在房子是用來住的而不是用來炒的這個全新定位思想指導下，房地產調控思想也在調整，在房子迴歸居住屬性預期下，信貸政策收緊是必然的，也可以理解，似乎上調首套房貸利率是誤傷了剛需。

對購房者來說無疑增加了成本，你向銀行貸款不會太多，只能自己掏更多的錢。對炒房者有震懾作用，當然剛需也會退縮。一定會有人問，既然是打擊炒房，為什麼還要調整首套房利率呢？不怕剛需也受傷害嗎？

這個該如何理解呢？我認為，唯一的解釋就是，降槓桿的任務還很艱鉅，仍需要防範金融風險，此前就說過要降低居民槓桿，遏制房地產泡泡化傾向。

剛需的範圍太大，以前大家都能透過加槓桿買房，但如今政策有所調整，並不是所有剛需都可以透過貸款來實現買房，過去一些不具備還款能力的也想借助剛需的名義入市，這必然會隱藏巨大風險。

此外，還有一點原因，控制房價的目標還是很明確的，如果不穩定房價，就談不上其他，只有當房價穩定住，改變大家的預期，炒房者才能知難而退。

首套房貸利率上調，目的並非給剛需購房者造成真正影響，而是改變大家的預期，引導一些並不具備買房實力的購房者不要盲目購房，而應該選擇租房等居住形式。

如果僅僅是提高了剛需的買房門檻，那一定不合理。但是我們必須看到，暫時對剛需的傷害實際上是對炒房者的打擊，是對市場環境的淨化，最終還是會反哺到剛需身上。當然我們知道首套房貸利率肯定不會持續增加，也不會太高。我們再來看看時下大力推進的共有產權住房和租賃住房，不正是對買不起房的人的一種保障嗎？買不起房，國家幫你買，實在連這個都做不到，那就乖乖去租房吧。將來人們的觀念也會接受租房，到時候不是去被動接受，而是變成主動選擇的一種生活方式。

房貸利率上調總體上來還是保護剛需的。

房貸利率上調主要還是由於房價上漲過快

今年來，疊加樓市政策放鬆與房企融資情況好轉，房企開始大肆補倉，二線城市土拍市場掀起高潮，樓面價溢價率快速升值高位，地王頻現。在土地市場的帶動下，購房者預期改善，新房市場開啟“小陽春”，部分城市房價開始快速上漲。江蘇、大連、南寧、佛山被點名預警。接著，部分城市開始政策微調，蘇州開始限售，土拍限價，並上報長效機制。像南寧、南寧等城市，房貸利率開始上調。

房貸利率整體上是保護剛需的

從短期來看，雖然房貸利率上調，部分剛需客群買房可能會多付十幾萬。但是對於後期的買房者來看，未必也不是好事。房貸利率上調主要是為了遏制炒房抬高房價。假如目前房價是10000元/平，買個100平的房子是100萬，首付30，貸70萬，如果房貸利率選擇基準利率上浮20%，那麼30年的還款總額是131.91萬。總共是161.91萬元 但如果房價漲到11000元/平，首付33萬，貸款77萬，房貸利率為基準利率上浮10%，30年還款總額為139.42。總共是172.42。這樣就多花了11萬。

所以說房價上漲多花的錢要比房貸利率上漲花的錢要多。房貸利率上漲還是保護剛需客群的。

房貸利率上調也利好全款買房者

房貸利率上調是為了穩房價，遏制房價快速上漲，所以即使全款買房，當然也是房價低的時候花的錢少嘍。

作為一個財經工作者，我對這個問題的理解是，房貸利率上浮雖然對剛需帶來較大的打擊，但這是沒有辦法的辦法。

因為國家在這個問題上只能兩害要權取其輕了，雖然房貸利率上浮會加大剛需購房族的成本，對剛需購房族帶來較大的壓力，但這麼做還是有很多好處的：

一是有利於打擊靠房貸炒房者，房貸利率上浮後，房產持有成本會大幅上漲，這對過去那些靠銀行貸款炒房者無疑是一種無形的打擊，讓他們不敢輕易再貸款炒房；一旦房價下跌，他們就會血本無歸，甚至會因房貸斷供而走上絕路。

二是上浮房貸可以抵制房貸需要，這對當前居民加槓桿融資炒房必然起到有效的抑制作用；目前中國居民金融槓桿率普遍較高，很多家庭面臨較大的負債壓力，如果一旦遇到經濟下行失業率提高，必然會有很多居民斷供而還不起房貸，這樣會加劇銀行房產信貸的風險。而且，目前種種跡象表明，銀行房地產信貸風險也到了相當高的水平，若再不提高銀行房貸利率而抵制房貸總需求，居民金融槓桿率會進一步提高，這樣的結果是很危險的。今年1至4月銀行信貸增長有百分六十以上投給房地產及樓市，這不控制怎麼得了？

三是房子是用來住的，而不是用來炒的，提高房貸利率在於讓房子真正迴歸居住屬性，因為提高房貸利率可讓那些買不起房子的居民不要盲目購房，將他們引導租房市場，這樣既可讓他們有房子住，也可激起中國的房租市場，並減輕居民的住房壓力。

所以，作為中國居民應理解銀行的苦衷，更要體諒國家宏觀調控的根本用意，能夠用全款購房就儘量全款購房，沒有足夠的資金就去租房住，這樣不會因為貸款過多而影響生活幸福指數。

在完全市場條件下，房貸利率是反映資金成本的指標，是資金貸出方（銀行）與借入方（房主）基於資金供求關係而相互競爭的結果。

解釋一下，如果銀行資金少了供應不足，購房者對房貸的需求比較大，則會導致房貸利率上漲。反之，如果銀行資金充裕，而購房者對房貸的需求不足，一般會導致房貸利率下跌。

然而，房貸利率又不是簡單的由供求關係所決定的，它必然受到其他因素的影響。比如房地產調控政策，限制了一部分人投資性、投機性的購房需求，導致房貸需求不足，所以現在房貸利率整體上是呈現下跌趨勢的。

以上我們所述，是關於房貸利率的決定因素，其實是由資金提供者和資金需求者之間的供求關係決定的。

至於房貸利率的間接影響，能不能決定房子的價格走勢，這個估計是隔一層的關係。因為，房子的價格是由房子的供應與需求關係決定的。對房子的需求旺盛，房子供應不足，房子價格就上漲；反之，對房子的需求不那麼迫切，房子供應大於需求，房價就會下跌。

當然，房貸利率既然是資金的成本，房貸利率的變化肯定會改變購房成本，這也就間接影響到對房子的需求，尤其是投資投機炒作的需求。

但是，對於剛需購房者，房子能夠買得起，房貸能夠供得起，自然就會買，房貸利率的變化不應該造成很大的影響。如果是全款買房，用不到貸款，貸款利率跟個人那就更沒有關係了。

房貸利率上浮意味著什麼？是不是對剛需打擊最大？對全款買房的有什麼影響？

根據最新資料，購房首套利率已經連續5個月下降，4月全國首套房貸款平均利率為5.48%，相當於利率上浮了近12%。

01 利率上浮的直接影響就是購房成本增加，冷卻過熱的樓市，抑制購房需求。以25年，貸款100萬來計算：基準利率4.9%，貸款25年，月供5787元，總利息 73.63萬元利率上浮12%，貸款25年，月供6129元，總利息83.86萬元商貸一般要求收入要大於月供的2倍以上，利率提高12%，月還款額提高342元，需收入增加342*2=684元，總利息提高10.23萬元

如果收入不足就需要提高首付款，購房成本明顯增加，會進一步抑制實際購房需求，同樣也起到了冷卻過熱樓市的作用，目前利率調整已經成為了樓市調控的主要手段。

02 利率上浮對於剛需的影響：利率上浮是普遍的，是全覆蓋的，所以無論從哪個角度來講對於剛需購房者都會造成傷害。剛需也分為多種，主要有目前還沒有房子的首套剛需，還有就是因為上學、小換大等原因造成的換房剛需。目前首套利率一般上浮5%-20%，二套利率至少上浮20%以上，這些都給買房人帶來了很沉重的傷害。

但國家要穩定樓市，目的是要將那些所謂的炒房者踢出去，並不是要限制房產的流通。而炒房者在乎的是收益，提高利率即增加了成本支出也給過熱的樓市降了溫，買房的短期收益降低，可以有效減少炒房者的投機行為，雖然傷害了剛需，但同時也是保護了剛需，這只是一個孰輕孰重的問題。

03 對全款買房的有什麼影響全款買房者本身並不貸款，所以利率的變化對其並不會造成直接的影響。但房子都是市場上的，市場越熱，房價越漲，如果不採取措施加以控制，大量炒房者紛紛入市，一定會帶來災難性的後果。

所以，透過金融手段維穩樓市，對於所有真正的購房者都是好事。

身在樓市，誰也不能獨善其身。

1 調整房貸利率是房價調控手段之一，也是重要市場調節方式。利率調整既抑制投機人群，也是抑制剛需人群，對於攢錢首付的剛需人群，無形中增加了壓力，對於高槓杆炒房的投機人群，提高他們的炒房成本，也是在一定程度上抑制房價泡沫。現在的經濟不能在依賴地產，必須逐步轉移到實體產業，需要一個穩定，不大漲大跌的房價才可以實現軟著陸。

2我覺得吧，現在一二線房子價格定型，三四線吧，還得繼續城市化改造，空置的房子太多，真正的剛需又買的起的越來越少了，買的了的這幾年也買了，剩下的都是需要慢慢攢的，一時的房貸利率上浮也對他們來說不大影響，再等等就是。只要在自己負債和收入區間一個合理位置就可以配置剛需。畢竟現在房子短期變現難，投資增值上中長期不確定性也加大。能全款買房的就不需要考慮房貸的事情了，能全款的都會選擇首付加貸款槓桿，也不會著急，看政策調整走就是了。

進入5月份後，南京、南寧、寧波等前期熱點二三線城市紛紛上浮房貸利率，意在調控當地樓市。對此，專家們卻表示，房貸利率的上漲對剛需的打擊較大，希望金融機構對二套房以上的購房需求實施差別化利率，不要對首套房貸款的剛需上浮房貸利率。

對此，有業內人士分析，現在部分二三線城市上浮房貸利率，主要有二個方面：一方面，從2019年第一季度開始，二三線城市的房地產成交開始有復甦的跡象，投機性炒房需求又趁著國內經濟下行，年初各地下調房貸利率之機，又想捲土重來。另一方面，隨著一季度房地產成交開始放大，很多人擔心今天買不起房，以後房價上漲，會更買不起，所以本來無需購房的人都擠破腦袋也要入市購房。於是，一季度樓市就出現了“小陽春”。

現在問題是，這次部分熱點二三線城市將房貸利率上浮意味著什麼呢？首先，在進入四五月份後，各地紛紛拿出房地產調控政策，意圖遏制房地產市場的回暖。為了配合地方政府的房地產調控政策，各銀行也紛紛上浮房貸利率，房貸利率上浮。此舉意味著購房者成本又要上升，這對於控制房地產投機需求有著積極的作用。

再者，部分二三線城市把房貸利率上調後，很多專家認為此舉會誤傷剛需。其實，這恰恰是要保護剛需，因為房貸利率上調是給市場一個房價不會大漲的預期，這樣可以穩定房地產市場。而近期，房地產市場火爆，主要還是很多買不起房，或者不需要買房的需求在急劇上升。而如果大家對後市房地產預期發生改變。那很多人就不會急著買房，房地產供需失衡問題就可得到迅速扭轉，而買房人少了，房價就可以得到逐步穩定。

最後，房價越高，銀行的金融風險越大，今年1-4月銀行信貸增長百分之六十以上投給了房地產及樓市，如果不再控制房貸規模，未來的金融風險誰也無法控制，銀行出於安全的考慮也要上調房貸利率。更何況，房價越是上漲，對銀行來說投入居民房貸的風險越大，如果此時銀行再下調利率，那豈不是收益和風險嚴重不匹配？現在銀行把貸款投給中小微企業，一年期的只有7%左右收益率，投給個人房貸只有5.5%，期限還要二三十年，如果不上調房貸利率，那麼銀行寧願做中小企業的信貸，而不是房貸了。

部分二三線城市房貸利率上浮，意味著新一輪政府調控房地產拉開帷幕，各地銀行積極配合。此外，房貸利率上調雖然加大了剛需購房的成本，改變了房價上漲的預期，但可以使一部分購房者冷靜下來，這樣可以減少大量非理性的購房需求，避免之前房價過熱再次發生。更何況房價近期在不斷上漲，如果銀行再把利率降得過低，房地產金融風險就無法控制了。房貸利率上浮對剛需的確有一定殺傷，但是未來只要房價受到控制，並且迴歸理性，房價降了，對於剛需更是福音。

您好，因為國家在這個問題上只能兩害要權取其輕了，雖然房貸利率上浮會加大剛需購房族的成本，對剛需購房族帶來較大的壓力，但這麼做還是有很多好處的：　　一是有利於打擊靠房貸炒房者，房貸利率上浮後，房產持有成本會大幅上漲，這對過去那些靠銀行貸款炒房者無疑是一種無形的打擊，讓他們不敢輕易再貸款炒房；一旦房價下跌，他們就會血本無歸，甚至會因房貸斷供而走上絕路。　　二是上浮房貸可以抵制房貸需要，這對當前居民加槓桿融資炒房必然起到有效的抑制作用；目前中國居民金融槓桿率普遍較高，很多家庭面臨較大的負債壓力，如果一旦遇到經濟下行失業率提高，必然會有很多居民斷供而還不起房貸，這樣會加劇銀行房產信貸的風險。而且，目前種種跡象表明，銀行房地產信貸風險也到了相當高的水平，若再不提高銀行房貸利率而抵制房貸總需求，居民金融槓桿率會進一步提高，這樣的結果是很危險的。今年1至4月銀行信貸增長有百分六十以上投給房地產及樓市，這不控制怎麼得了？　　三是房子是用來住的，而不是用來炒的，提高房貸利率在於讓房子真正迴歸居住屬性，因為提高房貸利率可讓那些買不起房子的居民不要盲目購房，將他們引導租房市場，這樣既可讓他們有房子住，也可激起中國的房租市場，並減輕居民的住房壓力。　　所以，作為中國居民應理解銀行的苦衷，更要體諒國家宏觀調控的根本用意，能夠用全款購房就儘量全款購房，沒有足夠的資金就去租房住，這樣不會因為貸款過多而影響生活幸福指數。