兩者區別不小，百萬醫療相當於閹割嚴重的高階醫療（採用了高階醫療的擴充套件自費藥和高保額）：

1.

高階醫療主要優點在於服務和保障範圍：高階醫療通常是涵蓋公立醫院（包含特需部和國際部）和私立醫院，保障地域範圍最大是全球；額度最高可達6000萬；基本上可以滿足保證續保（價格原因導致可以盈利），停售可能性比較低，越貴越不容易斷保；醫院直付，每個保單有直付用的保險卡；責任比較廣，可以涵蓋牙科、生育、體檢…；承保人群也比較廣，外華人也可以購買；可帶病投保…

2.

百萬醫療由於是閹割版，報銷醫院範圍通常是公立醫院，少部分產品增加特需部和國際部；大多數不支援直付；區域範圍僅限中國大陸；大部分不支援人工核保；額度通常也就300萬；停售不可續保…

高階醫療和百萬醫療保險差別還是很大的。

就那最簡單的來說，高階醫療可以去住私立醫院，百萬醫療就不行。

這個百萬醫療，其實就可以理解是我們醫保的放大版就可以了，雖然可以報銷一些進口藥和自費藥，但是在整理服務上，還是和高階醫療有一些差距。

但是相對來說，高階醫療也更貴，百萬醫療更加便宜一些。

高階醫療一般都不會涉及到你的社保，而是你自己直接選擇一個起付線，看病的醫院可以是私立，而且都是私家病房。

如果買了百萬醫療，想享受這樣的待遇，是不太可能的。

最，最重要的則是，一個保證續保的問題，雖然現在有很多百萬醫療在合同裡面寫了保證續保，但是也是最高續保6年。

而高階醫藥不一樣，是可以終身保證續保的。

最後，高階醫療可以選擇不同國家的就診，而百萬醫療就沒有了，只能是國內。

一般來說，現在的一些醫療技術，還是國外相對來說比較發達，如果真的是有錢，肯定是需要去國外治療的，所以高階醫療這塊更加的寬泛一些。

對於高階醫療我並不是特別熟悉！接觸的比較少！

我就簡單說說基礎地吧！

中國的高階醫療保險最初主要是面向在中國工作的外籍人士、部分中國高管和外派海外的工作人員。

隨著精英人群的增長，生活水平的提高，基本醫療保險已不能滿足人們的需要，高階醫療保險逐漸進入大眾的視線！

高階醫療保險和百萬醫療的對比！

保額！

高階醫療，保額足夠高，目前國內能買到的最高保額是6300萬年度限額。可能還有更高的！

百萬醫療，最高600萬！保費便宜！

醫院

高階醫療，醫院選擇廣，可以在全球範圍內選擇知名醫院，或者國內頂級醫院的國際部/特需部，或者口碑和服務特別好的昂貴醫院，比如國內流行的和睦家醫院等。

百萬醫療，只限於國內二級以上公立醫院，普通病房！

花費

高階醫療，沒有限制條件，不僅無自費藥的限制，而且對器官移植、癌症治療等重大疾病費用也能100%報銷，另外可享受包括門診、住院、大病、牙科、生育、健康體檢、緊急救援等保險保障服務內容。

百萬醫療，通常有1萬免賠額，也有沒有的，也能報銷醫保的自費部分100%報銷，但要在合理費用內！比如。牙科，生育其他免責內容都有限制！

理賠服務

高階醫療，直付服務，直付服務是高階醫療保險的典型特徵，一般醫療保險需要自己墊付，然後才能透過單據進行報銷。而高階醫療無需自己花費現金，只要使用自己的高階醫療卡，直接刷卡就行，自己不用掏一分錢。

百萬醫療，目前市場上的墊付，直賠等的都是附加服務，並不在條款內！還是沒有高階醫療方便！

醫療服務

高階醫療，高品質醫療服務：不僅醫院設施一流，而且服務也比較到位，保證患者的隱私和舒適性，專家一對一服務，也能提供24小時醫療諮詢和救援服務。

百萬醫療，就是面對大眾的普通的醫療服務！相對還是有一定的增值服務的，比如。綠色通道，就是可以預約大醫院，二次診斷之類的服務！

我有個保險是住院報銷型的，24歲年交保費1103，住院報銷年度報銷終身報銷300萬

沒有免賠額

高階醫療保險，相對於普通的醫療保險，我認為更多的是體現在服務和保障範圍上。

服務更全面，更及時。像太平人壽已經開發出了直升機空中搶險。為高階客戶爭取搶救時間。

還有客戶的導醫服務，可以在第一時間聯絡上國內外最好的醫院以及最好的醫生，幫助客戶聯合會診。讓客戶可以在最短的時間接受最好的醫院，最好的醫生，提供的最佳治療方案。

對於報銷範圍和保額來講，都非常寬泛，理論上對於個人來講，無法用完，保證絕對足夠。而且不存在續保問題，可以無條件續保。

百萬醫療險有時候也被稱為中高階醫療險，但與真正的高階醫療險區別還是很大的。

首先，百萬醫療險通常限定在公立醫院普通病房，而高階醫療險不限普通病房、不限公立醫院、不限國內就醫，可享受全球頂級醫療服務。

第二，百萬醫療險通常是先治療後報銷，少數可以墊付醫療費用，而高階醫療通常是提供免現金—直付服務，由保險公司與醫院直接結賬。只需要刷卡，然後輕輕的走、正如輕輕的來，醫院如同旅館，瀟灑走一回。

第三，高階私密就醫環境，優先安排就醫，頂級專家團隊，全球緊急救援等等。

最後，保額超高，甚至不限額，當然保費也高。不得不說，錢真是好東西。

1免賠額的要求降低，一般的百萬醫療一般是1萬免賠，高階不用。

2高階醫療客戶可以入住特需，高幹，VIP等病床，一些私立的高階醫院也可以入住，不用擔心收費貴的問題，畢竟報銷額度高。

開始前先宣告一下，本文所介紹的高階醫療險是指常見的、普通的、中產階級也能買得起的高階醫療險，不是指那種每年保費就有十幾萬或幾十萬，連同配偶和子女一起保障的超高階醫療險。

1. 一款優秀的高階醫療險須具備的五大特徵

一是保證續保條款寫進保險合同。此處“保證續保”是基於境外保險業的傳統定義，相當於內地的“承諾續保”，即保險公司承諾續保，但保留普調費率的權力，正常情況下，每一兩年調整一次費率表，上調幅度在8%左右屬於合理水平。

二是對標準私家房提供全額保障。此處的標準私家房是指具有獨立衛生間但不設定廚房、客廳的單人病房，且不除外保障地區範圍內的任何國家和地區；全額保障是指對保障地區範圍內的、免賠額以上的、合理且必須的治療費用提供100%的賠付。

三是年度賠付限額較高，不設終身賠付限額。目前的主流高階醫療險只會對每年賠付額設定一個上限，比如1000萬或2000萬等，對終身賠付額不設限。舉個極端的例子，客戶連續住院七八年，每年花1000萬，一共花七八千萬也都是可以賠償的。

四是免賠額選擇多，且提供免核保調低免賠額的選擇權。對於有社會醫保和單位團險的人士，投保設有免賠額的高階醫療險更為合適；主流高階醫療險在退休時（例如50/55/60/65歲）提供免核保調低免賠額的選擇權，為失去團險保障的客戶安享退休生活提供便利。

五是不捆綁銷售，未成年人可以單獨投保。主要滿足兩類人的需求，一是在傳統觀念作用下，父母都想把最好的給孩子，投保醫療保險也是如此；二是單位提供的團險不錯，但不保障子女，想要單獨為子女投保高階醫療險。

2. 門診保障是否需要？

高階醫療險的預設保險責任通常是住院和門診小手術，如果要同時獲得門診保障，則需要額外繳納門診保障對應的保費，門診保費非常昂貴，哪怕是青壯年，也得上萬，年紀大一點，保障範圍到全球，輕輕鬆鬆就上十幾萬了。

門診保障之所以非常昂貴，主要是被部分客戶濫用所致。例如，醫院對病人的身份核查不嚴或故意忽視，導致“一人投保，全家看病”的情況經常發生；再比如，醫院差異化對待病人，對於有商業醫療保險的病人，檢查專案更多，治療手段更貴，開藥也比其他病人更多。這些都會大幅增加門診險的賠付支出，最終由所有客戶來承擔，結果就是保費很貴。

拋開價格因素，我們從風險轉移角度來看。人們投保住院險，是希望將低頻發生，但費用較高的住院事故所帶來的經濟損失風險轉移給保險公司，將偶發性的大額支出轉為可預見的一系列年度保費支出，以避免“因病致貧”或發生重大財務影響。

與住院相比，門診費用支出具有高頻率、低損失的特徵，通常在家庭經濟承受範圍內，所以我通常都建議風險自留，而無需轉移給保險公司。舉個例子，看一次兒科幾百塊，花在門診上的1萬塊保費，可以看二三十次，平均每月看兩次，按這種看病頻率，十有八九需要住院，而住院險同時保障住院前後的門診，夠用了。

順便再說一下牙科和產科等附加保障。牙科保障通常會設定一個年度限額，本質上就是用團購價享受牙科治療，對於常年有牙科治療需求，但又得不到優惠價的朋友，加一個牙科保障也是一個不錯的選擇；產科保障通常也會設定賠償限額，而且會設定較長的等待期（例如12個月），至少也得繳納兩期保費，而且還得按計劃時間懷孕並生產，才能獲得些許“套利”，實屬不易，即使要買，也需要根據實際情況認真評估再做決策。

3. 如何選購高階醫療險？

對治療環境要求不高，以及並無境外治療需求的朋友而言，社保醫療、大病商辦再加上團險，已經保障的很不錯了，無需投保高階醫療險，如果實在不安心，就再買箇中端醫療險加固一下。下面我們為那些對治療環境要求較高，可能有境外治療需求的朋友出謀劃策。

追求產品價效比的朋友。高階醫療險屬於比較複雜的產品，保障責任差一個字，都可能會造成極大的差異，例如半私家房和私家房，雖然只是多了一個“半”字，住院的感覺是差很遠的，陪床的父母也會更遭罪一些，根據經驗，不少住過私家房的小朋友因留戀環境而不想出院。在對比價格時，所對比的產品至少要滿足本文第1部分所說的五大特徵，同時確保所比較的費率是基於類似保障地區和接近的免賠額。我在這裡給個參考價，35歲男士或女士，保障亞洲地區（含澳洲、紐西蘭），無免賠額，首年保費以不超過1萬人民幣為佳。

對服務要求較高的朋友。不少朋友非常喜歡高階醫療險的直付功能，即住院前兩三天致電或透過APP聯絡保險公司或第三方服務商，獲得確認後，即可入住醫院，辦理住院手續時將保險卡交給醫院，出院時取回保險卡，保險公司會與醫院結算費用，病人只需要支付免賠額部分費用（若有）。評價高階醫療險的服務水平，以直付網路醫院範圍越廣越好，服務商確認時間越短越好，自付部分的理賠效率越高越好。這裡要特別提醒的是，考察一家保險公司在不同國家和地區服務能力的重要標準是其在當地是否有分支機構，或者其合作的第三方服務商在當地的服務實力。

曾患疾病或身體有恙的朋友。與壽險和重疾險相比，醫療險的核保更為嚴格，所以不少人可能會被傳統的高階醫療險拒之門外，或者除外多個部位。所幸的是，市場上也有保證承保的高階醫療險，而且給予被保險人“洗心革面，重新做人”（給予“洗底期”）的機會，滿足對已有疾病和先天性疾病進行保障的需求。需要注意的是，保證承保不代表保證理賠，保險公司會在理賠時候按條款約定進行稽核，如果在投保前患病且沒有“無病”度過洗底期，則可能會被拒賠，如果“無病”度過洗底期，則按健康人士提供保障並理賠。限於篇幅，不做展開。

最後，說一下我經常被問到的一種保險組合，客戶同時投保終身型儲蓄險和高階醫療險，在儲蓄險繳費期內，按年繳納醫療險的保費，儲蓄險繳費期結束後，保險公司透過提取儲蓄險的生存金或部分領取現金價值來繳納高階醫療險的保費。對於資金實力雄厚的高階客戶，此設計會省去後續每年繳費的麻煩，為客戶提供了方便。我在此提醒大家關注兩點，一是瞭解此高階醫療險歷史加費的頻率和幅度，是每年加費還是兩年一加，是個位數加費還是兩位數加費；二是看計劃書上演示的加費幅度是否與歷史加費一致，以避免儲蓄險不夠扣醫療險保費，無法支撐到老年生活完結。

高階醫療險和普通醫療險的差別，就在於這個高階兩個字上面。

籠統的來說，高階醫療險，你可以去高階醫院，你可以用高階藥品，你可以用高階裝置，你可以享用高階的治療手段，而且你還可以終身續保！

高階醫療險，絕對是要比普通醫療險的作用大許多的，不過想要享受這些高階的服務，那麼還得花費更高階的價格去購買！

至於怎麼抉擇，全憑個人需求，不差錢的，當然是高階醫療險比較好！