免賠額是保險產品定的，無法論定合理不合理，但是百萬醫療真是有人用到，我的一個熟人前年600多塊錢買了一份百萬醫療險，不到兩年時間生病了，治病花費28萬多，醫保報12萬多，醫保報過後剩餘的部分保險公司全報了，沒花自己一點錢。

免賠額的設定根據產品不同則額度不同，如果接受不了可以選擇0免賠額的醫療險。保險公司不是慈善機構，所以，一分價錢一分貨是到哪裡都合理的。

百萬醫療是否有人用過？

這個是毋庸置疑的。大資料時代，一切都很透明。所以才說人手必備的一份保險。百萬醫療當仁不讓。

保險之所以被認可，是因為風險無法預測，人們對於未知的，總是會忐忑，有規劃有遠見的人，都會考慮利用保險這個工具。

身為保險界的一員，深感責任重大，因為人性都是追求快樂，逃避痛苦的，身邊還是依然有很多人，風險自己承擔，生活處於沒有任何保障的情況。

豔豔真心祝願，每個家庭都沒有因為錢看不起的病。有錢，就是生的機會，有錢，就是愛的傳承。

對於最愛的人，當無法陪伴之時，錢是最直接的表達。

前幾天在支付寶買了上百萬的好醫保住院醫療險，今天接著我又在支付寶買了家庭中的3人意外險後，後在百度搜索差評太多，後期理賠扯皮。我現在很後悔買了好醫保住院醫療這個險，3人的意外傷害險還沒有生效，我立馬回頭申請退費。百度上談論的個人差評可以理解，但我相信群眾眼睛是亮的，這個月過了，我決定不交費，退保吧！因為我知道，既然合作醫療能報銷，為何輪到保險的時候，他們就找藉口這不賠那不賠，請問什麼邏輯讓保險公司拒賠的理由？所以應該尋找其它有信譽度，有責任的保險。對保險公司自己有利的條條框框少一些，對被保險人有利的多一些這種保險，至少後期心裡舒服一些。

免賠額就是保險公司免於賠償的額度。也就是說，花的錢低於這個額度，保險公司是不會賠償的。

保險公司為什麼要設定免費額呢？透過設定的免賠額，保險公司能省下大量的成本啊，比如說小額索賠，運營成本，還有就是可以降低投保人的道德。正因為保險公司省下了這一部分成本，才可能在一個比較低的保費的基礎上給我們一個較高額的醫療險。百萬醫療對這種可能發生的，費用比較高的住院的保障效果是非常的好的。小風險我們就自留了。

大家在選擇產品的時候，儘量選擇沒有免賠額，並且賠付比例比較高的產品。

百萬醫療有免賠額對於客戶和保險公司都是雙贏，目前衛生部公佈資料全國二級醫院住院人均費用6000多每人，三級醫院在13000元。有了免賠額，保險公司就可以很多不賠付了，賠付這個動作，代表著要付出去錢和理賠部的運營等工作，另外有了免賠額可以規避濫用醫療資源，如果沒有免賠額，客戶發生疾病明明不需要住院，但是考慮自己可以全額報銷很有可能讓醫生安排住院了。所以設定免賠額很合理

就是因為有免賠額的設計，過濾掉了很多小額風險的理賠，所以百萬醫療才能定價這麼便宜，幾百塊錢就可以報銷幾百萬醫療費用。因為畢竟患大病花費大的人群佔少數，大部分小病花不了多少錢，社保就報銷差不多了，那是不是就沒有必要買醫療險了呢？其實這種社保報銷完自己要掏個一兩萬的花費大部分人還是沒什麼負擔的，而我們買保險要解決的恰恰是自己無法承擔的風險，比如要花費幾十萬上百萬的醫療費用，相信很多人是會有壓力的。保險就是一個轉移風險的金融工具，把不能負擔的風險花一點錢轉移給保險公司，對於沒啥壓力的風險可以選擇自留，先保大風險，再考慮小風險。而且一年幾百塊相信很多人還是花的起的，健健康康最好，一旦用到就會十分慶幸。當然你也可以選擇沒有免賠額的，價格肯定要貴不少，而且有些專案會有限制，個人觀點具體還是看不同人的需求吧！

免賠額就是保險公司為了不虧錢設定的。

首先，我們來看一下什麼是免賠額？所謂的免賠額其實就是，保險公司設定一個額度，低於這個額度，保險公司是不會賠付的。

舉個例子來說：

我們投保了一份保額為100萬的醫療險，保險條款約定有1萬元的免賠額，那麼，如果我們因為意外原因，住院治療花了8000或9999塊錢，這時候因為該醫療費用在1萬塊錢的免賠額度內，保險公司是1分錢都不會賠付的。

這就是1萬元免賠額對我們保障權益的影響。如果說我們投保的是一份沒有免賠額（0免賠），不設報銷門檻的百萬醫療險的話，我們住院治療花多少錢都可以直接實報實銷。

其實，免賠額高低跟產品的費率是有直接關係的。在保險精算師眼裡，1萬元的免賠額遠遠比100萬的保額更值錢。

因為免賠額越低，就表示我們發生風險，理賠的機率越高，也就意味著保險公司承擔的風險就越大，所以這個時候保費就漲上來了。當然啦，免賠額越低，我們可以享受的保障也就越全面。

選擇免賠額，在保費等同的情況下，自然是越低越好，因為這意味著賠付率會更高，也就能夠獲得更多的保費了。

不過這種情況是比較少見的，畢竟這意味著保險公司很可能要賠償大量金額。在家庭之中，給家庭支柱配置保險是很重要的，非經濟支柱成員遭遇變故，還有經濟支柱支撐著。但是，一旦經濟支柱遭遇變故，那麼便意味著家庭收入可能會驟然清零，甚至還有可能產生債務糾紛。

總而言之呢，百萬醫療險主要還是針對大額支出醫療費的疾病而設的重要保障之一。當我們真的錢到用時方恨少，到了真需要大筆醫療費用時就不會再去計較這1萬元為何不賠了。

如果很在乎那筆免賠額的話，大家可以透過小額醫療險來補充保障。

但要明確的觀念是，所有產品的設計都有其合理科學性，不要抓著一個點就嫌整個產品不划算，這是非常不理智、不負責任的。

所以說，千萬不要拿這1萬元免賠額，而跟未來未知的風險對賭。

免賠額的設定不是合理不合理的問題，而是風險防控的問題。

我們購買商業醫療保險都會遇到免賠額。一般的商業醫保，基本上免賠額額都是1萬元。其含義就是你住院醫療花費1萬元，以內的我們不賠。其實，透過家裡人住院的經歷來看，10次有8次花費不會超過1萬元。因此，免賠額度大大降低了賠付的風險。

商業醫療保險賠付還有另外一個原則叫做合理且必須。不是說你購買了商業醫療保險，住院得病，想怎麼花就怎麼花。花費超過1萬元了就使勁造，商業醫保給你全部報銷。一切的一切都是合理且必須的，有點兒像必須納入醫保報銷範圍一樣。

如果不是可以納入醫保報銷的，合同中又沒有約定，一般就不會認為這是合理的花費或者必須的花費，商業保險公司會不予報銷。這也是為了防止道德上的風險。

實際上商業保險公司的免賠額，就跟我們社會醫療保險的起付線一樣。它主要有四大部分作用：第一，增強大家的費用意識，減少醫療資源的浪費。第二，能夠有效降低醫保基金的負擔。第三，能夠仿製小病大陽等不道德的事情。第四，可以集中醫保基金救治大病。

商業保險公司是為了掙錢的，在透過費用測算，保證合理利潤以後才出臺的收費標準。這都是經過銀保監會嚴格監管的，既不能有過高的收費，也不會虧本。

所以，我們可以認為起付線是保險公司經過合理精算以後得出的結果，想參加商業醫保就需要接受罷了。

關於這個話題，免賠額一萬元，他其實是兩個概念，目前市場上銷售的百萬醫療險，關於一萬元的定義分為絕對免賠額和相對免賠額，怎麼理解我舉個例子：客戶張某看病花費了五萬元，社保報銷了兩萬元，如果是絕對免賠額，5一2一1=2萬元，如果你購買的是絕對免配合，那麼只報銷兩萬元，這個一萬元，必須是你自費一萬元，或者你用其他的商業保險來為你承擔，如果是相對免配額，它的定義就是社保可以抵交這一萬元的免賠額，絕對免賠額是社保不能夠底交免賠額這一萬元，那麼相對免賠額就是50000-20000，報銷三萬元。當然有相對免賠額的，它的費率比要比絕對免賠額貴一些，你可以理解成這一萬塊錢的對應的保費，如果這一萬元由保險公司承擔，那麼你就要多交幾百塊錢的保費，如果這一萬元你自己承擔，那麼保險公司就給你減免了一萬塊錢對應的保費。我這樣講，大家就理解，關於免賠額一萬元的這個概念，如果大家感覺可以的話，歡迎點贊，留言。

免賠額1萬元百萬醫療險的出現，是對消費者和保險公司雙贏的一件好事。

為什麼這麼說？

如果只從消費者角度看，最好的醫療險是這樣的：免賠額為0，社保內、社保外的費用都能報銷，最好能一直續保，價格還特別白菜。

從保險公司的角度看，最好的醫療險是這樣的：客戶願意買，理賠率別太高（不能超出預期），有的賺。

但這樣的保險並不會存在。因為醫療費用每年在以大概10%的速度上漲，新藥特藥層出不窮，新的治療手段也在出現。

貓妹認識的醫生說過，如果有兩個藥，進口貴和中國產便宜，效果差的還不太多的情況下，很多人願意選進口的；如果有倆手術手段，一個用機器人，效果好但是全自費，一個是人，效果略差但是能走醫保，但是很多人還是願意選前者。

所以，對保險公司來說，如果做社保外費用報銷，且沒有一定的免賠門檻，就容易遇到客戶不顧一切的去選貴价藥貴价治療等等，而保險公司不能控制醫生的行為，因此對費用的控制往往束手無策。結果就是保險公司會虧損。

百萬醫療險的出險，將報銷門檻提升到一萬元，跟目前的三甲人均住院費用差不多，而且再加上必須是自付1萬這個要求，使得大部分的住院達不到這個水平，可以更好地控制賠付風險。所以，才可以把價格做到那麼白菜，讓很多人買得起。

肯定會有人能用到這個保險的，毋庸置疑，尤其是大疾的患者。這樣的好處是，小病我們都能負擔得起，1萬元，不至於拿不出來。但大病，我們不用擔心家庭破產了，有保險公司兜底。

所以，百萬醫療險真的是普通人的福利。