區塊鏈是一串使用密碼學方法相關聯產生的資料塊，把這些資料塊一個個連結起來，形成了區塊鏈。其中每一個數據塊都包含了過去十分鐘內所有交易資訊，用於驗證其資訊的真偽性和生成下一個區塊。每一個區塊都有其自己的獨立性，有自己的交易資訊，並利用相關的私鑰加密技術進行各個資料塊的驗證，從而保證這個區塊能夠構成完整的交易資訊。因此任意一個區塊的損壞或被攻擊都不會對整個系統的執行造成影響。雖然當前國際上還沒有給區塊鏈技術一個具體的定義，但是從它的本質上可以看出區塊鏈技術是一個去中心化或弱中心化的分散式賬本，它是多方共同維護的不斷增長的分散式的資料記錄，這些記錄透過密碼學技術，保護內容與時俱進，從而實現資產的數字化。

區塊鏈的一些特點：

第一、 區塊鏈是一個全網記錄並共享的資料賬本，也就是說使用區塊鏈的每個網民都可參與記錄和共享這些資料，並實行監督，從而保證了資料的一致性。

第二、 由於區塊鏈上的資料全部公開、透明地記錄在這個賬本上，並且各個區塊的資訊實時更新並向全網公佈，從而確保了資料的不可篡改、不能作假，這就解決的保證資料真實性的問題。

第三、 區塊鏈上的每一個區塊都經過密碼學技術進行了加密，從而解決了使用者資訊隱私和安全的問題。

第四、 由於區塊鏈技術是弱中心化的分散式賬本，每個區塊都儲存著一份完整的資料，即使中心伺服器發生故障和被駭客攻擊， 但是除非有人能夠同時控制著51%的區塊。否則對一個區塊進行攻擊，不會影響其他區塊，仍能夠保護資料的及時性和完整性。

區塊鏈技術在金融領域的應用

金融領域內包括的行業多種多樣，例如銀行業、保險業、證券業和信託業等。接下來來主要介紹區塊鏈技術在銀行業和保險業中的應用。

01

銀行業

眾所周知，銀行業的重要核心之一就是信用體系，以往銀行對客戶的信用等級評定往往會從其信用、品質、償債能力、擁有資產等一系列指標為基礎進行評價，在這個過程中銀行需要查詢客戶的多方面的資訊，由於其資訊鏈長且環節較多，涉及範圍廣，即使花很長的時間去收集、整理，但是還是會出現資訊不完整、資料的不準確、人工成本高等問題，特別是在貸款業務方面尤為突出。

區塊鏈技術是分散式的記賬系統，具有去中心化、資料公開透明和不可篡改的特點，正是由於這種優勢，區塊鏈技術在銀行業具有了舉足輕重的地位。區塊鏈透過密碼學原理保證了借款方的資訊資料的安全性和不可篡改，任何交易資訊都被程式化的記錄、儲存、傳遞、核實、公開透明，這就進而保證銀行可以隨時隨地的獲取到有關客戶各方面的資訊，從而為進行信用等級評定以及其他需要驗證客戶資訊的工作減少了很多冗餘的環節，這就大大減少了工作量，節約了有關成本。

隨著時代在進步，科技在發展，網際網路技術在支付結算方面取得了相當大的成就，支付結算可以用微信、支付寶等軟體進行，基本上可以實現實時清算。但是對於一些跨國界、跨幣種的交易，仍然受到多中心的限制，這就導致了支付結算的速度和效率大大降低。在這方面，我們也可以利用區塊鏈技術中的點對點和去中心化的特點，解決此類問題。

02

保險業

區塊鏈技術其中的一個特點叫做智慧合約，它是以可信任的不可篡改的資料為基礎，對於滿足某些預先定義好的條款和事項可以自動化的執行，不需要保險的投保人申請理賠，也不需要保險公司批准理賠，只要滿足相關的條件，這些工作就會自動進行，這就大大減少了理賠的相關流程，降低了相關的人工成本。據有關資料表明，區塊鏈的這個特點已經應用到航空保險和汽車保險業。

現在的保險業，保險公司和投保人之間的矛盾糾紛與訴訟事件時常發生，這些問題的關鍵就在於投保人資訊虛報和保險免責條款認定出現分歧，說到底就是相關的資料存在著不完整、不安全等問題，區塊鏈技術就能在這方面加以應用，將這方面的所有權威資料都錄入並儲存在區塊鏈上，如果以後發生這方面的相關問題，各行各業就可以直接從區塊鏈上檢視相關的資料，相互參考，從而可以提高核保、核賠的準確性和效率，這些資料真實可靠，並實時更新同步，具有不可篡改性，對於投保人風險管理帶來很大的便利。

當風險監管機構對公司風險進行經營管理時，主要採用事前控制和事後處理的方式，但是隨著保險行業朝著多元化發展和各方面保險業務的不斷增多的情況下， 事中監管這個環節也變的越來越重要。為了弄好保險業的事中監管，保險公司透過把區塊鏈技術引入到風險監控中，同時把日常的業務流程也轉移到區塊鏈上，設定相應的記賬區塊。這樣就可以對保險公司的資金去向、投資比重、理賠資料等進行實時監控，能夠最大程度的提升保險公司對風險的管控能力。

區塊鏈技術的不足

區塊鏈技術雖然有很多的優勢，但是畢竟作為一個新興的事物，任何技術的發展都不是一帆風順的，儘管區塊鏈技術經過這麼多年的發展，技術也日益成熟，併為金融領域進行改革提供新思路和新手段，可以說從一定程度上為當代金融做出了貢獻，但是仍存在一些不足，主要是以下幾個方面。

首先，由於區塊鏈技術是分散式的儲存方式，每一個區塊都需要進行認證和儲存完整的交易資料，這就導致了區塊鏈技術佔用了大量的計算資源和儲存空間，對計算機的配置要求也越來越高，以比特幣為例，作為區塊鏈的一大應用，現已經出現交易確認速度越來越慢，規模與銀行相比仍然很小，不能滿足大多數使用者需求的問題。

其次，雖然說區塊鏈技術是弱中心化的，資料的安全靠每個區塊的共同維護，只有掌握超過其中51%的區塊才有能力去偽造和破壞其資料，雖然很難，但是還是有這個可能的，所以怎麼解決這個問題也是區塊鏈技術當前所面臨的挑戰。

再次，區塊鏈技術是分散式記賬，所有資料公開、透明，個人的隱私和敏感資料很有可能會出現洩漏等風險，這就需要相關的技術部門進行強化安全手段，能夠及時解決這些安全問題，保護客戶的資訊保安。

最後，由於中國對這項技術還處於開發研究階段，還沒有制定出一套嚴謹的法律法規，區塊鏈技術與傳統技術不同，不能用傳統的法規來進行約束，隨著其技術不斷在金融領域進行應用，立法滯後、監管缺位等弊端勢必給傳統的金融監管帶來全新的挑戰，這就要求相關部門和人員不斷進行探索，為制定健全的法律法規提供依據。

我從對區塊鏈的認知、其原理的理解和應用中可解決的痛點以及我個人近幾年的成果等方面談一下我的看法。

在談看法前，咱們先簡單認識一下區塊鏈到底是怎麼回事？

1、區塊鏈的本質

區塊鏈的本質是由分散式資料儲存、點對點傳輸、共識機制、加密演算法、智慧合約等技術組合而構成的技術體系。這些技術以新的方式組合在一起，可以完成防篡改的資料儲存、可追溯的資料檢視、可信任的點對點傳輸，可解決許久以來的信任構建難題。

2、區塊鏈的核心價值

信任是區塊鏈帶來的最大的核心價值，比如：資料可信：由於是去中心化的分散式資料儲存，所以是透過技術手段實現了資料可觀“可信”；合約履行：區塊鏈智慧合約的本質是一套數字化形式的契約，由計算機確保嚴格執行，是一種更精確的標識形式；歷史可證明：區塊鏈固化了交易歷史，並提供交易歷史的追溯查詢，保證交易的不可篡改和不可抵賴。

3、區塊鏈的分類

區塊鏈避免了中心化儲存帶來的安全和單點崩潰問題，同時結合共識機制來保證資料的一致性。非對稱加密：包含兩個金鑰：公鑰（publickey）和私鑰（privatekey）。它們是成對存在的。公鑰用來對資料進行加密和驗籤，私鑰用來對資料進行解密和簽名；一般公鑰是公開的，私鑰是自己儲存，相對了傳統的對稱加密而言更具有安全性，是一種高階加密方式。

區塊鏈就是一種網路技術，透過程式設計師敲程式碼形成的網路，各方相互合作交易均可直接對接完成，不需要靠第三方平臺，也就省去了中間的一些程式和費用，可以說省時省力還省錢)，但為了合作或交易的安全，系統會將每一個參與者的動作廣播給所有參與者，保障了整個過程的安全、透明。

另外，對於大家常說的區塊鏈是分散式資料結構，這裡的“分散式”不僅體現為資料的分散式儲存，也體現為資料的分散式記錄，即由系統參與者來集體維護。簡單來說，區塊鏈能實現全球資料資訊的分散式記錄（可以由系統參與者集體記錄，而非由一箇中心化的機構集中記錄）與分散式儲存（可以儲存在所有參與記錄資料的節點中，而非集中儲存於中心化的機構節點中）。

1、應用場景：資訊共享

區塊鏈 + 資訊共享首先，區塊鏈本身就是需要保持各個節點的資料一致性的，可以說是自帶資訊共享功能；其次，實時的問題透過區塊鏈的P2P技術可以實現；最後，利用區塊鏈的不可篡改和共識機制，可構建其一條安全可靠的資訊共享通道。

區塊鏈 + 鑑證證明流程簡化：區塊鏈應用到鑑證證明後，無論是登記還是查詢都非常方便，無需再奔走於各個部門之間。安全可靠：區塊鏈的去中心化儲存，保證沒有一家機構可以任意篡改資料。

3、應用場景：物流鏈

區塊鏈+物流鏈區塊鏈沒有中心化節點，各節點是平等的，掌握單個節點無法實現修改資料；需要掌控足夠多的節點，才可能偽造資料，大大提高偽造資料的成本。區塊鏈天生的開放、透明，使得任何人都可以公開查詢，偽造資料被發現的機率大增。

區塊鏈的資料不可篡改性，也保證了已銷售出去的產品資訊已永久記錄，無法透過簡單複製防偽資訊矇混過關，實現二次銷售。物流鏈的所有節點上區塊鏈後，商品從生產商到消費者手裡都有跡可循，形成完整鏈條；商品缺失的環節越多，將暴露出其是偽劣產品機率更大。

4、應用場景：資產數字化

1）實體資產存在的問題實體資產往往難以分割，不便於流通實體資產的流通難以監控，存在洗黑錢等風險。

2）區塊鏈實現資產數字化資產數字化後，易於分割、流通方便，交易成本低用區塊鏈技術實現資產數字化後，所有資產交易記錄公開、透明、永久儲存、可追溯，完全符合監管需求。

我來分享一下個人近幾年深耕區塊鏈與供應鏈金融的結合，輸出的些許成果：

1、區塊鏈在n+1+n或n+n+n模式的供應鏈金融業務中的應用成果

區塊鏈+供應鏈金融面對上述供應鏈裡的中小微企業融資難問題，主要原因是銀行和中小企業之間缺乏一個有效的信任機制。假如供應鏈所有節點上鍊後，透過區塊鏈的私鑰簽名技術，保證了核心企業等的資料可靠性；而合同、票據等上鍊，是對資產的數字化，便於流通，實現了價值傳遞。

在區塊鏈解決了資料可靠性和價值流通後，銀行等金融機構面對中小企業的融資，不再是對這個企業進行單獨評估；而是站在整個供應鏈的頂端，透過信任核心企業的付款意願，對鏈條上的票據、合同等交易資訊進行全方位分析和評估。即藉助核心企業的信用實力以及可靠的交易鏈條，為中小微企業融資背書，實現從單環節融資到全鏈條融資的跨越，從而緩解中小微企業融資難問題。

2、區塊鏈全面賦能ABS業務

1）改善ABS的現金流管理

一方面，區塊鏈技術應用於ABS可以縮減銀行等機構服務成本，可實現自動賬本同步和審計功能，極大地降低參與方之間對賬成本，解決資訊不對稱問題。同時，可以降低參與方對接的技術成本。另一方面，利用智慧合約功能實現款項自動劃撥、資產迴圈購買和自動收益分配等功能。在完成多方共識的基礎上，有效降低由於人工干預造成的業務複雜度和出錯機率，顯著提升現金流管理效率。

2）有利於穿透式監管

區塊鏈技術應用於ABS領域，既能確保ABS底層資產的真實性，又能夠看到最底層資產的風險。

3）可以提高金融資產的出售結算效率

區塊鏈技術應用ABS使得金融債權資產轉讓效率大大提高，流動性需求與資產轉讓時效不匹配的問題得到有效解決。

4）證券交易的效率和透明度將大大增強

透過區塊鏈進行ABS產品交易，可使更廣泛的參與者在去中心化的交易平臺上自由完成交易，可實現7×24小時不中斷交易。

5）可以降低增信環節的轉移成本

由於通常對應了多筆資產，每筆資產對應著不同的外部擔保，因此在實踐中ABS沒有真正實現擔保隨同金融債權資產的轉讓，只是透過法律條款約定了保留完善擔保的權利，在真正出現需要履行擔保的情況時再轉移擔保。基於區塊鏈技術建立點對點的增信保障平臺，可有效降低增信轉移的成本。