對於大額存單業務，各大商業銀行通常都是設定20萬元的起投門檻。而此前，還有一些銀行曾經是以30萬元為個人認購起點金額。那麼，現如今的20萬元高嗎？

所謂的大額存單，原本就是商業銀行面向高淨值投資者發行的記賬式存款憑證。根據《大額存單管理暫行辦法》規定，大額存單業務已納入存款保險的保障範圍之內。

很明顯，既然是面向高淨值人群發行的一款存款類產品，自然就會與普通定期存款的起存金額（一般為50元）相距甚遠。這樣的門檻確實是讓普通投資者望門而嘆！但這恰恰是大額存單業務的魅力所在。值得注意的是，在前一陣的“開門紅”攬儲大戰中，部分小型銀行為了攬儲需要，推出了起存金額為10萬元的個人大額存單。

此外，大額存單產品的利率市場化更高，尤其是在國家利率市場化以來，進一步放開大額存單利率上限，開始承擔著利率市場化的重要角色。

一般來說，各大商業銀行的普通定期存款利率大都是在基準利率基礎上上浮30%～40%，而大額存單利率可以上浮至50%甚至更高。比如說，2019年農商行發行的首期20萬元起存的個人大額存單利率就普遍上浮55%，一年期利率達到了2.325%，三年期利率高達4.2625%。

相比銀行普通定期，大額存單產品在存款利率上的優勢毋庸置疑。因此，必然會在起投門檻上設定高於定期存款。

由於個人大額存單明顯高於普通定期存款的利息，加上又納入存款保險條例的保護，投資者必定會趨之若鶩。

值得一提的是，在近段時間以來，各大銀行發行的大額存單業務上出現了，發行當天就“搶購一空”的秒殺現象。而且最讓很多投資者欣喜的是還有按月付息型大額存單業務。因為這種按月付息型大額存單，可以根據自身要求，實現按月、季度和年的付息方式。

可以肯定，隨著央行多次降準影響的波及，市場資金面越來越寬鬆，包括銀行理財產品在內的市場收益率都面臨著下行壓力。大額存單以其較高的利息並提前鎖定收益的優勢，成為各大銀行的攬儲重要工具。

總的來說，大額存單業務的優勢很明顯，但劣勢就是門檻較高。也許隨著銀行理財子公司的逐漸成立，未來根據理財新規會進一步降低普通投資者的投資門檻。

銀行大額存單20萬元的起步金額，個人感覺是有點高了。今後會不會降低還不好說。

銀行發行的大額存單，最開始起步並不是20萬元，而是30萬元。

這是由監管部門統一規定的。並不是由哪一家銀行自己規定的。當初之所以開發出大額存單這款存款產品，也是因為存款市場利率市場化在逐步放開，大額存單是為了進一步促進存款利率市場化。

在實施了一段時間之後，起步金額由30萬元，降低到了20萬元。而現在，由於銀行理財產品的進一步放開，很多銀行理財產品都不再是5萬元起步，而是1萬元起步（實質上是取消了金額限制），有些銀行的理財產品甚至1塊錢以上就可以買。

雖然理財產品風險較高，但是，金額上的降低，等於是風險在一定程度上可控，可承受了，必然會吸引更多的人去買理財產品。

而很多中小銀行的新型存款產品，比如，智慧存款，特色儲蓄存款，存款利率都挺吸引人，它們和大額存單的差距已經縮得很小了，有些甚至超過了大額存單的利率。

在這種情況下，大額存單的起存金額仍然20萬元，等於是大額存單還在原地未動，而其它產品衝到前面去了。這也是大額存單去年下半年遇冷的原因。今年年初開始，有些銀行逐步提高了大額存單利率上浮幅度，甚至直接一浮到頂。

大額存單的20萬元起步金額到底是高還是低，還要取決於市場的考驗。不是某個人說了算的，只有市場能說了算。

存在就是合理的。

銀行大額存單一般都會設定二十萬元的門檻，這是各個銀行根據自己攬儲的需求設定的門檻，雖然是看起來有點高，但是這也是銀行根據自己的需求來設計的存款產品，主要是面向高淨值人群的存款產品。大額存單具有以下特點。

1、起存金額高

大額存單顧名思義，就是起存金額比較高，一般要達到20萬左右的起存點，才能夠享受到大額存單的好處。大額存單，原本就是商業銀行面向高淨值投資者發行的記賬式存款憑證。因此，如果大家存款不夠大額存單起存點要求的話，是不能存大額存單的。

2、利息高

大額存單普遍利息上浮較多。一般來說，各大商業銀行大額存單利率可以上浮至50%甚至更高。一般的國有大行，大額存單20萬元起，一般上浮50%，1年2.25%，2年3.15%，3年4.125%。有些銀行可以更高，比如齊魯銀行等20萬起存大額存單利率就普遍上浮55%，一年期利率達到了2.325%，三年期利率高達4.2625%。當然了，一般情況下，你存款金額越高，利息也會更高一些。

3、可靠性高

大額存單也是受到存款保險制度的保障，因此，大額存單隻要是50萬元以下的，可以說幾乎沒有一點風險。

綜上所述，大額存單是針對高淨值投資者發行的存款產品，因此設定20萬元的起存點也是比較合理的，如果大家存款達到了這個標準，就可以到周邊銀行網點看一下，然後根據自己的需要去購買大額存單。

END

感謝閱讀！

對於大額存單20萬的最低認購起點，確實限制了部分普通人的投資渠道，而且大額存單的利率也不是最高的那種，給人感覺徒有虛名，大額存單業務只是佔了大額二字，沒有多少利率優勢。個別地方銀行發行了大額存款，變相的把大額存單的門檻給降低了，但是要知道大額存單的利率是隨著認購起點浮動的， 門檻降低了收益肯定跟著走低。

首先，大額存單是攬儲大額資金而設。大額存單的作用就是為了把吸收到更多的大額資金，才專門在掛牌利率的基礎上設立一個大額存單利率，絕大部分銀行都是把門檻設立在最低20萬起存，還有25萬、30萬、50萬、80萬、100萬、200萬幾種認購起點，意圖很明顯是在拉大額存款，給出的利率又在各家銀行掛牌利率的基礎上上浮30%左右，根據不同的期限、不同的認購起點給出不一樣的收益率。既然是籌集大額存款，就沒有什麼不合理與合理之說，銀行發行大額存單門檻確實高了點，收益自然也會比普通定期存款高一些。

其次，大額存單的門檻也在逐步降低中。現在地方小型商業銀行發行的所謂的大額存款，個人理解上和大額存單差不多，也是比銀行定期存款的利率高一些，但是門檻沒有那麼高，有10萬的認購起點，也有5萬的認購起點。其實大額存單發行的自主權在於銀行，只不過提前和監管部門報備就可以了，大額存款目前是踩著大額存單的邊緣行走，降低門檻為了緩解自身的攬儲壓力，也是為了拉到更多的儲蓄業務，讓更多的普通客戶參與其中，享受到比普通定存更高的收益。

最後，客戶要明白，門檻高低與收益率還是掛鉤的。地方小型商業銀行的門檻降下來了，但是利率肯定也不會太高，例如當地一家城市商業銀行的大額存款，5萬元起存，3年期利率只有4.10%，可能有的銀行普通定存利率都會超過這個利率。大額存單也好，大額存款也罷，不會出現說是門檻降低了，收益率還是那麼多，只有水漲船高，認購起點越高的情況下才會有更高的收益率，門檻低了收益率跟著降。

【綜述】銀行的產品都是有內部資金轉移定價的，不可能一味地提高收益率，需要達到盈利的目的。理財投資有時候就是很矛盾，大額存單門檻高，但是收益率也跟著高漲，只是一部分低收入者就被限制購買了，而門檻降低了，可能會有更多的理財投資者參與其中，但是收益率又會降低。就像理財一樣，銀行理財都由5萬元降至1萬元的門檻了，所以今後未來幾年可能會降低大額存單的門檻。

我在銀行上班，我來回答這個問題。

建立適當的門檻是合理的，要不然怎麼叫大額存單，那還不如不設立。

現在理財已經降到一萬了。

銀行也是需要不同的產品來吸引不同的客戶的，所以這是合適的。就像股市中的QDII QFII，港股通滬股通等，一樣道理

門檻也是合理的，大額存單和普通存單的區別就是大額存單轉入門檻高，利率高。因為門檻高，所以才導致了更多的資金存入，利率也會上升。

在銀行存款，如果存款金額少，那麼只能選擇普通存款，如果存款資金多，那麼對銀行的好處更大，那麼銀行也會優待這些儲戶，給他們更高的利率。為了在二者之間進行區分，所以才會設立一個門檻。

門檻存在額意義則是區分，不同的客戶對銀行帶來的價值是不一樣，適當進行區分也是有意義的，門檻的存在也會讓更多的儲戶覺得利率高，拿出更多的資金存在銀行。

之前大額存單的門檻是30萬元，後來為了適當降低門檻讓更多的儲戶存款，並且不影響銀行的利益，那麼銀行也降低了一定的門檻，所以到了如今的20萬元。

30萬元和50萬元的門檻相對較高，如果以此設定門檻，那麼銀行方面只會有更少的儲戶滿足門檻要求，所以適當降低門檻非常有必要。

但是為了更加進一步從單個儲戶這裡拿到更多的存款，銀行又在20萬元的門檻的基礎上面，分別設立了更高門檻的大額存單，還是為了吸收更多的存款。

朋友們好，我承擔深受朋友們歡迎，央行指導商業銀行大額存單在30萬起步。隨著市場化，大額存單，目前在商業銀行實際的起步金額在20萬元。總體上看，中規中矩，如果能夠再降低一些，例如5-10萬元起，同時採取更靈活的付息策略，增加流動性，相信，會更加受咱老百姓儲戶的歡迎。

首先，大額存單的門檻，需要與時俱進有必要進一步降低，而且有空間。

1，國債，三年期年化利率4%，與三年期大額存單基本持平這怕。但是國債的起購門檻僅100元，而且電子式還按年付息。

2，銀行業，網路平臺存款，年化返息率在3.8%~4.5%。通常50元起存。大額存單降低門檻，有利於行業競爭，保持優勢地位。

3，地方商業銀行，特色定存，利率普遍上浮50%三年期在3.5%~4%，50 -100元起存，從這點看，大額存單有空間降低起購門檻。

小結：結合儲戶的呼聲，市場競爭的要求，綜合分析，大額存單有降低門檻的空間，

其次，大額存單，要突出自身鮮明的特色。

1，大額存單，由美國銀行開發，為的就是給，大額儲蓄存款客戶，提供高流動性。因此，可抵質押轉讓是它的特色。國內銀行業大額存單，也做了諸多嘗試，例如，分期付息，

2，大額存單，有必要提升利率波動範圍，充分顯示大額的特色和優勢。

以利於在競爭中，銀行便於攬儲，社會發展有資金，儲戶安全吃高西各方多贏。

小結：大額存單，如何提進一步提升流動性靈活性，充分突出大額特點和優勢，是一個非常關鍵的問題。

最後，總結分析：

現在以發展的眼光，20萬元的准入門檻有些高了，但這可能已經是比較合理的選擇。

2015年6月2日人民銀行頒佈了《大額存單管理暫行辦法》，這個時候大額存單的准入門檻是30萬元。

一年以後，人民銀行在官網上釋出公告，對《大額存單管理暫行辦法》中部分內容進行修改，其中最重要的一條，莫過於將其中個人投資人認購大額存單起點門檻由30萬元修改20萬元，新的標準自2016年6月6日起開始施行。

對於此次調整，官方解釋是“為推進大額存單業務發展，拓寬個人金融資產投資渠道”。

對於大部分銀行來說，是有必要的。

現在各行各業都講究差異化服務，批發價和零售價還不一樣對嗎？普通存單的起存點是50元，而一般存定期存款都是幾萬元，而大額存單出現的時候，利率市場化剛剛開始不久，利率浮動比例還沒有那麼高，而大額存單的利率要高出普通存款一大截，設定一個比較高的門檻也是應該的。

而且大額存單在很多銀行，是沒有紙質存單的，只能開在銀行卡下，其實很多人存款習慣於存在存單上，也有人存在銀行卡下，大額存單如果起點金額和普通存款差距太小，不利於區分二者，而且2016年銀行理財的起點金額也是5萬元，也是開在卡下比如如果設定成5萬元，很容易混淆哪個是大額存單。

我認為應該，現在市場發生了一定的改變，銀行理財產品起點金額由5萬降成1萬元，很多銀行智慧存款起點金額也是1萬元，利率比大額存單還高，大額存單利率的優勢不是很明顯了，降低門檻增加競爭力，我認為是可行的。

我們知，銀行大額存單是有起存門檻的，至少20萬起步。

那麼很多人會問，同樣是銀行存款，銀行大額存單為什麼設定這麼高的起存門檻呢？這麼做是否合理呢？

可以肯定的是，這麼做是合理的。這也是銀行大額存單這個產品的基本屬性，在研發這個產品的時候，就有了這樣的屬性。

銀行大額存單雖然也是定期存款，在和普通的定期存款相比，還是有一定的差別的。

銀行大額存單不僅有起存門檻，而且還有發行門檻。大額存單不是每家銀行都可以發行的，也不是想發行多少就發行多少的。

發行大額存單的銀行必須獲得發行資格才可以，既然就是說我們看到有些銀行有大額存單，而有些銀行就沒有，沒有的就是沒有發行資格。

有了發行銀行大額存單的資格，也不是說銀行就可以隨意的發行。

其實，銀行在發行大額存單之前，必須要制定年度發行計劃，並且要向華人民銀行進行備案申請。發行計劃如果要調整，要重新申請備案。也就是說，大額存單發行是備案制。

在備案的發行計劃中，要明確以下相關屬性：發行的規模、發行的產品名稱、發行的利率等相關資訊。

大額存單以電子化的方式進行發行， 期限相對比較豐富，可以選擇1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。當然對一家銀行來說，一般不會發行9個品種，而是選擇幾個品種發行，比如常見的三年期，5年期一年期。

明白了銀行大額存單的發行機制之後，我們也就明白了，為什麼銀行大額存貸會設定20萬元以上的起存門檻？

道理其實很簡單，一來是因為大額存單整體發行規模比較小，二來是因為銀行大額存款的存款年利率比較高，比普通銀行定期存款高30%左右。

正是由於這兩點原因，必須設定一定的門檻，而且這個門檻還得高一點。即便是這樣，銀行大額存單仍然供不應求， 往往是剛一上市就被搶購一空。