金融的核心其實應該信用，信用成就金融，它使得你敢把錢存在裡面，或者是給你授信額度，肯借給你錢。又或者能夠支援三方金融服務的清算，去辦理你想辦理的服務。

這一切都是圍繞著信用。但是信用本身是一個抽象的概念。

它需要一個實體去承接，而目前來看，主要是透過銀行這個信用中介來承接。

所以實際上來說，銀行只是因為其作為人們最為常見的信用中介中心。所以才會有人說，金融的核心是銀行，但其實並不是如此。

而且目前來看，信用的中心還是在不斷的分化的。

而分化的主要原因在於兩方面：

一、隨著網際網路金融平臺的出現，人們會更容易的接觸到實際所需要的金融產品，銀行的金融中介作用，在不斷萎縮。就比如，我在支付寶上，可以買理財產品，可以借錢，可以買保險或者其他的金融服務。如果有一天我可以直接存錢了。那麼我是不是不需要銀行？這是一個趨勢。當然目前來看，銀行的服務還是繞不開的。這只是在銀行體系下渠道的反客為主。

二、隨著新的信用貨幣的誕生，資金的流轉可能繞過銀行。最為明顯的就比特幣。人們用比特幣用來交易，或者支付購買其他的幣種。如果真的有一批人，完全的信任比特幣，用起來購買其他的金融類服務，這其實是從底層上顛覆了銀行這個信用中介作用。事實上，科技的進步，還是可能有顛覆性的改變。

當然現在來看，銀行作為目前最為核心的信用中介，是不可能消失的。但其很大一部分的職能，是在不斷的被分化。而這也確實是，目前的一個趨勢。至於百年之後，會不會有銀行這個概念，那就不得而知了。

其實金融依靠銀行是因為銀行充當中間人將資金需求者與資金盈餘者進行配對，並且自身評估風險，將資金提供給需求者。

何為金融，簡單來說就是資金的融通，將社會資源進行合理的配置。準確來說現在金融的核心也不止銀行了，網際網路金融同時也是金融的重要一部分。在過去，網際網路不發達時期，人們只能簡單透過銀行來理財，企業和個人能只能依靠銀行來獲取資金，所以說過去銀行發揮了重要的作用。

現在我們突然急需一筆資金，很多時候不是依靠向朋友借貸，很多人都是直接向銀行或者餘額寶之類的網際網路金融獲取這一筆資金，在未來將這筆資金歸還，這樣很大程度上不僅給大家帶來了便利，而且對於一些企業來說不會失去難得的商機。目前如果銀行不改變自身經營方式，未來將可能被支付寶這一類網際網路金融企業取代。

一個是存款貸款功能，使得貨幣創造。錢多的人把錢存在銀行，銀行再把錢貸款給資金需求方，比如大家買房，基本上都要貸款，那銀行就是充當給你貸出資金的一方。

還有銀行能夠合理的控制風險，銀行能夠應付不測和控制風險的方法和手段，如果你擔心人名幣貶值，可以透過期貨期權去對沖。銀行是整個金融體系的訊號燈，銀行提供一些價格訊號，可以讓不同的經濟部門協調或者更集中化的進行決策。銀行的存款貸款投向等波動可以體現整個經濟的執行狀況。

正是因為銀行這些基礎的功能，銀行從而成為整個貨幣體系的基石。而其他幾類金融機構要麼是承擔金融中介的角色，要麼是代理投資的角色，或者承擔一些商業保障的功能，這些功能與銀行相比，只是起到了補充的作用。

銀行可以說是所有金融行業的核心，在這種金融體系下，銀行的貸款佔了整個社會融資的主導，這些款項投入哪些行業哪些地方，都會直接影響整個經濟體系，如果投入方向錯誤可能會導致積累不良資產，從而留下風險隱患，這就是資產配置過程。

金融，即資金融通的意思。而融資方式有兩種，直接融資和間接融資。

直接融資就是大家所熟知的股票市場，投資者直接在一級市場購買公司股票然後在二級市場進行交易。但能在資本市場融資的公司，要求或者門檻都比較高，要求規模、淨利潤、營業收入達到一定要求，因而相對而言只有少數企業可以上市融資，更多的企業只能進行間接融資。

間接融資也就是我們把錢給銀行、信託公司、私募股權公司等金融機構，這些金融機構再把錢給到企業和個人。信託私募等非銀金融機構只能吸收合格投資者或者機構的資金，而銀行可以吸收所有單位和個人的資金，所以其資金來源非常廣，資金量非常大，因而能夠服務的物件也就非常多，大到國家政府，小到個體工商戶和個人。另外，很多機構投資直接融資市場或者說資本市場的資金也都是來源於銀行。

此外，銀行除了存貸款之外，還有更為基礎和重要的功能，那就是辦理結算業務。不論是單位還是個人，不論是國家還是企業，不論是普通的企業還是保險證券基金信託等金融機構，參與金融活動都需要開立賬戶，這樣才能夠收付資金。這些賬戶都要開立在銀行。也就是說不論你是存款還是貸款，不論你是炒股票還是買基金保險餘額寶，都必須有銀行賬戶，否則一切免談。

因而銀行即是龐大的資金提供方和資金中介，同時又是金融服務基礎——賬戶體系的提供者，自然成為金融業中不可或缺的存在。

我覺得這個說法有值得商榷的地方，金融現在已經發展成一個龐大的系統，銀行只是金融機構的一種，是實現金融活動的其中一個基礎場景，是重要的媒介、平臺的角色！說銀行是金融的核心並不準確！

狹義的金融指貨幣的發行、流通和回籠，貸款的發放和收回，存款的存入和提取，匯兌的往來等經濟活動！而更廣泛的則包括了證券、保險、基金等等，這些金融領域的產品有其獨立性的特色，產品可以獨立運作，除了資金透過銀行進行管理！談不上以銀行為核心，銀行在其中充當了資金流通的角色，在銀行開設資金關聯帳戶，是貨幣監管的共識！

銀行是聯結金融各個環節的紐帶，起到資金流轉這個基礎的作用！也是政府控制金融領域的一個主要工具，透過他可以對整個金融系統的資金流向變動一目瞭然，當局可以由此更方便的實施針對性的管控意志！

回答這個問題，我想應從多角度看這個問題：

首先，從歷史上看，人類金融發展的歷史首先是銀行的歷史，銀行始終充當人類經濟活動的中介及經濟發展的“神經中樞”，人類幾千年經濟發展史始終與銀行分不開，金融業發展的鼻祖是銀行。所以，銀行是一個傳統的產業，也是一個發展的產業；既是對金融歷史的傳承，也是對金融歷史的發展。

其次，現代所有金融活動及金融業態的誕生，都是從銀行開始的，都是從銀行業務發展過得中演變和進化而來的。比如證券、保險、債市及現代網際網路金融等等，都與傳統銀行業分不開的。由此，銀行是現代金融發展之根，是一切金融活動創新與發展的源泉。

再次，銀行與社會大眾關係最為密切，民眾個人日常存款及貸款都需要與銀行打交道，其機構、人員都是目前所有金融機構最多的，其涉及的社會服務面、推出的金融產品和服務方式就當前而言仍然是最為寬廣的和最為豐富的，沒有任何金融機構的力量足以代替他。同時，其聚積的金融資產目前應該是全球最大的、其對金融的影響力也是最活躍的，實體經濟的發展目前仍然靠銀行信貸支援為主，走資本市場直接融資之路對很多企業來說依然無法企及。

另外，還有一個原因，它是金融資金運算最為暢通、最為龐大的渠道，其支付結算與服務功能、資金融資功能、風險管理能力、資訊提供功能等等都是最為全面、最為發達和最為有效的。

經過百年發展，市場經濟是世界主流，市場經濟建立在信用貨幣的基礎上，所以說貨幣是經濟的核心一點問題也沒有。既然貨幣是經濟的核心，而金融又是貨幣週而復始的運動，若說金融是經濟的核心，似乎也沒什麼問題。而銀行，這個伴隨貨幣而生的古老行當，甚至還要早於「金融」出現的行業，是否是金融的「核心」呢？

在市場經濟不發達的過去，銀行或者票號的作用並不突出，沒有銀行也無所謂，那個時代金融顯然不是經濟的核心，銀行也不是金融的核心。但到了現代，經濟的運轉高度依賴貨幣的運轉，資源配置高度依賴銀行體系對貨幣流動的引導，銀行的重要性不言而喻。

百年來銀行的基礎業務，包括存、貸、清算，都是資金最基本的需求。人們有多餘的錢要存，有需求要借，資金轉移要清算，這些都是貨幣最基本的功能所帶來的最基本的需求，所以說銀行處在金融的核心一點問題都沒有。只要錢從中央銀行創造出來，無論透過貨幣乘數放大，還是變成現金，或者留在銀行的保險櫃裡，都必然經過銀行體系。

從銀行體系出來的錢，除了一點點飄在外面的現金，都會再次回到銀行體系中，自覺的成為貨幣乘數的一部分，接受銀行體系分配。可以說，銀行是錢的中轉站，所有錢都需要透過銀行的入口，然後從出口出去，找到歸宿。這個「核心」似乎是實至名歸的。

但這個「核心」說到底，是不是就是配置資源的交叉路口呢，像火車變軌的區域那樣，讓火車開往正確的地方。若有其他資源配置的訊號燈和變軌器，銀行會不會淪為像鐵路一樣的金融基礎設施呢？我們說金融基礎設施，是像人民銀行的清算系統、法律規定、會計準則那樣金融執行的基礎，沒有他們金融體系必然無法執行，但他們顯然不是金融的核心。

若未來直接融資極度發達，網際網路金融極度透明的情況下，銀行只淪為資金結算和歸集的通道，那時我們還能說銀行是金融的核心麼？他們不會變成金融的基礎設施嗎？雖然以當前的視野來看，銀行仍會在很長一段時間內霸佔「核心」的位置。但會不會有「第二核心」、「次級核心」的出現仍是未知，再往百年後看，這個答案可能真沒人敢回答。