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三分鐘讓你看懂為什麼買了醫療險還要買重疾險

重疾險是確診就能拿錢，醫療險是先花錢再報銷。一般是兩者搭配。

那問題來了，我有個想法……假如重疾給了50萬，拿去治療花了50萬，透過醫療險報銷拿回40萬，再投進去治療，然後又報銷回來。（數字只是舉例而已，且前提是報銷仍在醫療險報銷額度內），這樣迴圈，可行嗎？

不可以，重疾險側重於發生重疾後的提前給付，可對患者在治療方面的醫藥費進行補充，從而能夠更好的治療，而不至於因為沒有錢治療而煩惱。而醫療險，是針對疾病治癒後或出院後的後續治療而進行的治療費用得報銷。打個比方就是，假如有重疾險保額五十萬，發生重疾後，保險公司會提前將這五十萬賠付，可以用這五十萬來治療我們的疾病，這是重疾險。出院後，我們可以拿著住院期間所花銷的票據，對治療費進行一定比例的報銷，這是醫療險。

回顧我近兩年的工作經歷，隨著2016年醫療險可以獨立購買開始，這個問題也是被問的非常多的，很具有代表性。

以30歲的年齡，買50萬報銷額度的醫療險，0門檻費，大概850元，而同樣買50萬的重疾，姑且以固定保額的產品來說，都要11000元左右，如果是分紅型（保額會隨著時間推移而增加的）來看，大概要18000元。

都是解決50萬的問題，差別如此的大，你保險代理人想多掙的錢啊！這麼黑心啊！

事實是這樣嗎？

打個比喻：醫療險是會計，重疾險是土豪。

得了重大疾病，土豪直接給你幾十萬去花，自己安排怎麼花；而會計，需要你拿發票去報賬。

簡而言之：

【醫療險】：絕大多數是事後報銷型（也有小部分是保險公司墊付費用），出院後拿著相應單據找保險公司報賬。

這樣一看，就知道了兩者的關係，二者不衝突。如昨天提到的，商業健康保險的好搭檔：醫療險+重疾險。

有了重疾險，大部分（確診即可賠錢）可以用保險公司賠付的錢去交醫院的押金，在這樣緊急的關頭，不用動用自己銀行卡里的錢，不用割肉股票，不用賤賣固定資產，不用求人借錢，不使用“輕鬆籌”，然後出院後再找保險公司報賬。

這樣解決問題的方式，是你想要的嗎？

現在有很多醫療保險也能保障重大疾病，保費還比重疾險便宜好多，是否能替代重疾險的位置和作用？相信許多朋友都有這樣的疑問，那我們就結合產品和案例來講解。

首先給出我個人的答案：同樣是保重疾，醫療險不能代替重疾險。

醫療險和重疾險看起來是差不多的，都是得病了之後保險公司給錢，但他們的區別可大了，主要體現在：

1、給付標準

醫療險採用的是和社保一樣的【補償原則】，就是說最終報銷的數額不能超過你的實際花費。舉例說明：某人住院花了5000塊，社保報銷了2500元，他還剩下2500元自費，但是他買了每年能報銷10000的醫療險。不好意思，最多隻能報2500元，因為你只花了5000塊錢。

重疾險採用的是買多少保多少的【定額給付】模式，就是說只要達到約定標準，就按你買的保額來進行賠付。舉例說明：某人確診得了重疾，要花費30萬，但是他買了90萬的重疾險，保險公司直接一次性給90萬，這錢你最終剩餘多少，怎麼個用法，甚至是否用於治病，保險公司就管不著了。

2.保障期限

醫療險是消費型產品，一年一交，只保障一年，到期了要進行續保或重新買，所以他的保障期限沒有重疾險那麼長，能保證續保到80歲的都比較少。

部分產品停售不賣了，就不再提供續保功能了，所以你還得重新選。這樣的話，還得再去研究購買別的保險，有點費精力。而且醫療保險是按年齡段遞增保費的，也就是說交費不固定，越年長越貴，大多都是5年或10年一個檔位。

重疾險是定期交，定期保（或終身保）的模式，每年的保費都一樣，比如你交15年，保到80歲，這15年你每年都是這個錢，交滿期了就享受保障到80歲。價格不會變。

重疾險的責任自保單下發生效開始，無論停售與否，這個責任都存在，所以說還是比較穩定的。

3.產品屬性

醫療險和重疾險的最終作用是不一樣的。重疾險除了能提供治療時的費用外，還有一個作用容易被人忽視：治療後的康復費用，以及因為重大疾病造成的隱性損失（不能持續工作造成的損失等）。

特別是因為重大疾病的發生而造成的隱性損失，這一塊我有個案例要講。

我有一個朋友，他因為家裡有事，同時想把痔瘡割掉，就給單位請了假。前前後後忙了快一個月，割痔瘡花了800多。等他回到單位的時候，他的工作已經有人做了。手術前他做庫管，是個相對其他人來說非常輕鬆的活兒，工資還高。這是他做苦力辛苦了快一年，給領導送禮才討來的好工作，可是他請假那段時間正好趕上單位忙，他遲遲不能來，這個工作又得有人做，就讓另一個精明的小夥頂替了他。回去後他只能再從頭幹起，幹起了完全是體力活的安裝，工資比以前少了1/4。這讓他很不爽，卻又沒有辦法。原本打算的年底換車的計劃，也因此擱置了。一場為期一個月，只花了800塊錢的痔瘡手術，卻讓他損失了一個好的工作，他的工資也受到了影響。即是是個金痔瘡也沒有這麼貴吧。

提起患病，大家想到的可能只是高昂的治療費用，卻很少人去想這場疾病會給患者帶來怎樣的影響，他的生活和事業會因此而受到怎樣的影響。

提起重大疾病保險，就不得不提到一個人：：南非醫生 馬裡優斯·巴納德博士（Dr. Marius Barnard），一位偉大的心臟外科醫生（1967年世界首例心臟移植的手術實施者，1983年重大疾病保險的發明者）

巴納德醫生說：“因為有高明的醫生和醫術，重大疾病不會結束一個人的生命，但是它會結束一個家庭的經濟生命。”

他在就醫的期間，發現許多手術成功的患者明明可以康復，卻因為高昂的醫療費用及家庭支出不得不拖著帶病的身體再去工作，因此使得病情復發或惡化。他心裡很不是滋味，卻也沒有辦法，“患者雖然生命還活著，但是他家庭的經濟生命已經死亡了。”

為了能讓患者即不擔心高昂的醫療費用，同時又能讓後期康復費用有保證，同時彌補因為重大疾病造成的經濟損失，所以他才發明了重疾險。

雖然現在的大額醫療保險頻出，而且針對重大疾病也有多方面的寬鬆責任，但是目前它還取代不了重大疾病保險的地位和功能。所以，為了您的保障更全面，您可以在適量的重疾保險的基礎上，再添置醫療險作為補充，讓保障更全面。

能與不能要看你對重疾險的理解。

1.如果你眼中的重疾險就是解決治病費用的險，那醫療險可以替代它。

需要低端醫療和中端醫療組合配置才能解決所有醫療費用的報銷。還有一個前提就是你手裡得有一些看病的錢，因為醫療險是報銷型的，你得先花錢，然後再給你報銷回來，總的來說你最終是沒有自己花醫療費的。

或者是用一款高階醫療來替代也可以，在指定的醫院甚至不用墊付醫療費，可以直付直結，當然，價格也不菲。

2.如果你知道重疾險並不是解決醫療費用，而是彌補因患重疾後無法工作造成的收入損失的產品，那麼醫療險是無法替代它的。

重疾是給付型，而非報銷型，一旦患重疾，並達到合同約定的條件，會直接給一筆保額，至於你是用來看病，還是用來做什麼，保險公司不管。

作為康復期的費用補充，作為治療期的額外費用的補充，作為修養期的收入補償，是醫療險不能承擔的，是非重疾險不可的。

所以，能不能替代，要看你的需求是什麼，當然，還要看你的錢，如果實在是剛到溫飽，就暫時用醫療險轉移一下風險，等經濟條件好了再配置。

事實上，重疾險和醫療險的保障不同，兩者不能互相代替！具體表現在以下幾個方面：

1、兩者的保障功能不同

重疾險一般是確診即賠付。主要用於補充重疾治療花費，並補償救治期間因不能工作導致的經濟損失，以及康復期間的休養花費等。

醫療險卻是報銷型保險，花多少賠多少，主要用於報銷治療費用。比如百萬保額的醫療險，也是按比例進行報銷。醫療險一般有免賠額、賠付比例等，基本不可能將治療費用全部報銷掉。

2、申請理賠的時間不同

對於重大疾病保險來說，一般情況是被保險人出險申請理賠，保險公司經過核實發現其確診了某種合同約定範圍的重疾，那麼保額多少就賠多少。

但報銷型醫療險，則要等到產生了治療費用後，才能據實理賠。在這之前，治療費還需要被保險人自行墊付。因此，在理賠的時間上，若是患了癌症，一般是先賠重疾險，再賠醫療險。

需要重點提醒大家一點的是，並不是所有的重疾險都是被保人一確診就賠付。我們要知道，在保險合同中對不同的重疾賠付條款有不同的約定，有的會約定經治療一段特定時期後，病情達到某種程度，再行賠付，這時候也有可能是先賠醫療險、再賠重疾險。

3、兩者的保障期不同

一般情況下，重大疾病保險是保到一定的年限，比如繳費10年保20年、保到70、保終身等，因為合同中提前約定了年限，其保障期相對有保障。

但醫療險大多是一年期的，那麼醫療險保障期可就難說了，年輕時還能繳一年保一年；年老體弱了，次年投保就很有可能被拒保。從如今市場情況來看，想要長期獲得醫療險保障，要麼作為某一長期型險種的附加險，只要主險有效，就能一直續保；要麼是在初次購買時就有明確條款，保證能夠一直續保。

事實上，除了上述提到的保障功能、申請理賠時間以及保障期之外，從保障範圍來看，重疾險可以包含身故責任，但醫療險不包含。重疾險可重複購買、疊加理賠，但醫療險用多少賠多少，疊加保額並沒有什麼意義。

總之，雖然重大疾病保險和醫療險都能保障重大疾病，但是我們要想做好全面的醫療保障，首先社保是基礎，那麼完美的保險組合應該是 " 醫保+重疾險（ 附加輕症保障）+醫療險 "。

這個當然不可以。重疾險是後盾，發生合同約定的重疾是可以一次性給付的，這個保額是彌補因為疾病不能工作的收入損失，家庭開支，治療費用，甚至生活費用等，醫療險是憑發票報銷的，這個報銷的是疾病住院到出院的費用，不會補貼工作損失，家庭生活開支等費用，另外重疾一般從治療到康復出院長的可能需要2到3年，甚至更長，所以這麼長時間是沒有辦法拿到治療的費用的，如果人因為疾病不再了，才能把發票單據進行報銷，所以大家權衡一下。而且醫療險一年一交，沒有保證續保，可能第二年體檢的時候出現疾病就不能續保了，另外醫療險也會面臨停售的風險，下次再買可能也買不到了。另外要區分可續保和保證續保的區別，可續保權力在於你自己是否願意一直交下去，如果保險公司不同意你就不能交了。保證續保是約束保險公司，即使在規定時間出現重疾問題，保險公司都要無條件報銷。所以首先買了重疾險之後，再配備醫療險。保險知識小達人。歡迎諮詢高招和保險相關問題。

目前醫療險的保額已經到了到了百萬級別，同時因為不限社保100%，因此很多認為已經可以代替重疾險了。實際上醫療險是不能代替重疾險的，主要原因是以下幾點：

1、賠付範圍不同：醫療險只能報銷醫療費用，而重疾險除了保險醫療費用之外，還會對治病期間無法工作、術後療養恢復進行賠付。

2、賠付標準不同：醫療險有嚴格的報銷制度，通常會有免賠額的限制。重疾險的賠付則按照合同進行，只要符合約定就可以獲得賠付。

3、續保風險不同：大部分商業醫療保險是不保證續保的，而重疾險因為約定了保障時間與保費，只要繳費合同就一直有效。

醫療險跟重疾險，其實還是不能夠互相替代的，醫療險是以實際花費的醫療費用為賠付條件的，而重疾險是以你確診的重大疾病為條件的，確診了重大疾病不一定要去治，而你花錢很多的時候並不一定是重疾。

所以說盡量醫療險和重疾險都選擇購買。

舉個例子：假設覺得身體不舒服，去醫院檢查發現是早期的原位癌，那這個時候重疾險如果有輕症就會賠付，賠付的錢是按照你的比例來購買的，假設你購買了50萬，那麼大多數時候30%會賠到15萬，而你自己去治療原位癌可能只花三五萬塊錢，所以這就是不同。

而且醫療險大多數時候是以你自己住院產生的費用為賠付條件的，首先你要把錢花出去，不管是你墊付還是保險公司墊付，都是要花出去錢的，而很多重大疾病是你花完錢之後達到了這個理賠條件。

比如說腦中風，住院之後一系列的搶救可能花了很多錢都需要醫療險來理賠，而出院之後過了180天，喪失了某些生活技能一直沒有恢復，那這個時候達到了理賠條件，重疾險就會賠。

所以醫療險（尤其是具有墊付功能的）是讓你可以安心去救治的條件，而重疾險是你可以安心康復的條件。

醫療險就像是全科治療，不管你是什麼原因，只要你是住院了符合理賠條件，那麼我都會按照約定給你賠付。

而重疾險是你要去專科醫院的專門科室進行診斷。

是不可以的，我們以市面中常見的百萬醫療險和重疾險為例：

百萬醫療險的理賠都是屬於“先花錢，後報銷”的，不同於重疾險，

重疾險是隻要確定達到疾病狀態，就一次性直接給付一筆錢，這筆錢用於醫療花費也好、還貸款也好、未來康復也好等等，都是自由決定的，而百萬醫療險僅僅是報銷住院時的花費。

百萬醫療險交一年保一年，如果停售了就不能購買了，保障也將終止掉；而重疾險是可以持續提供保障直至合同結束，不受停售影響。

百萬醫療險的費率會隨著年齡增加而逐步提高，但是長期重疾險的保費是恆定的，從交第一筆錢開始到繳費期結束，保費恆定不變。

　　很多人想用醫療險代替重疾險，認為醫療險一年只要幾百塊錢，且保障範圍廣，比重疾險便宜多了，比較划算，真的是這樣嗎？雖然年輕的時候投保醫療險確實便宜，但隨著年齡增長，醫療險保費上漲得較快，而重疾險雖然開始比較貴，但勝在保費是固定的，且保障期限長，所以想要用醫療險代替重疾險，這事兒不靠譜。

　　重疾險和醫療險的保障功能不同，醫療險是對疾病醫療或者意外醫療的補充，報銷僅限於醫院裡面，出院後的護理費用，藥品費用都是不能報銷的；而重疾險則是對失能收入的補償，可涵蓋醫療費用補償+收入補償+康復費用，不僅考慮治病的醫療費用，還把因疾病導致的家庭經濟損失以及護工費、營養費等考慮在內。在賠付方式上，醫療險屬於補償型，一般都是先看病後報銷，而重疾險屬於確診給付型，達到合同約定的條件即可獲得一筆保險金，且保險金是有可能超出實際治療費用的。醫療險覆蓋範圍較廣但有侷限性，有免賠額，除去免賠額，剩下的按照比例給予報銷，不同產品報銷比例不同，且一般限制在社保範圍內；重疾險則沒有這些限制，根據指定醫院的確診報告，直接賠付，可自主選擇醫療機構或者治療手段。醫療險通常交費期為1年，保險期為1年，但不能保證續保，雖然每年的保費看著不高，但會隨著年齡的增長產生價格浮動；重疾險保障期為長期或是終身，選擇範圍較大，每年保費固定，按時交費就行，比較省心。

醫療險當然不能替代重疾險，首先，就性質而言，兩者都不是同一個性質的保險產品，重疾險是給付型的，而醫療險是報銷型的，保險行業裡面有個比喻，是形容這兩者的，我覺得十分恰當。那就是醫療險就像會計，而重疾險則像老闆，你找會計拿錢，還得憑票報銷，老闆則不會這麼麻煩，直接甩筆錢給你，讓你解決問題。

醫療險和重疾險是兩種完全不同性質的保險產品，又何來替代一說呢？

醫療險的作用，是用於報銷保障範圍內的醫療費用，而重疾險，則是達到重疾理賠門檻，給付多少多少金額，兩者看似作用差不多，但細品的話，差別還是很大的，所以醫療險是不能替代重疾險的。