要說保本保息，銀行存款最合適，雖然收益不是很高，但是也可以說沒什麼風險。

現在各個銀行都推出了大額存單的存款方式。只要達到起存的金額，利息會比一般都存款要高一些，這種適合資金較多的客戶。

保本保息在前兩年國家開始禁止這個敏感的詞了，現在市場上的任何投資都具有一定風險，如果出現虧損那就是，針對保息的產品那就是雪上加霜了。所以現在不管是銀行還是機構都不會出現保本保息的敏感字眼。

目前收益2％得保保本產品就是銀行存款。而銀行的基金或者推出的一些理財產品收益在4％左右。風險還是存在的，8％得那就只有一些P2P產品或者家族信託有機會達到這個收益。超過8％風險就開始增加了，股票，期貨，貴金屬，外匯等等這些每年都有不少人翻倍翻幾倍收益，但這是有一定技術經驗的前提下，本人這幾年的收益也都在35％以上。如果沒有技術經驗很多人都虧損的。

現在想找保本保息的理財找不到了，因為國家有檔案說，不準有保本保息的字眼，也難怪，不管何種基金都是有風險的。

如果你的理財想跑贏通貨澎脹率(約3%)左右，那麼你的理財收益至少4%以上，一般的存款跑不贏通貨澎脹率，還是虧的，如下圖是2019年農村信用社存款利率表，對比一下吧。想跑贏通貨澎脹，得存5年期的。

靠專業知識理財，想法不錯，專業知識和現實操作是不同的，說理財難那是你水平有限，在理財上摸索幾年，無師自通。

銀行理財也不保本保息

很多市民總有一種誤解，認為只要是銀行的產品，就一定會保本保息，其實事實卻不然!

2018新年伊始，關於銀行理財違約、違規的訊息頻頻爆出，其中招商銀行、交通銀行、工商銀行悉數在列!

招商銀行的理財產品遭遇違約，招商銀行迴應稱，銀行產品的本金回收及收益，取決於投資標的的投資回報情況，存在本金損失的風險。

與此同時，交通銀行也被曝出3億私銀理財產品退出困難的問題，原本2015年到期的理財產品，但部分專案退出存在問題，延期了兩年，最終8%的收益率變成4%。

有人感嘆：銀行理財產品也不再安全。

事實上，現在銀行提供的理財產品已經主要是非保本浮動收益和保本浮動收益兩大型別，保本保收益的理財產品早已不見蹤影。投資者如果希望資金保本保收益，銀行能提供的基本就是儲蓄存款和大額存單。

深受投資者喜愛的“保本保息”

為什麼遭受到監管打擊?

首先我們必須瞭解一下，金融機構是如何實現剛性兌付的?

所謂剛性兌付，簡單說就是金融機構對其所發行的資管產品採取的兜底行為，在銀行理財、信託等領域存在較為普遍。當理財產品所對應的基礎資產運作不如預期，不能產生相應的收益時，如果要“剛性兌付”，是需要動用別人的本金來兌付你的本金加收益的。

此時，作為投資人就很容易受到“剛兌”的矇蔽了，因為你撇開了風險，如預期一樣所獲得了本息，但你不會知道，你的獲利其實是將本來該承擔的風險轉移到了金融機構和其他投資者身上。

以此迴圈下去，就會麻痺了投資人對風險的痛感，市場紀律就會被弱化，導致一些投資者冒險投機。金融機構不盡職盡責，道德風險嚴重!

拒絕“穩賺不賠”的投資

首要的任務是?

告別“保本保息”時代，我們首要的任務是——禁止資金池業務、期限錯配等!

為什麼這樣說?

舉個例子：當一筆特定金額的錢，在特定的期限內投入到特定的專案中，到期後，若專案成功運作則兌付本金加收益，若專案運作不如預期，則收益可能減少甚至本金可能虧損。

但不管是賺是虧，風險被嚴格地限定在這個產品中，不會被傳導和擴散，別人賺多少與你無關，虧多少也與你無關。

其實在2015年釋出的《存款保險條例》第五條是“存款保險實行限額償付”，即：同一存款人（個人/企業/其他組織等）在同一家投保機構（即投保了存款保險的機構，也就是銀行、農村合作銀行、農村信用社等）所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算資金數額在最高償付限額（目前是50萬）以內的，實行全額償付。

原網址如下：http://www.gov.cn/zhengce/2015-03/31/content_2840827.htm

雖然條例實施4年，但還沒有一家銀行倒閉過、也沒有一起存款限額償付過，而五月二十四號包商銀行或許要開了先例，雖然是妥協後的——個人儲蓄存款不管金額多少，全額保障。只對對公存款（主要是企業存款）和同業負債（包商銀行來自其他銀行的存款/貸款等）超5000萬的部分不再全額保障。

不管如何，訊號已很明顯：銀行存款再不會全額本息保障，以後要來真的了。

朋友們好！非常明確的講：目前市場上，保本保息理財，主要集中在存款產品！充分的利用現代的網路手段，精心的篩選，是可以做到的！

下面朋友們，一起分享一些，高安全性理財，存款產品：

1，大額存單！保本保息，而且還享受存款保險制度的保護，目前20萬即可購買，門檻大大降低！深受朋友們歡迎！2，大額存款！很容易與大額存單混淆！5萬元以上的存款，也可以稱之為大額存款…一些商業銀行，為了吸引客戶，對大額存款，給予優惠上浮利率！

3，商業銀行創新存款！有活期有定期，這類新興存款的特點是：更靈活的付息方式，比如分期付息，靠檔計息，支援全部或部分提前支取，極低的存款門檻例如50元起，高安全性，大多享受存款保險制度保護，而且利率上浮力度較大！存這些存款，不僅安全，而且透過網路就可購買，輕點手機，電腦，完成整個操作節省精力！

4，特殊的高安全性理財產品：國債！國家發展經濟搞建設，為大眾謀福利，也有手頭緊的時候，向咱老百姓借錢，國家的信用是他的保證，而且門檻很低，100元就可以購買，提前約定票面利率，例如6月份最新的國債三年期45%年期4.27%，安全性非常高，值得朋友們信任，而且購買方便銀行大廳，網上均可，的確是深受歡迎！有意的朋友抓緊時間，諮詢瞭解！

友情提示：存款保本保息，但也要結合存款保險制度，以及不同時期銀行業的動態，做好風險防範，將個人，在一家銀行所有賬戶的存款，本息總額，有預見性的控制在50萬以內，這完全被存款保險制度覆蓋，高枕無憂，安全更上一層樓！

2018年，資管新規、理財新規先後出臺，理財產品打破剛兌，逐步採用淨值化管理！市場中存量的保本保息理財產品越來越少！而目前，可替代保本理財的、低風險的產品，主要有以下幾款，你可以根據自身的需要進行選擇！

所謂的存款類產品，是指銀行在普通定期存款基礎上，進行適當的金融創新，或提高參與門檻、或增加產品風險、亦或者適當提高利率，但產品本身都會被納入存款保險的保障範圍，不超過50萬的資金，100%安全可靠！

銀行大額存單。一次性存入20萬元，可算作銀行大額存單產品，可享受基準上浮50%、甚至更高的利率，可提前支取、靠檔計息，可質押貸款、可轉讓，很是方便靈活！

結構性存款。目前各大銀行都有推出結構性存款產品，風險較低、收益穩定，已經成為了保本理財產品最佳的替代品！

智慧存款。可隨時支取、靠檔計息、投資門檻較低（最低50元）、購買極其方便（網路購買）、利率較高（最高6%）且穩定；只要持滿三年以上，其利率可超過市場中絕大多數理財產品的收益！因此，智慧存款受到了市場極大的關注！

相比於銀行存款類產品而言，國債（含國債逆回購）的安全程度更高，有國家信用作為保障，根本不用擔心風險，其三年期國債票面利率為4%、五年期為4.27%，還是值得投資選擇的！

另外，貨幣基金產品的投資標的，主要是國債、銀行存款、央行票據，產品十分安全，靈活性極佳，但目前整體收益較低（2.5%），大筆資金投入並不划算！

到2020年底，銀行全面實行打破剛性兌付，也就是沒有保本保息的理財產品，想要買保本，只能存款了。現在保本保息的理財產品還有一些，主要有以下幾個方面：

第一，民營銀行的智慧存款

現在民營銀行智慧存款比較高，所以可以當作一種理財產品來買。五年定期利息有5.8%，比國債都還高。

第二，國債和銀行定期穩定理財產品

目前國債利率在4%，銀行穩健保本保息理財也是在3.5%-4.5%之間，風險比較低。

你說在金融專業知識前理財為何這麼難，其實這個和金融專業知識關係不大，所有的理財產品就擺在哪裡，你金融專業知識現多，又奈何呢？難道你厲害，你能改變產品的收益率嗎？答案是否定的。理財其實不難，主要難就難在，不能承受風險能力，又想高收益，那不可能，又想保本，又想要收益高達10%，有這麼好的事嗎？ 沒有。

金融的核心永遠就是兩樣，債權和股權股票（上市前是股權，上市後是股票，也可以統稱為權益產品），前一種是剛性的，收益有限，後一種並不是剛性的，自己承擔風險損失，但收益無限。

而理財產品絕大部分都是債權產品搭配極少數的權益產品（也就是股票，股權極少會在理財產品中出現），出現這種原因也是受資金方影響，資金方大多不願意承受風險，導致資產管理機構迫於壓力發行了大量債權資產。

因為資產管理機構賺錢靠的是渠道費，資金方既然願意買債權產品，那麼就只能大量提供債權產品了，但問題是資金是無限的，而借款的需求是有限的，再想擴充借款需求只能無下限的降低借款標準，而降低借款標準帶來必然是高的逾期率，而且過去我們的市場都是剛性兌付的，不可能違約的。

基於這個特性，哪怕你懂再多金融知識幫助也是不大的，因為保本保息的理財產品兌付看的是市場是否剛性兌付，並不是所謂的專業程度。

懂得再多隻要沒在一個對的市場玩，該踩坑還是會踩坑的。

保本保息的產品，主要就是各類存款和國債，其他沒有第三類，但是就是這兩種，現在也有很多選擇，如何選擇呢？

1、我們的利率自由化是從2015年開始的，各個商業銀行可以按照自己需要，上浮自己的存款產品利率。

2、存款類產品創新也很多，主要是大額存單和智慧存款類產品。但是大銀行客戶眾多，已經不再將利率作為吸引客戶的主要手段了，而是以綜合服務、信貸服務、同其他公司的聯合服務作為重點，所以即使有這些創新產品，利率也不會上升很大。

3、新批准的民營銀行反而這時候佔了先機，可以以高利率來吸收存款，我們可以去選擇新批准的17家民營銀行來進行存款創新。

4、創新存款技術工具的使用：大額存單和智慧存款。大額存單是要求整存20萬以上，給予不同的利率上浮；而智慧存款則藉助網際網路技術平臺做的存款創新，對於存入金額沒有限制，按照存款時間則可以給出不同的利率。民營銀行就主要依據人民銀行給予的這兩個創新，進行了技術開發，然後推廣了各自特色的高利率的吸收存款活動。

5、國債也是保本保息的，方法途徑就非常之多，可以從銀行買，可以從證券市場上買，也可以從網際網路平臺上買，只要有基金代銷資格的平臺，都可以買到國債。

6、新型民營銀行都有一個缺點：實體網點太少、另外人民銀行的網路遠端開戶並未完全放開，即使存款者明白了上面的高息道理和安全性，也無法順暢地進行存款。既然是創新，民營銀行也找到了存款突破的創新方法，就是自己推廣APP和聯合網際網路巨頭，將其存款產品塞進去互金平臺，便於大家認購。