中小企業大多都是私企，都明白如何能拿到銀行貸款.暫不談這問題，已經是老生常談的問題了。開放30多年了，中小企業平均壽命是7年，按這個算來，已經有4個輪迴了。能生存30多年的已經寥寥無幾了，剩下的也脫幾層皮了。就目前的形勢中小企業要想生存下去，的確很艱難，保著不死已經很不容易！中小企業要想好好活下去，首要問題是融資，“巧婦難為無米之炊”嘛，第一股份制改造，透過股份賣出一部分錢來；第二上市融資，無用多敘。第三傳統的專案升級，找風投。第四新專案融資還是找風投。第五中小企業的老大合不合格首要就看他的融資能力，找投資商注資、併購，合作經營，找風投賣股份，當然利用政策，捆綁政府。好吧，就這麼多啦，好的企業都是在冬天誕生，不知道您是否認同，祝中小企業越來越好！

我一直強調，談任何企業尤其中小企業融資離不開觀察經濟週期、長期債務週期、金融週期及行業週期等所處大環境，以偏概全，往往做出錯誤判斷，接下來，我把幾個重要因素逐一盤點下，答案也就清楚了：

（1）宏觀經濟上，上半年GDP同比增長6.8%，連續12季度維持在6.7-6.9%，其中，新興服務業發展迅速，固定資產投資平穩增長，同比增6.0%，民間投資和製造業投資回升（高技術製造投資同比增13.1%），國民經濟總體平穩，穩中向好，繼續沿國家引導的供給側結構性改革、新舊動能轉換、產業轉型升級的高質量發展路線穩步前進；

（2）長期債務週期，我這裡著重分析，和企業融資密切相關的一級市場私募基金投資機構（公眾公司融資可透過貨幣流向、A股等公開資料等資訊更易分析），一級市場私募基金成立在2012年前後飛速增長，很多基金“3+2”的存續期，近幾年一級市場標的泡沫，多數機構高位投資，當下面臨退出，卻無預期回報，進而影響母基金等LP的投資熱情，投資機構無錢缺錢成為常態；

（3）金融週期方面，處於“強監管、穩貨幣”的大環境，資管新規、大額風險管理辦法、流動性管理辦法等出臺，M2增速必定回落（我們知道，M2反應潛在購買力，增速快，說明投資和中間市場活躍），進而影響社會融資規模存量增長（截止5月底10.3%,近年新低）；

（4）行業週期來看，不同行業，風景不同，分化嚴重，從上半場的網際網路，到下半場的ABC（AI/大資料/雲計算），各行業也在調整、深化變革，代表未來方向、符合國家和社會可持續發展的“新經濟”領域明星專案反而更受資本青睞，傳統產業、過舊落後產能企業融資難上加難。

所以，我們可以看出，企業融資大環境不容樂觀，中小企業沒在“好的賽道”、沒有“好的賽車手”甚至沒有“吸引人的價格”等突出優勢，更難有競爭力獲得青睞，好訊息是，黨和政府充分意識到中小企業融資難融資貴對經濟發展的掣肘，不斷加大力度出臺並督促落地各項解決政策，這一定會讓這種態勢有效緩解，最後，我建議在資本寒冬裡，中小企業企業要做好持久戰準備、練好內功、業務專注聚焦、順應經濟趨勢、時刻關注政府相關經濟政策，厚積薄發，贏在未來！

在一些回答中已經涉及了中小企業融資困難的原因分析，所以我們這裡不做贅述。直截了當地說，中小企業要成功融資，關鍵還是融資方案的制定。在這裡，我們就向大家介紹以下，中小企業的融資方案應該怎麼寫才能成功融資。

這一部分需要包括的內容有：公司簡介、公司現狀、股東實力、歷史業績、信用程度、董事會決議。雖然這部分是公司的情況概述，卻是投資人瞭解公司的視窗，往往決定投資人是否有興趣繼續讀下去。所以，融資者尤其要注意這幾個問題：

1、股東的背景和實力會對投資人產生重要的影響，如果股東中有大的奇特，或者公司本身就是大型集團的子公司，那麼對融資會產生很多有利作用，而且如果大股東能提供某種擔保會更好。

2、對於創業公司而言，以前做過什麼業務、經營業績如何都要特別說明。如果一個企業的業務經營豐富，那麼其團隊執行能力也會得到肯定。

3、銀行提供的資信證明，工商、稅務部門頒發的各種獎勵或者透過其他途徑取得的榮譽都可以寫進去，而且要把相關材料作為附件列入，最好有證明人員或企業的聯絡方式。

4、需要融資的專案，必須經過公司決策層的同意。這樣才能加強融資的可信程度，提高融資方案的說服力。

這一章的主要內容是;專案的基本情況、專案來歷、證件狀況及檔案、市場定位。

這章要涵蓋的內容有：人員構成、組織結構、管理規範性。尤其是人員構成，如果一個團隊經驗豐富的人員數量足夠多，就可以對投資的安全起到很大的保障作用。

一個好的財務計劃，對於評估專案的資金非常關鍵。如果財務計劃準備得不好，投資人會覺得企業管理者缺乏經驗，從而降低對企業的評價。本部分一般包括對投資計劃的財政假設以及對未來現金流量表、資產負債表、損益表的預測、資金的來源和運用等內容。其中，對於企業自有資金比例和流動性要求較高。

這章包括6個方面的內容：

1、股權和債權方式：這部分是解決問題的關鍵，是否取得資金關鍵在於能否透過融資方案解決各方利益分配關係。

2、融資期限和融資成本

3、風險分析：說明專案存在的主要風險是什麼、如何克服這些風險讓投資人放心。

4、退出機制：說明投資人可能的退出時間和退出方式。

5、抵押和保證

6、針對不熟悉本行業的投資者，需要提供操作的細節，告訴投資人專案是可行的。

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企業貸款難問題本質上是國內企業規範化問題。

1.大部分的中小民營企業要想獲得貸款首先必需要有抵押物，作為銀行其實就只是因為要管控風險才會要求抵押物來分散風險，但往往固定資產一般不會寫在企業名下，而是會寫在企業老闆名下，這也就是說往往企業的融資借貸都依賴於企業主本身的信用以及資源渠道，企業本身不可能有太多的融資能力。

2以銀行的角度來說，稽核風控所需要的檔案材料都是可以被操作的，也就是說企業的這些財務報表，訂單，生產計劃啥的基本沒有任何的參考意義，因此抵押物才會不斷地被強調。

3.中國沒有一個完善的企業信用制度。為啥大部分頭部企業(比如說500強的民企)在融資借貸上都比較輕鬆地能拿到銀行的貸款？本質上是銀行對企業的信任(風控成本低)，所以可以在沒有抵押物或是抵押物價值較低的情況下放大貸款金額。也就是說如果我們有一個完善的企業信用體系來幫助銀行分辨出哪些是優質企業，哪些是不靠譜的企業，相信優質企業能獲得貸款的機會將會大大提高。

4.如何解決？現在在沿海地區開始實行所謂的稅收貸款。本質上的邏輯就是根據企業的交稅來判定該企業是否為優質企業，然後由政府向銀行擔保為企業提供貸款資金。這樣子的方式在我們目前高稅收的國策下其實還是很難幫助企業獲得銀行的貸款，但是我認為至少是規範企業以建立企業信用體系的第一步，因此我希望如果真的能落實減稅降費的口號，配合企業信用體系的建立，給銀行降低足夠多的風控成本，我們的中小企業應該能更容易地得到銀行貸款。

中小企業融資難不是政策決定的，也不是政府導致的，是市場發展過程中必然出現的現象。為什麼中小企業融資難？主要是中小企業經營風險大，創業被稱作九死一生，成功率本來就極低，對於剛剛上路的中小企業，也就剛剛在溫飽邊緣徘徊，如果按照中小企業成功的機率來計算，政府和金融機構全面開放地對中小企業投資，這明顯不是一筆理性的買賣。

社會經濟的發展和創新離不開中小企業，也沒有與生俱來的大企業，解決中小企業融資難的問題，並不是要解決所有中小企業的問題，市場講究的是優勝劣汰自然選擇，對於不符合社會發展規律的企業不值得浪費資源，反而應及時止損，解決中小企業融資難，應該是要解決符合社會發展規律的中小企業融資難的問題。這中間最核心的問題就是要加快民間金融投資機構行業領域的細分，中小企業中絕對有非常多非常好值得投資的企業，但是當前金融機構很難篩選出優質可靠的放款物件，這就需要在每個細分領域內出現一批有非常強風險把控能力的投資機構，其專業性不僅要體現在對公司財務風險的把控上，還需要有很強的行業分析能力和前瞻眼光。

絕不能單純為了解決融資難問題，毫無區分地給所有中小企業掏錢。

中央政府關心中小企業，給創業者帶來了生機，真希望國家政策好好落實，不要朝改夕變，銀行保持幫扶企業，最現，實。希望銀行和企業溝通，一企一策，因企適宜，沒有發展前途，產能過剩的行業和民生行業區分開來，即防風險，也要養雞生蛋，把企業搞活都有好處。

有問題就會有解決方案，中小企業融資難是現狀，現在已經有人研究出了相關的解決方案——

一提到“融資”，很多人的第一反應就是向銀行貸款，向別人借錢，出讓股權，這三種方式。

實際上，融資≠借貸，借貸來的錢，不僅要還本金，還要付利息，如果在還款期限內無法快速創造利潤，那麼就會造成巨大的虧損。而第三種，你投資一個工廠1000萬，忙前忙後一年，有個人要入股100萬，結果拿走了10%股份。這不叫賣股權，這叫賣家當。

綜上所述，融資主要有兩個方向：債權融資、股權融資。那麼我們【逆向融資】創造了第三個方向：收益性融資，可以讓投資者投資下去不靠分紅，不靠股權退出也能獲得收益的一種融資方式。所以我們的資本架構學裡有一條：讓投資者只賺不賠。

在正式融資之前，你首先得把基礎打好，包括你的公司設計、集團架構、戰略規劃、股權設計、融資目標、投資回報、釋出平臺等等。

雷軍曾說，站在風口上，豬都能飛起來。

任何投資者都不會投沒有增長空間的公司。

今天你的公司能有無限想象空間，

是因為你的公司站在了最重要的風口上。

因此，在設計你的公司之前，你需要先了解如今的風口在哪裡！

30年前，大街上擺個地攤是“風口”；

20年前，沿海城市開一個工廠是“風口”；

10年前，炒幾套房是“風口”。

而今天最重要的風口是有“天時、地利、人和”。

具體的“天時地利人和”的概念在我的主頁上有詳細解釋，我就不一一闡述了。

學學臺州模式，國外銀行業都是走的風險投資路線，中國則不同！！！小微企業融資難主要還是因為國內銀行業還是傳統的存貸業務，國家對金融業的功能定位出現偏差！另外監管機構的自我革新力也不夠，監管機構希望銀行業的風險是0！正是這個零風險讓國內銀行成了全世界最賺錢的行業，也正是這個零風險造就了企業融資難，也正是金融零風險將金融業本應承擔的風險轉移給了地方政府、實體企業、居民！！！

       據瞭解，大約50%的民營企業認為銀行貸款利率過高，29%的民營企業認為銀行貸款抵押要求過高。民營企業中尤其是中小企業往往因財務指標不佳、財務制度不健全等原因，難獲銀行授信。多數中小企業缺乏規模優勢和品牌優勢，抗擊市場風險能力較差，資訊透明度不高，致使直接和間接融資渠道較少。各家金融機構在金融行業日益強化信貸風險防控大背景下，多數中小企業不僅難以達到銀行發放貸款條件， 更無法符合證券公司債券融資條件。 小微企業“金保貸”是指貴陽農商行向小微企業及個體工商戶提供的保證保險貸款業務，借款申請人無需提供任何抵押擔保，僅需向保險公司購買與貸款額度匹配的保證保險及關鍵人員人身意外傷害保險即可獲得貸款支援。“金保貸”產品無需任何抵(質)押擔保，貸款門檻低，還款方式靈活多樣，貼近企業經營實際，辦理手續簡便，貸款審批迅速。這種透過對市場和客戶的走訪及調研，開發了“扶持情”系列小微信貸產品，透過為小微企業量身打造信貸產品，突出了商行服務小微企業和地方經濟的市場地位，提升了產品專業化、特色化水平。

       因此，拓展保險區域融資擔保平臺功能，致力打造優質中小企業融資撮合和培育孵化的一站式融資擔保平臺，全方位深度融合私募投資及銀行信貸等金融資源，在化解中小企業融資難題方面形成了Sunny財產保險公司的特色。

         Sunny財產保險股份有限公司成立於2005年，是經中國保險監督管理委員會批准成立的全國性保險公司，初始註冊資本11.00億元。Sunny財險成為Sunny保險集團的一級全資子公司，企業信用獲AAA評級。針對中小企業融資難、融資貴、尤其是擔保難等問題，Sunny財產保險深入開展銀企對接，進一步把融資擔保和產融合作掛鉤，加快推動產融資訊對接，推動社會信用資訊共享，引導銀行化解信貸風險，設立中小企業融資擔保經紀公司，降低企業辦理貸款成本，幫助中小企業逐步完善融資抵押條件，為中小企業發債融資提供擔保。據瞭解，Sunny財產保險聯合深交所、商業銀行、保險公司、擔保機構、小貸公司、融資租賃等金融類金融機構，將進一步開發私募匯、掛牌貸、金保貸、擔保貸、小貸通、融租易、私募可轉債等7大融資產品，基本覆蓋了所有主流融資方式，極大的便捷了中小企業的各類資金融通，有力地幫扶了小微企業，助力實體經濟發展。