終身壽其實就是讓被保險人死的更有“意義”，體現身價，沒了有意義，不買也沒啥，終身壽0歲買最划算。但是注意以生命終結為標誌的險種未成年保額是有上限的

終身壽險是以被保險人的壽命終止為賠付條件的保險！說白了就是不死不賠錢的！那麼有沒有必要買呢，人固有一死，或重於泰山，或清於鴻毛！泰山和鴻毛怎麼衡量呢？只有錢才能表現它的價值！買了保險的人死了，保險賠付的錢就是它的價值，沒買保險的人死了，沒有什麼能代表他的價值！至於什麼時候買？這個問題就看這人什麼時候死了！如果知道，那死的前一天買合適！可誰又知道什麼時候死呢？不知道，那就現在買最合適！

終身壽險有沒有必要買，那要先看終身壽險到底是什麼樣的保險，有什麼樣的功用。

終身壽險，其實很簡單，它的本名叫終身死亡保險，是以被保險人的死亡為給付條件的保險產品。那這樣的產品會有什麼功用呢？其中最重要的一點是在被保險人死亡時，保險人給受益人或法定繼承人（未指定受益人的情況下）給付保險金，而死亡也是100%會發生的事情，所以，從這裡我們可以看出，終身壽險有財富保障和財富傳承的功用。

舉個簡單的例子

40歲的張先生是家庭的經濟支柱

年收入100萬元

有一個5歲的獨子

每年養育孩子的費用為10萬元

那麼，比如張先生的這個兒子要是正常培養到大學畢業，即其23歲為止停止提供撫養費用的話，那麼不考慮費用波動的情況下，需要撫養費180萬元。

這樣，張先生就可以買一份200萬元的壽險保單，並指定其兒子為受益人，這樣一旦張先生突然離世，不管是因為疾病還是因為意外，保險公司都會賠付200萬元給他的兒子，這樣兒子小張就不會因為張先生的離世而面臨自己無錢繼續生活，繼續接受高等教育的風險。

那麼，這裡只是舉了一個非常非常簡單的例子來講解終身壽險的功用，而實際生活中的情況還要更加複雜，實際生活當中，我們也會面對各種各樣的資金缺口，而壽險（其實這裡不僅是終身壽險，還有定期壽險等等）可以提供一個規避被保險人的死亡為風險進而導致資金缺口無法彌補的狀況。

那從上邊的例子可以看出，壽險針對的消費物件一般是有一定家庭責任的人，是一個家庭內的承擔主要經濟來源的成員需要配置的保險，那麼，針對於家庭中不是經濟來源的寶寶們，配置壽險的意義就沒有那麼大；取而代之的，這些成員可能是家庭主要的消費的成員，所以，配置健康險、意外險和有理財功能的年金險才是合理的配置。

終身壽險應該儘量給自己買，壽險即是身價，是體現一個人的價值。

每一個一生必備有7張保單，1 意外險. 2 醫療險. 3 重疾險. 4 壽險. 5 子女教育險. 6 子女意外險. 7 財富傳承.

如果您是一家之主，是家庭的頂樑柱，是整個家庭的重要經濟來源。終身壽險更加要買。家裡的頂樑柱，家裡的印鈔機如果發生了風險，整個家庭會讓原來生機盎然變成滅頂之災，陷入萬劫不復的深淵。會讓他生命中最愛的三個人受到牽連。終身壽險可以給到他們經濟風險上的補償。可以讓他們原來的生活水平能夠繼續保持下去。如果經濟條件不是那麼寬裕，可以先適當買定期壽險，保費會便宜一點，畢竟槓槓率還是挺高的。

終身壽險還能避債避稅，理財增值。終身壽險因為保險期限是終身的，所以可以最大限度地利用時間來進行理財增值，為家人留下一筆高於投資的財富，也有不少人會購買終身壽險用於遺產規劃。

終身壽險還是適當給自己配一點，隨著自己的收入水平提升，壽險也要適當提高一點。

終生壽險沒有必要，壽險主要針對死了以後家庭經濟責任，一般家庭夫妻兩人買定期壽險就好，保額買5倍年收入加房貸，買到60歲左右就可以了，費用便宜，土豪隨意

1. 終身壽險可設計為多種形式。一是傳統保險，在保單簽發時，保費、保額和現金價值均已確定，特別注意，此處確定不等於固定，例如內地保險的身故保險金在未成年時和成年後通常是不同的；二是分紅保險，保險利益由保證的利益和非保證的紅利組成，身故保險金為基本保額加上紅利；三是萬能保險，保險利益與保單賬戶價值掛鉤，此價值隨結算利息發放而增加，隨月度扣費而減少，其中結算利率由保證和非保證兩部分組成，保險公司每月宣告；四是投資連結保險，與萬能保險類似，只是保單賬戶價值與客戶所選擇投資賬戶的單位份額和單位價格有關，類似母基金(FoF)；五是指數連結保險，保單賬戶價值與約定指數掛鉤，基於公式確定。本系列影片重點介紹終身壽險的傳統、分紅和萬能三種形態。

2. 終身壽險在家庭方面的功能。一是家庭保障，使用其風險保額較為顯著的特徵；二是財富傳承，使用其終身承擔保險責任的特徵，特別強調，終身壽險是高淨值人士最常用的財富傳承工具；三是財富保值，使用其現金價值較為顯著且逐年增長的特徵，實現財富的保值，甚至增值。

3. 終身壽險在企業方面的功能。一是要員保險，保障失去關鍵人士對企業的財務損失；二是股權保障，防範合夥人或主要股東身故而導致企業失控的風險；三是激勵和挽留人才，為骨幹員工投保終身壽險，並結合所有權分期歸屬協議，以實現員工激勵和挽留的目的。

對於普通家庭來說，壽險買定期就可以了，終身壽險一般不推薦。

可以說，普通工薪家庭，因經濟支柱不幸身故帶來的各項財務損失和風險，定壽完全可以負擔，每年1000塊左右，就能撬動幾十萬上百萬的身故保障，很人性化了。

如何選擇終身壽險？

1、根據需求確定壽險種類

按照人身保險的設計型別，終身壽險可分為普通型、分紅型、投資連結型、萬能型等。這裡需要提醒大家注意以下事項，避免盲目購買：

分紅型：未來紅利分配水平不確定；產品說明書中的測算數字只是對未來收益的假設，不能理解為對未來的預期，分紅是不能保證的；投資連結型：產品說明書中的測算數字只是對未來收益的假設，不能保證投保人未來的實際收益，甚至可能虧損；萬能型：僅對個人賬戶價值的增長提供一個最低保證，實際結算利率高於最低保證利率的部分是不予保證的；

2、根據家庭財務狀況確定保障額度

我們經常說，定壽最大的作用，就是轉移身故帶來的收入損失風險，但這並不適用於高淨值人群。

一般投保終身壽險的朋友，都有財富傳承、身價保障等安排，對於最高保額的要求會很高，最高可投保額低的話，作用不大。

3、附加服務

對於高淨值人群來說，價格不是問題的情況下，產品的附加服務會更有吸引力。比如保險費自動墊交、減額交清、保單貸款、年金轉換權、法律諮詢、健康管家、VIP俱樂部等。

4、投保高額定額終身壽的條件

低保額的終身壽沒多大意義，高額終身壽不是想買就能買的，必須具備，身體條件狀況好，資產過硬，存在價值要匹配保額，徵信情況好。

我用當下比較熱門的終身壽險和增額終身壽來舉例，跟大家分析主要的4點差別：

1、保額不同（以下測算全部以30歲男為例）：

華貴小愛的保額固定，每年都是一樣的；

如意尊的保額隨著時間推移，持續增長。

終身壽險應對短期風險更有利；

增額終身壽注重的是長期的增值，活得越久，保額越高。

2、槓桿作用不同

從上圖資料可以看出，

華貴小愛前30多年內，保費的槓桿比要遠遠高於如意尊。

槓桿比=保額/已交保費，相當於回報與成本的比值

因為華貴小愛無論什麼時候掛掉，都賠100萬，當然是越早身故越划算了。

如果真等到100歲再掛掉，那20多萬本金放70年後，最後賠100萬。

只能算是一筆非常低收益的理財了。

如意尊在後期的槓桿比勝出，尤其是80歲後，隨著保額不斷增長，槓桿比會越來越高。

3、功能性不同

終身壽險和增額終身壽功能性的不同，完全體現在現金價值裡。

現金價值是指退保能拿回來的錢，代表的是本金（所交保費）的增值幅度。

從圖中可看到，如意尊不但回本更早，且增值幅度更大。

終身壽險回本期較長，前期現金價值很小，長期增值幅度有限，且始終不會超過保額。

4、資金流動性不同

現金價值還代表資金的流動性。

從保單貸款的角度來看，現價越高意味著可貸款的額度更高。

終身壽險在獲得前期高槓杆的同時，現金價值很低，資金的流動性較差。

另外，增額終身壽通常可以加/減保，後期能更靈活的配置家庭資產。

因此，增額終身壽在終身壽險的基礎上，具備很高的理財屬性，適合用來理財。

可以用於強制儲蓄，鎖定利率，並適時解決後期教育金、婚嫁金、養老金等等需求。