返還型還是消費型哪種好並不能一概而論，但對於一般收入的人來說，購買返還型重疾險，保費負擔比較大，其實多花的那部分保費，如果自行合理投資理財，收益並不難跑贏保險。具體來說：

1.更貴的保費，更少的保障：返還型重疾險相當於購買了一份消費型重疾險+一份理財產品，返還的部分就來源於理財部分的收益。而且與消費型的重疾險對比來看，返還型的保障範圍和額度都更低一些，所以面臨一個理財收益也不高，保障能力也不怎麼樣的尷尬境地；

2.返還週期長，要求被保人生存：多數主流返還型重疾險返還保費時間多為80週歲以上並且需要被保人生存，才能獲得保費的返還，而中國目前的人均平均壽命僅為76歲。在這樣漫長的時間中，若考慮通貨膨脹因素，最終所返還的保費並沒有你想象的那麼多，可能會貶值至只有原來價值的3分之1甚至更低；

3.部分產品返還保費後，保單結束：保單責任結束，意味著在我們年級大了最需要保險的時候反而喪失了所有的保單權益。長期保單最大的價值就在於其終身性，也就是說保險公司一定會賠付。這類保險巧妙的利用滿期返還的方式規避掉了隨著老年人年齡增加而與日俱增的賠付風險。

一、80%的人都會踩的坑——返還型保險

如果公子說，現在有一款保險：

有病了可以拿錢治病，沒病可以到期返錢，

你會不會覺得特別好？

如果你覺得好，那就踩進了80%的人買保險會犯的誤區：

——返還型保險。

返還型保險，價格貴，保障差，稍微懂點保險都不會買它。

可是整天就是有人在問。

比如：

比如：

再比如：

好吧，

看來你們是真不知道，返還型保險在設計之初就是以坑人為目的，它面向的是廣大的“下沉市場”。

什麼叫做下沉市場呢？

比如廣大三四線城市和城鄉結合部的大叔大媽、老頭老太太。

保險代理人想讓這些人買一份純保障的保險是非常難的，

可是如果告訴這群人，每年的保費不白交，如果不生病錢還能退回來。

原本還在猶豫的這群老頭老太太，可能就樂呵呵地把錢交了。

所以返還型保險一開始壓根就沒打算給你正經保障。

而且買的這群人沒有高深的金融知識，不知道錢是有時間價值的。

所謂返錢，30年前的一萬塊和30年後的一萬塊，它能是一樣的嗎？

絕大多數的家庭，仍在買返還型。

公子是真的不忍心有人再踩坑了，於是花時間寫了這篇文章，

把返還型保險扒了個底朝天。

一文告訴你，返還型到底有多坑。

二、揭開返還型保險面紗

很多人都會有這種想法：

——萬一我啥事沒有，保險錢不就白交了嗎？

順著消費者這種想法，保險公司推出了返還型保險。

有病治病，沒病返本，到期沒出險，還能把錢拿回來。

比如，老王買了某返還型重疾險，每年保費10000塊，連交20年。這筆保費不白交，到了70歲/80歲還能把錢返給你。

看著不錯，對吧。

來，保險場景太過抽象，我們不妨換一個生活化的場景：

老王去買個手機，手機原本賣5000，

手機店老闆說，

你給我1萬，手機別用啊！別用！

30年後手機還給我，我再還你1萬。

說到這裡，大家都會發現異常了，

這筆生意，手機店老闆一定是不虧的。

如果老王用了手機，手機店老闆至少白白多賺5000。

如果老王沒用手機，手機店老闆要付這10000塊。

可是別忘了，老王一開始多交了5000塊，我們僅以餘額寶平均3%的年化計算，5000*（1+3%）^30=12136元，去掉1萬給老王的，手機店老闆白白多賺2136元。

吃虧的人永遠是老王，

用了手機的話，老王至少虧5000；

沒用的話，為什麼老王自己不把錢存到餘額寶？

歷史就是這麼驚人的相似。

大家來看兩款保險產品，

一款準保障的康樂一生2019，每年4940（5000塊的手機）

一款返還型，安X保，每年10750，（給手機店老闆10000塊）

是不是像極了我們手機的例子。

因為保險是每年繳費，計算還是有點差別的，我們算算年化:

每年多交5910元，以3.0%的複利算，40年後能拿到377870元，

以3.5%複利算，40年後拿到430360元。

可是保險公司所謂返還呢，只能拿回325500元。

可是，還沒完啊，更刺激的在後面：

首先，康樂一生2019的責任要好很多（標紅的部分），跟辣雞返還型安X保不在一個檔次上。

其次，保險公司可不會把你每年多交的錢只放到餘額寶，通常來說，保險公司的投資收益在5%-8%左右，我們以6%計算，期滿收益收益在836745，去掉返還325500，保險公司淨賺511245。

所有的證據都指向一個方向，

這種返還型的保險，保險公司黑心黑大發了。

怎麼還有會人覺得這種保險好？

買了返還型的保險，我們老百姓一定是吃虧的。

如果不幸用上的話，我們老百姓相當於多交了幾倍的保費；

如果沒用上，那麼我們沒什麼不把每年多交的錢留在自己身邊，哪怕放到餘額寶裡？

所以咱們說，返還型保險從根源上就是一種很荒謬的設計。

在保險界有句話說得好：

返還型就是保險領域的“殺豬盤”，專門收智商稅，割韭菜用的。

——既然是收智商稅，那為什麼不多收點呢？

返還型保險保障，挖的坑更深。

三、100%返還型的保險，責任全是坑

記得在哪本書裡，講了個早年古董店老闆賣貨的方法：

如果顧客一上來挑的是那種不起眼的，老錢幣啊，古舊書籍啊，

這種人古董老闆一般是不坑的。

如果一進來拿著那種顏色亮的，花裡胡哨瓶子端詳的，

得了，古董店老闆知道來大單了，

這種人一定不懂行，越假的東西就越賣給他。

這個原理，在保險市場也通用。

如果你買保險，一上來就想著返還，公子敢說，100%會踩坑。

你想想，連返還型這種荒誕主義的產品你都買了，那責任上肯定不能給你好的啊，

那些在價格上打算坑你的產品，在責任上往往也是缺斤少兩。

坑的就是你這種不懂行的。

接下來，我們以市場上最主要的三類返還型保險為例

看看返還型保險是怎麼挖坑的：

（一）

返還型意外險：史上最坑的產品種類

我們印象中的意外險一般都是特便宜，特別容易買的。

一兩百塊錢就能50萬的保額，三四百塊就能買到100萬保額。

但是!返還型的意外險反其道而行之，

賣得特別貴！產品設計還賊複雜。

我們拿市場熱銷的X安的百萬任我行為例:

30歲男，保障30年，10年繳費，每年要1729元。

60歲滿期返還保費22087元。

我們且不說，返還型產品的單價是正常價格的幾倍。

重點是責任，

你看中了這款保險的能返還，可這保險真的啥都不賠啊！

這款保險責任一共八項，看著挺多，

但是，我們來具體看看啥不賠啊，

首先，意外傷殘不賠；

只賠身故和全殘才能賠,

也就是說，要麼人掛了，要麼攤床上完全動不了了才賠,其他都不賠。

缺了條胳膊，斷了條腿，這些都別指望會賠。

（正常情況下，需要按照傷殘等級，按比例賠付，缺胳膊少腿一般是五級傷殘，賠60%保額。）

其次，意外醫療不賠；

比如打球骨折了,做飯切手感染了，這些1分錢都不賠。

（正常情況下，意外險的醫療部分會保險報銷的費用。）

第三，一般意外身故/全殘最多賠3萬；

假設某一天，老王在下班的路上突然被掉下的花盆砸中，不幸身故。

這可是意外吧，你們猜能賠多少？

因為是一般意外，那麼他最多隻能獲得27184元。

這還是已經交了10年的情況，如果沒交夠10年，賠的更少了。

賠的不到3萬，忽悠誰呢這是。

第四，即便在賠的八項裡，也存在大量不賠的情況。

這款保險看著出行意外保的挺齊全的吧，如自駕、計程車、網約車、公務車、地鐵、公交、輪船、火車、高鐵動車、航空意外都有。

可是其他的呢？

摩托車、拖拉機、電動車、共享單車，

對不起，這些都不賠。

死了最多賠3萬。

同理自然災害包括8種，會賠；

8種之外像乾旱和瘟疫，

對不起，這些也不賠。

死了最多賠3萬。

這是什麼鬼保險？

每年交這幾千塊，這也不賠，那也不賠，圖什麼呢？

一份正常的意外險，

大到交通事故、颱風地震、溺水觸電；

小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷，

全都能賠。

有些意外險，甚至連猝死都賠。

50萬保額每年也就不到兩百塊。

每年多花幾千塊，關鍵時刻還用不上，

那你還買它幹什麼？

你說你還買要返還型意外險嗎？

買個鬼哦！

（二）

返還型少兒重疾險：

原本幾百塊的東西，為什麼要花幾千？

然後我們來說少兒重疾險。

少兒重疾險和前面意外險的情況類似，原本消費型的少兒重疾險通常只要幾百塊。

但是一旦加上返還，那就要命了。

我們以返還型的愛X分2019，和消費型的晴天保保做個對比：

50萬保額，10年繳費，保30年

愛X分是4750元，晴天保保是945元，

愛X分2019保費是晴天保保的5倍。

而這個比法，對晴天保保可是不公平，

晴天保保的責任可比愛X分好太多了，

輕症，晴天保保賠30%,愛X分是20%；

中症，晴天保保賠50%，愛X分沒有。

而且，少兒高發的重疾，晴天保保可比愛滿分覆蓋得多得多。

很多病，晴天保保可以賠雙倍保額，可是愛X分壓根不保。

另外，晴天保保可以每年增保額，每兩年遞增15%，可遞增至175%。

50萬保額，10年後出險可以賠87.5萬。

這就意味著，這保險有一定的抗通脹能力。

這就很有意思了。

兩款產品，分別體現的是正常父母和想法賊奇怪父母的不同思路。

想法正常的父母，想的是萬一我孩子病了，保額夠不夠用；萬一孩子二十年後病了，錢貶值了，保額夠不夠用，是不是要買一個抗通脹的保險。

反觀有些父母，想的還是幾十年後早已不值錢的保費，想的是我每年給孩子買的幾百塊保險錢可不能白花，幾十年後得把保費還給我，

而且為此達到這個目的，每年還得多交幾千塊。

這都是在幹什麼呢？

如果有些父母受人蠱惑買了返還型，你們覺得是不是這個理，

是不是壓根就不該給孩子配置返還型保險？

某些心懷不軌的壞人把你孩子賣了，你還在幫忙數錢呢。

（三）

返還型成人重疾險

返還型重疾險的例子，我們其實前面舉過了。

靠，這有什麼好比的。

康樂e生2019直接碾壓好嗎，

輕症和中症安X保直接沒有，

咱們說，輕症/中症雖然聽起來輕，但是實際上都是非常嚴重的病。

像原位癌、不典型心肌梗塞、深度昏迷48h，單眼失明，單耳失聰這些，都是在輕症/中症裡的。

這些病，安X保直接沒有。

而且，安X保10750的保費，很多人沒有什麼概念，我給大家舉一個例子：

保終身的康樂一生2019，是7600，

因為康樂一生2019身故賠保額，而人固有一死，所以保額的50萬，是肯定能拿到的。

這，不比返還划得來？

而目前保障最全的嘉多保，重疾分組賠6次，癌症賠3次，身故賠保額，保終身每年也只要9655，

這東西把你這輩子可能得了的重疾都覆蓋了，也比你安X保便宜。

你這安X保，怕不是保單用黃金做的？

返還型的成人重疾險，也是一個字,

坑！

四、遠離返還型，還家庭財務健康

返還型的保險，

保費高，責任差，

買一款，坑一款！

返還型保險，是保險公司和保險代理人為咱們老百姓聯手做的局。

保險公司多拿收益差，代理人多賺佣金。

如果有人想賣給你返還型的保險，

請讓他有多遠，滾多遠。

買了返還型，最後坑的是我們普通家庭。

咱們普通人家，就幾千上萬的預算。

好嘛，買了一款返還型，恨不能把一家人的保險預算都用上。

如果想給一家人配返還型，要麼多拿錢，要麼只能降低保額。

公子見過無數買了返還型的家庭。

重疾8萬保額，意外10萬保額，

什麼保障都是一點點，很多都是交五萬保六萬的。

這是買保險，還是買心理安慰呢？

真的出了事情，這麼低的保額一點作用都起不了。

所以想要買到適合家庭配置的保險，首要就是遠離返還型。

甭管是為了人情，還是暫時被忽悠了，以後千萬別再碰返還型了。