隨著2018年的尾聲臨近，各大銀行的攬儲大戰是風起雲湧，有些銀行紛紛上浮3年期定期和5年期定期存款利率來吸收存款；有些提高大額存單利率作為攬儲利器；更有發行定活兩便的智慧存款產品作為“大殺器”。總之，都是為了攬儲需要開始拼了！

但是，截止目前存款利率上明顯高於其他銀行的，主要還都是城商行、農村商業銀行或者信用社，以及大多數民營銀行。這其中尤其以民營銀行的利率浮動空間最大，相較於央行基準利率明顯上浮50%以上，有些甚至可以達到2倍左右。比如說，吉林億聯銀行五年期定期存款利率高達5.45%，幾乎是全國之最。此外威海藍海銀行的五年期也達到了5.4%。

不過，像這種可以達到5%以上存款利率的銀行最多也就近20家左右。以下就是目前存款掛牌利率超過5%以上的部分銀行。

其實，現在最火的存款產品就是民營銀行為了攬儲需要推出的智慧存款，既有活期的靈活性又有定期的高收益。可以隨存隨取，秒殺餘額寶等貨幣基金的收益。

要說哪個銀行的存款利率高，這個還真不能給出一個準確的答案，從整體來說目前信用社跟民營銀行的存款利率都是相對比較高的。

目前從一些公開資料來看，能給到較高利率的銀行銀行有以下幾個：

下面是東北某個農村信用社在2018年上半年的時候掛出來的官方掛牌利率，5年期的存款利率達到5.61%，這個是2018年我看到最高利率的一個信用社：

下面是河南某個農商行的存款利率，普通存款2年就可以達到3.05%，3年可以達到3.99%，5年可以達到4.5%，這些利率對於普通存款來說是相當高的，因為目前很多銀行連三年期的存款都達不到3%。

除了這些普通存款，這個銀行還推出了一些創新性的存款產品，比如月迎盈，三年期的存款可以達到4.229%，5年期的更是達到了5.036%，這個利率比一些銀大銀行三年期的大額存單都要高出1%左右。

民營銀行目前是存款利率市場的攪局者，他們不僅普通存款上浮利率很高，更重要的是推出一些攬儲神器“智慧存款”，讓一些大銀行措手不及。

比如下面是山東煙臺某個民營銀行的普通存款利率，五年期的存款達到了5.45%，這個存款利率也是相當高的，比目前很多銀行理財產品的收益都要高。

除了這個民營銀行，還有其他銀行利率也相當高，具體如下圖：

當然這些普通存款利率高對應的年限也高，不過民營銀行還有一些其他攬儲神器，那就是智慧存款，目前有些銀行智慧存款1個月以上就可以達到4%，一年以上可以達到4.5%，相當於一年期能給到的利率，就比很多大銀行3年期100萬檔位的大額存單都要多。

比如下面是微眾銀行的智慧存款：

下面是網商銀行的一款智慧存款。

除了這兩個網紅銀行之外，包括百信銀行，蘇寧銀行等，都推出了自己智慧存款，這些智慧存款滿一年的利率都是在4%以上，相當於普通銀行存款的兩倍左右。

銀行利率高低並不會因為年底而直接上浮！2018年4月份大部分銀行有過一次利率的調整，之後在利率方面就沒有太大的動作，截至到12月底，銀行存款利率最高的是以吉林的億聯銀行為首的民營銀行，其次是城商行和農商行，至於大型股份制商業銀行和國有銀行，談不上利率高，只能說相對偏低了點。

民營銀行的營銷方式以網路平臺為主，線下物理網點特別的稀少，一般一個民營銀行也就一個本體網點，節約了大量的運營成本，成功轉嫁給了利率收益方面。目前國內利率最高值屬於吉林的億聯銀行定期五年存款利率5.45%，上半年還是最高利率的藍海銀行目前是第二，定期五年利率5.4%，這些民營銀行的智慧存款哪怕是提前支取、相當於活期利率也有4.3%，這是一般銀行做不到的高度。

民營銀行先進的營銷理念也許很多存款客戶還是接受不了，覺得線上存款不安全，畢竟網路是虛擬的，看不見摸不著的，而實體銀行中利率較高的城市商業銀行和農村商業銀行就成為了客戶的理想選擇，就拿定期一年存款來看，地方銀行普遍都在2.25%左右，和國有銀行相比，地方銀行中的城商行和農商行存在網點多，利率高的兩大優勢。

國有銀行和大型股份制商業銀行屬於在全國都有網點的大銀行，這攤子鋪的大了以後就需要打理，打理的成本費用一高，馬上利率就提升不起來，目前國有銀行的存款利率基本上比著基準利率走，大型股份制銀行個別分行的利率比國有銀行還低。就像當地工商銀行定期一年1.95%，定期五年3.3%，這樣的利率放在地方銀行很快就會被秒殺了。

存款也許不能只看收益吧，可能有些地方銀行利率比較高，恰恰在存款人當地沒有這個銀行，而只能選擇利率更低的其它銀行，就這樣，存款收益只是存款選擇銀行的一個方面，還要看網點就近有沒有，安全不安全，流動性好不好。

自2012年中國的存款利率才開始啟動放開許可權以來，經過了3年數次的調整，2015年起10月24日起，華人民銀行正式放開了對商業銀行和農村合作金融機構存款利率的浮動上限，也就是從此刻起，中國商業銀行的利率開始出現百花齊放的現象。

不過由於銀行業協會自律工作委員會的存在，各地紛紛建立了利率自律定價機制，對主要的銀行存款利率上浮行為進行軟約束，存款利率上浮比例一般不高於50%。目前這個自律協會包括的銀行機構資料約600家（全國一共有4000多家銀行），幾大國有銀行及全國性股份制商業銀行及區域性大銀行等均在該協會範圍內，這也是為何我們在大銀行看到利率上浮一般都不超過50%的原因。故而高存款利率絕對不存在這些銀行裡，那麼高利率的銀行在哪裡呢？

要說明這個問題，先來了解銀行的利潤構成。在中國商業銀行的利潤主要由兩部分構成：一部分是存貸款的息差；另一部分是中間業務收入，中間業務收入一般大銀行會比較多，小銀行主要依靠存貸息差來獲利。因此對於小銀行而言，存款就是其生命之源，那麼小銀行中哪些最缺存款呢？無疑就是這兩年成立的民營銀行，一則民營銀行大部分為網際網路銀行，無實體網點攬儲；二則民營銀行不像其他地方小銀行一樣，有國資的背景在，可以拉來財政類存款。所以民營銀行的起步很難（除非像網商銀行、微眾銀行、蘇寧銀行這類含著金鑰匙出生的）。

不過就目前綜合各類網路上的資訊而言，2018年年底，銀行存款利率最高的確是江蘇的民豐銀行，利率最高已達5.65%，秒殺了眾多銀行的理財產品。

不過民豐銀行的5.65%雖然高，但是其期限太長，與一年期即可達到4%甚至5%以上的民營銀行相比仍然具有一定的差距性。此外民營銀行5年期的產品，最高利率也可以達到5.45%，且允許提前支取（比如億聯銀行的5年期，實際存滿三年支取利率也是5.45%）。

綜上所述，就當前的市場情況而言，高利率一般都是民營銀行，因為大部分民營銀行都是這兩年才成立的企業，目前處於開業初期，急需資金擴張壯大企業，因此給出的利率也相對較高，後續隨著規模的擴大，市場的穩定，民營銀行的利率也必將有所回落（猶如網商銀行，定活寶的利率一降再降）。

總得來說，各家銀行存款利率由高到低分別為：地方銀行與民營銀行、股份制商業銀行、四大行。各家銀行之所以會出現存款利率差異是因為處於不同的發展階段，對資金的需求重視程度不同。

如果我們想獲得高的存款收益，可以中小銀行。銀行的存款利率呈現的特點有：

1.活期的存款利率都比較低，因為活期的流動性比較強，不容易沉澱，所以各家銀行的活期存款利率都低於央行基準利率。

2.銀行的利率低於網際網路金融產品，比如餘額寶、京東理財等等。

年底銀行的“攬儲大戰”給出的年化利率都差不多，正負差別不會大於0.5%，再就是現在儲蓄在銀行進行理財，還是不划算。風險倒是沒有，但是收益卻很低。

從分類來看，城鎮銀行的年化利率普遍比國有大型銀行的年化利率高一些。當然，由於銀行之間在每個地方的營業部數量、執行以及每個地方的資金攬儲情況不同，所以地區上的年化利率執行也是存在差異。

如果說就利率來講，普遍民營銀行＞鄉村銀行＞城鎮銀行＞較大規模民營銀行＞國有大型銀行。所以，可以在本地區的銀行之間逛一逛，主要可以針對信用社、農商行等鄉村銀行與城鎮銀行，這類往往給出的年化利率會更高一些。

要是對於利息有著較高期望的話，現階段銀行定期存款的年化利率普遍較低，可以進行貨幣基金以及中低風險的銀行理財，年化利率收益更為合適。像三年期定期存款的年化利率，市面上的相對高的執行利率也就在4%左右，絕大部分在3.3%左右，並且取現十分不方便，沒有什麼靈活度。但是貨幣基金呢？雖然利率存在下跌，但也能夠保持在3%左右，並且靈活程度很高。而中低風險的理財呢？中短期能夠達到3.5%水平，270天期以上的能夠達到5%左右的水平，雖然中途不能取出，但是年化利息更高。