車險種類你分得清嗎？最無用的八大車險，都是保險公司的騙錢套路

很多同學在第一次購買新車的時候，銷售都會建議購買全保。因為是新車，就跟娶新娘子一樣，激動的你肯定會說，買買買。理由很簡單，你是新手，你不買誰買，你不買我的提成就沒了，年終獎就沒了，馬爾地夫雙人遊就沒了。車險是保險的一種，這裡面的水即便沒有大西洋那麼深，但也足夠淹死很多人了。

車險主要分兩大類，一類是強制保險，一類是商業保險。強制保險就是人們常說的交強險，這個好比一日三餐，是必須有的，也是國家部門強制要求的。而商業險就好比大保健，並非必須品，但是又花樣繁多，讓人迷惑不已，這裡面可就有得說了。

1.不計免賠特約險

當事故發生之後，保險公司的賠付不會百分百，只有百分之六七十左右，剩餘的金額如果客戶沒有不計免賠就自己出錢，只有購買了不計免賠，保險公司才會全額賠付。不計免賠是附加在其他商業險種之上的，不能單獨存在。其實二師兄很不理解為什麼要有這個險種，不買這個保險就不可以100%賠付？說白了，是保險公司的掙錢套路之一。只能說保險公司的愛永遠不可能是百分百，只有錢多一點，再多一點，才能獲取相應的服務。

2.車輛劃痕險

一般車輛劃痕險只給前三年的新車投保，在車子油漆表面劃傷，但是沒有大面積的變形或者脫落的情況下可以用。主要面對小白車主，就是頭髮絲粗細的劃傷也要懊惱半天的主。其實油漆還是有一定厚度的，特別是豪車，只要沒有露出大面積的金屬，車身是不會生鏽的。就像人不小心擦破了皮，即便流血，但是離犧牲還有十萬八千里。一般來說，如果不是處女座中的極品，這個險種用處不大。

3.玻璃單獨破損險

顧名思義這個險種就是賠給汽車玻璃的，普通情況下，如果車子在開的過程中出事故，首先受到破損的會是車身，比如保險槓，車門之類的，然後才會波及到玻璃。如果事故都嚴重到傷了玻璃，那基本上離重大事故或者報廢不遠了，損失不是幾塊玻璃能挽回的。玻璃險屬於馬後炮性質的險種，如果人品不好特別容易讓別人砸玻璃，那還是買吧，否則只是聊勝於無。

4.車輛自燃險

自燃聽起來就非常恐怖，就像電影特效一樣。但是車身自燃確實是實際存在的一種狀況，很多大品牌都出現過。自燃的產生是循序漸漸的過程，初期從冒煙開始，駕駛人可以很早就注意到，一般都可以避免人身傷害或者阻止繼續自燃。產生自燃的原因很複雜，看著漂亮的車身變成廢鐵確實難受，但是自燃發生的機率非常小，可能坐飛機碰到空難的機率還要比這個大。所以如果自燃發生到你身上，也不一定完全是壞事，你可以買一張彩票，從此改變人生。

5.發動機特別損失險

這就是我們常說的涉水險，它主要是保障車輛在積水路面行駛或被水淹後導致發動機損壞的可給予賠償。能讓發動機去涉水的有兩種情況，一種主動涉水，像玩車或者比賽，過過水坑。但即便是越野車，我們也不會拿它去漂洋過海，頂多衝一下深度有限的小河，發動機不會這麼脆弱。另外一種是被動涉水，比如南方城市雨季看海這種極端情況，確實對車損傷很大。但這種情況下很多車都當泡水車直接報廢處理，發動機怎樣已經無所謂了，所以涉水險多數情況下也是食之無味的雞肋。

6.新增裝置損失險

很多人會說這個險很重要啊，如果花了十幾萬改裝了音響，出事故撞壞了不是很可惜嗎？確實很可惜，只是花十幾萬改裝音響的人寥寥無幾，大多數人花十塊錢停車都很不情願，所以這個險種的適用人群太窄，這是其一。其二是，車上裝置都在車內，假如事故嚴重到傷害到了車內的裝置，那這個車和車裡面的人也就差不多要去見馬克思去了。這個時候，什麼裝置不裝置的已經不重要了。

7.盜搶險

不管社會發展到什麼程度，壞人始終會存在，小偷強盜也不可能完全沒有。但是從技術上來說，現在要偷一輛車還是很複雜的。要跟教練鬥智鬥勇考駕照，要破解廠家的防盜系統，要破解小區的門禁卡系統，可能還要會修車，但是有這個能力還需要偷嗎？車子目標太大，而且過戶手續複雜，變現能力遠不如珠寶首飾，這就決定了它不是小偷最喜歡的東西。現在隨地大小便都能被攝像頭拍到，偷車實在不是明智的選擇，盜搶險意義不大。

8.車上人員責任險

乍一看這個險種保障了車上人員，肯定要買啊，其實仔細想想就會覺得是個幌子。想要吃到最正宗的四川火鍋，肯定要去四川人開的店。想要得到最好的人身保障，肯定是購買任何時候出了事都能賠償的人身意外險。車上人員責任險事保障的是人沒錯，但是隻限於車內的範圍，除了車恐怕世界上還有多了去的危險。再說了，幾萬塊的賠付額度，連去高階醫院送禮的錢都不夠，保障能力實在有限，真的惜命，還是投幾份專業的保命險來的安心。

二師兄總結：沒有人希望自己的車出事故，很多時候都是身不由己。只要事故發生就會有損失，除了交強險和上面所說的這些險種。有兩個主要的險種是非常有用的，那就是車損險和第三者責任險。前者是自己修車用，後者是賠償對方損失，大部分的事故，有這兩項就基本可解決。最後提醒一句，請大家多多認識汽車商標，不要是個車就撞上去，要是碰到帶小翅膀的，保險也救不了你。

說到這個，我昨天正好出了個事故，簡單說下經過吧！我保險公司是PICC華人保。

昨天在村裡拿了個快遞正回家，路過一小十字路口，由於旁邊有輛停放的卡車擋住了視線，而縱向道路正好一位騎著電瓶車的中年婦女路過，都沒看見，砰一下撞上去了。

我趕緊扶她起來，胳膊上有擦傷，頭上也起了個大包。我並沒有第一時間報110和保險公司，而是先帶她醫院照了個CT以及拍了個片子，萬幸的是速度慢沒有造成大的傷害。

然後我帶著他去的我家附近的快遞理賠中心，因為她是在我的左邊。交警最終認定她主責，我次責。（如下圖）

這是昨天發生的事情，今天下午保險公司就打電話讓我們去理賠了。由於對方這兩天有點事，所以約定禮拜天去處理。

至於其他的保險公司我沒投保過，不太清楚！

在保險業做了十餘年了，簡單總結一下車險理賠時效性的問題：

先看自己所處的位置，是大城市還是邊遠鄉村，如果是大城市，並且你不經常往祖國的邊邊角角自駕的話，那好辦了，市面上大部分的保險公司的產品，都可以選，因為不管大小公司都喜歡扎堆大城市，理賠服務也都大同小異；

但如果你身處相對欠發達的鄉村，或者總喜歡開車去一些人跡罕至地區自駕，就一定要注意了，劃重點！一定要選市場前幾名的，理賠網路最發達的，不要聽信那些小公司說的服務網路遍佈全國，在極遠的地區（內蒙、新疆、西藏等等）的鄉下根本就沒有理賠機構，有的只是代理定損點，可能是個修理廠可能是一個保險中介，不僅代理一加小公司而是管著一堆小公司

寒冷冬夜裡，在前不著村後不著店的路上等上半天到一天的救援是種什麼樣的體驗？

救援到了，拉到修理廠直接拆解然後漫天要價，不給就這麼拖著你，周圍沒有一個保險公司的工作人員，因為是代理定損，所以你只能接受，不接受就不給你維修

這不是杜撰，而是發生在身邊的鮮活例子，問問跑運輸的大車司機們，哪個敢保沒有自己理賠網路的公司的車險的？

不同的保險公司都有屬於自己比較優勢的地盤，就比如說，三家保險公司任意一家，在這個地區定損網點比較多、修車網點比較多，這也就意味著該保險公司業務量佔據比就會大，當然在服務上也就會比剩下的兩家保險公司更有優勢。那人保、平安、太平洋各有什麼特點呢。第1、 人保，人保全稱叫華人民保險集團股份有限公司，一聽就知道是國企，它國有控股以外，它是屬於副部級央企，級別還是比較高的。人保網點特別多、服務卻一般、價格特別貴，但是賠起錢來它不心疼。對賠款金額 2000元以內的車險保險責任事故案件，在客戶提交索賠資料齊全有效的情況下，公司一律在1個工作日內完成案件審批並通知付款；5000元以下車輛損失，條件滿足者實行一站式"直賠"，無需墊付修理費；異地出險，就地理賠。第2、 太平洋，是從91年可以做起的，前期大部分靠續保使用者撐起來的，慢慢越做越大，太平洋價格相對來說還是比較便宜的，普遍的這個汽車保費就是要低於人保和平安的。要說缺點的話，羊毛始終出在羊身上，便宜也有它便宜的道理，就好比別人拖車拖兩次，而它才拖一次，不過對於那些開車挺穩的人來說，太平洋價效比要高一些。第3、 平安，平安相對來說服務比較好一點，也是最先做電話車險的一家，在理賠方面，平安也有"先賠付，後修車"這樣的服務，只要是符合萬元以下純車損案件，沒有人傷，物損，事故責任明確，理賠單證件有效齊全，同意到平安快賠合作廠維修，並同意修車發票及理賠單證由平安快賠合作廠收集交給平安。滿足以上幾個條件就可以享受到"先賠付，再修車"的服務了，對於平時工作比較忙的車主來說也是挺方便的。當然也有很多人買平安保險就是圖個名字，平安嘛。

目前，整個車險理賠市場普遍存在著理賠難、理賠時間長等問題，給車主帶來了很大的困擾，造成車主對車險服務的信任度直線下降。目前，車主在購買車險時一般會遵循哪家車險理賠快就去哪家買的原則，那麼，我們就來看一下這些理賠快的公司都採用了哪些手段，面對理賠難的問題，它們給予了什麼樣的解決方案呢？車險理賠難、耗時長最主要的原因就在理賠過程上，也就是說哪家保險公司理賠流程便捷流暢哪家車險理賠快。車險理賠的一般流程包括報案、查勘、定損、核價、支付這幾個過程，而耗時主要是在後面三個流程。就拿定損來看，定損是一項技術活，涉及的理賠工作人員往往會有幾個。有的保險公司是由於公司內部各部門之間的配合不夠好，例如保險公司的工作人員在查勘之後將會把結果交由定損部門進行車輛損失定價，在這個交付過程中，如果配合不好，很有可能造成理賠的長時間拖延。這就要求我們保險公司的工作人員各部門之間要有良好的配合，並要有積極地態度。還有的保險公司在等待車輛維修中心返回的定損報告時，延誤了理賠的時間，設想如果車輛損失比較嚴重，那麼等待維修中心修理結束在理賠，將會是多長的一段時間呢？平安車險最新推出的先賠付，再修車的服務流程，就解決了這一弊端，大幅提高了理賠速度。除了理賠過程，還有理賠能力也在決定著哪家車險理賠快。如果車輛一旦在異地發生了交通事故，有的保險公司就會因為人員不足、網點涉及不到出現出險慢的現象，甚至無法給予理賠。如此，車主在購買車險時一定要認準保險公司是不是全國通賠。針對以上現象，筆者建議各位車主投保時可以從多和快兩個點著手。“多”，全國網點多。“快”理賠速度快，投保快。在此建議中國平安車險。這個平臺作為網上投保平臺，辦理理賠業務也非常的快捷方便，而且，平安車險還承諾車主“萬元以下，資料齊全，一天賠付”。

要說車險我還真有發言權，要說賠付快首先看你修車4s店有沒有和保險公司有直賠協議！如果有那你定完損直接賠款到修車店裡。車修好你直接開走。其次即使沒有合作現在小額案件都有快速賠付通道手續齊全直接打款。大額的必須交材料理算完畢核賠透過打款！保險公司來說人保還是最有實力的畢竟國企資金雄厚！第二平安但賠付標準定價金額還是沒有人保強。第三太平洋這家公司也帶有國企性質賠付也算挺快！再有就國壽財依靠壽險起家賠付慢些！再有中華聯合 Sunny 華泰！買就買七大保險集團的吧！畢竟大公司有保證！如果要我推薦肯定選擇人保！有品質賠付高賠付快！

服務沒有百分之百滴滿意滴！就目前來說小公司滴服務要做滴好些！熟人滴服務來滴全面些！畢竟市場競爭激烈，現在都要靠服務來留客戶了！多嘗試幾家，那家服務好就選擇那家！如果有熟人就找熟人買吧！畢竟能給很多好滴建議！不出事都會在意買保險會貴多少！出了事就會知道少操好多心！

我是人保的，一個同事是從平安理賠轉過來的，就理賠效率和省心程度而言兩家都不錯。唯一的區別在於平安是私企，通常配件能修就修，實在不行才換，更講究經濟性。而人保作為大型國企，這方面更大氣一點，不會摳摳減減，更在意企業形象。

答主因為工作需要，所以經常外出出差，遇到出險的情況，處理起來就十分麻煩。通常按照保險公司的流程，會需要1到2個月，甚至是更長時間才能拿到理賠金，等待的過程可以說是萬分煎熬。

一般保險公司的理賠流程是這樣的：打電話報案，並保護好現場，可以私下解決的拍好事故照片——主動去投保的4s店或等待4s店來拖車——由機動車輛的車主或事故授權人、4s站接待服務人員、保險公司定損員三方共同確定車輛損失——保險公司按照結果出具相關定損報告書，機動車輛進入維修——車主需要提供車輛相關材料和投保材料給4s店——等待車輛維修結束車主即可離開，提供維修服務的被授權4s店直接向保險公司索要維修費用，賠款直接由保險公司匯入4s店鋪賬戶。

一句話說就是：先報案再查勘然後三方定損之後維修最後獲得理賠。

去年底，在同事的推薦下，我換成了保驫車險，是眾安和平安聯合推出的產品，由眾安負責線上投保，平安負責線下維修，理賠流程基本是“先賠再修”。因為我在保驫車險上的商業險部分超過了1000元，還可以享受免費的現場搶修、更換輪胎、緊急加水、接電、拖車牽引等非事故道路服務。在車險事故理賠方面，保驫車險按純車損案件和人傷案件兩類提供快速理賠。因為人傷案件答主還沒有碰到過，所以這裡主要就說一下車損案件的理賠流程。

出險時，首先要撥打眾安客服電話報案——報案時，客服會告知需要準備哪些理賠資料，單車事故在線上傳發票、駕駛證、行駛證等照片，提供保單號等資訊即可；多車事故需要現場確認（這一點比一般保險公司快了很多）——事故確定，單車事故現場查勘、定損、收單可以一下都搞定——查收賠款，保驫車險實行先理賠再修車，報案後賠款一般三天內到賬，小額賠付的速度更快。收到理賠金前，可以在眾安官網實時查詢理賠進度，如果沒及時收到理賠金，可以打客服電話求助——確認損失修複方案 ，修車前保驫車險合作的修理廠方會與車主簽訂修車協議，修好後會通知車主憑協議書前來提車。

用了一段時間以後，我發現這個車險很適合我。因為是網上投保，所以手續不復雜，能夠隨心選擇適合自己的車險套餐型別，還支援全國理賠。如果出險，報案到賠款慢則3天，快則60秒到賬。而且據說信用一直保持良好的話，保費會逐年降低，享受的權益會增加，這樣一來，感覺自己能養成很好的駕駛習慣。

保險公司如何選擇？

保險公司雖然上百家，但是大家熟知的就那幾家，財產類的人保、平安、太平洋所謂“老三家”了，壽險類：人壽、平安、太平洋，新華、華夏、泰康等；選擇真是“太南了”，那麼我們就看由中國銀保信剛剛公佈的2019年版全國性的服務評價，評價的內容主要為1、電話呼入人工接通率 2理賠獲賠率 3、投訴率等8類定量指標，加上重要服務創新、重大負面事件進行加減分，分為AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D十級，財險公司跟壽險公司評級如下圖：

當從服務評價看，財險選老三家人保、平安、太平洋保險雙A，壽險選太平洋人壽、太平、交銀康聯。今年太平洋保險財險壽險評價都挺高的；舉例：常見私家車保險，老三家的價格基本一樣，服務也各具特色，人保的警保聯動、平安的信任賠、太平洋的太好賠都是便捷服務的大品牌，不要貪得一時的優惠，後期服務很重要，大公司前期都是投入很大的資金開發各種服務系統，軟體，APP等人性化理賠，而且服務網點數量，投保便捷程度，理賠便捷相對有優勢。所以選擇大品牌保險公司不會有錯。

人保車險、平安車險以及太平洋車險是車險市場上口碑較好的三個保險公司。下面我們將透過這三個保險公司的承諾理賠速度和理賠服務兩個理賠資料進行比較

車險理賠的快慢取決於保險公司對車險理賠的管理，快與不快不在於工作人員的多少，甚至現在有些小事故已經不用再用理賠人員出險了。反而一些小的保險公司才會出現車險出險的快慢之說，而且特別嚴格，說句實話就是現在大的保險公司上保險發生理賠後想著進行騙保投機取巧報個2000塊錢的保險，都不管你了，睜一隻眼閉一隻眼。你報了險保費就會上漲，羊毛出在羊身上，你想想能佔多大的便宜啊。