部控制;

(二)從事的交易種類繁多、次數頻繁、金額巨大,要求建立嚴密的會計資訊系統,並廣泛使用計算機資訊系統及電子資金轉賬系統;

(三)分支機構眾多、分佈區域廣、會計處理和控制職能分散,要求保持統一的操作規程和會計資訊系統;

(四)存在大量不涉及資金流動的資產負債表表外業務,要求採取控制程式進行記錄和監控;

(五)高負債經營,債權人眾多,與社會公眾利益密切相關,受到銀行監管法規的嚴格約束和政府有關部門的嚴格監管。

主要影響有三方面

1、網際網路金融對商業銀行存款業務的影響。

2、網際網路金融對商業銀行貸款業務的影響。

3、網際網路金融對商業銀行支付業務的影響。

存款業務的影響

對商業銀行存款業務形成挑戰的網際網路金融服務，主要有以餘額寶為代表的新基金銷售模式和P2P信貸服務，尤其是餘額寶模式不僅具有傳統存款的特點，並且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性，獲得了廣大使用者的青睞，直接降低了商業銀行存款業務的競爭力，獲得了較好的發展。對於商業銀行而言，是否具有充足的存款是開展其他業務活動的基礎，餘額寶和P2P信貸服務的出現，不僅對商業銀行存款業務產生了影響，並且因為存款受到影響，對商業銀行的貸款業務和其他業務活動的開展也產生了負面影響。

貸款業務的影響

網際網路金融對商業銀行貸款業務產生的影響主要來自P2P貸款和眾籌模式。P2P貸款和眾籌模式的出現，為潛在的貸款需求企業和個人在融資的過程中有了更多的選擇，而與商業銀行復雜的貸款手續不同的是，使用P2P貸款和眾籌的方式進行貸款不僅手續簡單，而且貸款的流程也大為簡化，對商業銀行的貸款業務產生了較為深遠的影響。

支付業務的影響

支付業務是商業銀行提供的傳統服務，隨著網際網路金融的發展和中國政策允許第三方支付平臺的存在和發展，使得第三方支付平臺提供的支付業務不僅使用方便而且費用較低，而商業銀行提供的支付業務，手續複雜，不同的商業銀行間辦理支付業務時還面臨較多的困難，而網際網路金融服務有效的克服了商業銀行支付業務中存在的問題，對商業銀行支付業務的發展產生了不利影響。