工薪階層應該怎麼理財，才能擺脫困境。

一 控制消費，合理花錢。想要理財就需要存款，哪個家庭都是有自己的必要開支，除去這些必要開支之後，我們不需要買，每天堅持，總結自己消費。

二制定財富目標。給自己設定一個終點，才會有動力，比如一年後存5萬，十萬等，不要求過高，要求能夠自己做到。

三 增強個人的競爭力，拓寬自己掙錢的渠道。在自己的崗位上不斷進去的同時 還要不斷學習新的技能，不斷地拓寬自己賺錢的渠道，多一分薪金收入是很有必要的。

四 學會理財，多多學習專業技能。人不但要學習花錢，學習賺錢，還要學習理財，只能讓錢賺錢才能讓財富利益最大化。

當有一定資金的時候，理財就是一件值得思考的問題。理財是一門學問，每天需要不斷地學習一些理財的知識，然後參與一下理財投資，讓自己的財富實現增長，儘快實現財富夢想

不管你是那個年紀的人，我都建議你做一個基金定投，就跟之前的零存整取一樣……

關於如何選擇基金，我有兩個建議，一是選擇多年以來經受市場檢驗的，比如昨天創造基金募集歷史的睿遠基金，上面那個就是他的第一支產品……另外一個有空可以多諮詢專業人士，身邊的朋友，去年好多基金都翻倍了，今年也有基金賺了百分之四十了，讓身邊專業的人給你推薦……有問題也可以私信我，相互探討……

您很實在，非常好。不過，您的收益太低。應該在3%以上。

抱歉，我不能晒，我的本金太大，晒出來影響不好。

我的收益率大約是每天不到萬分之一。活期。如果是本金10萬，每天收益不到10元，每天到賬，不是月結。隨存隨取，非常方便。

如果是炒股，收益就高多了。

具體來說，個人投資的主要成分包括金融市場上買賣的各種資產，如債券、股票、基金、外匯、期貨等，以及在實物市場上買賣的資產，如房地產、金銀珠寶、郵票、古玩收藏等，或者實業投資，如店鋪、企業等。

不管是投資股票、基金還是房地產，普通人都希望找一種既安全，又可以帶來投資回報的方法，因為大多數普通人可能一生只投資一到兩套房產，或者把退休金或其他的餘錢拿出來放在股市裡，因為自己是沒有精力也沒有這個專業知識去投資，無論投資什麼，回報和安全都是百姓最為關注的問題。聽到有人投資賺了100萬，你不要眼紅，而是看他投入多少，看回報率一定要看收益和投入的百分比，而且還要看風險，他的操作手段，有多大風險，自己是不是能夠承擔的起。

投資是生活中的大事，完全的不虧損誰也不能保證，但是如果能按照以下的原則投資，一定會讓你最大化減少風險：

1．在不知道該投資什麼的時候，千萬要把錢緊緊的攥在手裡，不要輕易投資，如果決定投資股市了，再不知道該選擇哪支股票的時候，也千萬不要投資。如果一個公司你不能用一句話來描述它，就不要買它的股票，一句話，諸如，這公司成長速度很快，這公司潛力很大，而不是羅嗦的講一堆這個指標，那個指標，結果卻沒有一個明晰的判斷。這種方法也適合於房產，購買哪個房產公司的房子，也可以這樣來思考。

2．不要期望過高，投資裡最忌諱的是貪慾，當你期望過高的時候，你就容易做夢，醒不了，要知道很多情況下，投資的回報率能達到10％就已經很不錯了。你期望你的投資回報率能漲到多少，總想吃最大的西瓜，結果很可能是連芝麻也吃不到。不要看到某支股票上漲，你也就去追捧，記住，公司的股票和公司是有區別的，有時候，股票只是一家公司不真實的影子而已。

3、不要低估風險，在購買股票的時候，不要想著自己賺多少，而是要先想自己能賠多少，而且不要相信債務大於資金的公司有什麼法寶，儘量不去操作ST股票（對財務狀況或其它狀況出現異常的上市公司股票交易進行特別處理（Special treatment），由於“特別處理”，在簡稱前冠以“ST”，因此這類股票稱為ST股），因為有的公司現在股票市值雖然好，但是他們可能通過發行股票或借貸來支付股東紅利，但終歸有一天會陷入困境的。

4．不要把雞蛋放在一個籃子裡，除非你非常有錢，否則就不能把賭注放在一兩個公司上，也不要相信那些只關注一個行業的投資公司。

5．盈利是唯一判斷公司股票走勢的指標，無論分析師和公司怎樣吹噓，記住一個原則，盈利就是盈利，這是唯一的標準，而且堅持投資一定要自己獨立判斷，不受別人影響。

投資本身玩的也是數字，所以科學的計算利潤就很必要，一定不要被感覺迷惑，要有真實的資料依據，投資的時候，一旦對某項投資產生懷疑要立刻拋棄，因為在實際操作的時候，直覺是很重要的，以上的投資方法，雖然不能保證完全不虧損，但堅持這樣的投資策略卻是最安全的，即使虧也虧不了太多。

經濟學家建議：投資就是通過承擔一定的風險，使自己現在所擁有的資產獲得未來的增值。由於風險的存在，所以投資所獲得的“未來增值”就有正負之分，也就是說有贏利和虧損之分。所以，進行任何一項投資時都要慎重，都需要認真考察，仔細判斷，再進行投資。

為自己的未來投資——保險

約公元前1000年，地中海是東西方貿易的重要交通要道。有一次，海上電閃雷鳴、風雨交加，一支商船船隊滿載貨物在波濤洶湧的大海上時沉時浮。眼看狂風巨浪越來越猛烈，商船時刻都有傾覆沉沒的危險，船隊隊長當機立斷，命令全部商船向大海中拋棄貨物！各船船艙中最靠近甲板的貨物被扔進大海，船隻重量變輕了，終於躲過一劫。風暴過後，各商船清點損失的貨物，有的貨主損失得多，有的則損失得少，為了公平起見，最終所有損失由所有貨主共同分擔。這種共同承擔風險損失的辦法，就是近代保險的萌芽。

人們因為厭惡風險而規避風險，保險就應運而生。保險是人們為了對付由意外事件——疾病、事故或其他不幸——引起的財務風險而購買的安全性。人們向保險公司支付保險費，換回一個承諾，即如果所保險的事件發生，保險公司將進行賠償。保險並沒有消滅風險，而是轉換了風險：風險原來由投保人自己承擔，現在由保險公司承擔。

通俗地講，其實“保險”就是“互助”，互相幫助解決經濟上的困難。保險公司就是提供了一個許多人互助的平臺。在我們傳統的社會裡，家裡發生了意外的不如意的事情，我們都會通知親戚朋友並請他們來幫忙，但是親戚朋友是有限的，能發揮的力量也是有限的。

假如一個人現在得了非常嚴重的病，他的家人通知親戚朋友來幫忙，能寫出100個名單都很不錯了，假設平均一個人拿出1000元來幫忙，總共合起來也不過10萬元，這看病都非常緊張，如何能照顧家人今後的生活呢？但是，假使這個人有10萬個親戚朋友，每一個人只要拿出10塊錢，就能湊到100萬元的大數目。一個人拿出10塊錢是太容易了，但是要認識10萬個親戚朋友，卻談何容易？恐怕一輩子也認識不到那麼多人。然而，通過保險，就能幫你去結交十萬個親戚朋友，而他們當中的任何一個人發生最不如意的事情時，我們都會拿出10塊錢來幫他，湊成100萬解決他的經濟危機。有一天，最不如意的事情發生在我們身上，別人也都拿出10塊錢，湊成100萬來幫忙我們。

保險實際上是一種分散風險、集中承擔的社會化安排。是“我為人人，人人為我”的制度。保險公司不過是公平合理地收集、管理、分配這些互助基金的中間人而已。我們平時幫助人愈多，當發生急難時，別人也幫助我們愈多。從經濟學角度看，保險是對客觀存在的未來風險進行轉移，把不確定損失轉化為確定成本——保險費。拿意外傷害來說，我們每個人每時每刻都面臨著遭受意外傷害的風險，但誰也無法確定到底會不會發生、何時發生，有時一旦發生，有可能非常嚴重，沉重的醫療費用甚至會使一些家庭走向崩潰的邊緣。保險則由保險公司把大家組織起來，每個人繳納保費，形成規模很大的保險基金，集中承擔每個人可能發生的意外傷害損失。可見對於個人而言，保險就是在平時付出一點保費，在發生風險的時候獲得足夠補償，不致遭受重大沖擊。

保險中的可保風險僅指“純風險”，就是隻有發生損失的可能，而沒有獲利的可能，比如身體生病、財產被偷等就是純風險。投資股票就不是純風險，因為投資股票不僅可能虧損，也可能賺大錢。所以，保險公司是不會為股票投資上保險的。

以前對理財什麼的沒概念，手裡有點餘錢就知道存銀行。後來聽朋友說炒股賺錢，於是乎連股市什麼樣都不知道就買了電腦下載軟體一頭扎進股市了。剛開始挺新鮮，在朋友的指點下進進出出的也賺了點小錢。

人啊，都是得了屋子想上炕！一看股市確實來錢挺快，貪慾就佔上風了，那是2008年，一下子把準備買房的12萬全投進了股市。後來的下場不說大家也都知道了。2012還是2013年（我忘記了），股市好轉，又投入4萬想自救，結果又瞎了。

從那以後，我再也沒開啟過我的股票賬戶，不知現在什麼情況。甚至連股票賬號都忘了。只是會經常看一眼大盤點數。當年我進去時股市是6000多點，現在不到3000點。不知道我那16萬還剩幾毛了？[流淚]

這兩年除了在銀行固定存款，只是買點銀行的短期理財產品什麼的。貪心已經被澆滅了，只求穩定就好。

謝謝邀請。我因年記較大，經過見過的較多，所以對所謂的理財和最近20年來的股市比較排斥。我想的是:即然現在人人都為利來，天下不可能掉餡餅。所以我無用的錢還是存在銀行，儘管每年的物價指數都在快速的漲，但我用不著，虧就虧，還是留給孩子吧！

我作為一名普通的工薪階層，每月工資固定且無漲幅，除去每月生活開支、小孩奶粉、尿不溼等，基本就所剩不多了。所以，我手上每月能夠留下來的錢，基本都是閒散、為數不多的小錢了。雖然是小錢，但是若我直接放在銀行卡里面，活期0.3%，實在是太少。根據《中國報告網》的資料顯示，2019年上半年通貨膨脹率達到了2.8%，所以若我們把剩下的小錢放在銀行，也只會越來越貶值，起碼我要跑贏通貨膨脹吧，在保值的基礎上有適當的增值啊。那麼，我是怎麼做的呢？

一、樹立每一筆小錢都要進行理財的觀念

可能有些朋友會覺得錢少，理財沒有多大意義，但是我是嚴格將“理財從我的每一筆收入、每一分錢”的觀念執行到底。因為小錢也是有著較強大的聚財能力的，因為時間會證明一切。用巴菲特的話說“價值投資並不需要什麼高智商，其實只是複利的倍增而已”，就是我們通俗所說的“利滾利”。

為有一個直觀的印象，舉個例子。假設我們每月只結存500元，做個銀行定存，按照銀行存款5年期利率3.35%，計算25年後，我們的本金和利息將會有約24萬元。剛好那時候我退休了，還可以給自己增加一筆養老錢。所以，我經常跟我老公說，不要小瞧小錢的力量。但對於我們來說，每月的這500元，並不起眼，可能搓一頓就沒了。

所以，我的觀念是無論大錢，小錢，我都要進行理財。

具體我是怎麼做的呢？

二、選擇穩健的理財產品

對於我來說，因為我的收入情況、家庭開支情況，使我必須要保住本金，所以我基本都是購買中低風險的穩健型理財產品，又因為對資金的流動性要求高，所以一般都是選擇一年以下的短期理財產品。

因為現在支付方式的普及，出門根本不帶現金，所以我一般是在支付寶和餘額寶中各放1000元，純粹是為了防止掃二維碼無法使用信用卡的情況。這個就當是活期卡用，方便支付，但是放在餘額寶或者微信中的收益率還是比活期0.3%高多了啊，好歹還有2.3%左右。

（二）支付寶中的理財產品

購買支付寶中的理財產品，我很大程度上是因為之前有閒置的資金開始買了建信養老飛月寶和國壽超月寶，那會收益還有4點多，現在下滑到3%以下了，到期後就沒再買了，但是轉出來就覺得要手續費，不划算，就放在裡面繼續買，現在有國壽安鑫利365天，中低風險，年化增長為5.21%，買了有一萬元的。

（三）京東金融上的智慧銀行存款

因為京東金融上的智慧銀行存款，利率高，可選擇多，靈活性好，所以更多的是傾向存到智慧銀行上了。我因為對資金流動性較高，所以都是買的一年以內的短期，但雖然是短期，我卻進行了嚴格的劃分。我這麼做，是為什麼呢？

一般來說，期限越常，當然利率越高，但是我可能買了一年期的，中途要急用錢，就要提前取出，雖然提前取出是靠檔計息，但是跟其他有的行的短期相比，卻是低很多。

舉例來說，營口銀行的營惠存5號，滿期利率為5%，若是中途取出，比如6個月就只有1.69%了。但是，若我們會發現阜新銀行的6個月利率就有4.7%，這樣的話，我就不會把錢都存入營口的一年期，我是又對短期進行了劃分。

我根據我未來一段時間的大致安排，我買了有一個月期限的，一月期限有銀行也有4.3%；3個月的、6個月的、一年的。基本上都在4.3%以上，若是我都買時間長了，一旦中間要用錢，靠檔計息就只有一點多的利率了。

前段時間因為我要買房付首付，因為貸款批過了就要付款，因為不確定日期，我還買過7天期限的，利率為4.1%。

（四）手機銀行APP上購買銀行理財

本著分散風險的原則，我還通過手機銀行APP購買了民生銀行的理財產品，也是通過對比發現民生銀行的理財產品略高於其他銀行的理財產品，我特地去辦了卡，現場做了風險評估後才能在手機購買，我一般是購買期限較短的半年左右的理財產品，5萬起買，收益率在4%左右。

三、建議普通工薪階層理財，保住本金為第一位

因為我是偏向於購買穩健型理財產品，中低風險，所以基本上收益率在4%—5%，跑贏通貨膨脹肯定是沒有問題的。

但是對於追求高收益的朋友可能會覺得偏低，當然可以根據自身風險承受能力、資金情況購買中高風險或者高風險的理財產品。

不過，對於家庭經濟情況一般的普通工薪階層來說，我個人認為還是穩健出發，保住本金最重要，不知道大家的想法是不是跟我一樣呢？